Bagaimana Memfaktorkan Keluarga ke Dalam Rencana Pensiun Anda

Bagaimana Keluarga Bisa Menjadi Faktor dalam Perencanaan Pensiun?

Memfaktorkan keluarga ke dalam Anda rencana pensiun—dan aspek tahunan lainnya perencanaan keuangan—sering membutuhkan perubahan yang signifikan. Rencana pensiun Anda saat menikah, misalnya, akan terlihat sangat berbeda dari saat Anda masih lajang. Anda tidak hanya harus mempertimbangkan kebutuhan dan impian pensiun Anda sendiri, tetapi Anda juga harus mempertimbangkan pasangan Anda. Tabungan kuliah anak-anak, merawat orang tua lanjut usia, dan bahkan membantu anggota keluarga besar seringkali harus berperan dalam tujuan pensiun seseorang dan bagaimana mencapainya.

Mari kita lihat bagaimana keluarga Anda dapat memperhitungkan rencana pensiun Anda dan bagaimana mengelola tantangan yang datang dengan mempertimbangkan prioritas banyak orang.

Memahami Bagaimana Keluarga Dapat Menjadi Faktor dalam Perencanaan Pensiun

Beberapa penasihat keuangan memiliki saran berikut: Anda bisa mendapatkan pinjaman mahasiswa untuk kuliah, tetapi tidak ada pinjaman untuk masa pensiun. Tetap saja, memprioritaskan pendidikan anak seharusnya tidak menjadi sesuatu yang membuat Anda merasa bersalah, dan ada cara untuk mengakomodasi tujuan tabungan kuliah dan masa pensiun yang nyaman di kemudian hari.

Pada saat yang sama, orang dewasa mungkin menemukan bahwa mereka tiba-tiba harus merawat orang tua lanjut usia yang mungkin memiliki masalah kesehatan atau tidak dapat mengurus diri sendiri dengan baik. Sekali lagi, ada cara untuk menghindari masalah keluarga seperti itu mengganggu masa pensiun.

Menabung untuk Anak-Anak untuk Menghadiri Perguruan Tinggi

Banyak orang tua ingin membiayai anak-anak mereka untuk kuliah, tetapi merasakan tarikan tuntutan keuangan yang bersaing. “Menabung kuliah bisa menjadi tugas yang menakutkan, terutama dengan banyak anak,” kata Michael Briggs, perwakilan penasihat investasi NEXT Financial Group di Horizon Investment Management Group di East Longmeadow, MA. “Nasihat yang saya berikan kepada klien saya adalah, ketika harus memilih antara tabungan kuliah dan pensiun Anda sendiri, selalu pilih pensiun Anda sendiri terlebih dahulu.”

Kontribusi orang tua untuk mereka sendiri rekening pensiun individu (IRA) dapat digunakan untuk biaya pendidikan anak-anak mereka. Batas kontribusi tahunan — ditetapkan oleh Layanan Pendapatan Internal (IRS)—untuk tradisional dan Roth IRA adalah $6,000 untuk tahun 2022 dan $6,500 untuk tahun 2023. Untuk individu berusia 50 tahun ke atas, mereka dapat menyetor sejumlah kontribusi mengejar ketinggalan $ 1,000.

Di sisi lain, jika Anda menempatkan uang di a rencana 529, itu tidak dapat digunakan untuk tujuan non-pendidikan tanpa membayar pajak dan denda.

“Bayangkan saja berada di pesawat — mereka menyuruh Anda memakai topeng Anda sendiri terlebih dahulu dan kemudian membantu orang lain. Hal yang sama berlaku saat memilih tempat menyimpan dana Anda,” tambah Briggs.

Manfaat lain dari memprioritaskan tabungan pensiun dibandingkan tabungan pendidikan adalah bahwa uang dalam rekening pensiun yang memenuhi syarat tidak dihitung sebagai aset pada Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal (FAFSA). Itu berarti mereka tidak memperhitungkan kontribusi keuangan yang diharapkan keluarga Anda.

Sharon Marchisello, penulis ebook keuangan pribadi Hidup Murah, Bahagia, Tumbuh Kaya, setuju bahwa dana pensiun harus lebih tinggi dalam daftar Anda daripada menyekolahkan anak-anak ke perguruan tinggi. Anak-anak Anda memiliki pilihan lain untuk membayar biaya kuliah—termasuk beasiswa, kerja paruh waktu, dan pinjaman mahasiswa—namun Anda tidak akan dapat meminjam melalui masa pensiun.

