Medicaid dapat membayar pengasuhan jangka panjang jika Anda memenuhi batasan pengujian kemampuannya. Program federal-negara bagian dirancang untuk membantu hanya orang-orang yang memiliki kemampuan finansial terbatas. Namun, orang dengan aset yang lebih besar dapat menggunakan tiga strategi berbeda untuk melindungi aset tersebut dari Medicaid dan memastikan kelayakan mereka untuk mendapatkan manfaat perawatan jangka panjang. Untuk mendapatkan bantuan dengan perencanaan Anda untuk perawatan jangka panjang, pertimbangkan untuk berbicara dengan a penasihat keuangan.
Apa itu Perawatan Jangka Panjang?
Pertama, apa itu perawatan jangka panjang? Istilah ini mencakup berbagai layanan yang diperlukan bagi orang yang tidak dapat melakukan tugas sehari-hari karena kondisi kesehatan yang melemahkan atau kecacatan. Perawatan jangka panjang berbeda dengan perawatan kesehatan tradisional seperti kunjungan dokter dan obat-obatan, sehingga tidak ditanggung oleh asuransi kesehatan.
Sebaliknya, jenis perawatan ini seringkali mencakup layanan kustodian seperti membantu orang mandi, menggunakan kamar mandi, makan, dan lainnya. Perawatan jangka panjang dapat mengacu pada fasilitas dan layanan berikut ini:
Cara Membayar Perawatan Jangka Panjang
Membayar untuk perawatan jangka panjang berpotensi menjadi tantangan keuangan yang signifikan. Misalnya, tagihan tahunan rata-rata untuk kamar semi-pribadi di ahli panti jompo adalah $ 94,900, menurut Survei Biaya Perawatan Genworth 2021.
Ada empat cara untuk membayar perawatan jangka panjang:
Membayarnya dengan aset Anda sendiri
Membeli asuransi perawatan jangka panjang
Medicare (dalam beberapa kasus)
Medicaid
Membayar untuk perawatan panti jompo yang terampil dengan aset pribadi Anda sendiri dapat menghabiskan harta yang cukup besar dengan cepat, sehingga banyak perencana mencari cara lain. Jika dibeli di muka dan premi dibayar secara teratur, asuransi perawatan jangka panjang dapat menutupi sebagian atau seluruh biaya perawatan jangka panjang. Mengobati, program asuransi kesehatan hari tua federal, dapat membayar hingga 100 hari panti jompo atau perawatan rehabilitasi, tetapi Medicare dasar tidak diatur untuk menutupi perawatan jangka panjang.
Daun itu Medicaid, sebuah program federal-negara bagian yang dirancang untuk membantu orang lanjut usia atau orang cacat dengan kemampuan keuangan terbatas membayar perawatan kesehatan dan layanan lainnya, termasuk perawatan jangka panjang. Di banyak negara bagian, Medicaid dapat menanggung biaya hidup di fasilitas perawatan yang terampil tanpa batas waktu.
Namun, untuk mendapatkan manfaat, Anda harus bertemu Persyaratan pengujian sarana Medicaid. Ini bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian tetapi umumnya mengharuskan penerima untuk memiliki tidak lebih dari $2,000 aset dan pendapatan tidak lebih dari dua kali tingkat kemiskinan federal. Siapapun dengan aset yang lebih besar mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan keuntungan atau dapat dikenakan denda dan hukuman lainnya jika mereka melanggar salah satu aturan yang mengatur kualifikasi.
Tapi satu cara orang dengan lebih banyak sumber daya dapat memenuhi syarat untuk bantuan Medicaid adalah dengan "menghabiskan" aset mereka - membayar perawatan dengan uang mereka sendiri sampai aset dan pendapatan mereka menurun cukup untuk memenuhi persyaratan program.
Taktik lain adalah memberikan aset kepada orang lain, seperti anggota keluarga, sehingga pasien perawatan jangka panjang dapat lulus tes kemampuan. Namun, Medicaid memiliki ketentuan melihat kembali lima tahun yang mengatakan setiap transfer aset harus diselesaikan setidaknya lima tahun sebelum mengajukan bantuan Medicaid.
