Untuk pembeli rumah pertama kali, menentukan waktu yang "tepat" untuk membeli terasa seperti a permainan kalah—Terutama di pasar saat ini. Rekor inflasi yang tinggi, ditambah dengan suku bunga yang tinggi dan pasokan rumah baru yang menurun telah membuat jalan dari penyewa ke pemilik rumah menjadi lebih menantang.
Namun kabar baiknya adalah bahwa apa pun yang terjadi dengan ekonomi, ada langkah yang dapat Anda lakukan untuk memastikan bahwa Anda dapat membeli rumah impian dengan nyaman saat rumah yang tepat datang.
Itu dimulai dengan memiliki gagasan yang jelas tentang situasi keuangan Anda dan seberapa besar daya beli yang dapat Anda peroleh dari pendapatan tahunan Anda.
Faktor-faktor yang dapat merusak daya beli Anda
Seperti berdiri, data terbaru dari Fed menunjukkan bahwa harga jual rata-rata rumah yang dijual di AS mencapai $467,700 pada kuartal terakhir tahun 2022. paruh kedua 2022, suku bunga yang lebih tinggi dari normal didorong Harga rumah AS turun 2.5% dari puncaknya di tahun 2022.
Lihat grafik interaktif ini di Fortune.com
Tangkapan: Penurunan ini didahului oleh a 30% meningkat dalam harga rumah antara tahun 2022 dan 2022. Untuk menambah penghinaan, biaya pengeluaran sehari-hari sedang meningkat dan dapat mempersulit pembeli rumah untuk menutupi biaya di muka untuk membeli rumah. Akhir Indeks Harga Konsumen (IHK) untuk Desember 2022 memang menandakan perlambatan harga secara keseluruhan, menurut Departemen Tenaga Kerja. Namun, beberapa indeks utama mengalami sedikit peningkatan pada bulan Desember, termasuk indeks tempat tinggal, perabot rumah tangga dan operasi, asuransi kendaraan bermotor, rekreasi, dan pakaian jadi.
Berapa banyak yang harus Anda hasilkan untuk membeli rumah senilai $600,000?
Para ahli memiliki beberapa pedoman untuk menentukan berapa banyak penghasilan yang Anda butuhkan untuk menghasilkan uang dengan nyaman membeli rumah dengan anggaran tertentu.
“Nilai rumah Anda tidak boleh lebih dari dua atau dua setengah kali gaji Anda. Ini berarti jika Anda menghasilkan $100,000, Anda tidak boleh membeli rumah dengan nilai $200,000 atau $250,000,” kata Dan R. Hill, perencana keuangan bersertifikat, AIF®, dan presiden Hill Wealth Strategies di Richmond, VA.
Mengikuti logika ini, untuk membeli rumah senilai $600,000, penghasilan Anda setidaknya harus $350,000 per tahun, atau lebih tinggi. “Aturan lain mengatakan bahwa Anda harus membelanjakan kurang dari 28% dari pendapatan bulanan sebelum pajak Anda untuk hipotek,” kata Hill.
Ini hanyalah pedoman umum, dan jumlah pasti yang mampu Anda bayar dengan nyaman setiap bulan akan bergantung pada kewajiban dan tujuan keuangan Anda.
Namun, dengan menggunakan aturan 28/36 sebagai kerangka kerja Anda untuk menetapkan anggaran—Anda harus menargetkan pembayaran hipotek yang tidak melebihi 28% dari total pendapatan kotor bulanan Anda, juga dikenal sebagai rasio front-end Anda. Aturannya juga menyatakan bahwa total pembayaran utang Anda tidak boleh lebih dari 36% dari total pendapatan bulanan Anda.
Katakanlah Anda tertarik untuk membeli rumah baru.
Harga pembelian Anda: $600,000
Uang muka: $36,000 (atau 6% dari total harga pembelian, jumlah rata-rata untuk pembeli pertama kali)
Jangka waktu pinjaman: 30 tahun dengan tarif tetap
Suku bunga pinjaman: 6.50% (yang Harga rata-rata per 10 Februari 2023)
Total pembayaran hipotek bulanan Anda akan menjadi sekitar $3,565 per bulan.
Untuk menghitung apakah Anda mampu membayar pembayaran itu dengan nyaman, Anda harus mengetahui rasio front dan back-end Anda. Rasio front-end Anda adalah persentase pendapatan bulanan Anda yang digunakan untuk pembayaran hipotek Anda. Rasio back-end Anda adalah persentase pendapatan Anda yang dialokasikan untuk membayar hutang lainnya.
