Memetakan rencana untuk membangun tabungan Anda bisa jadi menantang, terutama saat suku bunga berfluktuasi. Sertifikat deposito (CD) adalah alternatif yang baik jika Anda menghindari risiko saat berinvestasi.
CD adalah jenis rekening tabungan yang memungkinkan orang memperoleh bunga dengan tingkat bunga tetap yang seringkali lebih tinggi daripada yang tersedia dengan rekening tabungan tradisional. Namun, CD juga dapat memiliki beberapa kelemahan karena sifatnya menyimpan dana untuk jangka waktu tertentu. Berikut adalah beberapa hal penting yang perlu dipertimbangkan untuk membantu Anda memutuskan apakah CD tepat untuk Anda.
Bagaimana cara kerja sertifikat deposito?
CD memiliki tingkat bunga yang tidak akan berubah atau waktu uang Anda terkunci. Jadi setelah jangka waktu CD yang Anda pilih berakhir, Anda akan memiliki akses ke dana yang disimpan dan bunga yang diperoleh darinya.
Brad Stark, perencana keuangan bersertifikat dan salah satu pendiri Mission Wealth, sebuah perusahaan manajemen kekayaan di Santa Barbara, CA, mengatakan Anda dapat membeli CD di akun broker untuk membantu kesederhanaan. Banyak perusahaan pialang memiliki hubungan dengan bank yang berbeda, memungkinkan orang untuk mendiversifikasi investasi mereka tanpa membuka banyak akun.
Dengan membeli CD, jelas Stark, orang pada dasarnya membuat janji dengan bank. Janji itu adalah memberikan dana kepada suatu lembaga dengan imbalan dibayar kembali dengan bunga nanti.
“Ini adalah pinjaman yang Anda buat ke bank untuk jangka waktu tertentu,” kata Stark.
Kelebihan sertifikat deposito
Selain suku bunga tetap yang kuat, ada lebih banyak alasan yang membuat CD menarik, dari tingkat risiko rendah yang terkait dengannya hingga opsi yang sesuai dengan rencana tabungan ideal seseorang.
APY lebih tinggi dari jenis rekening tabungan lainnya
Meskipun benar bahwa APY kemungkinan akan lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional, penting untuk mempertimbangkan waktu pembukaan CD. Jika dilakukan ketika tingkat tabungan berada di ujung bawah, itu tidak menghasilkan pertumbuhan sebanyak yang seharusnya jika dilakukan pada saat tingkat tabungan tinggi.
Dan faktor lain yang ingin Anda perhatikan saat berbelanja CD adalah mempertimbangkan tingkat bunga terkait dengan jangka waktu CD. “Ketika Anda mendedikasikan uang Anda untuk jangka waktu yang lebih lama untuk menguncinya, Anda harus diberi kompensasi dengan bunga yang lebih tinggi,” kata Stark.
Uang Anda aman
CD dilengkapi dengan liputan dari Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) atau National Credit Union Administration (NCUA), daya tarik utama bagi orang-orang yang menginginkan ketenangan pikiran bahwa uang mereka aman bahkan jika bank gagal seperti yang dilakukan beberapa orang selama resesi tahun 2008. Bank biasanya mengasuransikan hingga $250,000 per kategori kepemilikan.
Pilihan akun yang fleksibel dan berbagai pilihan istilah
Ada banyak ruang untuk menemukan CD yang sesuai dengan berbagai rencana tabungan orang dan waktu yang mereka harapkan untuk menjangkau mereka. Baik itu menabung hanya untuk beberapa bulan untuk meningkatkan simpanan tabungan darurat atau mengumpulkan uang ekstra bertahun-tahun sebelum memulai sebuah keluarga, CD menawarkan pilihan yang sesuai dengan kebutuhan tersebut.
Selain dapat memilih CD yang jatuh tempo dari tiga atau enam bulan hingga lima tahun, tarif yang dipilih juga akan memiliki perbedaan. Pada 23 Maret 2023, tarif rata-rata CD satu tahun adalah 1.49%.
tangga CD
Salah satu metode yang perlu dipertimbangkan adalah menempatkan uang dalam banyak CD daripada satu. Pendekatan pelapisan CD ini dapat membantu memaksimalkan tabungan Anda dan mengembalikan dana yang ditempatkan di dalamnya dengan kecepatan tetap. Scott Van Den Berg, seorang perencana keuangan bersertifikat di Century Management, sebuah firma penasihat keuangan di Austin, TX, mengatakan membangun portofolio CD dapat memberikan keuntungan besar.
Pertama, ini membantu pengguna CD menangani kejadian di mana biaya tak terduga muncul, dan mereka membutuhkan akses ke tabungan mereka. Dengan laddering, beberapa risiko yang terkait dengan tidak memiliki akses langsung ke dana dikurangi karena tanggal jatuh tempo dana mungkin sudah dekat. Salah satu cara untuk mendekatinya adalah dengan mendapatkan CD yang jatuh tempo dalam enam bulan, satu dalam setahun, dan satu lagi dalam 18 bulan.
“Itu setidaknya membuat Anda mendapatkan uang itu kembali dan Anda kemudian dapat menginvestasikannya kembali,” kata Van Den Berg.
Kontra sertifikat deposito
Sampai batas tertentu, CD bisa menjadi cara untuk memainkannya dengan aman. Dan dengan melakukan itu, ada biaya peluang yang datang dengan tidak mengejar opsi tabungan lain yang bisa menghasilkan lebih banyak uang atau menarik uang lebih cepat. Ini sangat penting untuk dipertimbangkan jika Anda belum mencapai usia pensiun.
