Saya seorang ayah tunggal yang berpenghasilan $100,000 – bagaimana cara memaksimalkan uang pensiun saya?

Pertanyaan saya adalah, haruskah saya memindahkan pendapatan 403(b) & 401(a) saya ke dolar sebelum pajak, karena saya berharap berada di eselon golongan pajak yang lebih rendah begitu saya pensiun? Atau tinggalkan di Roth. Saya mengharapkan beberapa saran tentang apa yang biasanya menjadi pilihan paling bijaksana untuk memaksimalkan dana pensiun. 

Lihat: Saya seorang ayah tunggal berusia 39 tahun dengan tabungan $600,000 – saya ingin pensiun pada usia 50 tetapi tidak tahu caranya. Apa yang harus saya lakukan?

Pembaca yang terhormat, 

Pertama, selamat telah memaksimalkan Roth IRA dan HSA Anda dan berkontribusi pada akun pensiun Anda yang lain — mengelolanya saat menjadi ayah tunggal dan melunasi rumah bukanlah tugas yang mudah. 

Anda telah mengajukan pertanyaan perencanaan pensiun kuno: haruskah saya berinvestasi di rekening tradisional, atau Roth? Untuk pembaca yang tidak sadar, akun tradisional diinvestasikan dengan dolar sebelum pajak, dan uang itu dikenai pajak saat penarikan di masa pensiun. Akun Roth diinvestasikan dengan dolar setelah pajak setelah deposit, dan kemudian ditarik bebas pajak (jika investor mengikuti aturan sejauh bagaimana dan kapan mengambil uang, seperti setelah akun dibuka selama lima tahun dan investor 59 ½ tahun atau lebih).

Seperti yang Anda ketahui, aturan praktis untuk memilih antara Roth dan akun tradisional bermuara pada pajak. Jika Anda berada di golongan pajak yang lebih rendah, penasihat biasanya akan menyarankan untuk memilih a Roth karena Anda akan membayar pajak dengan tarif yang lebih rendah sekarang versus tarif yang berpotensi lebih tinggi nanti. Untuk sebuah tradisional, Anda mungkin akan lebih baik jika Anda berada di tahun-tahun penghasilan puncak dan berharap untuk melepaskan braket pajak atau lebih pada saat penarikan. 

Namun, salah satu tantangan terbesar adalah mengetahui kurung pajak di masa depan. Anda mungkin berpikir Anda akan berada di posisi yang lebih rendah sekarang, tetapi Anda tidak dapat memastikannya. Kami juga tidak tahu seperti apa tarif pajak saat Anda pensiun. Tarif pajak saat ini diperkirakan akan meningkat di 2026, saat tanda kurung dari Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan ditetapkan kedaluwarsa. Kongres dapat melakukan sesuatu sebelum itu, atau setelah tentu saja.

Lihat kolom MarketWatch 'Retas Pensiun' untuk saran yang dapat ditindaklanjuti untuk perjalanan tabungan pensiun Anda sendiri 

Meskipun demikian, jika Anda yakin akan berada di golongan pajak yang lebih rendah saat pensiun, tidak ada salahnya jika sebagian uang Anda masuk ke rekening tradisional. Memiliki diversifikasi pajak benar-benar dapat menguntungkan Anda juga. Ini memberi Anda lebih banyak kontrol dan kebebasan saat masa pensiun tiba, karena Anda akan dapat memilih dari akun mana Anda menarik diri dan cara menghemat pajak paling banyak. Semakin banyak pilihan, semakin baik. 

Anda harus melakukan yang terbaik untuk menghitung angka sekarang, dan kemudian membuat rencana untuk melakukannya setiap tahun atau lebih sampai Anda pensiun. Inilah salah satu kalkulator yang bisa membantu. 

