Berapa banyak uang yang sebenarnya Anda butuhkan untuk uang muka rumah?

Meskipun ada tanda-tanda pasar perumahan yang mendingin, harga rumah masih relatif tinggi, menghasilkan uang muka yang lebih besar. 

Selama setahun terakhir, rata-rata uang muka di 50 metro terbesar di negara itu telah tumbuh lebih dari 35%, menurut sebuah Laporan LendingTree, berdasarkan data hipotek suku bunga tetap 30 tahun dari 1 Januari hingga 10 Oktober 2022.

Sementara harga rumah yang tinggi dan suku bunga dapat mendorong beberapa pembeli ke sela-sela, mereka yang masih di pasar mungkin memiliki "sumber daya yang lebih dalam," terutama jika mereka melakukan perampingan, jelas Keith Gumbinger, wakil presiden situs hipotek HSH.

Lebih untuk Keuangan Pribadi:
Cara terbaik memposisikan diri Anda untuk membeli rumah, menurut penasihat keuangan
Kesempatan terakhir Anda untuk mendapatkan bunga tahunan 9.62% untuk obligasi Seri I adalah 28 Oktober
Pengawas konsumen federal meningkatkan upaya untuk menindak 'biaya sampah' di bank

Berikut adalah lima metro teratas dengan uang muka terbesar.

Pada tahun 2022, lima metro ini memiliki uang muka tertinggi berdasarkan data hipotek LendingTree dari 1 Januari hingga 10 Oktober 2022.

1. San José, California: $142,006
2. San Fransisco, California: $131,631
3. Los Angeles, California: $104,749
4. San Diego, Kalifornia: $98,593
5. Seattle, Washington: $96,056

Dengan hipotek rata-rata yang lebih tinggi dan pendapatan rumah tangga tahunan, tidak mengherankan metro ini menduduki puncak daftar. Dan uang muka ini mewakili sebagian besar pendapatan tahunan.

“Secara umum, semakin banyak Anda mampu untuk meletakkan, semakin rendah biaya akhir Anda,” kata Gumbinger.

Uang muka yang lebih besar berarti hipotek yang lebih kecil, yang tentu saja dapat membantu mengimbangi biaya kenaikan suku bunga ke tingkat tertentu, katanya.

Sementara beberapa jenis hipotek memungkinkan uang muka serendah 3%, Anda harus membayar asuransi hipotek pinjaman dengan kurang dari 20%, dan Anda mungkin melihat suku bunga yang lebih tinggi, kata Gumbinger.

Tingkat bunga rata-rata untuk hipotek suku bunga tetap 30 tahun sebesar $647,200 atau kurang adalah masih diatas 7% untuk pinjaman dengan uang muka 20%.

“Lebih banyak umumnya lebih baik karena itu membantu menurunkan biaya Anda secara keseluruhan,” tambahnya.

Pada tahun 2021, uang muka rata-rata adalah 13%, dengan hampir 4 dari 10 menggunakan hasil dari penjualan rumah sebelumnya, menurut sebuah 2022 Laporan dari Asosiasi Realtors Nasional.

Meskipun pelunakan permintaan, harga rumah masih "jauh lebih tinggi dari dua tahun lalu," dengan banyak pembeli berjuang untuk menurunkan 10% atau 20%, kata Melissa Cohn, wakil presiden regional di William Raveis Mortgage.

Harga penjualan rumah rata-rata adalah $454,900 selama kuartal ketiga tahun 2022, dibandingkan dengan $337,500 selama kuartal ketiga tahun 2020, menurut Federal Reserve data.

Banyak pembeli memanfaatkan opsi uang muka yang lebih rendah, katanya, seperti 3% atau 5% untuk hipotek konvensional atau 3.5% untuk pinjaman Administrasi Perumahan Federal.

“Dengan uang muka yang lebih kecil, semuanya lebih mahal,” kata Cohn. "Tapi bagi banyak orang, itu satu-satunya cara mereka bisa masuk ke rumah mereka." 

Sementara uang muka yang lebih kecil berarti suku bunga dan asuransi hipotek yang lebih tinggi, pembeli rumah dapat mengurangi biaya ini di masa depan, katanya. Ketika suku bunga turun, mungkin ada kesempatan untuk membiayai kembali, dan pembeli dapat menghapus asuransi hipotek setelah mereka mencapai 20% ekuitas di rumah, kata Cohn.