“Anda lebih membantu anak-anak Anda dengan menjadi mandiri, jadi Anda tidak perlu meminta dukungan mereka di masa tua Anda,” kata Marchisello.

Pengasuhan Orang Tua Lanjut Usia

Berbicara tentang merawat orang tua yang tidak mandiri secara finansial di masa tuanya, tinjau kembali apakah beban ini kemungkinan besar akan menimpa keluarga Anda. Jika jawabannya ya, ada langkah-langkah proaktif yang dapat Anda ambil untuk membiayai bagaimana mengasuh orang tua yang lanjut usia dapat menggagalkan rencana keuangan Anda saat ini dan masa depan.

Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS memperkirakan bahwa sekitar 70% orang Amerika yang berusia 65 tahun akan membutuhkan semacam layanan perawatan jangka panjang. Perawatan jangka panjang dapat menghancurkan secara finansial. Menurut Survei Biaya Perawatan Genworth 2021, sebulan di kamar pribadi di panti jompo, biayanya hampir $9,034. Bayangkan membayar biaya itu selama berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun.

Yang terbaik adalah mulai merencanakan ini sebelum orang tua Anda benar-benar lanjut usia. “Jika orang tua Anda mendekati usia 60 tahun dan Anda mampu membeli asuransi perawatan jangka panjang, membayar premi sekarang dapat menghemat lebih banyak uang di kemudian hari jika orang tua perlu pergi ke panti jompo,” kata Oscar Vives Ortiz, perencana keuangan CPA dengan PNC Wealth Management di Tampa Bay-St. Petersburg di Florida.

Tanyakan pada diri sendiri apakah tahun ini Anda perlu membeli asuransi perawatan jangka panjang untuk salah satu orang tua Anda—atau pastikan bahwa orang tua tersebut telah membelinya sendiri. Untuk setiap tahun Anda menunda membeli asuransi ini, Anda menghadapi tarif yang lebih tinggi berdasarkan bertambahnya usia tertanggung; tarif dapat meningkat lebih jauh jika masalah kesehatan berkembang, atau mungkin menjadi tidak mungkin untuk mendapatkan asuransi sama sekali. Jika orang tua Anda yang membayar, pastikan mereka tetap membayar premi—terkadang, Anda dapat mendaftar untuk mendapatkan pemberitahuan jika ada orang tua yang belum membayar tagihan.

Baik asuransi jiwa atau anuitas dengan komponen perawatan jangka panjang menawarkan alternatif asuransi perawatan jangka panjang yang mungkin lebih praktis untuk beberapa keluarga.

Sementara Anda dan pasangan Anda merencanakan kebutuhan perawatan jangka panjang orang tua Anda, Anda juga harus memikirkan kebutuhan Anda sendiri.

Richard Reyes, perencana keuangan bersertifikat untuk Quarterback Keuangan, mengatakan bahwa merencanakan pengasuhan jangka panjang juga dapat memberi Anda lebih banyak fleksibilitas karena Anda tidak perlu bergantung pada pemerintah, anak-anak Anda, atau tetangga Anda untuk merawat Anda; Anda akan dapat mengambil keputusan.

“Jika Anda tidak memiliki asuransi perawatan atau tidak merencanakan perawatan secara memadai, maka satu-satunya fleksibilitas yang Anda miliki adalah apa yang telah direncanakan orang lain untuk Anda,” kata Reyes.

“Jika Anda menggunakan Medicaid, perawatan Anda akan sesuai dengan yang ditentukan oleh pemerintah, dan siapa yang merawat Anda didasarkan pada di mana dan kapan ada ruang yang tersedia untuk Anda — bukan solusi yang bagus,” tambahnya.

Ada juga banyak masalah dengan bergantung pada keluarga. Anak-anak Anda mungkin tidak tinggal berdekatan atau mungkin memiliki masalah, kekhawatiran, dan keluarga mereka sendiri yang harus diurus. Pasangan yang Anda andalkan kemungkinan besar akan mendekati usia Anda dan memiliki kemampuan fisik yang berkurang.

“Ketika seseorang memberi saya bibir tentang memiliki perawatan jangka panjang, saya memberi tahu salah satu pasangan untuk berbaring di lantai dan meminta yang lain untuk menjemput mereka dan membawa mereka berkeliling rumah dan keluar masuk kendaraan mereka,” Reyes kata.

