Saya seorang guru, masih tinggal bersama orang tua saya, dan memiliki hutang pinjaman siswa sebesar $103K, yang lebih dari 2x gaji saya. Apa saja pilihan saya?

Jawaban: Hutang pinjaman pelajar yang jauh melebihi gaji tahunan seseorang adalah kejadian umum, dan membawa hutang yang tinggi menambah beban besar pada anggaran bulanan Anda, bahkan jika Anda telah menyusutkan biaya perumahan dengan tidur bersama ibu dan ayah. Jadi dengan pembayaran pinjaman mahasiswa yang akan dimulai kembali pada bulan Mei, inilah saatnya untuk mengambil langkah-langkah untuk mengatur keuangan Anda sendiri. Kabar baiknya, kata Andrew Pentis, ahli pinjaman dan konselor pinjaman mahasiswa bersertifikat di StudentLoanHero, adalah bahwa dalam hal pinjaman federal, mengajar adalah bidang di mana ada "banyak bantuan pembayaran dan program pengampunan pinjaman siswa." Berikut adalah beberapa opsi.

Punya pertanyaan tentang keluar dari hutang? Surel [email dilindungi].

Rencana pembayaran berbasis pendapatan dan opsi pembayaran lainnya

Pertama dan terpenting, cermati – dan susun strategi – pembayaran pinjaman bulanan Anda. Jika milik Anda terlalu tinggi, pertimbangkan untuk mengajukan rencana pembayaran berbasis pendapatan dengan pemberi pinjaman federal Anda, kata Anna Helhoski, pakar pinjaman mahasiswa di NerdWallet. “Itu akan menetapkan pembayaran Anda pada sebagian dari pendapatan diskresioner Anda dan memperpanjang periode pembayaran,” katanya. Waktu pembayaran standar adalah sepuluh tahun; dengan rencana pembayaran berbasis pendapatan Anda mungkin mendapatkan rencana pembayaran 20-25 tahun, setelah itu sisa saldo Anda diampuni.

“Pembayaran yang didorong oleh pendapatan harus menurunkan pembayaran, tetapi peminjam tidak akan melunasi hutang mereka dengan cepat dan bunga akan terus bertambah,” tambah Helhoski. "Itu mungkin tidak terlalu penting bagi peminjam yang merupakan guru yang mungkin memiliki opsi untuk pengampunan atas utang federal." (Kita akan membahasnya.)

Ada empat rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan termasuk Revised Pay As You Earn (REPAYE), dan mereka dirancang untuk mempertahankan pembayaran bulanan yang terjangkau relatif terhadap pendapatan. Masing-masing dilengkapi dengan persyaratan kelayakan serta peringatan untuk dipertimbangkan (mengenai masalah seperti pajak dan status perkawinan). Bergantung pada rencananya, jangka waktu pembayaran akan menjadi 20 atau 25 tahun dan persentase pendapatan tambahan adalah 10%, 15% atau 20%, kata Mark Kantrowitz, penulis “How to Appeal for More College Financial Aid.” 

“Peminjam dengan rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan dapat memenuhi syarat untuk pembayaran serendah $0,” kata Pentis. “Kemungkinan pembayaran individu ini tidak akan nol, tetapi kemungkinan besar akan turun. Itu akan memberi ruang bernapas dalam anggaran bulanan.”

Untuk pinjaman pribadi melalui bank, serikat kredit atau ahli pemberi pinjaman lainnya menyarankan untuk pergi ke sumbernya. Jelaskan bahwa Anda menginginkan perubahan sementara atau permanen, yang dapat berupa tingkat bunga yang lebih rendah atau periode pembayaran yang lebih lama. Namun, perhatikan bahwa penerimaan dan fleksibilitas pemberi pinjaman swasta akan bervariasi. 

Pengampunan pinjaman mahasiswa

Ada dua program pengampunan pinjaman yang berpotensi diterima oleh guru sekolah umum – Pengampunan Pinjaman Guru (TLF), yang disarankan para ahli sebagai langkah pertama, dan Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat (PSLF).

TLF adalah program federal untuk pendidik kualifikasi penuh waktu yang bekerja di sekolah berpenghasilan rendah. “Setelah lima tahun berturut-turut mereka mengajar, mereka dapat memiliki hingga $17,500 dalam pinjaman langsung federal mereka yang diampuni,” kata Helhoski. 

Bagaimana jika ada sisa hutang, seperti yang terjadi pada kasus peminjam ini. Di situlah PSLF masuk. “Anda bisa melakukan double dip,” kata Pentis. PSLF memungkinkan orang yang melakukan pembayaran pinjaman 120 saat bekerja dalam karir sebagai pegawai negeri atau guru untuk mendapatkan sebagian dari pinjaman siswa mereka diampuni bebas pajak. 

“Peminjam ini mungkin ingin memanfaatkan pengabaian terbatas yang saat ini berlaku yang akan menghitung pembayaran apa pun yang dilakukan saat bekerja untuk pemberi kerja yang memenuhi syarat,” kata Helhoski. "Ini mulai berlaku beberapa bulan yang lalu, dan itu akan berlaku sampai akhir Oktober."

Hingga 31 Oktober 2022, peminjam dapat menerima kredit untuk pembayaran di masa lalu yang sebelumnya tidak memenuhi syarat untuk PSLF. Jika Anda pernah ditolak PSLF sebelumnya, Anda mungkin memenuhi syarat di bawah pengabaian sementara.

Pertimbangan jangka panjang, menurut Kantrowitz: Pengampunan pembayaran yang didorong oleh pendapatan dimulai setelah 20 atau 25 tahun, tergantung pada rencana Anda. 

Saat Anda memahami pembayaran pinjaman mahasiswa, Anda juga dapat secara bersamaan merehabilitasi reputasi kredit Anda. Di jalan yang akan membuat mengamankan hipotek atau pinjaman lainnya lebih layak.