Cara Meningkatkan Hasil Uang Anda 10 Kali Lipat

Jika tingkat dana Fed akan menjadi 4%, jangan puas dengan 0.4% pada uang tunai Anda yang tidak diinvestasikan.

Salah satu kesepakatan terburuk di pasar uang: Schwab 0.4% yang jelek membayar saldo kas tanpa pengawasan.

Salah satu penawaran terbaik: 4%-plus yang dapat Anda harapkan dari dana Treasury jangka pendek yang ditawarkan oleh Charles Schwab & Co yang sama.

Apakah Anda memiliki uang tunai yang belum diinvestasikan? Bangun. Dengan The Fed mendongkrak suku bunga semalam minggu ini, ke kisaran 3.75% hingga 4%, uang Anda dapat menghasilkan hasil yang baik. Tetapi hanya jika Anda berusaha untuk mendapatkannya. Bank dan broker menjadi kaya dari pelanggan yang tidak berusaha.

Schwab dapat dikutuk karena perlakuan buruknya terhadap klien dengan uang cadangan, tetapi kemudian, ia memiliki banyak teman. Pialang biasanya membayar tarif yang sedikit untuk uang tunai yang menganggur. Sebagian besar bank memberikan hasil yang sama mengerikannya pada tabungan dan rekening giro mereka.

Selama bertahun-tahun, hasil yang rendah bagi pelanggan tidak menciptakan keuntungan bagi para pemodal. Penekanan suku bunga oleh pemerintah federal berarti bahwa lembaga keuangan tidak dapat berbuat banyak dengan uang tunai yang ditinggalkan pelanggan di deposito. Tarif yang bisa mereka peroleh di pasar institusional tidak jauh lebih baik daripada 0% yang mereka bayarkan kepada rakyat kecil.

Kondisi aneh pasar uang itu tiba-tiba berakhir tahun ini karena Federal Reserve bergerak untuk memerangi inflasi. Hasil: kurva imbal hasil Treasury berada di atas 4% di hampir setiap jatuh tempo, satu-satunya pengecualian adalah untuk tagihan T yang jatuh tempo antara sekarang dan akhir Desember.

Ada beberapa cara untuk meningkatkan hasil uang Anda. Anda dapat masuk dan keluar dari dana pasar uang, misalnya, atau Anda dapat menggunakan akun pialang Anda untuk membeli Sertifikat Deposito bank.

Di sini saya akan fokus pada metode ketiga: berinvestasi di ETF. Dana yang diperdagangkan di bursa yang memiliki portofolio obligasi jangka pendek adalah cara terbaik untuk mendapatkan hasil yang layak. Mereka membayar lebih baik daripada dana pasar uang dan mudah untuk dibeli dan dijual.

Di bawah ini adalah daftar Best Buy dari dana obligasi jangka pendek. Urutkan daftar dengan mengklik kepala kolom. Fokus pada rasio pengeluaran jika Anda menginginkan penawaran terbaik, pada durasi rendah jika Anda menginginkan risiko paling kecil dari kenaikan suku bunga lebih lanjut, pada aset jika Anda menginginkan dana yang paling likuid.

Semua ETF ini memiliki durasi di bawah dua tahun, yang berarti risiko suku bunga tidak lebih buruk daripada yang Anda miliki pada obligasi tanpa kupon yang jatuh tempo pada November 2024. Semuanya adalah pembelian yang bagus: 0.15% atau kurang dicukur setiap tahun untuk biaya overhead . Jika meminimalkan risiko kredit penting bagi Anda, carilah dana dengan nama “Treasury”.

Ada beberapa ketidaknyamanan dalam menggunakan dana obligasi untuk pengelolaan kas, tapi itu sepadan dengan usaha. Pertama, pastikan broker Anda menawarkan perdagangan bebas komisi; banyak lakukan. Kemudian tautkan akun broker ke rekening bank Anda.

Katakanlah Anda memiliki $10,000 yang disisihkan sekarang untuk membayar taksiran pajak 15 Januari Anda. Pindahkan uang tunai ke broker, beli $10,000 dana obligasi jangka pendek, lalu jual dana tersebut setidaknya dua hari sebelum Anda menulis cek. Anda kemungkinan akan mendapatkan $60 atau lebih dalam bunga selama dua bulan.

Dibutuhkan dua hari untuk penjualan ETF untuk berubah menjadi uang tunai. Mendapatkan uang tunai itu ke rekening giro mungkin instan (jika broker diskon dioperasikan oleh bank) atau mungkin memakan waktu satu atau dua hari.

Pengembalian yang dapat Anda harapkan agak lebih baik daripada hasil Komisi Sekuritas & Bursa yang ditunjukkan pada tabel; angka-angka yang didikte SEC ini belum sepenuhnya mengikuti kenaikan suku bunga baru-baru ini.

Pertimbangkan, misalnya, ETF Obligasi Negara Pendek iShares, ticker SHV. Ini memegang kertas pemerintah jatuh tempo dalam rata-rata tiga bulan. Titik pada kurva itu sekarang menunjukkan hasil 4.22%, per Laporan hasil Treasury sendiri. Kurangi biaya 0.15% yang dibebankan BlackRock untuk dana tersebut dan Anda mendapatkan pengembalian yang diharapkan lebih dari 4%.

Ada beberapa risiko suku bunga dalam dana obligasi, tetapi itu dapat ditoleransi untuk semua ETF ini dan itu sangat kecil untuk dana dengan jangka waktu yang sangat rendah. Pada tahun kenaikan suku bunga dan jatuhnya harga obligasi, SHV telah memperoleh pengembalian yang positif.

Anda akan menemukan Schwab Dana Treasury AS Jangka Pendek (SCHO) di ujung lain dari spektrum durasi 0 hingga 2 tahun kami. Pengembalian yang diharapkan, mengingat hasil 4.61% terlihat pada Treasuries dua tahun dan biaya 0.03% tawar-menawar yang dibebankan oleh Schwab, adalah 4.58%.

Ada risiko yang nyata di sini, karena dana ini akan kehilangan uang dalam jangka pendek jika suku bunga terus melonjak. Tapi ini adalah taruhan yang adil. Kemungkinannya sama bahwa suku bunga akan turun, memberi Anda rejeki nomplok kecil, kenaikan harga di atas pengembalian bunga Anda.

Agar memenuhi syarat untuk daftar, dana obligasi harus memiliki aset setidaknya $50 juta dan setidaknya $1 juta per hari dalam volume perdagangan rata-rata.

Dengan asumsi Anda menggunakan broker tanpa komisi, biaya perdagangan pulang pergi Anda sama dengan bid/ask spread. Untuk dana yang paling likuid, itu hanya satu sen pada pembagian dana $100. Jadi perdagangan $10,000 Anda dikenakan biaya $1. Pasti layak untuk mendapatkan bunga $60.

Satu nasihat lagi: Jika Anda melakukan banyak investasi, masukkan masing-masing ke dalam dana yang berbeda. Dengan begitu Anda bisa pilih-pilih saat menguangkan. Anda dapat memilih posisi rugi untuk dijual dan mengklaim kerugian modal tanpa kandas pada aturan jual beli. Atau, jika Anda tidak membutuhkan semua uang kembali segera, Anda dapat membiarkan posisi yang dihargai duduk-duduk sampai mereka memenuhi syarat untuk tingkat keuntungan modal jangka panjang.