Buat perkiraan di mana Anda harus melakukannya, dan perhitungkan inflasi - saya yakin kita semua telah melihat bagaimana inflasi dapat memengaruhi keuangan pribadi pada tahun lalu saja. Ada beberapa hal lain yang dapat Anda lakukan untuk membuat perhitungan ini. Misalnya, dapatkan gambaran tentang pendapatan Jaminan Sosial Anda membuat akun dengan Administrasi Jaminan Sosial, yang akan menunjukkan kepada Anda apa yang dapat Anda harapkan untuk menerima tunjangan di berbagai usia klaim. Tambahkan juga penghasilan lain yang mungkin Anda peroleh, seperti pensiun.

Setelah Anda menghitung apa yang Anda harapkan untuk dibelanjakan di masa pensiun, Anda dapat mengetahui kebutuhan penarikan Anda nantinya — dan bagaimana hal itu akan memengaruhi penghasilan kena pajak Anda tergantung pada apakah uang itu berasal dari akun tradisional atau Roth. Ingat: Penarikan dari Roths tidak meningkatkan penghasilan kena pajak Anda, sedangkan investasi akun tradisional meningkat saat diambil.  

Perlu diingat, Roth IRA memiliki satu keunggulan yang sangat besar dibandingkan akun tradisional - mereka tidak tunduk pada distribusi minimum yang disyaratkan, yaitu ketika investor harus menarik uang dari akun jika mereka belum melakukannya pada usia wajib. Rencana tradisional yang disponsori pemberi kerja, seperti rencana 401(k) dan 403(b), tunduk pada RMD. Rencana yang disponsori perusahaan Roth juga memiliki RMD, meskipun UU Aman 2.0, yang disahkan Kongres pada akhir tahun 2022, menghapus RMD untuk rencana tempat kerja Roth mulai tahun 2024. (Secure Act 2.0 juga menaikkan usia RMD menjadi 73 tahun ini, dan usia 75 tahun pada tahun 2033.) 

Juga lihat: Kami ingin pensiun dalam beberapa tahun, dan memiliki tabungan sekitar $1 juta. Haruskah saya memindahkan uang saya ke Roth, dan melunasi hipotek $200,000 saya saat saya melakukannya?

Namun, akun tradisional versus Roth hanyalah satu bagian dari teka-teki dalam perencanaan pensiun. Ada banyak pertanyaan lain yang perlu Anda tanyakan pada diri sendiri, dan perencana keuangan jika Anda tertarik dan dapat bekerja dengannya. Misalnya, berapa tingkat pengembalian yang Anda antisipasi atas investasi Anda, dan bagaimana investasi Anda dialokasikan? Di negara bagian mana Anda tinggal sekarang dan akankah perubahan pensiun itu (yang akan memengaruhi pajak Anda). Apakah Anda khawatir meninggalkan warisan, dan apakah Anda sudah mempertimbangkan asuransi jiwa? Dan bahkan sebelum Anda pensiun, sebagai ayah tunggal, apakah Anda memiliki surat wasiat, wakil perawatan kesehatan, dan asuransi cacat jika terjadi sesuatu yang tidak menguntungkan? 

Saya tahu ini mungkin terasa luar biasa, terutama ketika Anda memperhitungkan perhitungan dan perkiraan selama bertahun-tahun dari sekarang, tetapi semuanya akan sepadan. Pertimbangkan untuk bekerja dengan a perencana keuangan yang berkualitas, atau berbicara dengan seseorang di perusahaan yang menaungi investasi Anda, dan tidak merasa berkewajiban untuk bertahan dengan apa pun yang Anda pilih sampai Anda pensiun. Seperti banyak hal dalam hidup, rencana pensiun cenderung berubah dan beradaptasi seperti yang Anda lakukan. 

Punya pertanyaan tentang tabungan pensiun Anda sendiri? Kirim email kepada kami di [email dilindungi]

Pembaca: Apakah Anda punya saran untuk pembaca ini? Tambahkan mereka di komentar di bawah.