Saya ingin membiayai kembali hipotek saya, tetapi saya akan berusia 70 tahun. Apakah bijaksana untuk membiayai kembali pada saat hidup saya?

Biasanya saya kira ahli waris seseorang harus berurusan dengan itu, berdasarkan wasiat, tetapi saya tidak memiliki ahli waris menurut saya. Saya lajang, belum pernah menikah dan belum punya anak. Ibu saya sudah meninggal, dan ayah saya berusia 97 tahun. Dia tinggal dengan seorang wanita, tetapi mereka memilih untuk tidak menikah.

Adikku dan aku telah terasing sejak tahun 1990. Aku tidak bermaksud mewariskan apa pun yang berharga padanya — dia merampokku berkali-kali ketika ibu kami meninggal, selain fakta bahwa aku sebenarnya tidak memiliki sesuatu yang berharga. Saya tidak ingin meninggalkan dia berantakan. Dia berusia 67 tahun, dan siapa yang tahu apakah dia akan hidup ketika saya mati. Lalu ada keponakan saya, anak tunggalnya, yang hampir tidak saya kenal. Dia tidak pernah berusaha untuk memperbaiki fakta itu sejak menjadi dewasa. Dia berusia 38 tahun, lajang dan tidak memiliki anak. Saya memiliki 33 atau lebih sepupu kedua, tetapi tidak ada hubungan selama hampir 30 tahun dengan beberapa yang pernah saya temui.

Rasa sakit dan dendam saya terhadap saudara laki-laki dan keponakan saya seharusnya tidak meniadakan kewajiban saya untuk meninggalkan surat wasiat. Bagaimanapun, mereka adalah darah saya, dan saya tidak terikat secara emosional dengan organisasi nirlaba mana pun. Saya memiliki teman dekat yang saya temui sejak tahun 1954 hingga 1966, tetapi tidak ada orang penting lainnya.

Sementara itu, saya berutang sekitar $33,000 untuk hipotek saya saat ini. Saya meminta uang tunai $30,000, yang ingin saya gunakan untuk perbaikan rumah. Penilaian tersebut diabaikan, tetapi unit ukuran yang sama di kondominium saya telah terjual antara $285,000 dan $315,000. Saya tinggal di pinggiran kota Los Angeles. Pembayaran bulanan saat ini adalah $458, termasuk pajak properti, dengan tingkat bunga 5.25%. Pembayaran baru adalah $531 pada 3.28%. Bukan perbedaan besar mengingat apa yang dikatakan semua iklan tentang tingkat refi saat ini, tetapi rasio hutang terhadap pendapatan saya tidak ada bueno.

"'Ketika saya mati siapa yang terjebak dengan saldo yang belum dibayar? Apakah pemberi pinjaman menganggapnya?'"

Saat ini satu-satunya pendapatan "nyata" saya adalah Jaminan Sosial dan $900 yang dikirim ayah saya setiap bulan dari rekening perwalian. Saya berniat untuk kembali bekerja tahun depan karena saya bosan, tetapi itu tidak ada hubungannya dengan pinjaman. Pembayaran pinjaman 30 tahun yang diamortisasi akan mencakup biaya penutupan, pajak dibayar di muka, dan lebih dari $ 17,000 hutang yang belum dibayar di samping sisa hipotek dan uang tunai.

Ketika saya mati, siapa yang terjebak dengan saldo yang belum dibayar? Apakah pemberi pinjaman menganggapnya? Bukankah seseorang harus menghadapi masalah apa pun yang mungkin ada, atau menerima saldo jika dijual? Apakah saya benar bahwa tidak relevan jika saya mengambil pinjaman 15 tahun atau 30 tahun karena saya mungkin mati sebelum keduanya lunas?

Karena pinjaman yang dimaksudkan jauh lebih kecil daripada nilai rumah, apakah ada jenis masalah lain yang harus dihadapi oleh siapa pun ahli waris saya? Tentu saja, gempa bumi lain dapat terjadi, tetapi jika tidak terjadi bencana yang tidak terduga, atau saya yang menunggak pembayaran, siapa yang secara hukum dapat dipaksa untuk menangani masalah apa pun jika saya tidak meninggalkan surat wasiat?

Hormat kami,

Membiayai kembali Gadis Emas

'Gerakan Besar' adalah kolom MarketWatch yang melihat seluk beluk real estat, mulai dari menelusuri pencarian rumah baru hingga mengajukan hipotek.

Apakah Anda memiliki pertanyaan tentang membeli atau menjual rumah? Apakah Anda ingin tahu kemana langkah Anda selanjutnya? Kirim email ke Jacob Passy di [email dilindungi].

Refinancing yang terhormat,

Saya ingin memulai dengan menjawab pertanyaan Anda tentang jangka waktu pinjaman, karena saya khawatir Anda mungkin meremehkan perbedaan antara pinjaman 15 tahun dan pinjaman 30 tahun.

Anda sadar bahwa pembayaran bulanan lebih tinggi untuk pinjaman 15 tahun — itu benar. Tapi itu mungkin lebih tinggi dari yang Anda sadari (kecuali pemberi pinjaman sudah menjelaskan perbedaannya.) Misalnya, untuk hipotek 100,000 tahun senilai $30 dengan tingkat bunga 3%, pembayaran bulanannya kira-kira $422. Jika pinjaman yang sama membawa jangka waktu 15 tahun, pembayaran bulanan akan menjadi sekitar $691.

