Sangat mudah untuk terhanyut dalam kegembiraan yang berpotensi membeli rumah – tetapi bahkan sebelum Anda dapat memulai pencarian, Anda harus terlebih dahulu membidik anggaran pembelian rumah Anda.
Berapa banyak yang Anda mampu untuk membayar hipotek Anda setiap bulan? Dan berapa harga yang setara dengan pembayaran itu? Ini adalah pertanyaan penting yang harus Anda jawab.
Memahami angka-angka ini dapat membantu Anda menetapkan harapan yang realistis dan dapat dikelola, serta menjaga pencarian rumah Anda tetap pada jalurnya. Berikut cara menentukannya.
Bandingkan pinjaman dan instrumen keuangan lainnya di Credit Karma Apa yang kamu mampu?
Untuk memulai, Anda perlu memahami keuangan Anda dengan baik, khususnya total pendapatan yang Anda hasilkan setiap bulan dan pembayaran bulanan untuk setiap hutang Anda (pinjaman pelajar, pinjaman mobil, dll.).
Secara umum, tidak lebih dari 25% hingga 28% dari pendapatan bulanan Anda harus digunakan untuk pembayaran hipotek Anda, menurut Freddie Mac. Anda dapat memasukkan nomor-nomor ini (ditambah perkiraan uang muka Anda) ke dalam a kalkulator keterjangkauan hipotek untuk memecah pembayaran bulanan yang Anda mampu dan harga rumah yang Anda inginkan.
Perlu diingat bahwa ini hanya perkiraan kasar. Anda juga harus memperhitungkan konsistensi pendapatan Anda. Jika penghasilan Anda berfluktuasi atau tidak dapat diprediksi, Anda mungkin ingin menargetkan pembayaran bulanan yang lebih rendah untuk mengurangi tekanan keuangan.
Hipotek yang Anda mampu vs. apa yang Anda memenuhi syarat untuk
Meskipun langkah-langkah di atas dapat memberi Anda gambaran yang baik tentang apa yang Anda mampu, nomor yang Anda dapatkan mungkin tidak sesuai dengan apa yang dianggap layak oleh pemberi pinjaman hipotek saat Anda melamar.
Pemberi pinjaman hipotek mendasarkan jumlah pinjaman Anda dan pembayaran bulanan pada beberapa faktor, termasuk:
Skor kredit: Skor kredit Anda sangat memengaruhi tingkat bunga Anda, yang memainkan peran besar dalam pembayaran bulanan dan biaya pinjaman jangka panjang Anda. Skor kredit yang lebih tinggi biasanya berarti menurunkan suku bunga (dan pembayaran bulanan yang lebih rendah). Tarif terendah biasanya disediakan untuk peminjam dengan skor 740 atau lebih tinggi, menurut data dari Fannie Mae. Rasio utang terhadap pendapatan: Pemberi pinjaman hipotek juga melihat rasio utang terhadap pendapatan Anda, atau DTI, yang menunjukkan berapa banyak pendapatan bulanan Anda. pendapatan hutang Anda mengambil. Semakin rendah DTI Anda, semakin besar pembayaran yang Anda mampu. Fannie Mae mengatakan pemberi pinjaman biasanya menginginkan total hutang Anda - termasuk pembayaran hipotek yang Anda usulkan - untuk memperhitungkan tidak lebih dari 36% dari gaji Anda (meskipun Anda mungkin memenuhi syarat dengan DTI hingga 50% dalam beberapa kasus). Aset dan tabungan Anda: Jumlah tabungan yang Anda miliki di bank dan lainnya IRA, 401 (k) s, saham, obligasi, dan investasi lain juga akan memengaruhi pinjaman Anda. Memiliki lebih banyak aset likuid ini membuat risiko Anda berkurang dan dapat memengaruhi seberapa besar keinginan pemberi pinjaman untuk meminjamkan Anda. Jangka waktu pinjaman: Pinjaman jangka panjang datang dengan pembayaran bulanan yang lebih kecil karena mereka menyebarkan saldo dari waktu ke waktu. Misalnya, hipotek $300,000 (dengan uang muka 10%) pada tingkat rata-rata 30 tahun saat ini sebesar 5.23% akan menelan biaya sekitar $1,487 per bulan untuk pinjaman 30 tahun. Sementara itu, $300,000 yang sama untuk jangka waktu 15 tahun akan dikenakan biaya $2,048 – hampir $600 lebih per bulan (berdasarkan tingkat bunga rata-rata 15 tahun sebesar 4.38%.) Jenis pinjaman: Jenis pinjaman yang Anda ambil juga penting . Pinjaman FHA, misalnya, memiliki batas pinjaman maksimum yang tidak boleh Anda lewati. Tahun ini, "lantai" batas pinjaman nasional FHA adalah $420,680, Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS melaporkan. Pinjaman konvensional naik lebih tinggi (hingga $647,200 di sebagian besar pasar), sementara pinjaman hipotek jumbo menawarkan batas yang lebih besar. Jenis tarif: Apakah Anda memilih pinjaman dengan suku bunga tetap atau dapat disesuaikan juga akan ikut bermain. Pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan biasanya memiliki suku bunga yang lebih rendah di awal pinjaman, tetapi mereka meningkat seiring waktu. Pinjaman dengan suku bunga tetap dimulai dengan suku bunga yang lebih tinggi tetapi tetap konsisten untuk seluruh jangka waktu pinjaman.
