Saya 44, menikah dan memiliki keluarga kecil. Saya telah bekerja sebagai pegawai pemerintah selama 15 tahun. Saya menghasilkan sekitar $41,000 untuk dibawa pulang per tahun ($3,416.00/bulan) setelah semua potongan dan tabungan.
Saya menyumbang $2,053 sebulan ke tiga akun pemberi kerja (Kontribusi Pasti, Anuitas Tambahan, dan Skema Kompensasi Ditangguhkan 401(a). Saya baru saja mulai melihat biaya saya dan saya agak terkejut. Di antara ketiga akun tersebut, biaya tahunan keluar menjadi $2,164 per tahun, lebih dari satu bulan kontribusi. Saya telah berinvestasi di luar akun yang disponsori perusahaan saya dengan beragam ETF domestik berbiaya rendah. Satu-satunya akun perusahaan yang dapat saya ubah banyak adalah $600 bulan yang saya tambahkan ke Kompensasi Ditangguhkan saya Rencana 401(a).
Apakah keuntungan pajak sepadan di masa pensiun untuk terus membayar biaya manajemen dalam rencana ini atau hanya menambahkannya ke apa yang saya investasikan di ETF berbiaya rendah? Apakah ada cara lain untuk menegosiasikan biaya dengan rencana pensiun yang disponsori majikan?
Hormat kami,
Menabung selama 12 bulan investasi selama 11 bulan
Tabungan yang terhormat,
Sangat bagus bahwa Anda melihat biaya di rekening pensiun Anda – mereka benar-benar dapat menggerogoti telur sarang Anda jika tidak dikelola dengan benar.
Saya tidak bisa menyelam terlalu dalam ke dalam situasi pribadi Anda, terutama karena saya tidak memiliki rincian rencana pensiun Anda di depan saya, tetapi Anda mengajukan pertanyaan yang menarik, dan yang saya tahu orang lain juga bertanya-tanya. Apakah masuk akal untuk memilih akun luar, seperti IRA atau akun pialang kena pajak, di mana Anda memiliki kontrol lebih besar dalam portofolio Anda, atas akun yang disponsori perusahaan, seperti 401 (k)?
Baca: Inilah Ide-Ide Baru Terbaik di Masa Pensiun
Anda menyebutkan bahwa Anda memiliki tiga akun pemberi kerja yang berbeda (sejujurnya, hadiah itu sendiri!) Pertanyaan pertama saya untuk Anda adalah: tidakkah lagi menyumbangkan $600 untuk rencana itu membuat banyak perbedaan dalam angka $600 yang Anda hitung? Cobalah untuk menjadi sangat terperinci tentang detail akun, dan tinjau berapa biaya setiap paket. Anda mungkin menemukan bahwa biaya 2,164(a) sebenarnya tidak terlalu buruk, dan menghilangkan kontribusi $401 Anda tidak akan menyebabkan perubahan dramatis dalam jumlah yang Anda bayarkan untuk biaya setiap tahun.
Semua rencana pensiun - baik di sektor swasta atau dari pemerintah - memiliki aturan khusus mereka sendiri, jadi sulit untuk mengatakan apakah Anda benar-benar dapat mengubah apa pun. Penawaran pensiun perusahaan yang lebih besar cenderung memiliki biaya yang lebih rendah daripada bisnis yang lebih kecil. Misalnya, paket 401(k) dengan 1,000 peserta dan aset $50 juta memiliki biaya rata-rata 0.90% pada tahun 2021, dibandingkan dengan paket yang lebih kecil dengan 100 peserta dan aset $5 juta, yang memiliki rata-rata 1.20%, menurut 401k Rata-rata Buku, yang melacak dan membandingkan biaya akun ini. Karyawan tidak dapat menegosiasikan biaya dengan majikan mereka. Keputusan tentang biaya dibuat antara pemberi kerja dan perusahaan yang menyediakan rencana pensiun.
Mungkin ada pilihan investasi dalam rencana ini yang dapat Anda ubah, tetapi itu adalah sesuatu yang harus Anda diskusikan dengan sponsor rencana Anda. Seseorang di HR mungkin dapat membantu Anda memahami informasi ini, atau dari perusahaan investasi yang menampung akun ini, dengan mengirimkan dokumen rencana penting yang menjelaskan apa yang tersedia, kapan perubahan diizinkan, dan cara menavigasi sistem.
Lihat kolom MarketWatch "Retirement Hacks" untuk nasihat yang dapat ditindaklanjuti untuk perjalanan tabungan pensiun Anda sendiri
Saya akan mengatakan - menabung di akun investasi lain selain rencana ini luar biasa, tetapi ada banyak alasan Anda mungkin ingin tetap menggunakan kontribusi $ 600 itu di akun pensiun yang disponsori majikan. 401(a) mengizinkan kontribusi pemberi kerja, termasuk mencocokkan kontribusi karyawan, jadi itu pada dasarnya seperti uang "gratis" saat diberikan. Tidak ada majikan yang cocok dengan akun pialang atau IRA khas Anda.
Saya tidak yakin di mana Anda berinvestasi di ETF ini, tetapi jika itu di IRA, ingatlah berapa banyak Anda berkontribusi akan terbatas. Kontribusi tahunan maksimum untuk IRA adalah $6,000 untuk orang di bawah 50 tahun. Tetapi kontribusi $600 Anda per bulan sama dengan $7,200 setahun, yang berarti Anda menutup kontribusi $1,200 jika Anda tergabung dalam IRA.
Ada banyak fasilitas pajak untuk IRA. Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk pengurangan pajak dengan a tradisional IRA karena partisipasi Anda dalam akun yang disponsori perusahaan, tetapi Anda dapat berkontribusi pada akun ini sebelum pajak, yang sangat bagus jika Anda berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah sekarang daripada yang Anda harapkan di masa pensiun. Dengan Roth IRA, Anda akan membayar pajak atas kontribusi Anda sekarang dan menuai manfaat dari penarikan bebas pajak di masa pensiun, manfaat jika Anda berharap berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah di masa pensiun (atau menurut Anda pemerintah akan menaikkan tarif pajak pada saat Anda Kesana).
Terlepas dari itu, berinvestasi dalam akun tambahan ketika Anda sudah berpartisipasi dalam rencana yang disponsori perusahaan akan sangat membantu Anda di hari tua.
Saat Anda melakukan analisis, saya sarankan Anda juga meninjau bagaimana kinerja ETF Anda sebenarnya. Biaya memang penting, tetapi begitu juga kinerja dan kelayakan investasi dalam portofolio Anda. Jangan khawatir jika portofolio Anda tidak berjalan dengan baik saat ini – untuk mengatakan bahwa pasar saham bergejolak beberapa bulan terakhir ini akan meremehkan – tetapi periksalah pilihan investasi Anda untuk memastikan mereka cocok untuknya. tujuan dan kebutuhan Anda, dan bahwa mereka bekerja paling baik untuk Anda dalam jangka panjang.
Pembaca: Apakah Anda punya saran untuk pembaca ini? Tambahkan mereka di komentar di bawah.
Punya pertanyaan tentang tabungan pensiun Anda sendiri? Kirim email kepada kami di [email dilindungi]
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo