Bagaimana $10,000 sekarang akan membantu cucu perempuan saya yang baru lahir memiliki masa pensiun yang lebih baik

Tapi untuk seseorang yang baru berusia beberapa hari dan yang bisa hidup sampai usia 22 tahun^nd abad, ini adalah tantangan yang berat. Aktuaris mengatakan gadis kecil ini memiliki peluang 50-50 untuk hidup sampai 100 tahun.

Orang tuanya - putri saya dan suaminya - memiliki penghasilan yang bagus. Istri saya dan saya menganggap cucu perempuan kami telah mewarisi otak dan akal sehat mereka dan bahwa dia akan dapat menghidupi dirinya sendiri secara finansial.

Kami memutuskan untuk memberikan hadiah satu kali sebesar $10,000 yang dimaksudkan untuk menjadi pelengkap yang berarti bagi tabungan pensiun apa pun yang diciptakan oleh cucu perempuan kami untuk dirinya sendiri. Anggap saja sebagai pensiun, jika Anda suka.

Tidak sulit untuk mencari tahu (setidaknya secara matematis) bagaimana mendanai hadiah awal untuk seorang cucu. Saya menjelaskan satu kemungkinan awal tahun 2022, alternatif ini di 2019, dan variasi lain di 2015.

Namun, niat baik kita menghadapi tiga tantangan besar, tidak ada satu pun yang benar-benar berada dalam kendali kita.

• Pertama, bagaimana menghindari pajak yang signifikan atas pertumbuhan uang ini.

• Kedua, bagaimana memastikan uang tetap diinvestasikan dengan baik lama setelah kita pergi.

• Ketiga, bagaimana agar cucu kecil kita tersayang tidak “merampok” uang sebelum waktunya.

Tantangan pertama: Pajak

Sejauh yang saya tahu, kendaraan terbaik untuk menghilangkan pajak adalah Roth IRA.

Namun, cucu perempuan kami kemungkinan besar tidak akan memiliki penghasilan kena pajak tahun ini untuk membuatnya memenuhi syarat untuk berkontribusi pada IRA tahun 2022, dan kami tidak dapat mengandalkannya selama bertahun-tahun. Sementara itu, hadiah $10,000 kami akan berada di rekening kena pajak terpisah milik putri saya dengan pajak yang harus dibayar atas dividen dan kemungkinan distribusi keuntungan modal.

Meskipun secara signifikan akan mengurangi hasil investasi, pajak tersebut akan dibayarkan dari rekening itu sendiri. Jika putri saya dan suaminya memutuskan untuk membayar sebagian atau seluruh pajak, itu akan menjadi hadiah tambahan yang luar biasa. Tetapi mereka tidak akan berkewajiban untuk melakukannya.

Segera setelah cucu perempuan kami yang sekarang masih bayi memperoleh penghasilan yang membuatnya memenuhi syarat, akun tersebut akan mulai mendanai Roth IRA hingga jumlah maksimum yang diperbolehkan. Namun, setiap dolar yang masuk ke IRA akan dikenakan pajak. Jika $10,000 tumbuh seperti yang saya harapkan, pendanaan Roth itu bisa memakan waktu bertahun-tahun.   

Tantangan kedua: Alokasi investasi

Berdasarkan semua yang saya ketahui tentang 100 tahun terakhir sejarah pasar, saran investasi saya sederhana: portofolio semua ekuitas terbagi rata antara indeks S&P 500
SPX,
+ 0.48%
dan ETF saham bernilai kapitalisasi kecil. Itu mudah diterapkan, mudah dikelola, mudah dipahami, dan cenderung menghasilkan hasil jangka panjang yang baik.

Namun, bahkan jika saya dapat mendikte campuran investasi ini untuk 100 tahun ke depan, saya bodoh jika melakukannya.

Pada tahun 1922, saran investasi arus utama mungkin meminta untuk membeli saham kereta api dan utilitas, meletakkan sertifikat di tempat yang aman, dan hidup dari dividen. Tetapi siapa pun yang mengunci strategi itu selama 100 tahun ke depan akan menyerah pada inovasi reksa dana, dana indeks, akun broker online swalayan, IRA, dan banyak lagi.

