Cara Kerja Asuransi Deposito

Kegagalan bank baru-baru ini memusatkan perhatian pada asuransi simpanan. Dengan kegagalan Silicon Valley Bank dan Signature Bank baru-baru ini, FDIC memastikan semua deposan segera dibayar penuh. Namun, terlepas dari hasil ini, asuransi simpanan secara teknis hanya menjamin simpanan hingga $250,000, meskipun ada pengecualian untuk beberapa penerima manfaat dan jenis akun yang berbeda.

Menteri Keuangan Janet Yellen telah menyatakan bahwa jumlah lebih dari $250,000 hanya akan dijamin untuk bank yang menimbulkan risiko sistemik. Itu berarti bahwa simpanan lebih dari $250,000 masih berisiko jika bank gagal. Ironisnya, ini adalah salah satu faktor runtuhnya Silicon Valley Bank karena deposan dengan lebih dari $250,000 bergegas menarik dana, menyebabkan bank bangkrut, meskipun bank tersebut telah mengalami kerugian kertas. Departemen Keuangan berada dalam posisi yang sulit, di satu sisi ingin meyakinkan deposan, tetapi di sisi lain tidak ingin memberi penghargaan kepada bank karena mengambil risiko berlebihan atau mendistorsi insentif yang dihadapi bank.

Cara Kerja Asuransi Deposito

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) adalah inti dari masalah ini, dibentuk oleh Undang-Undang Perbankan Darurat tahun 1933. Itu adalah tanggapan terhadap kegagalan bank selama depresi hebat.

Bank Run

Salah satu masalah dengan perbankan adalah bahwa berjalan di bank, di mana deposan terburu-buru untuk menarik uang mereka, dapat masuk akal dan dapat terjadi bahkan jika bank didanai dengan baik. Artinya, jika Anda melihat orang lain menarik simpanan dari bank, dan simpanan Anda tidak diasuransikan, Anda harus segera menarik uang Anda juga, jika tidak, Anda mungkin kehilangannya. Setoran yang cukup untuk menarik uang dapat menyebabkan bank menjual aset yang sesuai dengan tergesa-gesa, menyebabkan bank yang kuat runtuh.

Itu jauh dari ideal, artinya bank bisa kolaps karena emosi massa yang menggelembung, dan itulah mengapa asuransi simpanan didirikan. Dengan asuransi simpanan, jika Anda memiliki kurang dari $250,000 di bank (jumlah pertanggungan ini terus meningkat dari waktu ke waktu), maka pemerintah akan membayar Anda ke bank bahkan jika bank tersebut bangkrut. Oleh karena itu tidak ada insentif untuk menjalankan bank, setidaknya tidak untuk deposan di bawah $250,000. Itu juga membantu menjelaskan masalah dengan Silicon Valley Bank, banyak bisnis baru memiliki simpanan lebih dari $250,000 di sana.

Bahaya Moral

Namun, ada risiko lain juga, inilah yang oleh para ekonom disebut sebagai moral hazard. Jika pemerintah mengasuransikan semua simpanan bank, maka bank berpotensi mengambil risiko ekstra, mengetahui bahwa deposan mereka tidak perlu khawatir. Itu sebabnya perbankan adalah salah satu sektor ekonomi yang paling diatur, dan mungkin mengapa asuransi simpanan tidak mencakup simpanan di atas $250,000 saat ini.

Itu juga mengapa Menteri Keuangan Yellen mengatakan bahwa deposan dengan lebih dari $250,000 tidak dapat diharapkan untuk dibayar kembali di semua kegagalan bank di masa depan, hanya yang menimbulkan risiko sistemik. Itu sulit untuk dinilai oleh deposan, tetapi telah menyebabkan migrasi simpanan besar dari bank yang lebih kecil ke bank yang lebih besar dalam beberapa hari terakhir, karena bank yang lebih besar cenderung dipandang lebih penting secara sistemik, semuanya sama.

Hal terakhir yang perlu diperhatikan adalah bahwa asuransi simpanan bukanlah dana talangan. Semua bank menyumbangkan premi ke FDIC dari waktu ke waktu, ini memberikan uang tunai untuk dibayarkan jika terjadi kegagalan bank. Asuransi simpanan dibiayai sendiri oleh sektor perbankan itu sendiri. Premi yang dibayar bank mencerminkan ukuran simpanan mereka dan tingkat risiko bank yang dinilai menurut rumus yang ditunjukkan di sini.

Memeriksa Anda Memiliki Asuransi Simpanan

Ada tiga langkah dasar untuk memastikan bahwa Anda memiliki asuransi simpanan. Yang pertama adalah memeriksa apakah bank Anda berpartisipasi dalam skema FDIC. Anda dapat melakukannya di sini, lebih dari 4,000 bank diasuransikan. Yang penting, perhatikan bahwa serikat kredit tidak diasuransikan oleh FDIC, tetapi memiliki skema serupa, NCUA yang juga menyediakan $250,000 asuransi simpanan. Juga skema FDIC hanya mencakup institusi AS yang memenuhi syarat, meskipun sebagian besar negara lain memiliki skema serupa.

Jenis Rekening

Selanjutnya adalah memastikan jenis akun Anda diasuransikan. Deposito diasuransikan seperti rekening giro, rekening deposito pasar uang dan sertifikat deposito (CD). Namun, produk investasi lain yang dapat Anda beli berdasarkan hubungan perbankan yang ada tidak. Misalnya saham, obligasi, reksa dana, crypto, asuransi jiwa, anuitas, isi brankas, dan obligasi dan tagihan Departemen Keuangan AS. Ini bukan FDIC yang diasuransikan, bahkan jika Anda membelinya melalui lembaga keuangan. Dokumentasi yang terkait dengan produk ini akan berisi ketentuan seperti tidak dijamin, tunduk pada risiko investasi, risiko kehilangan prinsip, dan tidak diasuransikan oleh FDIC.

Sekarang, tentu saja, berinvestasi dengan asuransi simpanan bukan satu-satunya tujuan investasi bagi kebanyakan orang, tunduk pada toleransi risiko dan kebutuhan investasi, produk ini sering mengungguli pengembalian simpanan dari waktu ke waktu, tetapi dengan pasang surut di sepanjang jalan.

Beberapa Penerima Manfaat dan Bank

Kemudian pertanyaan terakhir adalah apakah jumlah penuh deposit Anda diasuransikan. Jika di bawah $250,000 dan memenuhi dua tes di atas maka seharusnya. Namun, Anda juga dapat diasuransikan lebih dari $250,000 jika akun tersebut memiliki banyak penerima manfaat. karena setiap penerima manfaat dapat diasuransikan hingga $250,000. Batas $250,000 pada dasarnya per penerima dan per jenis akun yang memenuhi syarat di bank yang sama. Namun, yang penting adalah rekening lain apa yang juga dimiliki oleh orang-orang tersebut di bank yang sama. Selain itu, jenis rekening yang berbeda di bank yang sama juga dapat dikenai batas individu sebesar $250,000.

FDIC menawarkan alat online swalayan yang memungkinkan Anda menghitung total pertanggungan Anda di sini. Akhirnya, perlu dicatat bahwa jika Anda memiliki simpanan di bank yang diasuransikan FDIC berbeda, masing-masing dapat diasuransikan sebesar $250,000.

Strategi Investasi

Asuransi simpanan kemudian mengarah ke strategi potensial berikut. Jika Anda memiliki lebih dari $250,000 yang diinvestasikan di institusi individual, Anda dapat meningkatkan jumlah asuransi Anda dengan menyebarkannya ke beberapa jenis akun yang memenuhi syarat, menambahkan penerima manfaat, seperti pasangan atau anak Anda, atau memindahkan porsi lebih dari $250,000 ke institusi lain di mana Anda tidak memiliki rekening tabungan yang ada.

Trade Off Risiko-Pengembalian

Strategi lain, ironisnya, adalah memindahkan jumlah lebih dari $250,000 ke dalam aset dengan pertukaran pengembalian risiko yang lebih baik tergantung pada keadaan Anda. Masalah dengan deposito bank adalah Anda memperoleh tingkat bunga rendah dari waktu ke waktu, yang merupakan pertukaran yang diperlukan jika Anda membutuhkan uang dalam waktu singkat. Namun, jika Anda memiliki jangka waktu investasi yang lebih panjang dan toleransi risiko yang sesuai, Anda dapat mempertimbangkan untuk menginvestasikan jumlah berlebih pada saham dan obligasi. Jumlah itu tidak akan diasuransikan terhadap kerugian dan akan melihat profil pengembalian yang sangat berbeda dengan setoran bank, tetapi sejarah menunjukkan bahwa portofolio yang terdiversifikasi akan cenderung mengungguli rekening bank selama beberapa dekade.

Apa yang Harus Dilakukan

Pada akhirnya, bagi kebanyakan orang dengan rekening giro di bawah $250,000, asuransi FDIC berarti mereka tidak perlu khawatir tentang kegagalan perbankan atau nuansa peraturan asuransi simpanan.

Namun, jika Anda memiliki lebih dari $250,000 di rekening giro atau serupa, mungkin masuk akal untuk mengevaluasi opsi Anda selama periode risiko perbankan yang berpotensi meningkat ini, cara perdagangan saham perbankan menunjukkan masih ada risiko yang meningkat di luar sana. Peristiwa ini terjadi setiap beberapa dekade, tetapi saldo deposito yang sangat besar melebihi $250,000 dapat membawa risiko penurunan yang sangat kecil namun berpotensi besar dengan sedikit peningkatan yang sesuai dari suku bunga yang relatif rendah.