Berapa Banyak Saya Harus Berkontribusi pada 401(k) Saya?

Berapa pun usia Anda, Anda mungkin memiliki banyak pertanyaan dan kekhawatiran tentang menabung untuk masa pensiun. Bagaimana cara menabung untuk itu, opsi apa yang tersedia, dan—yang terpenting—berapa banyak uang yang harus Anda keluarkan?

Salah satu cara paling umum untuk mulai menabung untuk masa pensiun adalah melalui perusahaan yang disponsori Paket 401 (k). Banyak perusahaan menawarkannya, dan bagi banyak karyawan, ini adalah satu-satunya rekening tabungan pensiun mereka. Tetapi dengan begitu banyak pilihan, istilah, ketentuan, dan aturan yang tidak dikenal, 401(k)s dapat membingungkan bahkan bagi penabung yang paham finansial.

Batas penangguhan (kontribusi) elektif untuk karyawan yang berpartisipasi dalam rencana 401(k) adalah $22,500 pada tahun 2023 ($20,500 pada tahun 2022). Jumlahnya adalah $30,000 pada tahun 2023 ($27,000 pada tahun 2022) untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas karena batas kontribusi untuk mengejar ketertinggalan.

Batas Kontribusi

Saat mulai menabung untuk pensiun melalui rencana kontribusi pemberi kerja, penting untuk mengetahui batasan tahunan kontribusi Internal Revenue Service (IRS). Batas kontribusi yang dirinci di atas untuk rencana 401 (k) juga berlaku untuk rencana lain semacam itu, seperti: 403 (b) rencana, kebanyakan 457 rencana, dan pemerintah federal Paket Hemat Hemat: $20,500 untuk tahun pajak 2022, dan $22,500 untuk tahun 2023.

Ada kontribusi mengejar ketinggalan untuk karyawan berusia 50 tahun ke atas yang berpartisipasi dalam salah satu dari rencana ini. Ini memungkinkan kontribusi tambahan $ 7,500 pada tahun 2023, naik dari $ 6,500 pada tahun 2022.

Jangan Lupa Pertandingannya

Tentu saja, jawaban setiap orang untuk pertanyaan ini tergantung pada tujuan pensiun individu, sumber daya yang ada, gaya hidup, dan keputusan keluarga, tetapi aturan umum yang umum adalah menyisihkan setidaknya 10% dari penghasilan kotor Anda sebagai permulaan.

Bagaimanapun, jika perusahaan Anda menawarkan 401(k) kontribusi yang cocok, Anda harus memasukkan setidaknya cukup untuk mendapatkan jumlah maksimum. Kecocokan tipikal mungkin 3% dari gaji atau 50% dari 6% pertama dari kontribusi karyawan.

Ini uang gratis, jadi pastikan untuk memeriksa apakah paket Anda cocok dan berkontribusi setidaknya cukup untuk mendapatkan semuanya. Anda selalu dapat meningkatkan atau mengurangi kontribusi Anda nanti.

“Tidak ada kontribusi ideal untuk rencana 401(k) kecuali ada kecocokan perusahaan. Anda harus selalu mengambil keuntungan penuh dari pertandingan perusahaan karena pada dasarnya adalah uang gratis yang diberikan perusahaan kepada Anda, ”catatan Arie Korving, seorang penasihat keuangan dengan Koving & Company di Suffolk, Va.

Banyak rencana memerlukan penangguhan 6% untuk mendapatkan kecocokan penuh, dan banyak penabung berhenti di situ. Itu mungkin cukup bagi mereka yang berharap memiliki sumber daya lain, tetapi bagi sebagian besar, itu mungkin tidak.

Jika Anda memulai cukup awal, mengingat waktu yang dimiliki uang Anda untuk tumbuh, 10% dapat menambah telur sarang yang sangat bagus, terutama karena gaji Anda meningkat dari waktu ke waktu.

Perhatikan, Penabung Lama

Jika Anda mulai menabung di kemudian hari, terutama ketika Anda berusia 50-an, Anda mungkin perlu meningkatkan jumlah kontribusi Anda untuk menebus waktu yang hilang.

Untungnya, penabung yang terlambat biasanya berada di tahun-tahun penghasilan puncak mereka. Dan, sejak usia 50 tahun, mereka memiliki peluang lebih besar untuk menabung. Seperti disebutkan di atas, batas 2023 untuk kontribusi mengejar ketinggalan adalah $ 7,500 untuk individu yang berusia 50 tahun atau lebih pada hari apa pun dalam tahun kalender itu.

Jika Anda berusia 50 tahun atau sebelum 31 Desember 2022, misalnya, Anda dapat berkontribusi tambahan $7,500 di atas batas kontribusi $22,500 401(k) untuk tahun ini dengan total $30,000 termasuk mengejar ketinggalan.

"Sejauh menyangkut kontribusi 'ideal', itu tergantung pada banyak variabel," kata Dave Rowan, seorang penasihat keuangan dengan Rowan Financial di Bethlehem, PA. "Mungkin yang terbesar adalah usiamu. Jika Anda mulai menabung di usia 20-an, maka 10% umumnya cukup untuk mendanai pensiun yang layak. Namun, jika Anda berusia 50-an dan baru memulai, Anda mungkin perlu menabung lebih dari itu.”

Lebih banyak lebih baik

Ada banyak variabel yang perlu dipertimbangkan ketika memikirkan jumlah ideal untuk pensiun. Apakah kamu sudah menikah? Apakah pasangan Anda bekerja? Berapa banyak yang bisa Anda harapkan dari Manfaat Jaminan Sosial? 

Usia pensiun membutuhkan sejumlah kenyamanan, tetapi itu juga berbeda untuk setiap individu. Apakah Anda akan menghabiskan waktu berkebun di rumah, bepergian ke luar negeri, memulai bisnis baru, atau mengendarai sepeda motor lintas alam?

Dan kemudian ada yang tidak diketahui. Yang utama di antara mereka adalah pertanyaan ini: Apakah masalah kesehatan akan menyebabkan tagihan besar yang tidak terduga? 

Namun, terlepas dari usia dan harapan Anda, sebagian besar penasihat keuangan setuju bahwa 10% hingga 20% dari gaji Anda adalah jumlah yang baik untuk disumbangkan ke dana pensiun Anda.

Bagi yang ingin melangkah lebih jauh, ada beberapa pilihan, seperti IRA tradisional dan Roth IRA. (Batas kontribusi IRA untuk tahun pajak 2023 adalah $6,500, dengan kontribusi tambahan $1,000 untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih).

The Bottom Line

“Tingkat iuran yang ideal untuk pensiun tergantung pada beberapa faktor yang berbeda,” kata Mark Hebner dari Index Fund Advisors di Irvine, California, “tetapi sweet spot yang bagus adalah 10% hingga 15%—lebih menuju 15% jika Anda mampu melakukannya. Minimal 10%.”

“Jika Anda bisa, Anda harus mendekati 20% kontribusi untuk rencana pensiun Anda dan mempertahankan jumlah itu seiring kenaikan gaji Anda,” saran Nickolas R. Saring, seorang penasihat keuangan dengan Halbert Hargrove di Long Beach, CA. Dia menambahkan:

Sebagian besar studi perencanaan keuangan menunjukkan bahwa persentase kontribusi ideal untuk menabung untuk masa pensiun adalah antara 15% dan 20% dari pendapatan kotor. Kontribusi ini dapat dibuat menjadi rencana 401(k), kecocokan 401(k) yang diterima dari pemberi kerja, IRA, Roth IRA, dan/atau akun kena pajak. Seiring pertumbuhan pendapatan Anda, penting untuk terus menabung 15% hingga 20% sehingga Anda dapat menginvestasikan dana dan menumbuhkan investasi Anda sampai Anda perlu mulai mengambil distribusi di masa pensiun.