Menginvestasikan uang dapat membantu Anda membangun kekayaan, tetapi pajak dapat menggerogoti penghasilan Anda. Mengikuti strategi beli, pinjam, mati adalah salah satu cara untuk meminimalkan kewajiban pajak Anda dan melestarikan lebih banyak kekayaan Anda. Konsep "beli, pinjam, mati" dikembangkan oleh Profesor Ed McCaffery pada 1990-an sebagai cara untuk menjelaskan bagaimana orang menjadi kaya dan tetap seperti itu. Hampir 30 tahun kemudian, istilah tersebut muncul kembali di tengah diskusi tentang ketidaksetaraan pajak dan apa yang dapat dilakukan orang biasa untuk mengurangi beban pajak mereka, yang akan kita bahas di bawah ini. Jika Anda mencari bantuan dengan strategi investasi Anda, pertimbangkan untuk bekerja sama dengan a penasihat keuangan.
Apa itu Beli, Pinjam, Mati?
Beli, pinjam, mati adalah konsep yang mencoba menjelaskan bagaimana orang yang lebih kaya dapat mempertahankan kekayaannya dengan meminimalkan apa yang mereka bayar dalam bentuk pajak. Teorinya menyatakan bahwa orang kaya tidak mempermainkan sistem pajak celah atau praktik penipuan. Sebaliknya, mereka membatasi apa yang harus mereka bayar dalam bentuk pajak melalui investasi dan perencanaan strategis.
Disebut beli, pinjam, mati karena itulah tiga komponen cara kerja strategi. McCaffery mengembangkan konsep untuk membantu menjelaskan bagaimana orang kaya memposisikan diri mereka untuk membayar pajak lebih sedikit secara proporsional dibandingkan dengan rata-rata orang Amerika.
Bagaimana Cara Kerja Strategi Beli, Pinjam, Mati?
Beli, pinjam, mati sebenarnya adalah strategi yang cukup mudah setelah Anda memahami apa arti dari ketiga langkah tersebut. Mari kita lihat setiap langkah, atau bagian dari strategi, satu per satu untuk lebih memahami apa yang terjadi di sepanjang jalan.
Langkah 1: Beli
Bagian "beli" adalah seperti apa rasanya. Anda menggunakan sebagian dari kekayaan Anda untuk membeli aset yang dihargai. Menghargai aset mencakup hal-hal seperti:
Tujuannya adalah untuk memanfaatkan peningkatan nilai yang direalisasikan aset tersebut dari waktu ke waktu. Real estat, misalnya, cenderung naik nilainya dari tahun ke tahun, tidak seperti kendaraan dan bentuk properti nyata lainnya. Memiliki properti juga dapat menjadi cara untuk melakukan lindung nilai terhadap kenaikan inflasi atau peningkatan volatilitas di pasar saham.
Selain itu, membeli real estat dapat menyebabkan keringanan pajak jika Anda dapat menghapus depresiasi. Anda juga dapat menghasilkan pendapatan saat ini jika Anda memiliki properti sewaan yang Anda sewakan secara musiman atau penuh waktu.
Idealnya, Anda membeli aset yang nilainya akan tumbuh berdasarkan penangguhan pajak dan menghasilkan pendapatan pasif. Penghasilan pasif adalah uang yang Anda tidak perlu bekerja untuk mendapatkan. Dividen diperoleh dari saham, misalnya, adalah bentuk lain dari pendapatan pasif.
Bagian 2: Pinjam
Setelah Anda membeli aset yang dihargai, langkah selanjutnya adalah meminjamnya. Dengan kata lain, Anda menggunakan aset tersebut sebagai jaminan pinjaman.
Kenapa kamu ingin melakukan itu? Menurut strategi beli, pinjam, mati, memanfaatkan aset sebagai jaminan memungkinkan Anda meminjam uang sambil mempertahankan nilai aset yang mendasarinya. Daripada dijual investasi untuk uang tunai dan menimbulkan pajak capital gain, Anda dapat meminjam aset Anda sebagai gantinya.
Ada manfaat pajak ganda di sini karena Anda tidak terikat pada pajak capital gain dan hasil pinjaman tidak dihitung sebagai penghasilan kena pajak.
Tentu saja, penting untuk menggunakan aset yang tepat sebagai pengungkit untuk pinjaman. Sekali lagi, di situlah memiliki real estat dapat berguna karena Anda dapat menggunakannya sebagai jaminan untuk mendapatkan pinjaman. Mengambil pinjaman dari rekening pensiun Anda, di sisi lain, dapat menguras kekayaan Anda dan berpotensi menghasilkan pajak.
Saat Anda mengeluarkan 401(k) pinjaman, misalnya, Anda meminjam dari diri Anda sendiri tetapi uang yang Anda keluarkan tidak tumbuh berdasarkan pajak tangguhan. Itu bisa memperpendek strategi membangun kekayaan Anda dalam jangka panjang. Ada risiko tambahan jika Anda tidak dapat membayar pinjaman, IRS memperlakukan seluruh jumlah sebagai distribusi kena pajak.
