Fungsi pendapatan pensiun sangat berbeda dari pendapatan selama tahun-tahun kerja Anda. Ketika Anda bekerja, Anda mungkin memiliki satu majikan dan satu sumber pendapatan. Sebagai seorang pensiunan, Anda mungkin menerima penghasilan dari berbagai sumber, termasuk Jaminan sosial, satu atau lebih rekening pensiun individu (IRA), mungkin pensiun, dan satu atau dua akun investasi.
Saat bekerja, Anda menerima cek secara teratur—seperti setiap dua minggu. Sebagai seorang pensiunan, Anda mungkin menerima penghasilan bulanan, triwulanan, tahunan, dan bahkan secara sporadis. Tambahkan fakta bahwa sebagian dari pendapatan pensiun Anda kemungkinan besar akan berasal dari investasi (tabungan)—yang harus Anda lindungi agar bertahan lama—dan semuanya bisa tampak membingungkan. Dan kemudian, tentu saja, ada implikasi pajak, seperti fakta bahwa distribusi dari a Roth IRA bebas pajak, sedangkan yang berasal dari IRA tradisional dikenai pajak berdasarkan golongan pajak penghasilan Anda saat ini. Akhirnya, ketika Anda mencapai usia 72, kemungkinan besar Anda juga akan mengalami distribusi minimum yang diperlukan (RMD) untuk mengelola.
Pengambilan Kunci
- Dua jenis pendapatan pensiun termasuk reguler dan potensial. Pendapatan potensial termasuk IRA, 401 (k), dan hipotek terbalik.
- Pendapatan pensiun reguler termasuk Jaminan Sosial, pensiun, pensiun program iuran pasti anuitas, dan pekerjaan.
- Mengelola arus kas dan penarikan di masa pensiun perlu memasukkan penganggaran untuk pengeluaran dan rencana distribusi seperti aturan 4%.
- Akun investasi kena pajak harus disadap terlebih dahulu selama masa pensiun, diikuti oleh investasi bebas pajak, kemudian akun penangguhan pajak.
- Pada usia 72, Anda harus mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dari semua akun investasi kecuali Roth IRA.
Pendapatan Pensiun Reguler
Anda memiliki dua jenis pendapatan pensiun—reguler dan potensial. Pendapatan pensiun reguler seperti gaji. Itu tiba pada jadwal yang ditetapkan dan akan berlanjut selama sisa hidup Anda.
Jaminan sosial
Program pensiun pemerintah ini merupakan bagian penting dari pendapatan pensiun reguler bagi banyak orang. Ini didasarkan pada penghasilan Anda selama tahun-tahun kerja Anda dan didistribusikan kepada Anda setiap bulan. Jaminan Sosial disesuaikan setiap tahun untuk inflasi, sehingga jumlah yang Anda terima akan naik setiap tahun.
Pensiun Manfaat Pasti
A manfaat pasti rencana, mirip dengan Jaminan Sosial, menawarkan pendapatan seumur hidup bulanan reguler berdasarkan penghasilan Anda selama tahun-tahun kerja Anda. Rencana pensiun tradisional ini semakin langka, tetapi beberapa orang cukup beruntung untuk memilikinya. Kebanyakan orang yang pensiun dari pekerjaan yang menawarkan pensiun manfaat pasti mengambil uang mereka dalam bentuk an anuitas.
Pensiun Program Iuran Pasti Dibayar
Rencana kontribusi pasti—401 (k) rencana, misalnya—jauh lebih umum akhir-akhir ini daripada pensiun tradisional. Beberapa pemberi kerja mengizinkan pekerja pensiunan untuk menganuitisasi program iuran pasti mereka untuk menghasilkan aliran pendapatan seumur hidup, seperti dari pensiun manfaat pasti. Annuitizing membebaskan Anda dari membuat keputusan investasi dan memberikan penghasilan tetap seumur hidup, tetapi sering kali datang dengan biaya tinggi dan sedikit atau tanpa perlindungan inflasi.
Pekerjaan
Bekerja penuh atau paruh waktu di masa pensiun adalah salah satu cara Anda dapat meningkatkan jumlah pendapatan pensiun reguler Anda. Ini bukan untuk semua orang, tetapi beberapa orang melihat manfaat sosial dan finansial dengan tetap bekerja.
Potensi Pendapatan Pensiun
Jenis pendapatan pensiun kedua berasal dari tabungan dan investasi, termasuk 401(k)s dan IRA. Ini adalah pendapatan potensial baik dari penarikan reguler atau dengan mengambil uang sesuai kebutuhan.
Akun yang Diuntungkan Pajak
Majikan Anda dapat mengizinkan Anda untuk mengambil dana program manfaat pasti atau iuran pasti secara sekaligus. Anda dapat menggulung dana ke IRA untuk menunda pajak hingga uang ditarik atau membayar pajak dan mengakses dana dengan segera. Anda juga dapat meninggalkan program kontribusi pasti, seperti 401(k), di tempat kerja sebelumnya, jika diizinkan. Dalam semua kasus, uang biasanya diinvestasikan.
Rekening Investasi dan Tabungan
Anda mungkin memiliki satu atau lebih akun investasi kena pajak yang dapat menjadi sumber pendapatan sesuai kebutuhan. Dan, satu harapan, Anda juga memiliki dana darurat dengan tiga hingga enam bulan pengeluaran bulanan yang dapat Anda gunakan sesuai kebutuhan.
Hipotek Terbalik
A membalikkan hipotek memungkinkan Anda untuk mengubah ekuitas rumah menjadi pinjaman. Anda dapat mengambil hasilnya dalam jumlah sekaligus (untuk berinvestasi), serangkaian pembayaran reguler, atau jalur kredit. Karena itu pinjaman, uangnya tidak kena pajak. Kelemahannya adalah Anda harus membayar kembali pinjaman ketika Anda meninggal atau menjual rumah Anda.
