Saya seorang pramugari berusia 61 tahun yang ingin pensiun pada usia 70 tahun. Saya akan memiliki pensiun $900 per bulan dan akan mendapatkan Jaminan Sosial, tetapi hanya memiliki $150K di 401(k) saya. Haruskah saya mendapatkan bantuan profesional?

Pertanyaan: Saya pikir saya membutuhkan penasihat keuangan. Saya berusia 61 tahun dan berencana pensiun pada usia 70 tahun. Saya seorang pramugari dan akan menerima pensiun lebih dari $900 per bulan. Saya memiliki 401 (k) dengan saldo lebih dari $ 150,000, dan saya akan menerima Jaminan Sosial ketika saya pensiun. Saya tidak pernah memiliki perencana keuangan dan berharap belum terlambat untuk memulainya. Tujuan saya adalah untuk meningkatkan 401(k) saya dan hanya menggunakan akal sehat dengan pengeluaran saya. Saya lajang tanpa anak. Setiap saran atau rekomendasi tentang siapa yang harus dihubungi atau bagaimana melanjutkan akan dihargai. (Mencari penasihat keuangan baru juga? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Jawaban:  Kami memuji Anda karena berharap dapat meningkatkan laba Anda, dan belum terlambat untuk menemukan perencana keuangan untuk membantu Anda, jika Anda memutuskan untuk menempuh rute itu. “Anda berada dalam apa yang saya sebut dasbor gila menuju masa pensiun, di mana orang-orang yang mungkin tidak memberikan perhatian yang cukup pada tabungan dan investasi mulai menghidupkan afterburner tabungan,” kata Jim Kinney, perencana keuangan bersertifikat di Financial Pathways. 

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau ingin yang baru? Surel [email dilindungi].

Di permukaan, sepertinya kebutuhan Anda cukup sederhana dan mudah. Jika Anda memilih perencana, “Saya akan merekomendasikan menemukan perencana keuangan yang hanya membayar, yang berarti mereka bekerja hanya untuk Anda dan tidak menjual produk asuransi atau investasi kepada Anda,” kata Kinney. Dan, kata para profesional, sepertinya Anda juga akan mendapat manfaat dari penasihat per jam atau berbasis proyek, yang akan membebankan biaya tetap atau biaya per jam untuk memberi Anda nasihat keuangan, daripada mengelola investasi Anda untuk Anda.

“Beberapa penasihat hanya ingin mengelola uang. Mereka tidak akan mau bekerja dengan Anda jika sebagian besar tabungan Anda ada di 401 (k) majikan Anda. Tetapi Anda dapat menemukan penasihat yang tidak mengharuskan Anda untuk berinvestasi melalui National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) atau Garrett Planning Network — pastikan untuk menjelaskan bahwa Anda mencari perencanaan pensiun, bukan manajemen investasi,” kata Kinney . Biaya dapat sangat bervariasi, tetapi ketahuilah bahwa itu dapat dinegosiasikan — cukup tekankan bahwa hidup Anda tidak rumit dan Anda hanya memerlukan proyeksi dan panduan sederhana. Berikut apa yang mungkin Anda bayar untuk nasihat keuangan.

Seorang penasihat dapat melihat secara lengkap pendapatan dan pengeluaran Anda, toleransi risiko Anda, alokasi aset Anda, dan tujuan jangka panjang Anda — dan dari situ buatlah rencana untuk Anda yang akan membantu Anda mencapai tujuan Anda. (Mencari penasihat keuangan baru juga? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Ada juga beberapa masalah yang harus Anda tangani, termasuk kapan memulai Jaminan Sosial, karena Anda dapat memaksimalkan manfaat ketika Anda menunggu hingga usia 70 tahun. “Anda perlu mempertimbangkan untuk memiliki investasi kena pajak atau rekening tabungan selain 401(k) Anda, yang mana akan memungkinkan untuk memiliki uang tunai untuk diakses pada usia 70 ketika pensiun Anda dimulai dan dapat menunda mengambil distribusi minimum yang diperlukan dari 401 (k) hingga usia 72, ”kata perencana keuangan bersertifikat Cheryl Morhauser. Faktanya, menunda Jaminan Sosial umumnya memberikan kenaikan 8% setiap tahun dari 62 menjadi 70, kata perencana keuangan bersertifikat Brian Fry dari Safe Landing Financial.

Anda juga harus mempertimbangkan investasi mana yang paling sesuai untuk profil toleransi risiko Anda untuk memastikan Anda bertahan dari volatilitas pasar seperti yang kita lihat sekarang. “Seorang perencana keuangan dapat memberikan saran konversi Roth strategis setiap tahun, mengekspos pendapatan kena pajak ke kurung yang lebih rendah sekarang sebagai pengganti kurung yang lebih tinggi di masa depan, dan mereka dapat mengelola eksposur ke kurung pendapatan yang lebih tinggi saat menarik dari IRA, sambil meminimalkan risiko eksposur kelebihan biaya tambahan premi Medicare,” kata perencana keuangan bersertifikat Jeff Stewart dari Lucid Wealth Planning. 

Selain itu, seorang perencana keuangan dapat mengevaluasi manfaat, kerugian, biaya dan komunitas dari pilihan perawatan jangka panjang; mengevaluasi asuransi kesehatan; menawarkan pendidikan dan dukungan berkelanjutan; dan menerapkan strategi penyeimbangan kembali yang disiplin, tidak emosional dan berulang, mengurangi risiko kesalahan perilaku, kata Stewart. (Mencari penasihat keuangan baru juga? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Anda ingin memastikan uang Anda bertahan sepanjang hidup Anda, dan Anda ingin bekerja dengan penasihat untuk "menjalankan beberapa skenario bagaimana-jika ketika membuat keputusan besar," kata perencana keuangan bersertifikat DeeDee Baze dari Alphemita Financial Services. 

Dan, tentu saja, Anda dapat melakukannya sendiri. Pertimbangkan buku-buku seperti I Will Teach You to Be Rich oleh Ramit Sethi; Panduan Bogleheads untuk Berinvestasi oleh Mel Lindauer, Michael LeBoeuf dan Taylor Larimore; dan Ayah Kaya Ayah Miskin oleh Robert Kiyosaki. Selain itu, ada banyak kursus online gratis yang tersedia termasuk Keuangan untuk Semua Orang, Cara Menghemat Uang: Membuat Keputusan Keuangan yang Cerdas (kursus University of California, Berkeley yang diarsipkan) dan Perencanaan Universitas Purdue untuk Pensiun yang Aman.

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau ingin yang baru? Surel [email dilindungi].

Pertanyaan diedit untuk singkat dan jelas.