Saat Anda mengajukan pinjaman hipotek, pemberi pinjaman Anda akan memberi Anda perkiraan pinjaman yang merinci jumlah pinjaman Anda, tingkat bunga, pembayaran bulanan, dan total biaya pinjaman. Penawaran pinjaman dapat sangat bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman berikutnya, jadi Anda memerlukan penawaran dari beberapa perusahaan berbeda untuk memastikan Anda mendapatkan kesepakatan terbaik.
Periksa kelayakan hipotek Anda di LendingTree Apa biaya lain yang dapat ditambahkan ke pembayaran hipotek?
Sementara pokok dan bunga akan membuat sebagian besar pembayaran hipotek bulanan Anda, biaya lain dapat meningkatkan jumlah pembayaran secara keseluruhan.
Asuransi hipotek swasta (PMI): Jika uang muka Anda kurang dari 20% dari harga pembelian rumah, pemberi pinjaman hipotek konvensional Anda mungkin meminta Anda untuk membeli asuransi hipotek pribadi — sejenis polis asuransi yang membantu mengamankan pemberi pinjaman jika pemilik rumah berhenti melakukan pembayaran rumah bulanan mereka. Meskipun Anda biasanya dapat menghapusnya setelah Anda mencapai 20% ekuitas, itu masih akan menaikkan pembayaran hipotek Anda pada awalnya.
Pajak properti: Adalah umum untuk menggabungkan pajak properti Anda dengan pembayaran hipotek bulanan Anda. Pembayaran tersebut biasanya masuk ke rekening escrow dan secara otomatis dilepaskan saat tagihan jatuh tempo. Bahkan jika pajak properti Anda tidak digabungkan, itu masih merupakan biaya baru yang harus diperhitungkan setiap bulan.
Bagaimana memenuhi syarat untuk hipotek yang lebih besar
Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk hipotek yang Anda butuhkan untuk membeli rumah ideal Anda, ada beberapa cara untuk meningkatkan kelayakan Anda.
Untuk memulai, berusahalah untuk meningkatkan skor kredit Anda. Jika Anda dapat memenuhi syarat untuk tarif yang lebih rendah, itu akan memungkinkan Anda untuk membeli dalam kisaran harga yang lebih tinggi.
Misalnya: Katakanlah pembayaran hipotek maksimum yang Anda mampu adalah $1,500. Pada tingkat 5%, itu akan memberi Anda anggaran pembelian rumah sekitar $280,000. Jika Anda dapat memenuhi syarat untuk tingkat 3% sebagai gantinya, Anda akan mendapatkan pinjaman sebesar $356,000 – hampir $70,000 lebih.
Anda juga dapat meningkatkan penghasilan – baik dengan melakukan pekerjaan sampingan atau menambah jam kerja. Mengurangi hutang Anda juga akan menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik untuk mendapatkan pinjaman yang lebih besar. Semakin banyak pendapatan yang dapat Anda bebaskan setiap bulannya, semakin besar keinginan pemberi pinjaman untuk meminjamkan Anda.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html