Ibuku meninggal dunia, dan meninggalkanku rumahnya, yang baru saja aku jual dan akan menghasilkan $250,000. Saya berusia 41 tahun tanpa tabungan pensiun yang nyata. Saya menghasilkan $80,000 setahun, dan saya memaksimalkan kontribusi ke rekening pensiun yang sesuai dengan majikan saya. Saya memiliki mobil saya, melunasi kartu kredit saya setiap bulan, dan satu-satunya hutang saya yang sebenarnya adalah $220,000 dalam bentuk pinjaman sekolah gabungan yang didanai pemerintah federal. (Saya hanya mengambil $100,000, dan telah melakukan pembayaran berbasis pendapatan selama 13 tahun).
"'Saya ingin memastikan bahwa saya memiliki akses ke aset likuid untuk pembayaran uang muka begitu saya menemukan rumah saya, tetapi saya juga ingin uang itu bekerja untuk saya.'"
Saat ini saya tinggal bersama sahabat saya di rumahnya. Dia tidak membebankan biaya sewa atau utilitas kepada saya karena saya membayar hipotek rumah ibu saya, dengan rencana bahwa setelah terjual, saya akan bebas untuk menemukan rumah saya sendiri selamanya; jadi ini adalah situasi sementara, tetapi tidak harus menjadi solusi jangka pendek. Saya ingin memastikan bahwa saya memiliki akses ke aset likuid untuk pembayaran uang muka begitu saya menemukan rumah saya, tetapi saya juga ingin uang itu bekerja untuk saya.
Saya berencana untuk tetap memaksimalkan kontribusi untuk pekerjaan saya Roth IRA, tetapi saya tidak yakin ke mana harus meletakkan sisanya sampai saya menemukan rumah untuk dibeli. Saya melihat properti dalam kisaran $350,000 hingga $400,000. Apakah lebih baik memasukkan semua uang ini ke dalam uang muka untuk menjaga agar hipotek saya tetap rendah dan memberikan kontribusi bulanan minimum ke rekening pensiun, atau jika saya harus menggunakan jumlah minimum yang mungkin untuk uang muka dengan hipotek yang lebih tinggi, tetapi tetapkan a jumlah yang lebih besar ke tabungan pensiun?
Sayang Memulai Baru,
Teman saling mendukung, dan Anda memiliki orang-orang baik di pihak Anda. Anda mendapatkan kembali kehidupan apa yang Anda masukkan ke dalamnya. Sepertinya Anda adalah penerima kemurahan hati dan kebaikan yang sama dari orang-orang dalam hidup Anda. Saya salut kepada teman Anda karena telah membantu membuat periode hidup Anda ini - berurusan dengan kematian ibu Anda saat menavigasi jalan di depan - menjadi lebih mudah. Anda juga berhak meluangkan waktu. Membuat keputusan keuangan yang besar dan tidak dapat diubah jarang merupakan ide yang baik ketika Anda sedang mengalami masa kesedihan dan/atau perubahan yang signifikan.
Tapi mari kita selesaikan hutang pelajar Anda yang berjumlah $220,000 terlebih dahulu.
“Setelah 25 tahun pembayaran (300 pembayaran) dalam pembayaran berbasis pendapatan, utang yang tersisa diampuni,” Mark Kantrowitz, penulis “Cara Menghimbau Lebih Banyak Bantuan Keuangan Perguruan Tinggi” dan “Siapa yang Lulus dari Perguruan Tinggi? Siapa yang Tidak?” Pengampunan saat ini bebas pajak, hingga akhir 2025, katanya, dan kemungkinan akan diperpanjang atau dibuat permanen. Proposal Partai Republik untuk menghilangkan pengampunan pada akhir rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan sepertinya tidak akan berhasil, tambahnya.
Pembayaran bulanan Anda di bawah IBR mungkin sekitar $750 per bulan, mengingat penghasilan Anda, kata Kantrowitz. “Itu mungkin kurang dari bunga baru yang timbul – berdasarkan suku bunga 13 tahun yang lalu – jadi Anda diamortisasi secara negatif. Artinya, saldo pinjaman akan terus bertambah besar. Anda harus terus melakukan pembayaran berdasarkan pembayaran berbasis pendapatan. Utang yang tersisa harus dimaafkan dalam 12 tahun lagi, mengingat Anda telah membayar di IBR selama 13 tahun. Anda lebih dari setengah jalan menuju pengampunan.
Luangkan waktu Anda sebelum membeli rumah, dan jangan tinggalkan diri Anda tanpa arus kas dan/atau dana darurat 12 bulan. Suku bunga sedang naik, dan kita mungkin mengalami resesi tahun depan. Beberapa ahli mengatakan harga rumah akan naik lebih lambat, sementara yang lain melihat a penurunan harga rumah sebanyak 8%. Jika Anda ingin menghindari membayar asuransi hipotek pribadi, letakkan 20% dari harga pembelian rumah $400,000 ($80,000). Tapi Kantrowitz mengatakan ada banyak pilihan hipotek dengan uang muka yang lebih rendah, terutama untuk pembeli rumah pertama kali.
Baca juga: 'Tujuan saya adalah memiliki kekayaan bersih setidaknya $100,000': Saya berusia 29 tahun dan tinggal bersama ibu saya di rumah mobil sewaan. Saya memiliki dana darurat $25K dan $26K di Roth IRA. Apa yang harus saya lakukan selanjutnya?
Timothy Speiss, partner di Eisner Advisory Group, berkata bahwa Anda sangat beruntung, mengingat warisan Anda sebesar $250,000. Anda pintar untuk terus memberikan kontribusi tahunan maksimum untuk rencana pensiun yang sesuai dengan pemberi kerja Anda. Speiss juga menyarankan Anda untuk meninjau alokasi aset investasi Anda dalam rencana tersebut, sehingga Anda memiliki alokasi aset yang tepat pada 41, yang secara kasar setara dengan divisi 60/40 (60% saham dan 40% obligasi). “Dana investasi dengan suku bunga tetap atau campuran mungkin merupakan rencana non-pensiun yang tepat,” tambahnya.
Larry Pon, seorang perencana keuangan yang berbasis di Redwood City, California, mengatakan bahwa Anda harus fokus memaksimalkan rencana pensiun Anda. Kekuatan dari peracikan adalah temanmu — Anda akan mendapatkan uang dari bunga yang diinvestasikan kembali selama tiga dekade berikutnya. “Minimal, jika Anda mendapat kenaikan gaji, tingkatkan kontribusi Anda dengan kenaikan tersebut,” katanya. “Saya ingin melihat Anda menyisihkan setidaknya 10% ke dalam rekening pensiun Anda. Saya memberi tahu semua klien saya untuk memaksimalkan kontribusi program pensiun mereka.”
Pon menyarankan untuk membelanjakan tidak lebih dari sepertiga penghasilan Anda untuk biaya hidup. Itu kira-kira $ 2,222 sebulan. “Ini berarti membuat uang muka yang lebih besar untuk mendapatkan hipotek yang lebih kecil,” katanya. “Biaya perumahan Anda termasuk hipotek, pajak properti, asuransi, utilitas, dan pemeliharaan. Misalkan pengeluaran Anda selain hipotek adalah $500/bulan, maka pembayaran hipotek Anda harus sekitar $1,700/bulan. Ini berarti uang muka $190,000 dan menggunakan hipotek 15 tahun untuk mendapatkan tarif yang lebih rendah.”
Bill Van Sant, wakil presiden senior di Layanan Keuangan Girard, setuju. “Saya akan menyarankan menabung untuk uang muka yang lebih besar, terutama mengingat bagaimana tarif telah meningkat dari sekitar 3% menjadi 7%. Jika Anda mengurangi uang muka, Anda akan meminjam lebih banyak uang dengan persentase yang lebih tinggi. Dengan lebih condong ke arah uang muka yang lebih besar, Anda pada akhirnya akan membayar lebih sedikit bunga dalam jangka panjang dan lebih dekat untuk melunasi rumah.”
Mulailah mencari-cari sekarang, tetapi Anda punya waktu untuk menunggu dan melihat bagaimana pasar perumahan berjalan di tahun 2023.
Beli Facebook pribadi Moneyist kelompok, di mana kita mencari jawaban atas masalah uang yang paling sulit dalam hidup. Pembaca menulis kepada saya dengan segala macam dilema. Kirimkan pertanyaan Anda, beri tahu saya apa yang ingin Anda ketahui lebih lanjut, atau pertimbangkan kolom Moneyist terbaru.
The Moneyist menyesal dia tidak bisa menjawab pertanyaan secara individual.
Dengan mengirimkan pertanyaan Anda melalui email, Anda setuju untuk mempublikasikannya secara anonim di MarketWatch. Dengan mengirimkan cerita Anda ke Dow Jones & Co., penerbit MarketWatch, Anda memahami dan setuju bahwa kami dapat menggunakan cerita Anda, atau versinya, di semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga.
Baca juga:
'Ketika kami berkencan selama 5 tahun, dia menyiratkan bahwa dia aman secara finansial': Suami saya selalu ragu-ragu tentang keuangannya. Sekarang saya tahu mengapa.
'Pacar saya berutang $200,000 dalam utang medis dan kartu kredit': Dia ingin saya melunasinya — dengan membayar sebagian dari jumlah terutang
'Dia tidak mau tinggal di rumah saya karena fasilitasnya lebih sedikit': Pacar saya ingin saya pindah dan membayar setengah biaya bulanannya. Apakah itu adil?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Saya menjual rumah mendiang ibu saya seharga $250,000. Saya menghasilkan $80,000 dan memiliki hutang pelajar $220,000. Saya ingin membeli rumah. Haruskah saya menggunakan semua warisan saya untuk uang muka?
Ibuku meninggal dunia, dan meninggalkanku rumahnya, yang baru saja aku jual dan akan menghasilkan $250,000. Saya berusia 41 tahun tanpa tabungan pensiun yang nyata. Saya menghasilkan $80,000 setahun, dan saya memaksimalkan kontribusi ke rekening pensiun yang sesuai dengan majikan saya. Saya memiliki mobil saya, melunasi kartu kredit saya setiap bulan, dan satu-satunya hutang saya yang sebenarnya adalah $220,000 dalam bentuk pinjaman sekolah gabungan yang didanai pemerintah federal. (Saya hanya mengambil $100,000, dan telah melakukan pembayaran berbasis pendapatan selama 13 tahun).
"'Saya ingin memastikan bahwa saya memiliki akses ke aset likuid untuk pembayaran uang muka begitu saya menemukan rumah saya, tetapi saya juga ingin uang itu bekerja untuk saya.'"
Saat ini saya tinggal bersama sahabat saya di rumahnya. Dia tidak membebankan biaya sewa atau utilitas kepada saya karena saya membayar hipotek rumah ibu saya, dengan rencana bahwa setelah terjual, saya akan bebas untuk menemukan rumah saya sendiri selamanya; jadi ini adalah situasi sementara, tetapi tidak harus menjadi solusi jangka pendek. Saya ingin memastikan bahwa saya memiliki akses ke aset likuid untuk pembayaran uang muka begitu saya menemukan rumah saya, tetapi saya juga ingin uang itu bekerja untuk saya.
