Saya akan berusia 57 bulan depan dan saya bercerai dengan tiga anak yang tinggal bersama saya. Yang satu berusia 28 tahun, dia bekerja, yang lain berusia 21 tahun dan seorang senior di perguruan tinggi (dengan beasiswa penuh) dan yang termuda berusia 15 tahun (seorang mahasiswa tahun kedua di sekolah menengah dengan beasiswa penuh).
Saya berencana untuk pensiun pada akhir tahun depan dengan hutang kartu kredit $25,000 dan 15 tahun lagi untuk membayar hipotek saya. Kartu kredit memiliki bunga 0%. Saya memiliki tunjangan kesehatan yang baik ketika saya pensiun dan itu akan menutupi kedua putra saya yang berusia di bawah 26 tahun. Pengeluaran bulanan saya adalah $2,000, termasuk asuransi jiwa, utilitas, dan pembayaran mobil.
Hipotek saya sekitar $4,000 per bulan disita. Tingkat bunga 2% sampai Januari 2022, kemudian 3% sampai Januari 2023 dan sisa pinjaman 4.5%. Apakah layak untuk membiayai kembali ke tingkat yang lebih rendah? Saya juga berencana untuk membayar pokok dan bunga saja pada bulan Desember dan April. Saya memiliki dua kartu kredit: satu dengan total $20,000, di mana promo 0% berakhir pada April 2021, dan satu lagi dengan $4,500 di mana promo bunga 0% berakhir pada Desember ini.
Saya bekerja untuk negara bagian dan memiliki pensiun dan 401(k) dan 457 investasi dengan total $110,000. Saya juga memiliki biaya satu bulan dalam dana darurat. Saya hanya dapat mengajukan pinjaman ke rekening pensiun saat bekerja.
Saya ingin bertanya apakah pensiun adalah ide yang bagus. Jika demikian, apakah pantas untuk mengambil pinjaman dengan investasi saya untuk melunasi hutang kartu kredit sebelum pensiun? Berdasarkan keuntungan kami, saya tidak perlu membayar hutang (ke 401(k)) setelah pensiun saya kecuali saya memenangkan lotre atau sesuatu. Tidak akan ada penalti. Pendapatan kotor tahunan saya adalah $96,000.
Saya seorang cohabitant dengan mantan saya di rumah tetapi tidak mendapatkan kontribusi dari dia sama sekali. Saya bekerja dengan pengacara saya untuk melihat apakah saya memiliki hak untuk mengusirnya dari rumah.
Tolong bantu.
Terima kasih.
CDT
CDT yang terhormat,
Anda memiliki banyak hal untuk disulap, jadi fakta bahwa Anda menghubungi seseorang untuk mendapatkan bimbingan keuangan harus dianggap sebagai pencapaian tersendiri!
Sebenarnya, Anda mungkin ingin menunda pensiun jika Anda bisa. Memiliki $110,000 di rekening pensiun itu bagus, dan Anda tidak ingin harus mulai menguranginya sambil juga mencoba mengelola cara untuk membayar utang kartu kredit dan hipotek secara efektif. Jika keadaan darurat muncul, mengambil sebagian besar dari sarang telur itu bisa sangat merugikan Anda dalam jangka panjang.
“Saya pikir dia perlu memperhatikan pendapatan dan pengeluarannya,” kata Tammy Wener, penasihat keuangan dan salah satu pendiri RW Financial Planning. “Ketika datang ke masa pensiun, banyak hal di luar kendali Anda, seperti inflasi dan pengembalian investasi. Satu hal yang Anda kendalikan adalah pengeluaran.” Selain itu, pensiun Anda mungkin cukup untuk mempertahankan gaya hidup Anda – meskipun penasihat bertanya-tanya apa sebenarnya yang akan Anda dapatkan dari pensiun itu setiap bulan – tetapi Anda masih akan lebih baik dengan telur sarang yang lebih besar untuk kembali.
Katakanlah Anda pensiun tahun depan, tetapi Anda masih memiliki hutang kartu kredit dan tagihan besar yang harus dibayar. Setiap pendapatan pensiun yang Anda miliki dengan dan di luar dana Anda saat ini mungkin tidak cukup untuk biaya hidup Anda saat ini, dan jika dalam beberapa tahun Anda menyadari hal ini, Anda bisa kembali bekerja — meskipun itu mungkin sulit untuk mendapatkan pekerjaan yang sama atau serupa yang sudah Anda miliki.
Mari kita lihat rencana 401(k) dan 457 Anda sejenak. Anda mengatakan bahwa Anda dapat mengambil pinjaman dan berdasarkan keuntungan Anda, Anda tidak perlu membayarnya kembali, tetapi Anda harus sangat berhati-hati tentang hal ini. Dengan 401 (k) pinjaman, karyawan mungkin diminta untuk membayar kembali pinjaman itu jika mereka terpisah dari majikan mereka, jadi ini adalah ketentuan yang harus benar-benar Anda verifikasi. Jika ada kesalahpahaman tentang bagaimana pinjaman diperlakukan, pinjaman yang tersisa akan diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, kata Wener.