Untuk transfer yang lebih baru, Medicaid menerapkan penalti. Ini dihitung dengan membagi ukuran transfer aset dengan biaya bulanan perawatan panti jompo setempat. Mentransfer $200,000 ke area dengan biaya bulanan $10,000 akan mengharuskan pasien membayar sendiri untuk perawatan mereka selama 20 bulan.
Bagaimana Melindungi Aset dari Medicaid
Ada cara lain untuk melindungi aset dari Medicaid sambil tetap menerima tunjangan perawatan jangka panjang. Ini dapat melibatkan biaya mereka sendiri dan semua memiliki beberapa batasan untuk dipertimbangkan, tetapi mereka mungkin lebih disukai daripada strategi pengeluaran:
Kepercayaan perlindungan aset Medicaid. Dengan mendirikan kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan dan mentransfer aset apa pun yang melebihi batas keuangan Medicaid, Anda dapat secara efektif melindungi aset tersebut dari denda program dan hukuman lainnya. Satu masalah di sini adalah bahwa aset tidak dapat ditransfer kembali dari kepercayaan, sehingga Anda kehilangan kendali atas aset tersebut selamanya. Juga, periode melihat kembali berlaku. Dan perwalian bisa mahal untuk didirikan, sehingga kurang berguna untuk perkebunan yang lebih kecil.
Perkebunan hidup. Life estate memungkinkan Anda untuk memiliki real estate bersama dengan orang lain, seperti pasangan Anda, dan menyerahkannya kepada mereka setelah kematian Anda. Ini dapat mengecualikan nilai rumah keluarga dari tes rata-rata Medicaid. Life estate, seperti perwalian Medicaid, tidak dapat dibatalkan, jadi Anda tidak dapat berubah pikiran dan mendapatkan kembali kendali atas real estat. Aturan lihat kembali lima tahun Medicaid juga berlaku, jadi perlu untuk membuat rencana ke depan.
Anuitas medis. Anuitas yang dirancang untuk mematuhi aturan Medicaid setempat dapat dikecualikan dari aset Anda untuk pengujian sarana. Seseorang yang membutuhkan perawatan jangka panjang secara tidak terduga dapat mentransfer sebagian asetnya ke kerabat, yang kemungkinan besar akan memicu periode melihat ke belakang. Mereka kemudian dapat menggunakan sisa aset mereka untuk membeli anuitas Medicaid yang menghasilkan pendapatan bulanan yang cukup untuk menutupi biaya perawatan jangka panjang sampai masa penalti berakhir. Anuitas mahal, bagaimanapun, dan beberapa negara bagian membatasi penggunaannya untuk tujuan ini.
The Bottom Line
Dimungkinkan untuk mendapatkan perawatan jangka panjang melalui Medicaid, tetapi Anda harus menggunakan beberapa strategi khusus untuk melindungi aset Anda agar lulus pengujian sarana program. Kepercayaan perlindungan aset Medicaid, life estate, dan anuitas yang sesuai dengan Medicaid adalah tiga cara orang yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk Medicaid dapat menerima manfaat untuk perawatan jangka panjang.
Tip Perencanaan Perawatan Jangka Panjang
Penasihat keuangan dapat membantu Anda merancang strategi untuk membayar perawatan jangka panjang yang sesuai dengan tujuan keuangan Anda sendiri. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan di wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
A kepercayaan pendapatan yang berkualitas secara khusus dirancang untuk membantu orang-orang yang pendapatannya terlalu besar untuk memenuhi syarat untuk tes sarana Medicaid lokal. Kepercayaan pendapatan yang memenuhi syarat membuat akun di mana orang berpenghasilan tinggi dapat mengalihkan cukup pendapatan bulanan mereka untuk memenuhi batasan pendapatan Medicaid.
Kredit foto: ©iStock.com/supersizer, ©iStock.com/G Trade, ©iStock.com/DGLimages
Pos 3 Cara Melindungi Aset dari Medicaid muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/protect-assets-medicaid-140014250.html