'Saya tidak punya hutang lain': Saya memiliki $40,000 dalam pinjaman mahasiswa, tetapi menabung $70,000 karena pembayaran yang ditangguhkan. Saya tinggal di Bay Area. Apa yang harus saya lakukan dengan uang ini?

Saya dapat menyisihkan $70,000 ke dalam rekening tabungan pribadi saya. Sekarang setelah jeda pembayaran bebas bunga berakhir, saya berharap mendapatkan masukan Anda tentang jalur terbaik ke depan. Saya tidak memiliki hutang lain dan saya memberikan kontribusi 15% untuk 401(k) saya antara masukan saya dan kecocokan perusahaan. Saya tidak memiliki saldo yang besar (sekitar $80,000) dibandingkan dengan gaji saya saat ini.

Saya tinggal di Bay Area jadi ide untuk membeli rumah tidak ada di meja saat ini. Apakah ada hal lain yang harus saya lakukan dengan uang ini? Haruskah saya berinvestasi dan mencoba mengalahkan suku bunga pinjaman? Lebih banyak tabungan pensiun? Haruskah saya mempertimbangkan situasi ekonomi dan inflasi saat ini? Jika ya, apa dampaknya?

Rencananya selalu untuk melunasi pinjaman siswa dan menyimpan sisanya sebagai dana darurat, tetapi saya kira saya hanya mencari konfirmasi bahwa ini adalah rencana yang paling baik dan saya tidak melewatkan sesuatu. Saya belum pernah memiliki kesempatan untuk menabung seperti ini di masa lalu, jadi sekarang saya perlu memikirkan langkah selanjutnya, baik dengan pertanyaan ini maupun apa yang harus dilakukan setelah pinjaman lunas. 

Saya tidak berasal dari keluarga yang cerdas secara finansial, jadi saya mencoba mencari tahu sambil jalan, kebanyakan melalui pencarian internet yang bagus.

Pinjaman Pelajar Malu

Pemalu yang terhormat,

Selamat atas penghematan $70,000. Itu tidak mudah.

Terkadang, tidak ada tindakan adalah tindakan. Itu bisa bijaksana, terutama di bulan-bulan mendatang. Kami masih berbulan-bulan lagi untuk mencari tahu bagaimana Mahkamah Agung akan mengatur rencana pemerintahan Biden untuk membatalkan hutang pelajar. Perintah eksekutif Presiden Biden mengusulkan penghapusan utang pinjaman mahasiswa federal hingga $10,000 dan, dalam beberapa kasus, $20,000.

Presiden Biden menyatakan bahwa Undang-Undang PAHLAWAN, undang-undang yang disahkan oleh Kongres pada tahun 2003, memberikan kekuasaan kepada cabang eksekutif untuk memberlakukan rencana tersebut. Tapi lawan Republik tidak setuju. Mahkamah Agung sekarang sedang mempertimbangkan pertanyaan-pertanyaan ini. Ada tanda-tanda bahwa mayoritas hakim mempertanyakan keadilan rencana tersebut dan dapat menjatuhkannya, ahli lainnya melihat hasil alternatif.

Sementara itu, pertimbangkan suku bunga pinjaman mahasiswa federal Anda. Dengan tingkat inflasi tahunan sebesar 6.4% di bulan Januari, bagaimana perbandingan suku bunga Anda? Apakah Anda membayar 3.73%, tarif pinjaman mahasiswa federal untuk sarjana yang tersebar antara Juli 2021 dan akhir Juni 2022, atau 4.99%, atau lebih? Mahasiswa pascasarjana dan orang tua yang mengambil pinjaman antara Juli 2022 dan akhir Juni 2023 dapat memiliki pinjaman dengan suku bunga setinggi 7.54%. 

Annette Nellen, profesor dan direktur Program Magister Sains dan Perpajakan di Universitas Negeri San José, mencatat bahwa Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk melunasi pinjaman Anda setiap bulan. Mengingat suku bunga pinjaman mahasiswa federal saat ini sebesar 0% karena jeda pembayaran pandemi, Anda bisa mendapatkan lebih banyak keuntungan. Tetapi Anda tidak ingin melunasi seluruh pinjaman — hanya untuk mengetahui bahwa Mahkamah Agung belum memblokir rencana pengampunan pinjaman siswa Biden, dengan asumsi Anda memenuhi syarat.

“Periksa apakah majikan Anda memiliki program bantuan pendidikan,” tambah Nellen. “Jika demikian, majikan Anda dapat mengganti biaya kuliah dan biaya, hingga $5,250 bebas pajak untuk karyawan tersebut. Terlebih lagi, definisi yang diperluas tidak hanya mencakup uang sekolah dan biaya, tetapi pembayaran yang dilakukan untuk setiap pinjaman pendidikan yang memenuhi syarat.” Anda dapat membaca lebih lanjut tentang itu di sini.