Penasihat keuangan biasanya memperingatkan investor untuk tidak mengambil pinjaman dan penarikan dari rekening pensiun jika mereka dapat menghindarinya, dan dalam kasus Anda, ini mungkin benar terutama karena Anda berencana untuk pensiun di tahun depan. Saat Anda mengambil pinjaman, Anda mungkin membayar diri sendiri dan akun Anda kembali, tetapi saldo Anda dikurangi dengan jumlah pinjaman, yang berarti Anda bisa kehilangan pengembalian investasi. Di tengah pandemi ini, banyak orang Amerika yang mengambil pinjaman atau penarikan menyesalinya sekarang, survei terbaru menemukan. “Saya tidak akan merekomendasikan 'menukar hutang' dengan mengambil pinjaman dari investasinya,” kata Hank Fox, seorang perencana keuangan. “Sebaliknya, dia harus membayar berapa pun jumlah yang harus dibayar setiap bulan untuk menghindari biaya keuangan dan terus membayar saldo.”
Jangan lewatkan: 5 cara untuk menemukan nasihat keuangan gratis
Juga, pertimbangkan apa yang akan terjadi jika Anda terus bekerja: Anda masih dapat berkontribusi ke rekening pensiun, meningkatkan tabungan Anda dan, jika berlaku, menuai hasilnya dengan kecocokan majikan. Anda juga akan mempersempit jumlah waktu yang Anda miliki antara pensiun dan kapan kamu bisa mengklaim Manfaat Jaminan Sosial, kata Fox.
Di luar rekening pensiun, Anda harus mencoba membangun dana darurat yang "cukup besar", kata Wener. Penasihat keuangan biasanya menyarankan biaya hidup tiga sampai enam bulan, meskipun Anda mungkin ingin berusaha lebih dekat dengan enam untuk mengimbangi skenario yang tidak diinginkan.
Saya tidak yakin apa motivasi pensiun tahun depan, tetapi jika Anda dapat menundanya, ini mungkin solusi terbaik. "Hal pertama yang saya rekomendasikan adalah dia mempertimbangkan kembali pensiun tahun depan," kata Fox. “Karena dia akan berusia 57 tahun pada bulan November dan dengan asumsi dia dalam kondisi kesehatan yang baik, dia seharusnya akan pensiun selama 30 tahun atau lebih.”
Jika menunda pensiun bukanlah suatu pilihan, dan itu tidak selalu, ia menyarankan untuk mengurangi atau menghilangkan hipotek Anda, karena itu adalah pengeluaran terbesar Anda sejauh ini. Anda bisa refinance, kata Wener. Suku bunga sangat rendah akhir-akhir ini, dan meskipun Anda mungkin membayar sedikit lebih banyak setiap bulan selama dua tahun ke depan dibandingkan dengan tingkat 2% yang Anda miliki saat ini, Anda akan membayar sama dan kemudian lebih sedikit mulai Februari 2022 dan pada.
Untuk kartu kredit Anda, memiliki suku bunga 0% sangat membantu dalam melunasi hutang lebih cepat, jadi Anda harus mencoba untuk memperpanjang manfaat itu, baik dengan menelepon dan menanyakan pilihan Anda dengan perusahaan kartu kredit Anda saat ini atau mencari alternatif Kartu bunga 0%.
A penasihat keuangan — khususnya, Perencana Keuangan Bersertifikat — benar-benar dapat membantu Anda menghitung angka dan menemukan cara yang berarti untuk memanfaatkan uang yang Anda miliki sekarang dan yang akan Anda dapatkan saat pensiun, kata Vince Clanton, perwakilan penasihat utama dan investasi di Chancellor Wealth Management.
Seorang penasihat dapat mengumpulkan informasi tentang penghasilan dan pengeluaran Anda saat ini, tabungan pensiun, potensi manfaat Jaminan Sosial dan pensiun dan membuat rencana keuangan untuk membantu Anda menavigasi masa pensiun. “Pensiun sukarela, dan khususnya pensiun dini, adalah keputusan yang sangat besar,” kata Clanton. “Sangat penting untuk mengetahui dan memahami semua variabel.”
Surat diedit untuk kejelasan.
Punya pertanyaan tentang tabungan pensiun Anda sendiri? Kirim email kepada kami di [email dilindungi]
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-retire-next-year-but-i-have-25-000-in-credit-card-debt-and-a-major- bulanan-mortgage-payment-i-also-live-with-my-three-kids-and-ex-11602870680?siteid=yhoof2&yptr=yahoo