Saya akan mendapatkan $130,000 dari pembayaran pensiun sekaligus, apa yang harus saya lakukan?

Stephen terkasih, 

Sangat menyenangkan jika Anda bertanya apa yang harus dilakukan tentang memindahkan sejumlah besar uang sebelum itu benar-benar terjadi. Begitu banyak orang memindahkan uang terlebih dahulu dan mengajukan pertanyaan kemudian, yang dapat membebani Anda dengan pajak dan kehilangan keuntungan. 

“Saya tidak dapat memberi tahu Anda berapa banyak telepon dan pertanyaan yang saya terima setelah seorang investor membuat keputusan rollover yang salah atau keputusan konversi Roth yang tidak disarankan, menimbulkan kewajiban pajak yang besar, atau menyebabkan premi Medicare mereka menjadi dua kali lipat dari yang seharusnya, dan kemudian menelepon saya untuk meminta bantuan setelah kerusakan terjadi, ”kata Eric Amzalag, seorang perencana keuangan dan pemilik Perencanaan Keuangan Puncak di Woodland Hills, California. 

Jika $130,000 akan menjadi mayoritas telur sarang Anda untuk masa pensiun, kemungkinan besar Anda ingin melakukan rollover langsung ke akun IRA dan tidak pernah menyentuh uang itu sendiri. Program pensiun Anda harus dapat mengirim uang langsung ke mana pun Anda membuat akun — sebagian besar lembaga keuangan besar harus memiliki opsi bagi Anda untuk membuka akun IRA rollover — dan kemudian Anda tidak akan berutang pajak sampai Anda mengambil distribusi. 

Jika uang datang kepada Anda dalam bentuk cek dan kemudian Anda menyetorkannya ke akun IRA dalam waktu 60 hari sejak distribusi, kemungkinan besar Anda dapat menunda pajak. Tetapi waktunya bisa rumit, dan jika Anda melewatkan jendela Anda, Anda akan melakukannya berutang pajak penghasilan IRS dalam jumlah penuh. 

Pilihan investasi Anda

Bagaimana Anda menginvestasikan uang akan bergantung pada beberapa faktor, yang paling penting adalah status pekerjaan Anda. Jika $130,000 hanyalah awal yang baik dan Anda berencana untuk terus berkontribusi, katakanlah, 10 tahun lagi tanpa menyentuh prinsipal, maka Anda mungkin ingin sedikit konservatif dengan pilihan investasi Anda. Itu sangat penting saat ini, ketika pasar saham sangat fluktuatif dan suku bunga masih naik.  

Jika Anda bekerja sampai usia 70 dan menyumbang $10,000 setahun, Anda mungkin akan mendapatkan lebih dari $330,000 jika Anda bisa mendapatkan tingkat pengembalian 5%. Kabar baiknya adalah jumlah itu akan membuat Anda menyiapkan sekitar $2,000 sebulan untuk dibelanjakan selama 20 tahun masa pensiun, ditambah mungkin, Anda akan memiliki Jaminan Sosial. Tingkatkan itu hingga tingkat pengembalian 7%, dan Anda bisa mendapatkan mendekati $400,000. 

Kabar buruknya adalah karena inflasi, dolar Anda tidak akan pergi sejauh yang Anda harapkan. Dan dengan ekonomi yang masih berjuang, mungkin sulit untuk mendapatkan pengembalian yang tinggi tanpa banyak risiko. 

Tetapi sebelum Anda memutuskan dana apa yang akan Anda beli, Anda pasti ingin memikirkan mekanisme bagaimana Anda akan mengalokasikan dana tersebut. Semua sekaligus? Sedikit demi sedikit?  

“Pada umumnya, jika Anda memasukkannya langsung ke IRA, kami merasa nyaman untuk segera menginvestasikan semuanya. Namun dalam akun kena pajak, saya tidak ingin memasukkan semuanya ke pasar dalam satu hari. Sebarkan selama beberapa hari, ”kata Kristin McKenna, penasihat keuangan yang menjalankan Manajemen Kekayaan Darrow di Boston

Di sisi yang lebih aman, Anda pasti ingin memiliki penghasilan tetap Investasi Treasury atau CD, yang bisa Anda dapatkan mendekati 5% hari ini. (Obligasi seri I masih membayar 6.89%.)

“Anda juga dapat memasukkan setengahnya ke dalam dana indeks S&P 500 dan setengahnya lagi ke dalam dana obligasi, atau semacamnya,” kata Amzalag. 

Jika Anda selesai bekerja dan hanya ini uang yang dapat Anda tabung, maka Anda dapat memutuskan apakah Anda ingin benar-benar konservatif dengannya dan menyimpan semuanya dalam pendapatan tetap sehingga tidak kehilangan nilainya. Anda akan mulai kehilangan tanah saat membelanjakan, tetapi Anda dapat mengklaim Jaminan Sosial sejak usia 62 tahun, jika Anda tidak dapat bertahan hingga usia 70 tahun. 

“Atau Anda mungkin ingin mengayunkan pagar,” kata Amzalag, dan menginvestasikannya dalam dana indeks dengan harapan pasar saham pulih. “Ini panggilan yang sulit. Tidak sesederhana itu untuk mengetahuinya.”

Jika Anda memerlukan bantuan untuk memutuskan cara menginvestasikan uang, Anda dapat bertanya kepada penasihat keuangan independen, tetapi akan sulit mendapatkan perhatian mereka untuk jumlah uang yang lebih kecil. Anda juga dapat berbicara dengan seseorang di lembaga keuangan tempat Anda akan menyimpan uang. Semua rumah pialang besar seperti Fidelity dan Vanguard memiliki berbagai tingkat layanan dan harus dapat mengakomodasi kebutuhan Anda. Jika Anda mencoba melakukan semuanya sendiri, cobalah untuk menyimpan semuanya sesederhana mungkin — pilih satu hingga tiga dana indeks luas, terutama yang melacak S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna berurusan dengan banyak klien yang mengalami peristiwa kekayaan mendadak dari warisan, penjualan bisnis, atau rejeki tak terduga lainnya. Jumlahnya lebih besar, tapi proses pemikiran bagaimana mengelola dananya masih sama, ujarnya. 

“Anda harus mundur selangkah dan melihat bahwa banyak hal perlu terjadi sekaligus. Sebelum secara otomatis mengatakan bagaimana Anda akan menginvestasikannya, lihat daftar periksa untuk apa uang itu. Itulah yang kami sampaikan kepada orang-orang di tingkat pendapatan apa pun.”