"Saya merasa seperti saya berinvestasi hanya untuk membayar pajak dan biaya broker." Saya berusia 72 tahun, memiliki sejumlah uang yang diinvestasikan dan menarik 4% setahun, tetapi begitu saya membayar biaya dan pajak California, itu tidak akan cukup. Haruskah saya membuang penasihat keuangan saya?

Pertanyaan: Saya memiliki saldo yang nyaman di akun investasi saya tetapi memiliki pertanyaan tentang hanya mengambil 4% dari total saya setiap tahun (jika perlu). Total pajak federal dan negara bagian saya (saya tinggal di California), dan perkiraan pembayaran untuk tahun depan, ditambah menambahkan biaya broker saya sebenarnya berjumlah 4% dari saldo investasi saya. Pada dasarnya saya merasa seperti saya berinvestasi untuk membayar pajak dan biaya broker! Saya 72, rumah dibayar, dan saya ingin bepergian, tapi ya ampun. Apa yang harus saya lakukan?

Jawaban: Ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan, tetapi pertama-tama mari kita lihat biaya yang mungkin Anda bayarkan kepada broker. Cukup standar untuk membayar sekitar 1% dari aset Anda yang dikelola kepada penasihat keuangan, jelas perencana keuangan bersertifikat dan akuntan publik bersertifikat Maggie Klokkenga dari Make a Money Mindshift. Meskipun demikian, seringkali biaya ini dapat dinegosiasikan (baca panduan kami tentang cara menegosiasikan biaya penasihat keuangan Anda di sini) dan banyak broker telah menurunkan biaya mereka dalam beberapa tahun terakhir, kata Alana Benson, juru bicara investasi di NerdWallet. Singkatnya, Anda mungkin bisa membayar lebih sedikit — dan Anda dapat menggunakan alat ini untuk mendapatkan dicocokkan dengan penasihat keuangan yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda di sini.

Punya pertanyaan tentang investasi atau penasihat keuangan Anda? Surel [email dilindungi]. 

Tidak yakin apa yang Anda bayar dalam biaya? “Periksa laporan akun Anda untuk melihat berapa biaya akun Anda. Pada pernyataan itu, jika Anda membagi biaya akun dengan total nilai pasar wajar dari saldo yang terdaftar, Anda akan memiliki gambaran umum tentang biaya yang dibebankan oleh perusahaan. Jika Anda tidak melihat biaya apa pun, periksa bulan berikutnya, ”kata Klokkenga. Ini karena firma penasihat investasi sering membebankan biaya mereka setiap tiga bulan, dan mungkin ada biaya lain, seperti biaya transaksi, setiap kali pembelian atau penjualan dilakukan. “Jika Anda membayar biaya perdagangan atau rasio biaya tinggi, mungkin ada baiknya mencari broker lain dengan biaya lebih rendah,” kata Benson. Pialang Anda juga harus dapat memberikan transparansi dengan strukturnya dan semua biaya yang Anda bayarkan. 

Jika kinerja manajer berkinerja buruk, Anda harus mencari penasehat untuk memastikan manajemen yang mereka berikan sepadan dengan biayanya, kata para profesional. “Jika akun ini dikelola, Anda harus mengevaluasi kinerja manajer selama masa oversite mereka di portofolio, berdasarkan biaya bersih benchmark portofolio yang sesuai,” kata Phil Picariello, CFO di Zingeroo, platform investasi sosial. (Mencari penasihat keuangan baru? Anda dapat menggunakan alat ini untuk dicocokkan dengan penasihat keuangan yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda di sini.)

Pilihan lain? Anda bisa membuang penasihat sepenuhnya. “Anda juga dapat melihat kendaraan investasi berbiaya lebih rendah jika sesuai berdasarkan tujuan investasi, cakrawala waktu, dan toleransi risiko. Bergantung pada pengalaman investasi Anda, Anda dapat memindahkan sebagian atau semua aset Anda ke akun pialang mandiri atau IRA dan mengelola aset itu sendiri,” kata Picariello, yang menambahkan bahwa ini memang membutuhkan “waktu dan ketekunan.”

Pandangan yang lebih dalam pada aturan 4%

Aturan 4% menyatakan bahwa seseorang yang berharap untuk pensiun selama 30 tahun ke depan dapat membelanjakan 4% dari portofolio mereka di tahun pertama pensiun, dengan penarikan yang disesuaikan dengan inflasi ditambahkan ke persentase itu setiap tahun berikutnya. Itu hanya pedoman kasar, dan baru-baru ini mendapat kecaman. Terlebih lagi, seperti yang ditunjukkan Vanguard: "aturan 4% tidak memperhitungkan biaya investasi ke dalam perkiraan pengembalian" dan "meminimalkan biaya memungkinkan kemungkinan keberhasilan yang jauh lebih tinggi." Kami menyetujui hal itu, itulah sebabnya kami memimpin cerita ini dengan ulasan tentang biaya Anda, dan cara menurunkannya. Sekarang, ke depan, mari kita bicara tentang pajak, yang merupakan faktor utama lain yang memakan uang Anda.

Pajak memakan telur sarang Anda

Situasi pajak adalah masalah lain yang ingin Anda atasi. Pertama, California adalah negara bagian dengan pajak tinggi. “Pajak negara bagian yang tinggi dapat menarik bagi para pensiunan untuk menjelajahi daerah lain dan tinggal di negara bagian dengan pajak yang lebih rendah berarti lebih banyak uang Anda tetap di rekening Anda,” kata Benson.

Kedengarannya seolah-olah Anda mungkin memiliki uang Anda di IRA tradisional atau 401 (k) atau sesuatu yang serupa, dan faktanya adalah Anda harus membayar pajak penghasilan pada tahun Anda menarik uang itu. Itu mengurangi apa yang tersisa untuk dibelanjakan. Dan karena Anda sekarang berusia 72 tahun, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang disyaratkan — yang merupakan jumlah minimum yang harus Anda tarik dari akun Anda setiap tahun (atau risiko hukuman tinggi). Penarikan tersebut “akan dimasukkan dalam penghasilan kena pajak Anda kecuali untuk bagian mana pun yang dikenai pajak sebelumnya (dasar Anda) atau yang dapat diterima bebas pajak (seperti distribusi yang memenuhi syarat dari akun Roth yang ditunjuk),” jelas IRS. 

Jika ini semua membuat kepala Anda berputar, Anda tidak sendirian. Dan beberapa perusahaan keuangan — sebagai bagian dari biaya mereka — akan membantu Anda menavigasi situasi pajak, jelas Ryan Townsley, perencana keuangan bersertifikat di Town Capital: “Jika saya dapat menghemat pajak enam digit klien selama masa pensiun, ini membayar bagi saya berkali-kali,” kata Townsley. Tetapi, tentu saja, Anda perlu mengevaluasi apakah perusahaan Anda membantu dengan itu, dan apakah itu sepadan dengan biaya yang Anda bayarkan. Jika tidak, mungkin sudah saatnya mencari penasihat baru atau melakukannya sendiri.  

Punya pertanyaan tentang investasi atau penasihat keuangan Anda? Surel [email dilindungi]. 

Pertanyaan telah diedit untuk keringkasan dan kejelasan.