Saya berencana untuk tetap memaksimalkan kontribusi untuk pekerjaan saya Roth IRA, tetapi saya tidak yakin ke mana harus meletakkan sisanya sampai saya menemukan rumah untuk dibeli. Saya melihat properti dalam kisaran $350,000 hingga $400,000. Apakah lebih baik memasukkan semua uang ini ke dalam uang muka untuk menjaga agar hipotek saya tetap rendah dan memberikan kontribusi bulanan minimum ke rekening pensiun, atau jika saya harus menggunakan jumlah minimum yang mungkin untuk uang muka dengan hipotek yang lebih tinggi, tetapi tetapkan a jumlah yang lebih besar ke tabungan pensiun?
Sayang Memulai Baru,
Teman saling mendukung, dan Anda memiliki orang-orang baik di pihak Anda. Anda mendapatkan kembali kehidupan apa yang Anda masukkan ke dalamnya. Sepertinya Anda adalah penerima kemurahan hati dan kebaikan yang sama dari orang-orang dalam hidup Anda. Saya salut kepada teman Anda karena telah membantu membuat periode hidup Anda ini - berurusan dengan kematian ibu Anda saat menavigasi jalan di depan - menjadi lebih mudah. Anda juga berhak meluangkan waktu. Membuat keputusan keuangan yang besar dan tidak dapat diubah jarang merupakan ide yang baik ketika Anda sedang mengalami masa kesedihan dan/atau perubahan yang signifikan.
Tapi mari kita selesaikan hutang pelajar Anda yang berjumlah $220,000 terlebih dahulu.
“Setelah 25 tahun pembayaran (300 pembayaran) dalam pembayaran berbasis pendapatan, utang yang tersisa diampuni,” Mark Kantrowitz, penulis “Cara Menghimbau Lebih Banyak Bantuan Keuangan Perguruan Tinggi” dan “Siapa yang Lulus dari Perguruan Tinggi? Siapa yang Tidak?” Pengampunan saat ini bebas pajak, hingga akhir 2025, katanya, dan kemungkinan akan diperpanjang atau dibuat permanen. Proposal Partai Republik untuk menghilangkan pengampunan pada akhir rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan sepertinya tidak akan berhasil, tambahnya.
Pembayaran bulanan Anda di bawah IBR mungkin sekitar $750 per bulan, mengingat penghasilan Anda, kata Kantrowitz. “Itu mungkin kurang dari bunga baru yang timbul – berdasarkan suku bunga 13 tahun yang lalu – jadi Anda diamortisasi secara negatif. Artinya, saldo pinjaman akan terus bertambah besar. Anda harus terus melakukan pembayaran berdasarkan pembayaran berbasis pendapatan. Utang yang tersisa harus dimaafkan dalam 12 tahun lagi, mengingat Anda telah membayar di IBR selama 13 tahun. Anda lebih dari setengah jalan menuju pengampunan.
Luangkan waktu Anda sebelum membeli rumah, dan jangan tinggalkan diri Anda tanpa arus kas dan/atau dana darurat 12 bulan. Suku bunga sedang naik, dan kita mungkin mengalami resesi tahun depan. Beberapa ahli mengatakan harga rumah akan naik lebih lambat, sementara yang lain melihat a penurunan harga rumah sebanyak 8%. Jika Anda ingin menghindari membayar asuransi hipotek pribadi, letakkan 20% dari harga pembelian rumah $400,000 ($80,000). Tapi Kantrowitz mengatakan ada banyak pilihan hipotek dengan uang muka yang lebih rendah, terutama untuk pembeli rumah pertama kali.
Baca juga: 'Tujuan saya adalah memiliki kekayaan bersih setidaknya $100,000': Saya berusia 29 tahun dan tinggal bersama ibu saya di rumah mobil sewaan. Saya memiliki dana darurat $25K dan $26K di Roth IRA. Apa yang harus saya lakukan selanjutnya?
Timothy Speiss, partner di Eisner Advisory Group, berkata bahwa Anda sangat beruntung, mengingat warisan Anda sebesar $250,000. Anda pintar untuk terus memberikan kontribusi tahunan maksimum untuk rencana pensiun yang sesuai dengan pemberi kerja Anda. Speiss juga menyarankan Anda untuk meninjau alokasi aset investasi Anda dalam rencana tersebut, sehingga Anda memiliki alokasi aset yang tepat pada 41, yang secara kasar setara dengan divisi 60/40 (60% saham dan 40% obligasi). “Dana investasi dengan suku bunga tetap atau campuran mungkin merupakan rencana non-pensiun yang tepat,” tambahnya.
Larry Pon, seorang perencana keuangan yang berbasis di Redwood City, California, mengatakan bahwa Anda harus fokus memaksimalkan rencana pensiun Anda. Kekuatan dari peracikan adalah temanmu — Anda akan mendapatkan uang dari bunga yang diinvestasikan kembali selama tiga dekade berikutnya. “Minimal, jika Anda mendapat kenaikan gaji, tingkatkan kontribusi Anda dengan kenaikan tersebut,” katanya. “Saya ingin melihat Anda menyisihkan setidaknya 10% ke dalam rekening pensiun Anda. Saya memberi tahu semua klien saya untuk memaksimalkan kontribusi program pensiun mereka.”
Pon menyarankan untuk membelanjakan tidak lebih dari sepertiga penghasilan Anda untuk biaya hidup. Itu kira-kira $ 2,222 sebulan. “Ini berarti membuat uang muka yang lebih besar untuk mendapatkan hipotek yang lebih kecil,” katanya. “Biaya perumahan Anda termasuk hipotek, pajak properti, asuransi, utilitas, dan pemeliharaan. Misalkan pengeluaran Anda selain hipotek adalah $500/bulan, maka pembayaran hipotek Anda harus sekitar $1,700/bulan. Ini berarti uang muka $190,000 dan menggunakan hipotek 15 tahun untuk mendapatkan tarif yang lebih rendah.”
Bill Van Sant, wakil presiden senior di Layanan Keuangan Girard, setuju. “Saya akan menyarankan menabung untuk uang muka yang lebih besar, terutama mengingat bagaimana tarif telah meningkat dari sekitar 3% menjadi 7%. Jika Anda mengurangi uang muka, Anda akan meminjam lebih banyak uang dengan persentase yang lebih tinggi. Dengan lebih condong ke arah uang muka yang lebih besar, Anda pada akhirnya akan membayar lebih sedikit bunga dalam jangka panjang dan lebih dekat untuk melunasi rumah.”
Mulailah mencari-cari sekarang, tetapi Anda punya waktu untuk menunggu dan melihat bagaimana pasar perumahan berjalan di tahun 2023.
Beli Facebook pribadi Moneyist kelompok, di mana kita mencari jawaban atas masalah uang yang paling sulit dalam hidup. Pembaca menulis kepada saya dengan segala macam dilema. Kirimkan pertanyaan Anda, beri tahu saya apa yang ingin Anda ketahui lebih lanjut, atau pertimbangkan kolom Moneyist terbaru.
The Moneyist menyesal dia tidak bisa menjawab pertanyaan secara individual.
Dengan mengirimkan pertanyaan Anda melalui email, Anda setuju untuk mempublikasikannya secara anonim di MarketWatch. Dengan mengirimkan cerita Anda ke Dow Jones & Co., penerbit MarketWatch, Anda memahami dan setuju bahwa kami dapat menggunakan cerita Anda, atau versinya, di semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga.
Baca juga:
'Ketika kami berkencan selama 5 tahun, dia menyiratkan bahwa dia aman secara finansial': Suami saya selalu ragu-ragu tentang keuangannya. Sekarang saya tahu mengapa.
'Pacar saya berutang $200,000 dalam utang medis dan kartu kredit': Dia ingin saya melunasinya — dengan membayar sebagian dari jumlah terutang
'Dia tidak mau tinggal di rumah saya karena fasilitasnya lebih sedikit': Pacar saya ingin saya pindah dan membayar setengah biaya bulanannya. Apakah itu adil?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo