Saya memiliki 4 gelar dan berutang $ 197K dalam pinjaman mahasiswa. Apa yang harus saya lakukan?

Pertanyaan: Saya berusia 55 tahun dan seorang terapis kesehatan mental. Saya memiliki pinjaman mahasiswa senilai $197,000 untuk empat gelar, ditambah beberapa pinjaman Parent Plus untuk setiap anak saya yang sudah dewasa. Pada saat bersekolah, kami hampir tidak punya uang dan sebagian uangnya digunakan untuk hidup. Terakhir kali saya berbicara dengan pemberi pinjaman; mereka mengatakan pembayaran saya adalah $1,900 per bulan. Hampir setiap bulan, gaji yang saya bawa pulang adalah $2,000; terkadang kurang. 

Saya mengajukan pembayaran berdasarkan pendapatan, tetapi saya khawatir saya tidak akan pernah melunasi pinjaman. Saya memiliki banyak masalah kesehatan dan saya khawatir kemampuan saya untuk membayar pinjaman berkurang. Saya juga melihat bahwa pembayaran yang wajar bahkan tidak akan menutupi bunga. Saya masih tidak memiliki pensiun, tabungan, atau 401(k). Karena kesehatan saya semakin memburuk, dan saya perlu bekerja lebih sedikit atau tidak sama sekali; apa yang terjadi dengan pinjaman? Kenyataan dari situasinya adalah bahwa saya mungkin perlu mengirim seluruh cek saya kepada mereka sekarang untuk memiliki kemungkinan menghapus hutang. Saya juga khawatir apakah hutang saya akan lunas atau tidak jika saya mati. Apa yang harus saya lakukan?

Jawaban: Memiliki enam angka dalam hutang pinjaman mahasiswa bisa terasa luar biasa, tetapi kabar baiknya adalah Anda sudah membuat satu keputusan yang sangat cerdas: mencoba mendapatkan pembayaran yang didorong oleh pendapatan rencana. Paket ini “tersedia untuk semua pinjaman langsung termasuk pinjaman Parent PLUS,” jelas Anna Helhoski, pakar pinjaman mahasiswa di NerdWallet. Tergantung pada rencana pembayaran yang Anda terapkan dan memenuhi syarat, pinjaman diampuni setelah 20 atau 25 tahun pembayaran, bahkan jika pembayaran bulanan Anda adalah $0 berdasarkan penghasilan Anda. Untuk memanfaatkan salah satu rencana pembayaran berbasis pendapatan, Anda harus menggabungkan pinjaman Anda menjadi satu pinjaman langsung baru. Helhoski merekomendasikan menggunakan ini Simulator Pinjaman Bantuan Mahasiswa Federal untuk melihat berapa banyak Anda mungkin membayar di bawah rencana yang berbeda. (Perhatikan bahwa pembiayaan kembali pinjaman federal akan menghilangkan beberapa fasilitas seperti rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan; namun, jika salah satu pinjaman Anda adalah pinjaman pribadi, tingkat pembiayaan kembali rendah sekarang — lihat tarif refinancing pinjaman siswa terendah yang mungkin memenuhi syarat Anda di sini — jadi refi mungkin layak dipertimbangkan.)

Punya pertanyaan tentang keluar dari pinjaman mahasiswa atau hutang lainnya? Surel [email dilindungi].

Itu semua mengatakan, ini adalah banyak hutang, jadi mungkin membantu Anda untuk mendapatkan pro untuk melihatnya. Institute of Student Loan Advisors (TISLA) menawarkan saran pinjaman mahasiswa gratis dan National Foundation for Credit Counseling (NFCC) membantu dengan rencana pengelolaan hutang gratis dan konseling pinjaman mahasiswa serta tinjauan laporan kredit dan konseling kebangkrutan. “Anda perlu bekerja dengan seseorang yang berpengalaman baik dalam berbagai bentuk pinjaman mahasiswa federal dan Parent Plus, serta penasihat utang yang terlatih,” kata kepala sekolah dan anggota pendiri Clarity Northwest Lisa Weil. 

Bagaimana dengan disabilitas?

“Anda mungkin melihat kelayakan untuk pelepasan Cacat Total dan Permanen (TPD) jika masalah medis Anda pada akhirnya membuat Anda tidak dapat bekerja,” kata Andrew Pentis, konselor pinjaman mahasiswa bersertifikat dan pakar hutang mahasiswa di Student Loan Hero. Ini mensyaratkan bahwa dokter menyatakan bahwa peminjam tidak dapat terlibat dalam kegiatan yang menguntungkan secara substansial karena cacat permanen; jika itu akurat, pinjaman mahasiswa federal mereka mungkin akan habis. “Sekitar setengah dari pinjaman mahasiswa swasta menawarkan pelepasan disabilitas yang serupa,” kata Mark Kantrowitz, penulis Siapa yang Lulus dari Perguruan Tinggi? Siapa yang Tidak? .

Apa yang terjadi dengan hutang pinjaman pelajar Anda ketika Anda meninggal? 

Meskipun itu bukan sesuatu yang ingin dipikirkan oleh peminjam, mereka yang memiliki hutang tinggi yang lebih tua atau memiliki masalah kesehatan mungkin khawatir tentang apa yang akan terjadi jika mereka masih memiliki pinjaman pelajar ketika mereka meninggal. "Kabar yang agak menghibur adalah bahwa orang yang Anda cintai tidak akan terjebak membayar tagihan untuk pinjaman siswa federal jika Anda meninggal, dan orang tua tidak perlu membayar kembali pinjaman PLUS jika siswa yang dipinjam orang tuanya meninggal," kata Helhoski. Jika Anda meninggal, pasangan Anda perlu memberikan salinan akta kematian agar pinjaman federal yang tersisa dilunasi, kata Pentis. Perhatikan bahwa pinjaman pribadi bekerja sedikit berbeda: Hutang yang diambil untuk sekolah Anda sendiri kemungkinan akan dihapus, tetapi pinjaman pribadi yang ditandatangani bersama oleh orang tua mungkin tidak. 

Pertanyaan diedit untuk singkat dan jelas.