Ada beberapa saran - jangan dianggap terlalu harfiah - tentang berapa banyak yang seharusnya Anda hemat di usia 30-an. Di dunia yang ideal, a 30 tahun harus memiliki dua kali gaji mereka dihemat, menurut salah satu pedoman dari Fidelity Investments. Kata banyak milenial itu tidak mungkin, mengingat berapa banyak yang dibelanjakan orang untuk sewa dan hipotek, pinjaman mahasiswa, dan tagihan lainnya.

Ketika Anda memasuki usia 40-an, sebagian besar lembaga keuangan menyarankan Anda mulai berinvestasi di luar 401 (k) atau IRA, cobalah untuk membatasi pengeluaran Anda saat gaji Anda naik, dan hemat 2-3 kali penghasilan Anda. Sekali lagi, itu mungkin batas yang tinggi mengingat kita sedang melewati periode inflasi tertinggi selama empat dekade, dan kenaikan harga rumah selama tiga tahun terakhir. 

Awasi terus pasar perumahan di daerah Anda. Pasar perumahan berada dalam sedikit pola bertahan saat ini, karena suku bunga tetap 30 tahun sekali lagi menggoda angka 7%. Orang-orang tanpa uang tunai untuk membeli rumah secara langsung jelas enggan untuk membeli, dan mereka yang ingin meningkatkan atau menurunkan rumah mereka yang sudah ada mungkin tidak ingin kehilangan tarif rendahnya.

Seperti Matthew Walsh, ekonom perumahan Moody's Analytics, baru-baru ini mengatakan: “Pasar perumahan AS runtuh di bawah beban tingkat hipotek yang lebih tinggi dan keterjangkauan yang sangat rendah.” Harga rumah keluarga tunggal turun 1% pada Januari, dibandingkan dengan Desember 2022, menurut data dari Moody's Analytics. Tetapi setiap pasar perumahan memiliki variabelnya sendiri.

Memiliki rumah sendiri mungkin memang tidak terjangkau oleh Anda saat ini, tetapi saya percaya itu bisa menjadi perjalanan Anda jika Anda terus melakukan apa yang Anda lakukan: berpikir ke depan, menabung dan berencana untuk terus bekerja keras dan meningkatkan gaji Anda. seiring bertambahnya usia, lanjutkan dengan 401 (k) Anda dengan majikan yang cocok. Reksa dana menyediakan akses ke berbagai ekuitas.

Simpan tabungan 6-12 bulan untuk dana darurat, dan hindari perilaku berisiko yang terkadang dianjurkan di situs media sosial seperti YouTube, TikTok, dan Reddit. Ini laporan terbaru dari Finra Foundation, sebuah organisasi yang berasosiasi dengan lembaga regulator keuangan, menemukan peningkatan perilaku investasi berisiko.

Kesimpulannya: “Investor yang lebih muda lebih cenderung terlibat dalam perilaku investasi yang lebih berisiko.” Sekitar 36% investor di bawah 35 opsi perdagangan — bertaruh apakah saham naik atau turun — versus 8% dari mereka yang berusia 55 tahun ke atas, dan 23% di bawah 35 dilaporkan melakukan pembelian dengan margin — menggunakan pinjaman dari rumah pialang Anda — dibandingkan dengan 3 % dari mereka yang berusia 55 tahun ke atas.

Daripada berinvestasi dalam upaya mengalahkan tingkat pinjaman siswa Anda, berinvestasilah dengan pandangan jangka panjang. Uang ini dan uang yang Anda hasilkan dari investasi awal itu akan terus bekerja untuk Anda selama tiga dekade berikutnya. Pinjaman pelajar federal rata-rata di AS berkisar sekitar $37,574, jadi Anda tidak sendirian, dan secara umum sejalan dengan rata-rata. 

Perhatian adalah suatu kebajikan. Seperti rasa ingin tahu untuk belajar lebih banyak tentang investasi. Dan Anda tampaknya memiliki keduanya.

You dapat mengirim email ke The Moneyist dengan pertanyaan keuangan dan etika apa pun di [email dilindungi], dan ikuti Quentin Fottrell Twitter.

Beli Facebook pribadi Moneyist kelompok, tempat kami mencari jawaban atas masalah uang yang paling sulit dalam hidup. Posting pertanyaan Anda, beri tahu saya apa yang ingin Anda ketahui lebih lanjut, atau timbang di kolom Moneyist terbaru.

The Moneyist menyesal dia tidak bisa menjawab pertanyaan secara individual.

Selengkapnya dari Quentin Fottrell:

'Apakah saya sedang dimangsa?' Setelah ibu saya meninggal, sepupu saya mengambil dompet desainernya, dan bibi saya merampas karya seninya - tetapi kemudian keadaan menjadi sangat meningkat

'Kami tinggal di api penyucian': Istri saya memiliki dana perwalian, tetapi ibu mertua saya yang mengontrolnya. Kami memperoleh $400,000 dan membelanjakan di luar kemampuan kami. Apa langkah kita selanjutnya?

'Kakakku selalu bergumul dengan uang dan obat-obatan': Aku memiliki rumah bersama suami dan ibuku. Haruskah kita memotong saudara perempuan saya dari warisan keluarga?