Bagaimana menghadapi ketika Anda stres tentang hutang kartu kredit

Beberapa hal menyebabkan lebih banyak kesulitan keuangan dan kecemasan daripada siput besar utang kartu kredit berbunga tinggi.

Jutaan orang Amerika dari semua tingkat pendapatan membawa saldo besar pada kartu kredit yang membebankan suku bunga yang sangat tinggi. Menurut data Federal Reserve, tingkat persentase tahunan rata-rata pada kartu yang diterbitkan oleh bank komersial adalah 16.45% pada akhir tahun lalu, dan tarif yang dikenakan oleh kartu kredit toko bisa lebih dari 20%.

Sementara saldo kartu turun secara signifikan dari puncaknya sebesar $927 miliar pada akhir 2019, saldo tersebut tetap tinggi pada $841 miliar pada akhir kuartal pertama dan dapat terus bertambah.

“Utang kartu kredit masih menjadi masalah besar,” kata Rachel Gittleman, manajer layanan keuangan di Federasi Konsumen Amerika. “Ada beberapa pembayaran di awal pandemi, tetapi saya pikir keseimbangan mungkin mulai meningkat lagi dengan kenaikan biaya hidup.”

Jika Anda kesulitan melakukan pembayaran minimum pada saldo kartu kredit, ada beberapa opsi untuk membantu Anda mengurangi jumlah hutang Anda dan/atau meminimalkan jumlah bunga yang Anda bayarkan atas hutang tersebut.

Namun, tidak ada peluru perak untuk utang yang tinggi. Solusinya dimulai dengan mengubah perilaku Anda sendiri.

“Satu-satunya solusi jangka panjang adalah memperbaiki kebiasaan belanja Anda,” kata Summer Red, seorang penasihat keuangan dan manajer pendidikan senior di Asosiasi Pendidikan Konseling dan Perencanaan Keuangan. “Tidak ada yang akan berhasil kecuali Anda tetap pada rencana pengeluaran yang dikurangi.

“Anda harus mendapatkan pengeluaran Anda di bawah tingkat pendapatan Anda.”

Saldo kartu kredit $10,000 dengan tingkat bunga 20% dikenakan biaya $167 per bulan dan itu hanya memastikan bahwa saldo Anda tidak akan bertambah besar. Untuk mulai membayar saldo utang, Anda harus berbuat lebih banyak.

Ada dua aspek kunci untuk mengendalikan pengeluaran Anda; tidak menggunakan kartu kredit Anda dan menyusun anggaran berkelanjutan yang mencakup pembayaran saldo kartu.

Di bagian depan pertama, Red menyarankan agar orang-orang memotong semua kecuali satu kartu kredit mereka. Jangan batalkan akun karena skor kredit Anda akan menurun

Jika Anda masih bergulat dengan gatal untuk menggunakan kartu Anda, masukkan ke dalam freezer. “Dibutuhkan sekitar tiga jam agar kartu kredit mencair dan siap digunakan,” kata Red. "Itu memberi Anda waktu untuk memikirkan pembelian Anda." Gunakan kartu hanya untuk pembelian yang dapat Anda bayar di akhir bulan.

Di depan kedua, Anda harus membuat beberapa pengorbanan untuk mulai mengurangi saldo utang. Ini bisa berarti perampingan rumah atau apartemen, menjual mobil atau memasak di rumah lebih banyak. Sangat penting bahwa Anda menyusun anggaran yang merinci semua pengeluaran dan pendapatan Anda untuk menentukan di mana Anda dapat memotong pengeluaran dan membayar utang.

Gittleman merekomendasikan untuk mendapatkan bantuan. “Situasi keuangan setiap konsumen berbeda-beda,” katanya. “Mereka memiliki utang yang berbeda, kebiasaan belanja yang berbeda, dan hal-hal yang berbeda nilainya bagi mereka.

“Bekerja dengan konselor keuangan bersertifikat dapat membantu Anda mengetahui pilihan terbaik Anda.”

Sejauh strategi untuk membayar hutang, ada dua model pembayaran dasar. Yang pertama — disebut metode bola salju — melunasi saldo utang terkecil terlebih dahulu untuk memberi konsumen beberapa momentum. Idenya adalah untuk membayar jumlah minimum pada semua saldo utang untuk menghindari biaya keterlambatan atau biaya bunga yang lebih tinggi, kemudian menerapkan sisanya ke saldo utang terkecil Anda.

Saat Anda melunasi saldo itu, Anda beralih ke saldo terkecil berikutnya. “Motivasi melunasi utang sangat berharga,” kata Red. “Mampu melihat itu bisa menjadi insentif yang kuat bagi orang-orang.”

Jika Anda tidak membutuhkan penguatan positif, Anda bisa fokus pada utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Dalam jangka panjang, apa yang disebut metode longsoran salju — dari tingkat tertinggi hingga terendah — akan paling menghemat biaya bunga.

Meskipun mengubah pola pengeluaran Anda adalah satu-satunya hal yang akan membuat Anda keluar dari lubang utang secara berkelanjutan, ada beberapa langkah lain yang dapat Anda pertimbangkan yang dapat mengurangi jumlah utang Anda atau mengurangi bunga yang dibebankan kepada Anda. Berikut adalah empat tindakan yang perlu dipertimbangkan:

1. Hubungi perusahaan kartu kredit Anda untuk melihat apakah Anda dapat mengurangi jumlah utang Anda atau menurunkan tingkat bunga utang. Jangan memimpin dengan kemungkinan menyatakan kebangkrutan pribadi tetapi jelaskan bahwa Anda tidak dapat membayar saldo Anda saat ini dengan persyaratan yang ada. Perusahaan kartu kredit ingin dibayar dan mereka mungkin menawarkan beberapa bantuan untuk memastikan bahwa mereka melakukannya.
2. Transfer saldo kartu kredit ke kartu lain yang tidak menawarkan bunga selama suatu periode mungkin masuk akal, tetapi tidak gratis. Mereka mungkin menawarkan bunga 0% untuk periode enam atau 12 bulan, tetapi mereka biasanya membebankan 3% hingga 4% dari saldo di muka. Jika Anda tidak melunasi hutang selama masa tenggang itu, Anda tidak akan jauh lebih baik pada akhirnya.
3. Mengkonsolidasikan utang kartu kredit berbunga tinggi Anda dan melunasinya dengan pinjaman pribadi tingkat rendah dapat secara dramatis mengurangi biaya bunga Anda. Kemungkinan besar, itu harus menjadi pinjaman ekuitas rumah jika profil kredit Anda buruk. Kelemahannya adalah jika pengeluaran Anda tidak terkendali, rumah Anda bisa berisiko di kemudian hari.
4. Jika hutang Anda terlalu besar — ​​seringkali karena biaya pengobatan, yang merupakan faktor kunci dalam 60% kebangkrutan pribadi — kebangkrutan mungkin merupakan pilihan terbaik Anda. Jika sebagian besar utang Anda tidak dijamin, seperti saldo kartu kredit dan tagihan medis, kebangkrutan dapat memberi Anda awal yang baru. Bicaralah dengan penasihat keuangan dan pengacara kebangkrutan sebelum mengambil langkah ini.