Sejak Federal Reserve menaikkan tingkat efektif dana federal ke tertinggi sejak Desember 2007, suku bunga berbagai jenis pinjaman juga meningkat. Itu berita buruk bagi siapa pun yang mencoba mengambil pinjaman baru seperti hipotek atau jalur kredit, tetapi kabar baik bagi orang yang ingin menghasilkan lebih banyak uang dari tabungan non-investasi mereka dengan meminjamkan uang. Sertifikat deposito (CD) membayar Anda dengan tarif yang disepakati sebagai imbalan untuk meminjamkan uang Anda ke bank untuk jangka waktu tertentu. Tetapi tingkat bunga yang lebih tinggi yang dibayarkan oleh CD hanyalah bagian dari persamaan. Bagian lainnya adalah pajak terutang atas suku bunga tersebut. Mari kita uraikan bagaimana CD dikenakan pajak. SEBUAH penasihat keuangan dapat membantu Anda mengoptimalkan rencana keuangan Anda untuk menurunkan kewajiban pajak Anda.
Bagaimana CD Bekerja?
CD adalah produk keuangan yang memungkinkan Anda menyetor sejumlah uang tertentu dengan jumlah tetap dan mendapatkan tingkat bunga tetap. Secara fungsional, CD adalah pinjaman yang Anda berikan kepada lembaga keuangan yang menerbitkan CD tersebut. Ini adalah rekening deposito yang diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation hingga $250,000.
Meskipun Anda dapat mengambil uang lebih awal sebelum masa berlaku CD Anda berakhir, Anda harus membayar penalti dengan tingkat keparahan yang berbeda-beda tergantung pada lembaga keuangan, ketentuan perjanjian Anda, dan lamanya waktu Anda meninggalkan uang di dalam CD. Pengecualian untuk aturan ini adalah CD tanpa penalti.
Bagaimana CD Dikenakan Pajak?
Tingkat bunga yang dibayarkan CD kepada Anda disebut imbal hasil. Hasil CD Anda dikenai pajak sebagai pendapatan bunga oleh IRS dan dikenai pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa Anda, yang biasanya jauh lebih tinggi daripada pajak atas bentuk pertumbuhan investasi lainnya seperti capital gain. Tarif pajak keuntungan modal jangka panjang bisa 0% - 20% di tingkat federal, sedangkan tarif pajak penghasilan biasa bisa setinggi 37%.
Selain pajak federal, hasil CD Anda akan dikenakan pajak di tingkat negara bagian dan bahkan lokal tergantung di mana Anda tinggal.
Bagaimana Melaporkan Penghasilan CD pada SPT Anda
Institusi yang memegang CD Anda akan memberi Anda pernyataan 1099-INT di awal tahun yang akan merinci hasil CD Anda untuk tahun sebelumnya. Anda akan mendapatkan ini bahkan jika Anda tidak mencairkan uang pada CD Anda dan malah menginvestasikannya ke dalam CD baru. Jika CD Anda menghasilkan lebih dari $10, Anda akan mendapatkan 1099. 1099 Anda dari semua sumber akan dimasukkan dalam pengembalian pajak Anda di bawah Baris 3 pada standar 1040 sebagai “Penghasilan Lain”.
Anda mungkin perlu menyertakan Jadwal B untuk “Bunga dan Dividen Biasa” jika Anda memenuhi salah satu persyaratan IRS, termasuk memiliki lebih dari $1,500 bunga kena pajak atau dividen biasa pada tahun pajak sebelumnya.
Apakah Ada Cara untuk Menghindari Membayar Pajak pada CD?
Anda dapat menghindari pembayaran pajak atas hasil CD Anda dengan memiliki CD Anda di akun yang diuntungkan pajak. Anda dapat memiliki CD di Rekening Pensiun Perorangan, paket 529, Rekening Tabungan Kesehatan, 401(k), dan seterusnya. CD mungkin bukan hal yang bijaksana untuk disimpan di rekening pensiun Anda karena memiliki pertumbuhan minimal dibandingkan dengan investasi lain, tetapi bicarakan dengan penasihat keuangan untuk melihat apa yang tepat untuk Anda.
Anda dapat mengurangi total beban pajak Anda dengan melakukan perencanaan pajak yang tepat. Memanfaatkan pengurangan yang tersedia, memaksimalkan akun sebelum pajak untuk menurunkan pendapatan kena pajak Anda dan meningkatkan kontribusi amal adalah semua cara untuk mengurangi atau menghilangkan pajak yang akan Anda bayarkan pada CD.
Apakah Memasukkan Uang ke dalam CD adalah Ide Bagus?
CD terkadang bercanda disebut sebagai Certificate of Depreciation. Sementara suku bunga CD saat ini relatif tinggi, begitu juga dengan inflasi. Mengunci uang ke dalam CD menjamin tingkat pengembalian, tetapi Anda mungkin mendapatkan tingkat yang sama atau lebih baik dengan rekening tabungan hasil tinggi atau obligasi tabungan Seri I. Sementara saya obligasi mengunci uang Anda setidaknya selama satu tahun untuk mendapatkan laba atas investasi Anda, rekening tabungan hasil tinggi membuat uang Anda tersedia dalam keadaan darurat sementara itu bekerja untuk Anda. Secara strategis memindahkan sejumlah besar uang ke akun yang berbeda untuk bonus pendaftaran pelanggan baru juga dapat memberi Anda hasil yang lebih tinggi daripada CD sambil menjaga agar uang Anda lebih mudah diakses.
Jika Anda mempertimbangkan untuk memasukkan uang Anda ke dalam CD untuk melindunginya dari volatilitas pasar dan ketakutan resesi, ingatlah bahwa Anda mungkin tidak ingin menarik diri dari investasi sepenuhnya. Performa masa lalu tidak dapat menjamin hasil di masa mendatang, tetapi secara historis penurunan pasar merupakan waktu terbaik bagi orang untuk menginvestasikan uang mereka untuk pertumbuhan jangka panjang. Investasi yang terdiversifikasi dengan baik terkadang dapat mengalahkan tingkat inflasi yang tinggi, tetapi CD hampir tidak pernah bisa.
Intinya
Tingkat bunga yang diperoleh CD Anda, yang disebut imbal hasil, dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa Anda. Sementara tarif CD tinggi sekarang, pertimbangkan opsi alternatif seperti rekening tabungan hasil tinggi untuk mempertahankan akses ke uang Anda atau obligasi Tabungan Seri I, yang mungkin membayar hasil lebih tinggi daripada CD.
Tips tentang Pajak
A penasihat keuangan dapat menawarkan wawasan dan panduan saat Anda berupaya menangani sekuritas Anda dengan cara yang hemat pajak. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Gunakan kami tanpa biaya kalkulator pajak penghasilan untuk mendapatkan perkiraan cepat tentang apa yang akan Anda berutang kepada pemerintah federal.
Kredit foto: ©iStock.com/PrathanChorruangsak, ©iStock.com/whitebalance.oatt, ©iStock.com/FG Trade
Pos Bagaimana CD Dikenakan Pajak: Panduan Perencanaan Pajak muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/much-taxes-cds-going-set-140019525.html