Perawatan jangka panjang untuk manula adalah salah satu celah terbesar dalam jaring pengaman Amerika. Bagi banyak dari kita, seiring bertambahnya usia, kita akan membutuhkan perawatan yang lebih lama dan lebih baik. Dalam beberapa kasus, ini bisa berarti pembantu kesehatan atau bentuk perawatan di rumah lainnya. Namun, seringkali, ini berarti pindah ke fasilitas seperti panti jompo. Masalahnya, fasilitas perawatan jangka panjang sangat mahal. Kami akan menyelami detailnya.
Apakah Anda memiliki pertanyaan tentang perencanaan perawatan jangka panjang? Bicaralah dengan penasihat keuangan hari ini.
Biaya Panti Jompo
Di banyak bagian negara, tinggal di panti jompo dapat menelan biaya lebih dari $100,000 per tahun, biaya yang melebihi kebutuhan atau pengeluaran lainnya. Medicare biasanya akan membayar sangat sedikit, jika ada, untuk ini.
Ini adalah kelalaian yang mencolok dalam apa yang seharusnya menjadi jaring pengaman khas bagi orang Amerika yang lebih tua, terutama karena Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan memperkirakan bahwa sekitar 70% pensiunan akan membutuhkan perawatan jangka panjang di beberapa titik.
Ini juga berarti bahwa membayar perawatan jangka panjang akan menjadi masalah kritis bagi sebagian besar rumah tangga. Saat Anda mengetahui cara merawat diri sendiri atau orang yang Anda cintai, penting untuk memastikan bahwa aset penting dalam hidup Anda terlindungi.
Mengapa Anda Perlu Melindungi Aset Orang Tua Anda?
Dalam hal melindungi aset, ada dua masalah utama:
Pembayaran adalah masalah likuidasi aset untuk membayar biaya perawatan panti jompo yang tinggi. Saat keluarga menemukan cara untuk membayar orang yang mereka cintai, salah satu masalah terbesar adalah bagaimana membayar tagihan mahal tanpa mengorbankan aset penting. Misalnya, bisakah Anda membayar perawatan jangka panjang tanpa menjual rumah keluarga? Atau barang kesayangan?
Jika Anda siap dicocokkan dengan penasihat lokal yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Pada saat yang sama, penting juga untuk melindungi aset dari kreditur. Ada beberapa program yang membantu Anda membayar perawatan jangka panjang, tetapi biasanya mereka melakukannya berdasarkan kebutuhan. Mereka mungkin mendasarkan pembayaran pada kekayaan bersih Anda atau mungkin melampirkan hak gadai pada aset utama. Sama seperti likuidasi, hal ini dapat mengancam aset mulai dari rekening pensiun hingga rumah Anda.
Mendaftar di Medicaid
Masalah perlindungan aset Anda sangat akut dalam konteks Medicaid.
Sementara Medicare biasanya tidak membayar perawatan panti jompo, Medicaid melakukannya. Medicaid dijalankan oleh negara, jadi cakupan dan persyaratan setiap program berbeda, tetapi semuanya diharuskan menawarkan beberapa bentuk perlindungan untuk perawatan jangka panjang.
Banyak, jika tidak sebagian besar, program Medicaid mengharuskan Anda berkontribusi untuk biaya perawatan. Ini bisa berarti banyak hal tergantung pada negara bagian. Biasanya, bagaimanapun, itu berarti Anda harus memenuhi syarat untuk program tersebut, artinya Anda telah menghabiskan tabungan Anda. Ini juga bisa berarti bahwa negara bagian akan mendapatkan klaim atas aset tertentu, seperti rumah Anda, berdasarkan seberapa banyak pertanggungan yang Anda gunakan.
Dalam kedua kasus tersebut, hal ini dapat membahayakan aset keluarga Anda.
7 Langkah untuk Membantu Melindungi Aset Orang Tua Anda Dari Panti Jompo
Asuransi Perawatan Jangka Panjang
Cara pertama untuk melindungi aset Anda atau orang tua Anda adalah dengan asuransi perawatan jangka panjang yang akan membayar perawatan panti jompo. Rencana ini dapat menawarkan berbagai cakupan, mulai dari pembantu kesehatan di rumah hingga penduduk tetap. Itu semua tergantung pada program dan kebutuhan Anda (atau orang tua Anda).
Keuntungan dari rencana asuransi adalah dapat komprehensif. Jika rencana Anda memenuhi kebutuhan Anda, maka tidak ada risiko terhadap aset lainnya. Perawatan panti jompo akan dibayar dan sisa aset Anda aman.
Kelemahannya adalah biaya. Perawatan jangka panjang bisa sangat mahal, terutama jika Anda membelinya di kemudian hari. Membayar premi dan deductible apa pun dapat menciptakan masalah yang ingin Anda selesaikan, tergantung pada situasi keuangan Anda.
Konon, premi rata-rata $2,200 untuk rencana perawatan jangka panjang jauh lebih murah daripada label harga panti jompo sebesar $100,000. Jika ini adalah opsi finansial, itu bagus.
Menetapkan Kepercayaan yang Tidak Dapat Dibatalkan
Menempatkan aset dalam kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan berarti Anda tidak lagi memilikinya. Mereka dikendalikan oleh wali pihak ketiga dan dikelola dengan tunduk pada aturan yang Anda tetapkan. Anda tidak dapat mengubah kepercayaan ini atau mengambil kembali aset, tetapi aset tersebut juga tidak dihitung sebagai aset Anda untuk tujuan kelayakan Medicaid.
Mendirikan Life Estate
Life estate dapat menetapkan banyak tujuan yang sama dengan kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan. Life estate adalah badan hukum yang memegang real estate seperti rumah Anda. Anda kemudian diizinkan untuk terus tinggal di sana sebagai "penyewa seumur hidup", yang berarti bahwa Anda memiliki apa yang dikenal sebagai "hak kepemilikan" tetapi bukan "hak kepemilikan". Setelah kematian Anda, harta warisan akan diteruskan kepada siapa pun yang Anda sebut sebagai "orang yang tersisa".
Demikian pula dengan kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan, karena Anda tidak lagi memiliki rumah secara teknis, program Medicaid tidak dapat menghitungnya sebagai kelayakan, dan negara bagian juga tidak dapat memberikan hak gadai padanya. Saat Anda meninggal, Anda dapat mewariskan rumah tersebut kepada orang yang Anda cintai dengan menamai mereka sebagai orang yang tersisa.
Memberi atau Menerima Hadiah
Pajak hadiah memiliki batas yang sangat tinggi. Pada tahun 2023, Anda dapat memberikan aset senilai hingga $12.92 juta selama hidup Anda bebas pajak, bersama dengan aset senilai $17,000 lainnya per penerima setiap tahun. Batas ini naik setiap tahun.
Pisahkan Aset
Untuk pasangan yang sudah menikah, Anda mungkin juga ingin mulai mengajukan pajak terpisah.
Salah satu komplikasi terbesar dalam properti dan pajak adalah menentukan apa yang menjadi milik pasangan suami istri. Secara khusus, aset apa pun yang Anda kumpulkan selama pernikahan Anda (seperti rumah dan rekening pensiun) dapat dianggap sebagai aset pernikahan seumur hidup pernikahan.
Namun, tergantung pada undang-undang pajak dan properti negara bagian Anda, Anda mungkin dapat membuat keuangan terpisah secara hukum. Jika Anda dapat melakukannya, langkah pertama adalah mulai mengajukan pengembalian pajak terpisah.
Intinya
Jika Anda atau orang tua Anda perlu pergi ke panti jompo, membayarnya mungkin menjadi masalah. Baik melalui asuransi perawatan jangka panjang atau Medicaid, penting untuk memastikan aset utama Anda aman dari proses ini. Periksa program Medicaid negara bagian Anda atau negara bagian tempat orang tua Anda tinggal untuk informasi lebih lanjut.
Tips Menabung Pensiun
Merencanakan pensiun bisa jadi sulit bagi Anda sendiri, tetapi penasihat keuangan dapat membantu dalam hal ini. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda yang cocok tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan, mulailah sekarang.
Lihat kalkulator pensiun SmartAsset untuk melihat apakah tabungan Anda berjalan lancar, dan lihat kalkulator Jaminan Sosial kami untuk melihat berapa banyak pendapatan tambahan yang dapat Anda harapkan di masa pensiun.
Kredit foto: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Posting Cara Melindungi Aset Orang Tua Anda Dari Panti Jompo muncul pertama kali di Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html