Menciptakan pendapatan untuk masa pensiun adalah salah satu tantangan terbesar yang dihadapi pekerja Amerika dalam merencanakan bagaimana mereka akan dapat hidup dengan nyaman begitu mereka berhenti bekerja. Salah satu cara paling umum untuk menghasilkan pendapatan ini adalah dengan membeli sendiri anuitas. Riset baru dari firma analisis investasi Morningstar, meskipun demikian, menunjukkan bahwa jika Anda telah berhasil menghemat jumlah uang yang cukup selama tahun-tahun kerja Anda, anuitas sebenarnya bukanlah pilihan terbaik untuk Anda.
Jika Anda ingin bantuan menentukan tindakan terbaik untuk masa pensiun Anda sendiri, pertimbangkan bekerja dengan penasihat keuangan.
Dasar-dasar Anuitas
Anuitas bukanlah investasi yang paling sederhana untuk dipahami, jadi mari kita mulai dengan sedikit kursus kilat tentang apa itu dan bagaimana cara kerjanya.
Pada dasarnya, anuitas adalah kontrak asuransi. Anda membayar premi bulanan perusahaan asuransi sekarang, dan sebagai imbalannya, Anda mendapatkan pembayaran di kemudian hari. Ada dua jenis dasar anuitas - tetap dan variabel. SEBUAH anuitas tetap memiliki pembayaran yang telah ditentukan dan kinerja premi yang Anda bayarkan di pasar tidak berdampak apa pun. SEBUAH anuitas variabel, di sisi lain, akan memiliki pembayaran yang bergantung pada kinerja investasi yang dilakukan dengan premi Anda. Biasanya akan ada pembayaran minimum yang menjamin Anda tidak kehilangan pokok Anda, tetapi mungkin saja uang itu tidak akan tumbuh sama sekali, yang bukan merupakan masalah dengan anuitas tetap.
Ketika tiba saatnya untuk mengumpulkan uang Anda, Anda akan sering memiliki pilihan pembayaran sekaligus atau pembayaran anuitas. Beberapa anuitas membayar sampai kematian sementara beberapa hanya membayar untuk jangka waktu yang telah ditentukan. Semua ini ditentukan saat Anda membeli kontak anuitas Anda.
Siapa yang Harus dan Tidak Harus Menggunakan Anuitas?
Saat Anda pensiun, jumlah uang yang Anda terima setiap bulannya kemungkinan akan turun drastis. Tergantung pada usia Anda, Anda mungkin memiliki Pembayaran Jaminan Sosial, dan beberapa mungkin memiliki pembayaran pensiun, tetapi sebagian besar Anda tidak akan memiliki pendapatan yang disetorkan ke dalam . Anda akun bank seperti yang Anda lakukan saat bekerja. Anuitas berusaha untuk memperbaiki itu.
Namun, jika Anda telah menyimpan cukup uang saat bekerja, anuitas sebenarnya bukan pilihan yang baik, menurut laporan terbaru dari Morningstar:
"Secara khusus, jika kekayaan peserta lebih dari 36 kali pendapatan pensiun tahunan yang dibutuhkan (didefinisikan sebagai perbedaan antara biaya deterministik tahunan dan pendapatan Jaminan Sosial), ada sedikit ruang untuk anuitas untuk secara bermakna berdampak pada pensiun mereka," tulis laporan itu. . “Ini karena peserta dengan kekayaan lebih tinggi dapat sedikit banyak mengasuransikan diri terhadap risiko umur panjang”
Menurut perhitungan Morningstar, seseorang dengan 36 kali lipat pendapatan pensiun tahunan yang dibutuhkannya akan berhasil mendanai pensiunnya dengan baik 95% dari waktu dengan strategi portofolio saja. Persentase itu hanya mencapai 95.9% jika Anda menggunakan anuitas, tidak cukup perbedaan untuk membenarkan penggunaan anuitas.
Laporan tersebut mencatat bahwa anuitas juga bukan pilihan terbaik bagi mereka yang memiliki pendapatan cukup melalui kombinasi pensiun yang disesuaikan dengan inflasi dan Jaminan Sosial.
Jembatan Jaminan Sosial – Opsi Lain
Morningstar juga merinci rencana alternatif untuk memastikan Anda memiliki cukup uang di masa pensiun tanpa harus membeli anuitas, sebuah strategi yang dikenal sebagai Jembatan Jaminan Sosial.
Begini cara kerjanya: saat pensiun, jangan langsung mengajukan untuk mendapatkan manfaat Jamsostek. Sebaliknya, ambil porsi yang lebih besar dari tabungan pensiun Anda daripada yang biasanya Anda ambil dalam beberapa tahun pertama setelah Anda berhenti bekerja.
Ketika Anda berusia 70 tahun, Anda mengajukan Jaminan Sosial. Dengan menunggu hingga usia tersebut, Anda sebenarnya mendapatkan pembayaran yang jauh lebih tinggi – lebih dari 40%, menurut laporan tersebut. Setelah Anda mulai mengambil pembayaran ini, Anda dapat mengurangi jumlah uang yang Anda ambil dari rekening pensiun Anda setiap tahun.
The Bottom Line
Anuitas adalah alat yang berguna untuk tabungan pensiun, memungkinkan Anda untuk menciptakan pendapatan terjamin setelah Anda pensiun. Analisis Morningstar, bagaimanapun, menunjukkan bahwa jika Anda memiliki setidaknya 36 kali pendapatan tahunan yang Anda butuhkan disimpan pada saat pensiun, Anda mungkin tidak perlu mendapatkan anuitas.
Tips Perencanaan Pensiun
Cara terbaik untuk merencanakan masa pensiun Anda adalah dengan mendapatkan bantuan profesional. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. SmartAsset perangkat gratis mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Menyimpan di 401 (k) adalah bagaimana kebanyakan orang mengumpulkan uang untuk pensiun. Jika perusahaan Anda menawarkan program pertandingan majikan, pastikan Anda mengambil keuntungan dan tidak meninggalkan uang di atas meja.
Kredit foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004
Pos Jika Anda Memiliki Banyak Uang yang Disimpan, Anda Tidak Perlu Anuitas muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html