Untuk menggarisbawahi, pembayaran bulanan pada hipotek 15 tahun kira-kira 64% lebih tinggi. Seringkali, orang tertarik pada jangka pendek dengan pinjaman 15 tahun karena menghemat bunga dalam jangka panjang. Tetapi bagi seseorang yang berpenghasilan tetap, perbedaan pembayaran bulanan itu bisa membuat perbedaan besar.

Seperti yang Anda katakan sendiri, tidak jelas Anda akan hidup cukup lama untuk melihat pinjaman terbayar dengan cara apa pun. Jadi penghematan jangka panjang yang dibawa oleh jangka pendek tidak akan bernilai, kemungkinan besar. Anda mengandalkan dukungan keuangan ayah Anda sekarang, tetapi apakah itu akan berlanjut ketika dia meninggal? Jika tidak, sekali lagi, pembayaran bulanan yang lebih tinggi dari pinjaman 15 tahun mungkin tiba-tiba menjadi benar-benar tidak terjangkau.

Bagi siapa pun yang mendapatkan rumah saat Anda meninggal, tidak akan ada bedanya apakah hipotek itu memiliki jangka waktu 15 atau 30 tahun dalam hal penyelesaian utang. Memang, ketika kita meninggal, hutang kita yang berhubungan dengan perumahan tetap harus dibayar.

Dalam kasus Anda, sepertinya Anda tidak memiliki surat wasiat atau tidak menentukan siapa yang harus mewarisi aset Anda setelah kematian Anda. Sebagian besar negara bagian mengikuti proses untuk menentukan siapa yang berhak atas warisan, dimulai dengan pasangan dan anak-anak, diikuti oleh cucu. Dalam kasus di mana tidak ada orang-orang itu di sekitar, maka negara akan mempertimbangkan kerabat lainnya, termasuk saudara kandung, keponakan, dan keponakan. Negara juga dapat mewarisi properti itu sendiri.

Jika Anda meninggal tanpa surat wasiat dan negara tidak menentukan ahli waris yang sah atas properti tersebut, maka secara teoritis pemberi pinjaman atau pemberi layanan hipotek Anda akan menyita rumah untuk menutupi pinjaman. Jika ahli waris diidentifikasi, atau Anda menyebutkannya, sebagian besar negara bagian memiliki undang-undang untuk melindungi hak mereka atas rumah. Ketika Anda meninggal, ahli waris Anda akan mewarisi judul rumah, tetapi bukan hipoteknya. Hipotek sering menyertakan klausul jatuh tempo penjualan yang mengharuskan pinjaman dilunasi jika rumah dijual - karena saat itulah judul berpindah.

Ketika pengalihan hak terjadi melalui warisan, hukum biasanya melindungi ahli waris. Mereka dapat menanggung hipotek dan terus melakukan pembayaran. Dalam beberapa kasus, mereka dapat mentransfer hipotek atas nama mereka, atau mereka dapat menjual rumah untuk melunasi pinjaman dan mengantongi hasil yang tersisa sesudahnya.

Jika saya boleh melangkah sedikit, saya akan menyarankan Anda untuk mempertimbangkan kembali siapa yang layak menerima warisan Anda. Secara alami, kebanyakan dari kita berpikir untuk meninggalkan harta duniawi kita kepada saudara sedarah — tetapi dalam pandangan saya, definisi keluarga lebih luas dari itu. Kakakmu membuatmu sedih, dan kamu mengatakan bahwa kamu hampir tidak memiliki hubungan dengan keponakanmu.

Kedengarannya seolah-olah Anda memiliki banyak teman dengan siapa Anda memiliki hubungan yang kaya. Tentu, mereka mungkin tidak romantis, tetapi saya yakin teman-teman ini membawa kegembiraan dan kenyamanan dalam hidup Anda. Orang-orang ini adalah keluarga pilihan Anda, dan mereka berhak mendapatkan setiap hak dan hak istimewa yang biasanya disediakan untuk hubungan darah. Memang, Anda dapat mewariskan harta Anda kepada teman daripada anggota keluarga.

Mungkin teman Anda mungkin tidak tertarik untuk mewarisi kondominium Anda, tetapi saya akan berbicara dengan mereka untuk melihat apa pendapat mereka tentang hadiah seperti itu. Mungkin mereka sendiri memiliki anak atau kerabat lain yang dapat memperoleh manfaat dari mewarisi rumah untuk ditinggali (atau nilai finansial dari properti itu.)

Anda telah bekerja keras untuk mempertahankan rumah Anda, dan Anda seharusnya merasa nyaman mengetahui bahwa itu akan diberikan kepada seseorang yang Anda sayangi setelah Anda meninggal. Siapa pun yang Anda identifikasi sebagai pewaris Anda, beri tahu mereka tentang rencana Anda. Dengan begitu, kematian Anda tidak akan mengejutkan, dan mereka dapat merasa diperlengkapi dengan baik untuk menangani berbagai tugas yang datang dengan warisan.

Dengan mengirimkan pertanyaan Anda melalui email, Anda setuju untuk menerbitkannya secara anonim di MarketWatch. Dengan mengirimkan cerita Anda ke Dow Jones & Company, penerbit MarketWatch, Anda memahami dan setuju bahwa kami dapat menggunakan cerita Anda, atau versinya, di semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga.