Cara Menginvestasikan Uang Anda untuk Hasil Terbaik, Tanpa Terlalu Banyak Risiko

Tapi itu tidak berarti investor harus menerima nihil ketika datang untuk mendapatkan bunga dari tabungan mereka. Dengan sedikit kerja, Anda bisa mendapatkan sedikit lebih banyak dari uang Anda.

“Kami berada dalam lingkungan di mana setiap hal kecil membantu dalam mempertahankan daya beli itu,” kata Chip Munn, penasihat dan kepala eksekutif Signature Wealth Strategies di Florence, SC

Untuk memulai dengan langkah yang benar, penasihat menyarankan agar investor mundur dan menilai untuk apa uang itu dan apa toleransi risiko mereka. Pastikan jangka waktu kapan Anda membutuhkan uang sesuai dengan produk investasi atau tabungan yang dipilih. Ketidakcocokan mungkin membuat Anda terdampar tepat saat Anda paling membutuhkan uang tunai.

“Pertanyaan pertama adalah untuk apa uang itu,” kata Munn. "Mengapa akan menentukan bagaimana."

Di bawah ini adalah langkah-langkah taktis yang menurut para penasihat investor dapat lakukan sekarang untuk menggunakan uang mereka untuk tiga kegunaan: tabungan darurat, dana untuk investasi oportunistik, dan tujuan tabungan jangka menengah. Strategi juga dapat digunakan dalam keadaan lain, tergantung pada toleransi risiko, cakrawala waktu, dan kebutuhan Anda.

Menyimpan Tabungan Darurat

Mencari tempat untuk memarkir dana hari hujan Anda dengan aman? Karena uang itu untuk keadaan darurat, strategi investasi apa pun harus berisiko rendah dan sangat likuid, sehingga Anda dapat memanfaatkannya dalam satu atau dua hari jika diperlukan, kata penasihat. Bagaimanapun, keadaan darurat terjadi pada waktu yang tidak terduga.

Perencana keuangan umumnya merekomendasikan menyisihkan dana untuk menutupi biaya hidup enam sampai 12 bulan. Rekening tabungan, rekening pasar uang, dan sertifikat deposito adalah surga alami, mengingat mereka diasuransikan oleh FDIC, tetapi banyak bank belum menaikkan suku bunga pada rekening ini atau melakukannya dengan lambat.

“Di mana Anda menyimpan uang tunai Anda sangat penting dalam beberapa tahun ke depan,” kata Greg McBride, kepala analis keuangan di Bankrate. “Suku bunga meningkat, tetapi tidak setiap bank meningkatkan tingkat tabungannya dan tentu saja tidak pada kecepatan yang sama. Jadi, Anda ingin menaruh uang Anda di tempat yang bisa mendapatkan hasil yang lebih baik.”

Bank online umumnya menawarkan harga yang lebih baik daripada rekan-rekan mereka, kata McBride.

Goldman Sachs

' unit perbankan konsumen, Marcus, memiliki rekening tabungan online hasil tinggi yang datang dengan persentase hasil tahunan 0.85%. Ally Bank, yang dimiliki oleh Ally Financial, menawarkan rekening tabungan online dengan APY 0.9%.

CD jangka pendek, yang diasuransikan oleh FDIC, juga dapat menjadi pilihan yang baik untuk sebagian dana, selama Anda memiliki sejumlah uang tunai yang tersedia dengan likuiditas harian di rekening lain. Marcus dan Ally Bank keduanya menawarkan CD enam bulan dengan APY 0.75% per 13 Juni.

McBride mengatakan beberapa bank komunitas dan serikat kredit mungkin juga menawarkan pilihan yang baik. “Anda harus mencari bank yang secara aktif menginginkan simpanan Anda dan bersedia membayarnya,” katanya.

Penasihat mengingatkan bahwa meskipun ada opsi uang tunai dengan hasil lebih tinggi, mungkin lebih baik untuk berhati-hati dalam hal tabungan darurat. “Anda tidak ingin dana darurat Anda menjadi menarik,” kata Munn. “Film horor itu seru. Bukan itu yang kami lakukan di sini.”

Menjaga Beberapa Bubuk Kering

Investor yang memegang uang tunai untuk menangkap peluang investasi mungkin bersedia mengambil risiko lebih dari yang mereka lakukan dengan tabungan darurat mereka. Namun likuiditas masih menjadi perhatian. Jika saham dari

Apple

(ticker: AAPL) jatuh ke harga yang Anda tunggu-tunggu, maka Anda tidak ingin uang tunai Anda terkunci di CD.

Beberapa produk dan strategi tabungan di atas mungkin berhasil, tetapi memiliki kelemahan memaksa Anda untuk mentransfer dana dari rekening bank Anda ke rekening perantara Anda. Solusi paling umum untuk itu adalah dana pasar uang yang disimpan di broker Anda. Charles Schwab menawarkan beberapa dana seperti itu, seperti Schwab Value Advantage Money (SWVXX), yang tidak memiliki investasi minimum dan hasil 7 hari sebesar 0.64%, dengan keringanan biaya, mulai 14 Juni.

Investor dapat membeli tagihan Treasury jangka pendek dalam pengaturan bertingkat di dalam akun pialang mereka, atau langsung dari situs web Departemen Keuangan AS. Katakanlah Anda memiliki $ 10,000. Anda dapat membeli lima tagihan empat minggu, sekarang menghasilkan 1.18%, dengan angsuran yang sama sebesar $2,000; salah satu tagihan jatuh tempo setiap minggu, memberi Anda kesempatan untuk membeli tagihan Treasury lain atau menginvestasikan uangnya di tempat lain. (Tagihan treasury biasanya dibeli dengan diskon dari jumlah nominalnya. Bunga Anda adalah selisih antara nilai nominal dan harga pembelian.)

Andy Kapyrin, co-CIO dari Morristown, RegentAtlantic yang berbasis di NJ, yang termasuk dalam peringkat Barron 100 Perusahaan RIA Teratas untuk tahun 2021, menyarankan investor mempertimbangkan dana yang diperdagangkan di bursa yang berfokus pada tagihan Treasury jangka pendek. Salah satu contoh:

Goldman Sachs Mengakses Treasury 0-1 Tahun
(GBI). ETF berinvestasi dalam tagihan Treasury dengan jatuh tempo satu tahun atau kurang dan memiliki hasil SEC 30 hari saat ini sebesar 0.87% dan rasio biaya bersih 0.12%. “Anda mendapatkan hasil yang berlaku pada T-bills, yang mendekati 1% hari ini,” kata Kapyrin.

Dana seperti ini memiliki keuntungan untuk menyimpan uang Anda di akun pialang Anda jika ada peluang pembelian. “Anda dapat menjual ini dan membeli apa pun yang ada di daftar belanja Anda,” kata Kapyrin.

Plus, ada juga yang disebut Kapyrin sebagai "penghematan kesehatan mental". Manajer dana "bertanggung jawab untuk mengambil hasilnya dan menjaga agar uang itu bekerja untuk Anda," katanya. "Anda dapat mengelolanya sendiri, tetapi jika Anda melewatkan satu hari bunga, Anda melepaskan semua manfaatnya."

Mike Vogelzang, kepala investasi di Raleigh, NC yang berbasis Captrust, penasihat investasi terdaftar, memperingatkan investor untuk tidak meraih hasil jika itu berarti mengunci dana mereka saat mereka mungkin sangat membutuhkannya. Apakah Anda menghasilkan setengah persen atau tiga perempat tidak akan membuat banyak perbedaan jika Anda mengorbankan likuiditas, katanya.

“Kesalahan terbesar yang dilakukan orang adalah ketidaksesuaian investasi mereka dengan kerangka waktu mereka,” kata Vogelzang, yang perusahaannya berada di peringkat antara Barron 100 Perusahaan RIA Teratas untuk tahun 2021.

Menabung untuk Uang Muka

Strategi untuk tujuan tabungan jangka pendek dan menengah, seperti uang muka untuk rumah yang akan Anda beli dalam dua tahun, berpotensi lebih tidak likuid. Tapi, sekali lagi, ingatlah toleransi risiko Anda. Kehilangan 20% dari uang muka Anda dapat secara signifikan mengembalikan tujuan Anda menjadi pemilik rumah.

Kapyrin dari RegentAtlantic mengatakan investor dapat mempertimbangkan untuk membeli utang perusahaan berkualitas tinggi, tetapi menyarankan untuk memilih ETF daripada membeli obligasi individu, karena dana akan memberikan diversifikasi yang lebih baik. “Kecuali Anda memarkir $1 juta atau lebih, jika Anda membeli obligasi individu, Anda tidak mendapatkan banyak diversifikasi,” kata Kapyrin.

Salah satu ETF yang terdiversifikasi adalah

Obligasi Korporasi Jangka Pendek Vanguard,
(VCSH), yang memiliki rasio biaya 0.04% dan imbal hasil SEC 30 hari sebesar 3.64% per 13 Juni. Dana tersebut berinvestasi terutama pada obligasi korporasi tingkat investasi dan mempertahankan jatuh tempo rata-rata tertimbang dolar selama satu hingga lima tahun . Obligasi tersebut layak investasi, tetapi masih memiliki beberapa risiko kredit jika ekonomi berbalik arah.

CD yang ditawarkan oleh bank online dan serikat kredit mungkin menawarkan harga yang bersaing untuk penabung dengan jangka waktu yang lebih lama. Umumnya, semakin lama durasi CD, semakin tinggi tarifnya. Marcus dari Goldman Sachs menawarkan CD satu tahun dengan APY 1.6% per 15 Juni.

Douglas Boneparth, penasihat dan pemilik Bone Fide Wealth di New York, merekomendasikan kliennya untuk menempatkan sebagian dari tabungan tunai mereka di obligasi I, yang saat ini menghasilkan 9.62%. Obligasi saya dapat dibeli langsung dari situs web Treasury Direct. Sementara hasil tinggi mereka dapat membantu mengimbangi efek negatif dari inflasi, obligasi I memiliki beberapa kelemahan. “Sayangnya, ini memaksa Anda untuk mengunci uang Anda selama satu tahun,” kata Boneparth.

Selain itu, investor dibatasi untuk membeli obligasi I senilai $10,000 per tahun. Dan jika Anda menguangkan obligasi I Anda dalam waktu lima tahun setelah membelinya, Anda kehilangan bunga tiga bulan sebelumnya.

“Meski begitu, terus terang, itu mungkin masih lebih baik bahkan dengan penalti daripada dibandingkan dengan hal-hal lain,” kata Munn.

Tetapi tidak peduli apa tujuan yang Anda pikirkan untuk penghematan uang tunai Anda, penasihat juga menggarisbawahi pentingnya tidak meraih hasil dengan uang yang dimaksudkan untuk disimpan. “Anda mendapatkan hasil yang Anda bisa, tetapi ini bukan tentang hasil. Ini tentang tidur nyenyak di malam hari,” kata Boneparth. “Anda tahu bahwa Anda akan dapat menavigasi keadaan darurat. Anda seharusnya tidak menjadi terlalu imut atau terlalu seksi dengan cadangan uang Anda. ”

Menulis untuk Andrew Welsch di [email dilindungi]