Ini berarti penghasilan kotor Anda harus minimal $156,000 per tahun—atau sekitar $13,000 per bulan—agar pembayaran hipotek bulanan Anda tetap di bawah ambang batas 28% dan memiliki sedikit ruang gerak ($13,000 x 0.28 = $3,640). Penting untuk dicatat bahwa biaya kepemilikan rumah lainnya seperti pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan biaya asosiasi pemilik rumah semuanya dapat memengaruhi anggaran Anda dan menyumbang sebagian besar pendapatan Anda.
Sebelum membeli rumah, pertimbangkan hal berikut
Anda dapat menggunakan aturan 28/36 yang disebutkan sebelumnya untuk memberi Anda gambaran umum tentang berapa banyak yang dapat Anda harapkan untuk membayar rumah dalam kisaran harga tertentu. Tetapi mengetahui berapa banyak yang secara realistis sesuai dengan anggaran Anda akan memerlukan pertimbangan lebih lanjut, termasuk:
Kewajiban hutang Anda yang lain. Bagian lain dari aturan 28/36 mengharuskan Anda memikirkan dengan hati-hati tentang kewajiban hutang Anda yang lain, seperti milik Anda tagihan kartu kredit, pinjaman mahasiswa, pembayaran mobil, dll. Seperti apa garis waktu pembayaran Anda untuk pembayaran utang tersebut? Apakah pembayaran itu akan meningkat dari waktu ke waktu? Ini semua adalah pertanyaan yang ingin Anda tanyakan pada diri sendiri sebelum memutuskan bahwa Anda mampu membayar pembayaran bulanan tertentu.
Bagaimana penghasilan Anda akan berubah seiring waktu. Tidak mungkin untuk memprediksi bagaimana penghasilan Anda akan berubah dari waktu ke waktu, jadi penting untuk mengambil aturan 28% dengan sebutir garam. “Seperti pedoman bagus lainnya, aturan 28% bekerja dengan baik dalam ruang hampa,” kata Ted Braun, wakil presiden senior CFP® dan penasihat keuangan di Wealth Enhancement Group. “Namun, itu gagal untuk mempertimbangkan faktor penting lainnya seperti peningkatan pendapatan di masa depan, kebutuhan belanja sementara — pikirkan tempat penitipan anak, tabungan kuliah, atau bahkan merawat orang yang dicintai.” Taruhan terbaik Anda adalah menganggarkan rumah yang jauh di bawah ambang batas 28% untuk memberi diri Anda ruang bernapas ekstra jika Anda mengalami perubahan dalam pendapatan atau pengeluaran tak terduga muncul.
Tambahan biaya kepemilikan rumah. Saat Anda berbelanja untuk rumah baru, jangan tertipu dengan harga beli. Biaya lain seperti perbaikan rumah segera, asuransi, pajak properti, dan pemeliharaan semuanya dapat menaikkan biaya tahunan kepemilikan rumah Anda.” Biaya tidak hanya mencakup hal-hal di dalam rumah, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah adalah komponen yang sangat besar juga, ”kata Braun. “Anda mungkin bekerja sangat keras untuk menemukan rumah yang sempurna di lingkungan yang sempurna, hanya untuk mengetahui bahwa pajak properti akan dikenakan biaya $1,000 lagi per bulan.”
takeaway
Sebelum Anda menetapkan anggaran untuk pembelian Anda, perhatikan dulu anggaran bulanan dan kewajiban keuangan untuk menentukan bagaimana perkiraan pembayaran hipotek Anda dapat masuk ke dalam anggaran itu—atau tidak. Anda mungkin menemukan bahwa pembayaran yang lebih tinggi akan memperlambat kemajuan Anda pada tujuan keuangan lainnya, atau Anda harus terus menabung untuk uang muka yang lebih besar sebelum Anda dapat dengan nyaman membayar pembayaran hipotek Anda.
“Merencanakan pembelian rumah sama pentingnya dengan merencanakan keputusan keuangan besar lainnya, dan kegagalan anggaran yang memadai dapat menyebabkan konsekuensi yang menghancurkan,” kata Braun. “Luangkan waktu, buat rencana, dan uji skenario sampai Anda memiliki keyakinan 100% pada apa yang akan Anda mulai.”
Cerita ini awalnya ditampilkan di fortune.com
Lebih dari Fortune:
5 pekerjaan sampingan di mana Anda dapat menghasilkan lebih dari $20,000 per tahun—semuanya sambil bekerja dari rumah
5 kesalahan paling umum yang dilakukan pemenang lotre
Ini adalah jumlah uang yang Anda perlukan setiap tahun untuk membeli rumah seharga $400,000 dengan nyaman
Pajak Miliarder: berapa banyak yang bisa dibayar oleh orang yang sangat kaya di bawah rencana baru Biden dan apa artinya bagi tagihan pajak Anda
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html