Saya 53, baru saja di-PHK, dan bertanya-tanya apa yang harus saya lakukan sekarang. Saya memiliki tabungan $425K untuk masa pensiun, $10K dalam HSA, dan properti yang dapat saya jual dengan tambahan $200K dalam bentuk tunai. Apakah mendapatkan bantuan profesional bijaksana? 

Pertanyaan: Saya diberhentikan dari pekerjaan saya selama 12 tahun. Saya memiliki beberapa pertanyaan tentang bagaimana mengatur ulang rencana keuangan masa depan saya. Saya berusia 53 tahun dan saya berencana untuk kembali bekerja setelah saya mendapatkan pekerjaan dalam beberapa bulan ke depan. Saya sudah menikah, tetapi saya memiliki rekening keuangan terpisah dari suami saya. Saya memiliki $350K di 401(k), $75K di IRA dengan perusahaan keuangan yang berbeda, dan akun HSA dengan $10K. Haruskah saya memindahkan semua akun investasi ke satu akun investasi dan jika ya, bagaimana cara melakukannya dan apakah akan berdampak pajak yang mungkin ingin saya hindari? Saya juga berencana untuk menjual properti saya yang mungkin memberi saya tambahan uang tunai sebesar $200K setelah terjual. Apakah sebaiknya menggabungkan semua aset ke satu akun investasi atau haruskah saya menginvestasikannya ke kendaraan yang berbeda? 

Jawaban: Kami sangat menyesal mendengar tentang kehilangan pekerjaan Anda, tetapi selamat atas tabungan yang telah Anda kumpulkan dan properti yang dapat Anda manfaatkan. Ada banyak hal yang harus dibongkar di sini, jadi kami akan menangani pertanyaan Anda satu per satu, dan membahas apakah Anda ingin menyewa seorang profesional untuk membantu Anda atau tidak. (Ingin menyewa penasihat keuangan? Anda dapat menggunakan alat ini untuk dicocokkan dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Pro dan kontra konsolidasi rekening pensiun

Mengkonsolidasikan dana pensiun (seperti 401(k) dan IRA Anda) di satu lokasi bisa masuk akal — tetapi itu tidak selalu merupakan langkah yang tepat. (Dan pro mengatakan dana HSA Anda adalah masalah lain). 

Di sisi pro dari konsolidasi dana pensiun Anda: “Konsolidasi membuat lebih mudah untuk melacak aset Anda, untuk memilih dari berbagai dana, ETF atau saham atau obligasi individu, untuk menjaga biaya tetap rendah, untuk mendapatkan manajemen profesional dan untuk mengakses uang Anda. ketika saatnya tiba, ”kata perencana keuangan bersertifikat Tom Belding dari Belding Financial Planning.

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau ingin menyewa yang baru? Surel [email dilindungi].

Anda mungkin ingin mengkonsolidasikan 401(k) dan IRA tradisional Anda — baik ke dalam IRA yang sudah ada atau ke yang baru, bergantung pada sejauh mana pengalaman Anda dengan penjaga IRA Anda — dengan memulai rollover dengan penjaga IRA, kata bersertifikat perencana keuangan Cristina Guglielmetti dari Future Perfect Planning. (Perhatikan bahwa jika IRA Anda adalah Roth IRA, Anda mungkin tidak ingin menggabungkannya dengan 401(k) untuk keperluan pajak, karena dengan 401(k) Anda menyumbangkan uang yang belum Anda bayar pajaknya dan dengan Roth IRA, kontribusi Anda diberikan setelah Anda membayar pajak.)

Namun, “jika Anda berharap untuk segera kembali bekerja, mungkin ada baiknya menunggu untuk memeriksa seperti apa rencana tabungan pensiun yang ditawarkan di pemberi kerja baru. Jika opsi investasinya bagus, mungkin lebih masuk akal untuk akhirnya memasukkan semuanya ke dalam rencana itu untuk kesederhanaan tertinggi, ”kata Guglielmetti. Untuk melakukan ini, Anda harus menghubungi penyedia 401(k) baru Anda dan memulai perputaran dengan mereka, kemudian menginvestasikan uangnya,” kata Guglielmetti. 

Dan jika Anda merasa perlu meminjam dari 401(k) mendatang, Anda mungkin ingin memisahkan dana 401(k). (Rencana 401(k) sering memberi peserta kemampuan untuk meminjam dari rekening mereka, meskipun hal ini disertai dengan risiko seperti membayar denda, biaya pembayaran lebih dari kontribusi awal Anda, menyetel ulang jam pembayaran jika Anda kehilangan pekerjaan dan banyak lagi.)