“Jika Anda berusia 85 atau 90 tahun, Anda ingin semua uang Anda aman dan jangka waktu Anda sangat singkat, Anda dapat memasukkan CD ke dalam IRA,” kata Stark. “Jika Anda berusia 40 tahun, dan Anda memiliki IRA dan CD di sana, kesempatan yang luar biasa [untuk menghasilkan lebih banyak] yang Anda lewatkan.” Plus, perjanjian waktu CD bisa merepotkan jika Anda tidak dapat menyimpan dana di sana selama masa perjanjian dan kemudian dikenakan biaya penarikan awal.
Pengembalian tidak setinggi berinvestasi di tempat lain seperti saham atau obligasi
Baik Stark dan Van Den Berg mencatat area lain yang memungkinkan untuk memiliki pertumbuhan investasi yang lebih kuat dibandingkan dengan CD.
Stark menyarankan untuk mempertimbangkan saham dalam portofolio terdiversifikasi jika cakrawala waktu untuk kebutuhan finansial Anda lebih dari 10 tahun.
“Meskipun jalur ini tidak stabil, waktu cenderung menyembuhkan sebagian besar luka investasi jangka pendek,” kata Stark. “Padahal waktu adalah musuh investasi CD.”
Inflasi tidak diperhitungkan dengan APY yang terkunci
Meskipun CD mungkin tidak tampak berisiko pada pandangan pertama, CD dapat merusak tujuan tabungan Anda pada saat inflasi. Itu karena APY tidak dapat disesuaikan, Stark menjelaskan, sehingga tingkat suku bunga yang dulu tampak luar biasa tidak lagi dapat memenuhi tuntutan saat ini.
“Inflasi benar-benar merugikan Anda dan minat Anda berubah dari dua digit menjadi nol,” kata Stark. “Dan sementara itu, harga dan semuanya menjadi lebih tinggi. Jadi daya beli Anda baru saja hancur.
Pajak terutang atas bunga yang masih harus dibayar
Bunga yang diperoleh selalu dikenakan pajak kecuali dalam rekening pensiun, jadi itulah faktor yang perlu dipertimbangkan saat memutuskan apakah CD akan memberikan hasil tabungan yang diinginkan setelah memperhitungkan pajak.
Itu juga bukan sesuatu yang bisa Anda tunda. Penghasilan tersebut harus dilaporkan jika Anda memperoleh bunga sebesar $10 atau lebih dari CD jangka pendek yang jatuh tempo pada tahun yang sama saat Anda membelinya. Dan jika CD memiliki umur lebih dari satu tahun, maka orang tersebut harus membayar pajak atas bunga yang timbul setiap tahun.
Hukuman untuk mengakses dana lebih awal
Ketika orang mendaftar untuk CD, mereka setuju untuk tidak menyentuh uang untuk jangka waktu tertentu. Tentu saja, hal-hal terjadi dan terkadang orang membutuhkan dana yang awalnya mereka pikir dapat disisihkan.
Kemungkinan besar, bank tidak akan mengizinkan orang untuk menarik dana mereka. Sebagai imbalan untuk mengambil uang kembali sebelum jatuh tempo, bank akan membebankan penalti, sering kali dihitung sebagai bunga sederhana beberapa hari dengan kurs CD. Tetapi pemerintah federal tidak membatasi penalti penarikan awal, sehingga dapat bervariasi.
Apa yang Anda butuhkan untuk membuka sertifikat deposito
Nomor Jaminan Sosial untuk warga negara AS atau nomor identifikasi wajib pajak individu untuk orang lain.
Tanggal lahir pemegang rekening. Ini membantu untuk menunjukkan dokumentasi seperti akta kelahiran untuk membuktikan identitas.
ID yang dikeluarkan pemerintah seperti SIM atau kartu identitas negara.
Bukti alamat. Pikirkan tagihan atau perjanjian sewa.
Informasi kontak seperti telepon atau email
Informasi untuk akun pendanaan, seperti perutean dan nomor akun.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah layak memasukkan uang ke dalam CD?
Para ahli mengatakan bahwa, secara umum, itu bisa terjadi. Paling tidak, itu lebih disukai daripada hanya memiliki uang di rekening giro atau uang tunai di bawah kasur Anda di rumah yang tidak dapat menghasilkan bunga. Jika Anda mencari opsi berisiko rendah dari bank yang Anda percayai, CD lebih baik daripada tidak sama sekali. Semuanya bermuara pada membuat keputusan yang terinformasi sepenuhnya di mana Anda telah membaca cetakan kecil dan mengetahui hukuman untuk penarikan lebih awal.
Apa yang lebih baik, CD atau IRA?
Karena IRA adalah akun pensiun yang dapat memiliki saham, obligasi, dan CD, sebaiknya tanyakan apakah CD sesuai untuk disimpan di IRA. Dan, bisa jadi, tergantung pada usia Anda. Itu karena CD bukanlah langkah jangka panjang yang paling menguntungkan jika Anda masih memiliki cara untuk pergi sebelum pensiun.
Berapa penghasilan CD $10,000 dalam setahun?
Sulit untuk mengatakan dengan pasti karena tergantung pada kecepatan CD tertentu. Namun, sebagai contoh, CD dengan APY 5% menghasilkan $500 dalam satu tahun. Jadi jika Anda memiliki CD dengan jangka waktu 12 bulan, Anda akan menarik $10,500 setelah CD jatuh tempo.
Kisah ini awalnya ditampilkan di Fortune.com
Lebih dari Fortune:
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html