Jumlah yang Anda kumpulkan dari anuitas bergantung pada saat Anda berinvestasi, pengembalian yang ditawarkan anuitas khusus Anda, dan perincian kontrak khusus Anda. Akibatnya, sulit untuk memberikan jawaban spesifik atas apa yang diharapkan setiap orang dari produk keuangan ini. Namun, kami dapat memberikan beberapa gambaran kasar untuk membantu perencanaan keuangan Anda. Misalnya, jika Anda membeli anuitas $1 juta pada usia 65 tahun dan mulai menerima pembayaran segera, Anda dapat mengharapkan untuk menerima mulai dari $4,700 hingga $6,000 per bulan selama sisa hidup Anda. Anda mungkin ingin berkonsultasi dengan a penasihat keuangan untuk menentukan apakah anuitas adalah pilihan yang baik untuk rencana pensiun Anda.
Apa Itu Anuitas?
Anuitas adalah kontrak yang Anda buat dengan lembaga keuangan atau perusahaan asuransi di mana Anda setuju untuk membeli kontrak dan syarat-syaratnya dalam pembayaran sekaligus atau serangkaian pembayaran. Sebagai gantinya, Anda menerima serangkaian pembayaran yang dilakukan setiap bulan untuk jangka waktu minimal satu tahun. Sementara beberapa anuitas membayar Anda untuk jumlah tahun yang tetap, seperti 10 atau 20 tahun, yang lain disebut "anuitas seumur hidup". Ini adalah anuitas yang membayar Anda selama masa pensiun dan terus membayar setiap bulan selama sisa hidup Anda.
Idenya di sini mirip dengan pembayaran bunga yang Anda terima dari bank. Perusahaan yang menerbitkan anuitas Anda memegang, menggunakan, dan menginvestasikan uang Anda. Sebagai gantinya, ini memberi Anda tingkat pengembalian dan pembayaran yang dijamin. Untuk anuitas yang membayar pada a tetap istilah (bukan anuitas seumur hidup), ini secara khusus disusun seperti pinjaman. Anda menerima kembali investasi awal penuh Anda (pokok) ditambah bunga yang timbul selama masa kontrak, biasanya ditambah setiap tahun.
Bagaimana Anuitas Bekerja
Untuk mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang cara kerja anuitas tertentu, mari kita lihat contoh anuitas $1 juta. Pembelian anuitas Anda akan terlihat seperti ini:
Dalam hal ini, Anda akan membeli anuitas untuk sekali pembayaran sebesar $1 juta. Sebagai gantinya, perusahaan asuransi akan mulai mengeluarkan pembayaran Anda pada usia 65 tahun dan terus mengeluarkan pembayaran setiap bulan seumur hidup Anda.
investor ritel anuitas pada dasarnya adalah produk pensiun, jadi sebagian besar disusun untuk mulai membayar Anda pada atau sekitar usia pensiun. Kebanyakan orang yang menggunakan produk ini untuk menabung untuk masa pensiun membeli anuitas seumur hidup karena ini memberikan jaminan penghasilan selama masa pensiun.
Setiap anuitas akan menawarkan tingkat pengembalian yang berbeda berdasarkan perusahaan dan produk masing-masing. Secara khusus, perusahaan menghitung anuitas seumur hidup dan anuitas jangka tetap dengan sangat berbeda. Anuitas seumur hidup bekerja secara berbeda karena perusahaan tidak tahu berapa lama akan melakukan pembayaran, sehingga nilai anuitas didasarkan pada suku bunga dan harapan hidup.
Jenis Umum Anuitas
Ada beberapa jenis anuitas yang bervariasi berdasarkan kapan Anda membayar anuitas, kapan Anda menerima pembayaran atau bahkan siapa yang melakukan pembayaran anuitas. Mari kita lihat jenis anuitas yang paling umum atau terkenal:
Anuitas Sekaligus: Anda membeli anuitas dengan satu pembayaran di muka.
Anuitas Pembayaran Reguler: Anda membeli anuitas Anda dengan pembayaran rutin dari waktu ke waktu.
Periode Anuitas Tertentu: Atau dikenal sebagai anuitas jangka tetap. Anda menerima pembayaran tetap untuk jangka waktu tertentu.
Anuitas Variabel: Anda menerima pembayaran variabel untuk jangka waktu tertentu atau selama sisa hidup Anda. Pembayaran ditentukan oleh kontrak Anda, seperti suku bunga variabel atau sistem pembayaran yang diindeks.
Anuitas Hidup Tunggal: Anda menerima pembayaran tetap selama sisa hidup Anda.
Anuitas Bersama/Penyintas: Anda menerima pembayaran tetap selama sisa hidup Anda. Setelah Anda meninggal, mitra yang disebutkan terus menerima pembayaran tetap selama sisa hidup mereka (walaupun set pembayaran kedua ini mungkin jumlahnya berbeda dari yang pertama).
Anuitas Karyawan Berkualitas: Anda menerima pembayaran melalui anuitas yang dibeli oleh pemberi kerja Anda.
Dilindungi Pajak Anuitas: Anda menerima pembayaran melalui anuitas yang dibeli oleh pemberi kerja Anda jika pemberi kerja Anda adalah organisasi bebas pajak.
Berapa Anuitas $1 Juta Akan Dibayar?
Jika Anda membeli anuitas $1 juta, Anda akan menerima pembayaran bulanan untuk jangka waktu tertentu. Berapa banyak yang Anda terima, dan untuk berapa lama, bergantung sepenuhnya pada kontrak individual yang Anda beli, kapan Anda membelinya, dan dari siapa Anda membelinya. Misalnya, Anda membeli anuitas seumur hidup yang akan mulai membayar Anda pada usia 65 tahun. Anuitas ini akan membayar Anda lebih banyak per bulan jika Anda membelinya pada usia 40 tahun dibandingkan pada usia 60 tahun.
Pada saat penulisan, anuitas menawarkan tingkat pengembalian rata-rata antara 3% dan 4%. Ini berarti penyedia anuitas akan menambahkan, misalnya, bunga majemuk 3% ke anuitas Anda setiap tahun mulai saat Anda membelinya. Anuitas Anda akan terus menagih bunga saat Anda menagih pembayaran, dan akan berakhir setelah Anda menerima kembali nilai penuh pokok dan bunganya.
Jika Anda membeli anuitas $1,000,000 antara usia 60 – 70 dan mulai menerima pembayaran segera, maka Anda dapat mengharapkan untuk menerima antara $4,000 dan $5,500 per bulan selama sisa hidup Anda atau untuk jangka waktu pembayaran anuitas Anda. Itu perkiraan kasar terbaik yang dapat Anda terima tanpa mengetahui ketentuan dan pengendara spesifik dalam kontrak Anda.
Menghitung Tingkat Pengembalian pada Anuitas Seumur Hidup
Menghitung tingkat pengembalian anuitas seumur hidup jauh lebih sulit karena, sekali lagi, produk ini tidak dibuat dalam jangka waktu tertentu. Penting juga untuk dicatat bahwa, sementara banyak institusi mengiklankan suku bunga anuitas seumur hidup setinggi 10%, akun berbunga tinggi itu biasanya disebut "pengendara pendapatan". Dengan anuitas pengendara pendapatan, Anda hanya menerima pembayaran bunga. Anda tidak perlu menerima kembali kepala sekolah di akun. Ini berfungsi lebih seperti pengembalian produk investasi tradisional daripada struktur gaya utang anuitas.
Misalnya, Anda dapat membeli a anuitas seumur hidup untuk $1 juta dan mulai mengumpulkan pembayaran pada usia 65. Jika Anda membeli anuitas itu pada usia 65 dan mulai mengumpulkan pembayaran segera, Anda mungkin berharap untuk menerima sekitar $4,700 per bulan selama sisa hidup Anda ($56,400 per tahun), yang datang dengan tingkat pengembalian sekitar 5% per tahun.
Di sisi lain, katakanlah Anda membeli anuitas yang sama pada usia 35 tahun. Dengan membeli kontrak lebih awal, Anda akan mengunci tingkat pembayaran yang jauh lebih tinggi. Dalam hal ini, Anda dapat menemukan beberapa institusi yang menawarkan pembayaran hingga $23,000 per bulan ($276,000 per tahun).
Kekurangan Anuitas
Masalah terbesar dengan anuitas adalah ia mengunci uang Anda untuk waktu yang sangat lama. Produk-produk ini dapat menawarkan keamanan finansial, mengingat bahwa mereka menjamin pembayaran selama sisa hidup Anda (dengan asumsi bahwa perusahaan asuransi tidak gulung tikar), tetapi mereka cenderung menawarkan pengembalian yang relatif rendah dibandingkan dengan investasi lain.
Misalnya, ambil anuitas kami yang dibeli 30 tahun sebelumnya. Itu akan memberi Anda pembayaran $ 276,000 per tahun saat pensiun. Selama 30 tahun, Anda akan mengumpulkan lebih dari $8 juta dari kontrak ini. Di sisi lain, S&P 500 menghasilkan pengembalian rata-rata sekitar 10.5%. Jika Anda mengambil $1 juta yang sama dan memasukkannya ke dalam dana indeks S&P 500 selama 30 tahun, dengan pengembalian tahunan 10.5%, Anda akan memiliki $19.9 juta di bank.
Anuitas akan membayar Anda $8 juta pada saat Anda berusia 95 tahun. Dana indeks S&P 500 akan mengembalikan $19.9 juta untuk memulai masa pensiun Anda. Terkadang jaminan tidak selalu merupakan permainan yang tepat, tetapi jawabannya selalu bergantung pada situasi keuangan spesifik Anda.
Intinya
Anuitas adalah kontrak yang memberi Anda pembayaran rutin selama periode tahun tertentu. Mereka paling sering digunakan di masa pensiun, sebagai produk yang memberi Anda uang setiap bulan selama sisa hidup Anda. Jika Anda membeli anuitas senilai $1 juta, Anda dapat menghasilkan banyak uang kembali dari investasi ini, tetapi persis berapa banyak dapat berkisar secara luas. Jumlah total yang dapat Anda peroleh bergantung pada faktor-faktor dalam kontrak anuitas Anda.
Tips Berinvestasi dalam Anuitas
Anuitas bisa menjadi pilihan investasi yang bagus, untuk orang yang tepat. Itu sangat tergantung pada apa rencana pensiun Anda secara keseluruhan. Jika Anda tidak yakin, berbicara dengan penasihat keuangan yang dapat bekerja untuk mencapai investasi yang tepat untuk Anda mungkin membantu. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Bagaimana Anda bisa menghitung tingkat pengembalian anuitas untuk diri Anda sendiri? Untungnya, kami telah mengumpulkan a lembar contekan yang berguna di sini yang dapat Anda gunakan untuk membantu merencanakan pilihan investasi Anda.
Kredit foto: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Pos Berapa Anuitas $1 Juta Akan Dibayar? muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html