“Sebagai mantan karyawan, Anda tidak akan dapat meminjam dari paket lama Anda, tetapi begitu Anda menemukan pekerjaan baru dan jika Anda memiliki paket 401(k) dan memungkinkan rollover dengan hak meminjam dan Anda menginginkan opsi itu di masa mendatang , Anda mungkin ingin memisahkan uang 401(k) Anda dari akun lain,” kata perencana keuangan bersertifikat Scott O'Brien dari WorthePointe. Anda juga dapat menggulung uang Anda dari 401(k) yang ada ke IRA tanpa penalti, dan kemudian membalikkan dana tersebut menjadi 401(k) baru saat Anda memiliki pekerjaan baru. 

Anda juga ingin memastikan bahwa Anda mengevaluasi kembali masalah seperti biaya penasehat investasi yang dapat dikurangi dengan akun konsolidasi dan kualitas serta biaya opsi investasi yang digunakan dalam berbagai akun Anda. “Pertimbangkan tujuan Anda untuk dana ini. Apakah Anda akan menggunakannya untuk membeli properti lain atau mendanai tujuan lain dalam waktu dekat? Jika demikian, investasi berisiko tinggi mungkin tidak sesuai,” kata Daniel.

Mencari untuk menyewa penasihat keuangan? Anda dapat menggunakan alat ini untuk dicocokkan dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.

Apakah ada implikasi pajak untuk mengkonsolidasikan rekening pensiun?

Transfer yang bergulir melalui transfer kustodian ke kustodian, transfer langsung antara ke lembaga keuangan, tidak boleh terkena konsekuensi pajak saat ini. “Kamu harus tidak minta distribusi cek yang dibuat atas nama Anda, atau periode waktu rollover 60 hari akan dimulai bagi Anda untuk memasukkan uang itu ke dalam rekening pensiun. Jika jangka waktu 60 hari berlalu tanpa cek disetorkan ke rekening pensiun, maka Anda akan dikenakan pajak atas uang non-Roth,” kata O'Brien.

Apa yang harus dilakukan dengan HSA

Adalah bijaksana untuk memisahkan HSA Anda dari rekening pensiun Anda, tetapi jika majikan baru Anda akhirnya menawarkan HSA, mungkin masuk akal untuk memasukkan yang lama ke yang baru. HSA memungkinkan Anda menyumbangkan dolar sebelum pajak tanpa membayar pajak atas penghasilan dan Anda dapat menarik uang bebas pajak kapan saja untuk membayar biaya pengobatan.

Perhatikan bahwa banyak akun HSA memiliki opsi investasi. “Sekarang setelah Anda berpisah dari perusahaan Anda, pertimbangkan untuk memindahkan HSA Anda ke penyedia yang membebankan biaya lebih rendah atau menawarkan opsi investasi yang lebih baik,” kata perencana keuangan bersertifikat Matthew Daniel dari Columbus Wealth Management.

Apa yang harus dilakukan dengan hasil penjualan properti

“Jika Anda menjual properti dan ingin menginvestasikan hasilnya, uang itu harus ada di rekening perantara yang berbeda dari 401(k), IRA, dan HSA. Akun-akun ini tidak dapat digabungkan tanpa menimbulkan konsekuensi pajak yang tidak diinginkan,” kata Guglielmetti. 

Meskipun ide Anda untuk mengkonsolidasikan ke satu akun investasi mungkin terdengar menarik, sayangnya, itu bukan pilihan yang baik. “Rekening pensiun, HSA, dan rekening kena pajak dengan hasil dari rumah harus dalam rekening terpisah. Tentu saja, Anda mungkin dapat mengambil sebagian hasil dari rumah tersebut dan berkontribusi pada IRA atau HSA Anda tergantung pada situasi pribadi Anda,” kata O'Brien. 

Haruskah Anda menyewa penasihat keuangan? 

Jawaban di atas seharusnya membuat Anda berada di jalur yang benar tanpa Anda harus segera membutuhkan penasihat keuangan, terutama karena saat ini Anda menganggur dan berusaha menghemat uang. Yang mengatakan, jika Anda merasa membutuhkan panduan keuangan atau investasi, seorang penasihat mungkin pintar. Berikut adalah 15 pertanyaan yang harus Anda tanyakan kepada penasihat mana pun yang mungkin ingin Anda pekerjakan, dan bagaimana caranya tahu orangnya juga. Dalam kasus Anda, penasihat per jam atau berbasis proyek mungkin masuk akal yang memiliki pengalaman baik dengan real estat maupun perencanaan pensiun. (Ingin menyewa penasihat keuangan? Anda dapat menggunakan alat ini untuk dicocokkan dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau ingin menyewa yang baru? Surel [email dilindungi].

Pertanyaan diedit untuk singkat dan jelas.