Asuransi jiwa

Asuransi jiwa dengan tunjangan hidup atau perawatan jangka panjang dapat membantu membayar perawatan jangka panjang sesuai kebutuhan. Tapi asuransi jiwa juga bisa menjadi alat untuk mengganti anggota keluarga yang membantu perawatan jangka panjang setelah orang tersayang yang membutuhkan perawatan itu meninggal dunia.

“Jika Anda merasa harus menghabiskan sebagian uang Anda untuk merawat orang tua Anda yang sudah lanjut usia, maka cobalah untuk memastikan bahwa setiap polis asuransi jiwa yang mereka daftarkan kepada Anda sebagai penerima manfaat akan membayar Anda dan mengisi kembali investasi Anda setelah kematian mereka,” kata Rick Sabo, seorang perencana keuangan dengan Solusi Keuangan RPS in Gibsonia, PA.

Jika orang tua Anda tidak memiliki asuransi jiwa, tidak mampu membelinya, dan cenderung mengandalkan Anda untuk membantu ketika mereka lebih tua, bicarakan dengan mereka tentang membeli jaminan asuransi jiwa. asuransi jiwa universal polis di mana Anda dan pasangan Anda akan membayar preminya. Tidak seperti asuransi jiwa berjangka, yang orang tua Anda bisa hidup lebih lama, Anda dapat membeli jaminan asuransi jiwa universal yang bertahan hingga usia 121 tahun, menjadikannya polis permanen, tetapi dengan biaya yang jauh lebih rendah daripada asuransi seumur hidup.

Waktu Pensiun

Orang-orang dari segala usia dapat mulai menetapkan tujuan pensiun dengan memikirkan bagaimana mereka ingin hidup selama masa pensiun. Menabung akan jauh lebih mudah bila Anda tahu untuk apa Anda menabung, kata Kevin Gallegos, wakil presiden penjualan dan operasi Phoenix dengan Jaringan Keuangan Kebebasan, layanan keuangan online untuk penyelesaian utang konsumen, belanja hipotek, dan pinjaman pribadi.

Pikirkan di mana Anda akan tinggal, apakah Anda akan pindah ke rumah yang lebih kecil, apakah Anda berencana untuk bepergian, dan apakah Anda ingin bekerja paruh waktu. Rencanakan untuk hidup dengan 80% hingga 85% dari penghasilan Anda saat ini setelah Anda pensiun.

Untuk memahami sepenuhnya pendapatan pensiun Anda, pastikan Anda memahami pensiun yang menjadi hak Anda, tinjau semua investasi Anda, dan perkirakan pendapatan Jaminan Sosial Anda, kata Gallegos.

Merencanakan pensiun dengan pasangan lebih rumit daripada merencanakan pensiun hanya untuk diri sendiri. Anda harus membuat visi bersama tentang seperti apa masa pensiun Anda nantinya. Anda juga harus menyepakati apakah Anda berdua akan berhenti bekerja pada saat yang sama atau masuk akal jika salah satu pasangan pensiun terlebih dahulu.

Perbedaan usia antara pasangan adalah hal biasa, dan ini dapat menimbulkan masalah dalam perencanaan pensiun. Saat pensiun, jika Anda berusia 66 tahun dan pasangan Anda berusia 62 tahun, misalnya, Anda dapat memperoleh asuransi kesehatan melalui Medicare, tetapi pasangan Anda tidak akan melakukannya hingga usia 65 tahun. Itu adalah biaya potensial $600 hingga $700 per bulan untuk premi yang harus Anda rencanakan, kata Reyes.

The Bottom Line

Perencanaan keuangan tahunan untuk sebuah keluarga perlu mempertimbangkan kebutuhan dan keinginan setiap orang yang terlibat. Anda perlu membuat keputusan strategis tentang mendanai masa pensiun Anda, membantu anak-anak dengan biaya kuliah mereka, merawat orang tua lanjut usia, membeli asuransi perawatan jangka panjang dan asuransi jiwa, dan menentukan waktu pensiun Anda dan pasangan Anda.

Jika Anda merencanakan untuk masing-masing item ini dan mempelajari tentang opsi dan konsekuensi yang berbeda dari setiap pilihan, kecil kemungkinan Anda akan menghadapi kejutan yang tidak menyenangkan dan kesulitan keuangan yang dapat menghalangi Anda untuk pensiun kapan pun dan dengan cara yang Anda inginkan. Setelah Anda memiliki rencana dasar, tinjau keputusan dan pengeluaran ini setiap tahun untuk melihat apakah ada penyesuaian yang perlu dilakukan.