Bagian 3: Mati
Memikirkan kematian memang tidak menyenangkan, tetapi orang kaya memahami pentingnya perencanaan warisan dan apa yang terjadi pada aset ketika Anda meninggal. Meminimalkan pajak properti seringkali menjadi prioritas utama, karena hal itu dapat membantu Anda meninggalkan lebih banyak kekayaan untuk orang yang Anda cintai.
Dalam strategi beli, pinjam, mati, individu yang mewarisi harta Anda dapat menggunakan beberapa aset yang telah Anda wariskan untuk melunasi pinjaman yang belum dibayar. Itu memungkinkan mereka untuk menghindari keharusan melunasi hutang-hutang itu dari kantong mereka sendiri.
Selain itu, ahli waris Anda mendapat manfaat dari peningkatan dalam basis biaya dari aset tersebut setelah mereka menerimanya. Langkah itu memungkinkan mereka untuk menghindari pajak keuntungan modal karena penjualan aset yang mereka warisi. Pilihan lainnya adalah mereka mempertahankan aset dan tidak menjualnya. Jika mereka memutuskan untuk menempuh rute itu, mereka dapat terus menerapkan strategi beli, pinjam, mati untuk diri mereka sendiri dan generasi pewaris berikutnya.
Apakah Beli, Pinjam, Mati Benar-Benar Berfungsi?
Strategi beli, pinjam, mati bisa menjadi cara yang efektif untuk meminimalkan pajak bagi orang-orang yang memiliki kapasitas untuk mengikutinya. Membeli aset yang dihargai memungkinkan Anda mendapatkan keuntungan dari pertumbuhan nilai jangka panjangnya sambil berpotensi menikmati pendapatan saat ini. Anda kemudian dapat menggunakan aset tersebut untuk mendapatkan pinjaman yang bukan merupakan penghasilan kena pajak.
Kelemahan utama dengan membeli, meminjam, mati adalah membutuhkan sejumlah uang untuk mengambil keuntungan dari pendekatan ini. Seseorang yang kekayaan bersih berada dalam kisaran empat atau lima angka, misalnya, mungkin tidak memiliki sarana yang cukup untuk membeli aset yang dihargai. Itu mungkin tidak menjadi masalah bagi seseorang dengan kekayaan bersih $ 1 juta atau lebih.
Dengan kata lain, dibutuhkan kekayaan untuk menciptakan kekayaan menggunakan strategi beli, pinjam, beli, yang tidak realistis bagi kebanyakan orang. Jika Anda memiliki rumah, Anda mungkin sudah memiliki aset yang berharga untuk memulai. Tetapi satu-satunya pilihan Anda untuk meminjam terhadapnya mungkin terbatas pada pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit.
Menggunakan pinjaman ekuitas rumah atau HELOC untuk mengakses uang tunai dapat menjadi masalah jika Anda tidak dapat mengikuti pembayaran. Jika Anda gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman dapat memulai proses penyitaan terhadap Anda. Dalam skenario terburuk, Anda bisa kehilangan satu aset Anda yang berharga.
The Bottom Line
Beli, pinjam, mati adalah cara yang sah untuk meminimalkan apa yang Anda bayar dalam pajak saat Anda bekerja untuk membangun kekayaan. Namun, menerapkan strategi ini bisa jadi sulit jika Anda belum memiliki banyak sumber daya keuangan. Sementara itu, Anda dapat meningkatkan kekayaan melalui cara-cara yang lebih tradisional. Misalnya, memaksimalkan 401(k) atau membuka an Akun Pensiun Perorangan (IRA) bisa menjadi cara terbaik untuk mulai menciptakan kekayaan berdasarkan keuntungan pajak.
Tips Perencanaan Perumahan
Pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan Anda tentang bagaimana Anda mungkin dapat memasukkan beli, pinjam, dan mati ke dalam rencana keuangan Anda. Penasihat Anda mungkin juga dapat menawarkan ide lain tentang cara meminimalkan beban pajak Anda melalui investasi yang efisien pajak. Jika Anda belum memiliki penasihat keuangan, tidak sulit untuk menemukannya. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Perencanaan pajak hanyalah salah satu pertimbangan saat membuat rencana perkebunan. Penting juga untuk memikirkan bagaimana aset Anda akan diteruskan ke ahli waris Anda. Membuat surat wasiat adalah langkah dasar dalam perencanaan perumahan, tetapi Anda mungkin juga ingin menjelajahi manfaat dari membangun perwalian. Elemen lain yang perlu dipertimbangkan termasuk kebutuhan asuransi jiwa dan penciptaan aliran pendapatan tambahan. Sebuah anuitas, misalnya, dapat memberi Anda sumber pendapatan yang konsisten di masa pensiun sehingga Anda tidak perlu menghabiskan aset lain.
Kredit foto: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter
Pos Beli, Pinjam, Mati: Bagaimana Orang Kaya Menghindari Pajak muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/buy-borrow-die-rich-avoid-140004536.html