Tidak ada cara untuk menyelesaikan tantangan ini sepenuhnya. Tetapi pada saat cucu perempuan kami sudah dewasa dan memiliki IRA, investasi yang saya sarankan mungkin akan berkinerja cukup baik untuk meyakinkannya bahwa investasi itu layak untuk dilanjutkan.

Tantangan ketiga: Kesabaran jangka panjang

Mungkin kekhawatiran terbesar kami adalah cucu perempuan kami akan menarik uang dari IRA-nya dan membelanjakannya. Pada akhirnya, kita tidak dapat mencegah hal ini, jadi kita harus melakukan lompatan keyakinan.

Istri saya dan saya telah menulis sepucuk surat untuk diberikan kepadanya ketika dia cukup dewasa untuk memahami pemberian ini dan maksudnya. Kami telah menyertakan beberapa hal yang telah saya tulis, dan kami telah merekam pesan audio yang menguraikan harapan kami untuknya, dan untuk hadiah ini.

Kami yakin bahwa putri saya dan suaminya akan memperkuat pesan kami. Itu akan sangat penting untuk (istri saya dan saya harap) mencegah cucu perempuan kami mengambil uang dari IRA lebih awal untuk melakukan sejumlah hal yang disukai kaum muda.

Pada akhirnya ini akan menjadi pilihannya, sebagaimana mestinya.

Hasil potensial

Sekarang mari kita lihat beberapa angka. Saya mengerti bahwa memproyeksikan apa pun 100 tahun ke depan adalah bermain-main dengan fantasi. Tapi tetaplah bersama saya, dan Anda akan melihat bahwa kepala saya tidak sepenuhnya berada di awan.

Dari tahun 1928 hingga 2021, S&P 500 meningkat sebesar 10.2%, dan saham dengan nilai kapitalisasi kecil sebesar 13.4%. Saya akan mulai dengan asumsi bahwa, sebelum pajak, kombinasi 50/50 yang saya resepkan akan bertambah 12% selama bertahun-tahun.

Untuk memproyeksikan hasil akhirnya, saya membuat sejumlah asumsi lain yang tidak akan membuat Anda bosan di sini dan menerima bantuan yang murah hati dari Daryl Bahls, direktur analitik di Merriman Financial Education Foundation.

Hasil: Ketika cucu perempuan kami berusia 65 tahun, IRA-nya dapat memiliki aset yang cukup untuk mendukung distribusi 5% dari sekitar $543,000 untuk membantu mendanai tahun pertama pensiunnya.

Saya mengatakan "tolong" karena dalam 65 tahun dari sekarang, $543,000 tidak akan sebanding dengan sekarang. Tidak terlalu lama.

Jika inflasi di negara ini berlanjut pada tingkat jangka panjangnya sebesar 3%, itu akan memberinya sekitar $79,000 dalam daya beli hari ini. Dan setidaknya di bawah undang-undang perpajakan saat ini, itu akan bebas pajak.

Itu saja tidak cukup untuk membiarkannya hidup dalam kemewahan, tetapi tentu saja cukup untuk membuat perbedaan penting.

Rencana ini tidak memerlukan masukan uang dari cucu perempuan kami. Nyatanya, yang AKAN dibutuhkan adalah dia pada dasarnya tidak melakukan apa-apa!

Jika dia bisa melakukan itu, saya pikir hadiah kami tahun ini akan menjadi pemenang. Dalam jangka panjang, itu bisa menjadi hadiah terbaik yang pernah kami buat.  

Untuk detail lebih lanjut tentang investasi ini dan bagaimana saya berniat untuk bekerja, lihat podcast terbaru saya dan video terpisah, keduanya berjudul "Investasi terbaik yang pernah saya dan istri saya lakukan".

Richard Buck berkontribusi pada artikel ini.

Paul Merriman dan Richard Buck adalah penulis We're Talking Millions! 12 Cara Sederhana untuk Meningkatkan Masa Pensiun Anda. Dapatkan polisi gratis Anday.