Arus Kas dan Waktu
Pertama, kurangi pendapatan pensiun reguler dari pengeluaran bulanan yang penting, termasuk perumahan, transportasi, utilitas, makanan, pakaian, dan perawatan kesehatan. Jika pendapatan rutin tidak mencakup semuanya, Anda mungkin membutuhkan lebih banyak pendapatan. Pengeluaran yang tidak penting—seperti perjalanan, makan di luar, dan hiburan—adalah yang terakhir dan sering kali dibayar dengan menarik diri dari tabungan dan investasi pensiun.
Rencana Penarikan
Sebelum mengambil uang dari investasi, Anda memerlukan rencana. Di sinilah penasihat keuangan tepercaya dapat membantu. Satu sistem umum, aturan 4%, melibatkan penarikan 4% dari nilai total uang tunai dan akun investasi Anda setiap tahun dan memberi diri Anda 2% tahunan inflasi "menaikkan." Anda juga dapat mengambil sebagian dari tabungan dan investasi Anda dan membeli anuitas pembayaran segera untuk menyediakan arus kas yang berkelanjutan untuk pengeluaran-pengeluaran penting.
Urutan Penarikan
Tarik dana dari akun investasi kena pajak terlebih dahulu untuk mengambil keuntungan dari tarif pajak yang lebih rendah (dividen dan capital gain). Selanjutnya, ambil dana dari akun investasi bebas pajak, diikuti oleh akun penangguhan pajak seperti 401(k)s, 403(b)s, dan IRA tradisional. Anda harus menggunakan rekening pensiun bebas pajak, termasuk Roth IRA, terakhir untuk memungkinkan uang tumbuh bebas pajak selama mungkin.
Manajemen Pajak
Jika pajak negara bagian atau federal tidak dipotong dari beberapa distribusi pensiun Anda, Anda mungkin perlu mengajukan setiap tiga bulan taksiran pajak. Beberapa negara bagian tidak mengenakan pajak pendapatan pensiun, sementara yang lain melakukannya. Begitu juga dengan pajak daerah.
Distribusi akun investasi kena pajak dikenakan pajak berdasarkan apakah investasi yang dijual tunduk pada jangka pendek atau jangka panjang capital gain tarif pajak. Penarikan dari rekening pajak tangguhan diperlakukan sebagai penghasilan biasa. Terakhir, hampir selalu yang terbaik adalah menggulirkan distribusi lump-sum ke akun penangguhan pajak untuk menghindari gigitan pajak satu tahun yang besar.
Antara 50% dan 85% dari pendapatan Jaminan Sosial Anda dikenakan pajak, tergantung pada total pendapatan Anda.
Antara 50% dan 85% dari pendapatan Jaminan Sosial Anda dikenakan pajak, tergantung pada total pendapatan Anda.
Mengelola Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD)
Setelah Anda mencapai 72, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dari semua akun pensiun kecuali Roth IRA Anda. Jumlah distribusi harus kira-kira sama dengan saldo akun Anda pada akhir tahun sebelumnya, dibagi dengan harapan hidup statistik Anda. Usia RMD sebelumnya 70½ tetapi dinaikkan menjadi 72 setelah berlalunya Desember 2019 Menyiapkan Setiap Komunitas untuk Pensiun Peningkatan (SECURE) Act.
Anda harus mengambil uang ini selambat-lambatnya 1 April tahun berikutnya setelah Anda menginjak usia 72 tahun. Setelah itu, semua RMD jatuh tempo pada 31 Desember. Setiap jumlah yang Anda ambil selama tahun tersebut dihitung ke dalam RMD Anda. Semua RMD dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa kecuali yang berasal dari Roth 401(k)—Anda memang perlu mengambil RMD dari Roth 401(k), tetapi Anda tidak akan berhutang pajak untuk itu.
Jika Anda masih bekerja di usia 72 tahun, Anda tidak perlu mengambil RMD dari 401(k) di perusahaan tempat Anda bekerja saat ini (kecuali jika Anda memiliki 5% atau lebih dari perusahaan itu). Namun, Anda akan berutang RMD pada 401(k) dan IRA lain yang Anda miliki. Bergantung pada paket Anda, Anda mungkin masih dapat mengimpor 401(k) dengan pemberi kerja sebelumnya ke pemberi kerja Anda saat ini untuk menunda RMD pada akun tersebut.
Administrator rencana pensiun Anda harus menghitung RMD Anda untuk Anda setiap tahun, dan sebagian besar akan mengambil pajak negara bagian dan federal yang diperlukan dan mengirimkan saldo kepada Anda pada waktu yang tepat. Namun, pada akhirnya, tanggung jawab ada di tangan Anda.
Jika Anda gagal mengambil jumlah RMD yang benar, hukumannya adalah 50% dari jumlah yang seharusnya Anda ambil tetapi tidak melakukannya.
Jika Anda gagal mengambil jumlah RMD yang benar, hukumannya adalah 50% dari jumlah yang seharusnya Anda ambil tetapi tidak melakukannya.
The Bottom Line
Mengelola pendapatan pensiun lebih dari sekadar menerima uang dan menggunakannya untuk membayar tagihan. Beberapa orang mengkonsolidasikan rekening pensiun mereka untuk memudahkan pengelolaannya. Bergantung pada sifat dan fitur akun Anda, seperti biaya, ini mungkin bijaksana atau tidak. Juga, uang dalam 401 (k) mungkin lebih terlindungi dari kreditur daripada dana di IRA.
Sumber: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo