Saya berusia 57 tahun dan akan segera mendapatkan lebih dari $3 juta dari penjualan bisnis. Bos saya yang kaya memercayai penasihat keuangannya, tetapi dia mewarisi jutaan uangnya. Tetap saja, haruskah saya mencoba penasihatnya?

Pertanyaan: Saya berusia 57 tahun, memiliki simpanan $450,000 untuk masa pensiun dan akan segera menerima $3-$4 juta dari penjualan bisnis sebagai karyawan kunci. Saya akan terus bekerja dengan $350,000-$550,000 per tahun dengan perusahaan bahkan setelah penjualan. Saya menginvestasikan maksimum dan memberikan kontribusi pengejaran untuk 401 (k) saya, dan istri saya adalah seorang ibu rumah tangga, jadi saya menginvestasikan maksimumnya di Roth IRA. Saya memiliki $100,000 dalam hutang pinjaman siswa untuk anak-anak saya yang telah saya lunasi dan tidak ada hutang lain.

Saya membutuhkan perencana/penasihat keuangan untuk membantu dan mengelola portofolio saya. Saya telah membaca itu harus menjadi fidusia hanya biaya, tetapi apakah lokasi penting? Bos saya dan keluarganya telah berinvestasi dengan perwakilan dari bank besar selama beberapa dekade dan dia bahagia, tetapi dia mewarisi jutaan dan belum benar-benar menilai gambaran keseluruhannya. Saya tidak yakin apakah penasihat itu akan menjadi keputusan yang bijaksana. (Mencari penasihat keuangan baru juga? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Jawaban: Ada sejumlah masalah di sini — apakah akan menggunakan penasihat atasan Anda dan jika bukan siapa yang akan digunakan, implikasi pajak dan properti dari $3-$4 juta, kontribusi Roth IRA, dan banyak lagi — dan kami akan menanganinya satu per satu . Mari kita mulai dengan apakah akan menggunakan penasihat atasan Anda atau orang lain. 

Punya pertanyaan tentang penasihat keuangan Anda atau sedang mencari yang baru? Surel [email dilindungi].

Penasihat bos Anda mungkin hebat, atau dia mungkin tidak — dan Anda akan ingin mewawancarai beberapa penasihat untuk mengetahui siapa yang Anda rasa nyaman dan percayai, dan siapa yang ahli dalam membantu orang dalam situasi yang serupa dengan Anda. (Mencari penasihat keuangan baru juga? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Secara umum, Anda menginginkan penasihat yang hanya menerima bayaran, karena mereka secara eksklusif mendapatkan uang melalui biaya yang Anda bayarkan kepada mereka, bukan dari penjualan atau komisi apa pun atas produk. Ini membantu memastikan mereka memikirkan kepentingan terbaik Anda. 

“Banyak penasihat keuangan diberi kompensasi melalui penjualan produk keuangan, komisi atau biaya investasi, komisi asuransi, dan rekening uang terkelola,” jelas perencana keuangan bersertifikat David Edmisten di Next Phase Financial Planning di Prescott, Arizona. Jika penasihat yang Anda pertimbangkan “dibayar dengan penjualan produk atau solusi keuangan, Anda pasti ingin memahaminya di muka sehingga Anda dapat menentukan apakah produk tersebut adalah solusi terbaik untuk Anda. Dan tambah W. Michael Prendergast, perencana keuangan bersertifikat di Altfest Personal Wealth Management: “Tanyakan apakah mereka fidusia sepanjang waktu mereka berinteraksi dengan Anda, bukan hanya sesekali.”

Anda juga ingin bertanya kepada penasihat potensial Ini 15 pertanyaan untuk memeriksanya, dan memastikan mereka memiliki pengalaman menangani jenis masalah yang Anda ingin tanyakan. Beberapa hal yang mungkin Anda pertimbangkan adalah membantu tujuan keuangan, investasi, perencanaan pensiun, pajak, mitigasi risiko, Jaminan Sosial, Medicare, pensiun, kompensasi yang ditangguhkan, dan banyak lagi. Pastikan penasihat memiliki pengalaman dalam masalah yang Anda rencanakan untuk ditangani atau sudah ditangani. (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang memenuhi kebutuhan Anda.)

Anda juga akan menginginkan seseorang yang memiliki pengalaman dengan pajak (atau dapat bekerja dengan seseorang yang melakukannya) karena distribusi bisnis memberikan peluang untuk perencanaan pajak. Anda harus mempertimbangkan apakah dividen yang Anda terima biasa atau berkualitas, yang menentukan tarif pajaknya. Sementara beberapa perencana berspesialisasi dalam perencanaan pajak, Anda mungkin perlu menjajaki bekerja dengan akuntan publik bersertifikat (CPA), yang dilatih untuk membantu mengurangi pajak. “Kita sering menganggap perencanaan pajak sebagai acara seperti melaporkan SPT tahunan kita. Sebaliknya, saya akan mendorong Anda untuk menganggapnya sebagai perjalanan seumur hidup dan pengejaran untuk menurunkan tagihan pajak jangka panjang Anda, ”kata perencana keuangan bersertifikat Derieck Hodges di Anchor Pointe Wealth.

Selain itu, ada beberapa peluang perencanaan perumahan dan perlindungan aset untuk dimanfaatkan, mengingat situasi Anda. “Berdasarkan kekayaan bersih Anda, saya akan memprioritaskan melihat rencana perumahan di mana penasihat Anda berkomunikasi dengan pengacara Anda,” kata perencana keuangan bersertifikat Joe Favorito di Landmark Wealth Management. Dan lebih dari itu, "perencana keuangan yang komprehensif, tidak hanya mengelola investasi, akan dapat membantu Anda mengidentifikasi apa arti kekayaan Anda bagi Anda, anak-anak Anda, dan amal jika itu keinginan," kata Hodges. (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Beberapa hal yang juga perlu diperhatikan adalah bahwa jika pendapatan Anda antara $350,000 dan $500,000, kemungkinan besar Anda tidak memenuhi syarat untuk memberikan kontribusi Roth untuk istri Anda, karena batas pendapatan didasarkan pada pendapatan kotor gabungan yang disesuaikan, kata Favorito. “Saat ini Anda dapat menghindari aturan itu dengan apa yang disebut konversi pintu belakang. Strategi itu hanya berfungsi jika Anda tidak memiliki IRA tradisional atas nama orang yang Anda danai akunnya. Jika tidak, aturan prorata pada konversi akan menghilangkan sebagian besar keuntungannya,” kata Favorito.

Mengenai mencari penasihat, banyak perusahaan berhasil bekerja dengan klien di seluruh negara, terlepas dari lokasi mereka, menggunakan keunggulan teknologi. Para ahli merekomendasikan untuk memeriksa National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Jaringan Perencanaan XY dan Jaringan Perencanaan Garrett. “Banyak penasihat menawarkan pertemuan virtual, jadi kutipan yang paling cocok untuk Anda mungkin tidak perlu berada di area Anda jika Anda merasa nyaman untuk bertemu secara virtual,” kata Edmisten.

Pertanyaan diedit untuk singkat dan jelas.

Punya pertanyaan tentang penasihat keuangan Anda atau sedang mencari yang baru? Surel [email dilindungi].