Bagi siapa pun yang mengantisipasi pensiun suatu hari nanti, perencanaan sangat penting. Ini berarti menabung sepanjang karir Anda, menghitung manfaat Jaminan Sosial masa depan Anda dan mengantisipasi pengeluaran Anda saat pensiun. Tetapi perencanaan pensiun untuk individu berpenghasilan tinggi bisa menjadi lebih kompleks. Orang-orang ini, yang memiliki setidaknya $1 juta dalam bentuk tunai atau aset yang dapat diinvestasikan, memiliki banyak hal untuk dipikirkan ketika merencanakan masa pensiun.
Di bawah ini, kami menguraikan bagaimana Anda harus merencanakan tahun-tahun emas Anda jika Anda dianggap sebagai individu dengan kekayaan bersih tinggi dan langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk memaksimalkan waktu hidup Anda saat ini. Di luar strategi ini, pertimbangkan untuk mendaftar a penasihat keuangan untuk menyesuaikan rencana pensiun yang tepat untuk Anda.
Apa yang Dianggap sebagai Kekayaan Bersih Tinggi di Masa Pensiun?
A individu dengan kekayaan bersih tinggi atau HNWI secara umum adalah siapa saja yang memiliki setidaknya $1 juta dalam bentuk tunai atau aset yang dapat dengan mudah dikonversi menjadi uang tunai, termasuk saham, obligasi, saham reksa dana, dan investasi lainnya. Itu Komisi Sekuritas dan Bursa AS (SEC) menggunakan definisi HNWI yang sedikit berbeda untuknya Formulir ADV dokumentasi. SEC menganggap siapa pun dengan $750,000 aset yang dapat diinvestasikan atau kekayaan bersih $1.5 juta untuk memenuhi syarat sebagai salah satunya.
Menjadi HNWI tidak hanya berarti Anda memiliki kekayaan yang besar, itu juga berarti lembaga keuangan akan memberikan layanan eksklusif kepada Anda, termasuk akses ke rekening investasi khusus dan penasihat keuangan yang khusus melayani kebutuhan orang kaya.
Sekarang ke langkah-langkah yang dapat Anda pertimbangkan untuk diambil saat merencanakan pensiun sebagai HNWI.
Hitung Berapa Banyak yang Perlu Anda Simpan
Pensiun berarti Anda tidak akan lagi menerima gaji tetap untuk pekerjaan penuh waktu. Akibatnya, Anda harus menyimpan sejumlah besar uang untuk menutupi pengeluaran dan mendanai gaya hidup Anda.
Tapi berapa banyak? Jawaban setiap orang untuk pertanyaan ini akan berbeda. Itu tergantung pada sejumlah variabel, termasuk pengeluaran tetap bulanan Anda, pengeluaran diskresioner, tempat tinggal Anda, aliran pendapatan pensiun, dan harapan hidup. Namun, ini seharusnya bukan nomor acak. Anda harus memiliki perkiraan yang baik tentang kebutuhan pendapatan bulanan/tahunan Anda untuk menghitung seberapa besar sarang telur yang perlu Anda bangun.
Namun, pengeluaran di masa pensiun seringkali tidak statis. Para peneliti di Pusat Penelitian Pensiun di Boston College menemukan hal itu konsumsi rumah tangga turun setiap tahun dengan rata-rata 0.75-0.80% untuk pensiunan, mencapai dua digit 20 tahun memasuki masa pensiun. Kemudian lagi, pensiunan yang lebih kaya biasanya tidak mengurangi pengeluaran mereka sebanyak orang lain, demikian temuan studi tersebut. Dari sampel pensiunan dalam studi CRR, yang terkaya mengurangi konsumsi mereka hanya 0.35% per tahun, sementara mereka yang berada di kelompok menengah dan bawah membutuhkan penurunan konsumsi yang lebih dramatis, masing-masing menghabiskan 0.8% dan 1% lebih sedikit per tahun. Sebagai HNWI, Anda mungkin mengantisipasi pengeluaran tahunan Anda turun hanya 10% selama masa pensiun 25 tahun.
Setelah menghitung pengeluaran bulanan dan memproyeksikan tingkat konsumsi pasca-pensiun, Anda juga perlu mengetahui berapa lama Anda dapat hidup. Ini mungkin terasa tidak nyaman, dan bahkan agak tidak wajar untuk memikirkan berapa banyak hidup yang tersisa untuk Anda jalani, tetapi berapa tahun pensiun yang perlu Anda danai adalah bagian penting dari persamaan. Kabar baiknya adalah relatif mudah untuk memperkirakan menggunakan Administrasi Jaminan Sosial Kalkulator Harapan Hidup. Alat online ini menawarkan perkiraan harapan hidup berdasarkan usia Anda saat ini dan usia mendatang.
Mempertimbangkan tren konsumsi, harapan hidup, dan kebiasaan belanja pribadi Anda, Anda harus dapat menghitung tujuan tabungan yang akurat.
Maksimalkan Rekening Pensiun Anda
Entah Anda sudah mulai serius merencanakan pensiun atau belum, kontribusi ke rekening pensiun Adalah sebuah keharusan. Sebagai individu berpenghasilan tinggi yang mungkin memperoleh penghasilan besar, Anda harus memaksimalkan rencana yang disponsori perusahaan Anda, serta IRA. Bahkan jika penghasilan Anda menghalangi Anda untuk memotong kontribusi ini dari gaji Anda, penghasilan investasi Anda akan tetap bebas pajak.
Pada tahun 2022, IRS mengizinkan individu untuk berkontribusi menjadi $20,500 menjadi 401(k) dan $6,000 menjadi IRA. Orang yang berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $6,500 ke 401(k) mereka dan $1,000 ke IRA mereka.
Seperti disebutkan di atas, Anda tidak akan dapat mengurangi kontribusi IRA Anda dari penghasilan Anda pada tahun 2022 jika Anda sudah memiliki akses ke program pensiun di tempat kerja, mengajukan lajang, dan menghasilkan lebih dari $78,000. Pasangan suami istri yang mengajukan bersama tidak dapat mengurangi kontribusi IRA jika pendapatan gabungan mereka melebihi $214,000 dan satu orang memiliki akses ke rencana pensiun di tempat kerja. Namun, a IRA yang tidak dapat dikurangkan masih bisa menjadi cara yang efektif untuk menabung untuk masa pensiun, terutama jika dipasangkan dengan 401 (k) yang sudah maksimal.
Rencanakan Biaya Medis dan Perawatan Jangka Panjang
Di luar tempat tinggal, perjalanan, dan biaya umum lainnya yang akan Anda keluarkan saat pensiun, perawatan kesehatan dan perawatan jangka panjang adalah dua bidang penting yang juga harus Anda pertimbangkan.
Peneliti dari Employee Benefit Research Institute baru-baru ini menghitung tabungan pensiunan yang berbeda perlu menutupi biaya dari berbagai biaya medis: premi Medicare Bagian B dan D, pengurangan Bagian B, premi Medigap Plan G, dan pengeluaran langsung untuk obat resep. Studi EBRI menyimpulkan bahwa pasangan suami istri dalam persentil ke-90 dari kebutuhan obat resep harus menghemat $361,000 untuk mempertahankan peluang 90% memiliki cukup uang untuk menutupi tagihan medis mereka di masa pensiun. Namun, orang yang menghabiskan lebih sedikit untuk obat resep dapat bertahan dengan lebih sedikit. Seorang pria berusia 65 tahun dengan biaya obat resep rata-rata dan tabungan $114,000 memiliki peluang 75% untuk memiliki cukup biaya pengobatan selama pensiun. Hal yang sama berlaku untuk seorang wanita dengan tabungan $131,000.
Temuan analisis EBRI tidak hanya menghitung biaya pengobatan di masa pensiun, tetapi juga menggarisbawahi pentingnya menabung untuk biaya akhir ini. Berkontribusi pada a rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah salah satu cara untuk melakukannya dengan cara yang hemat pajak. Sementara HSA hanya tersedia untuk orang yang terdaftar dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, alat tabungan ini tidak hanya dapat membantu Anda menghemat biaya pengobatan, tetapi juga berfungsi sebagai kendaraan tabungan jangka panjang untuk masa pensiun. Itu karena Anda biasanya dapat menginvestasikan sebagian dari saldo HSA Anda di reksa dana, saham, dan aset lainnya. Dan inilah tangkapannya: Anda tidak akan dikenakan pajak atas keuntungan investasi Anda!
Berbeda dengan kontribusi yang diberikan kepada rekening tabungan yang fleksibel, saldo HSA terbawa dari tahun ke tahun dan tidak pernah kedaluwarsa, artinya Anda dapat membuat saldo besar dan menggunakannya untuk membayar perawatan medis yang mungkin Anda perlukan saat pensiun.
Sebagai individu berpenghasilan tinggi, Anda harus mempertimbangkan untuk memberikan kontribusi maksimal pada HSA, jika Anda memiliki akses ke salah satunya. Pada tahun 2022, IRS mengizinkan individu untuk berkontribusi hingga $3,650 ($7,300 untuk keluarga).
Tetapi kebutuhan perawatan pribadi Anda di masa pensiun mungkin melampaui perawatan kesehatan tradisional. Analisis EBRI tidak memperhitungkan pengasuhan jangka panjang, seperti layanan ibu rumah tangga dan pembantu kesehatan rumah. Medicare umumnya tidak mencakup layanan ini, yang bisa mahal dan sangat memakan tabungan pensiun Anda. Misalnya, biaya rata-rata nasional untuk layanan ibu rumah tangga pada tahun 2021 adalah $4,957 per bulan, sedangkan biaya bulanan rata-rata untuk fasilitas hidup berbantuan adalah $4,500, menurut Genworth. Sementara itu, biaya bulanan kamar pribadi di panti jompo melebihi $9,000.
Kabar baiknya adalah tidak semua orang membutuhkan jenis perawatan ini. Data CRR menunjukkan bahwa sekitar 17% pensiunan tidak memerlukan perawatan jangka panjang. Namun, sisi sebaliknya adalah sekitar seperempat pensiunan akan memiliki kebutuhan yang parah, dengan sisanya membutuhkan perawatan minimal atau sedang.
Asuransi perawatan jangka panjang dapat membantu menumpulkan pukulan finansial yang dapat ditangani oleh pengeluaran penting ini bagi para pensiunan. Selain itu, Anda mungkin dapat menanggung biaya perawatan jangka panjang tanpa asuransi, tergantung pada tingkat kekayaan Anda.
Minimalkan Kewajiban Pajak Anda
Mengoptimalkan strategi pajak Anda adalah elemen penting dari rencana pensiun yang efektif, dan dapat mencakup semuanya mulai dari menunda penarikan 401(k) hingga pindah ke negara yang lebih ramah pajak. Meminimalkan kewajiban pajak Anda berarti memiliki lebih banyak uang untuk dibelanjakan di masa pensiun atau untuk diwariskan kepada orang-orang terkasih.
Salah satu strategi untuk melakukannya adalah mengubah IRA tradisional Anda menjadi akun Roth. Sementara 401(k) dan IRA tradisional tunduk pada distribusi minimum yang dibutuhkan (RMD), Roth IRA tidak. Namun, karena IRS melarang individu yang berpenghasilan lebih dari $144,000 ($214,000 untuk pasangan yang mengajukan bersama) untuk berkontribusi ke Roth IRA pada tahun 2022, Anda harus mengubah IRA tradisional Anda menjadi akun Roth menggunakan konversi Roth pintu belakang. Sementara Anda akan membayar pajak penghasilan pada uang di tahun Anda menyelesaikan konversi, manuver ini berarti Anda tidak perlu mulai menarik uang pada usia 72 tahun dengan RMD. Akibatnya, uang Anda dapat tetap diinvestasikan selama Anda suka. Bahkan, Anda dapat dengan mudah meneruskan akun tersebut ke penerima manfaat sebagai bagian dari warisan Anda.
Namun, perlu dicatat bahwa konversi Roth pintu belakang baru-baru ini menjadi sasaran rencana legislatif Demokrat. Rencana Build Back Better Presiden Joe Biden berusaha untuk menutup celah hukum ini, tetapi tagihan pengeluaran besar-besaran $1.75 triliun terhenti di Kongres. Ada kemungkinan bahwa rencana tersebut, dan ketentuan yang mengakhiri konversi Roth pintu belakang, dapat dihidupkan kembali di beberapa titik.
Untuk pensiunan dengan IRA tradisional atau 401(k), a distribusi amal yang memenuhi syarat (QCD) dapat menjadi cara yang sangat efektif untuk menghindari pembayaran pajak atas RMD Anda. Alih-alih melakukan penarikan tahunan yang diperlukan dari IRA Anda, Anda dapat menyumbangkan uang tersebut ke organisasi amal menggunakan QCD. Ini bisa sangat berguna bagi pensiunan yang sudah memberikan sumbangan amal. Alih-alih menyumbangkan uang yang sudah dikenakan pajak, QCD memungkinkan Anda mengirim dolar sebelum pajak ke badan amal yang memenuhi syarat sambil memenuhi kewajiban RMD Anda. Namun, perlu dicatat bahwa QCD tidak tersedia dalam paket 401(k) dan 403(b). Anda harus mengalihkan aset dari akun ini ke IRA tradisional untuk menyelesaikan QCD.
Untuk individu berpenghasilan tinggi yang tinggal di daerah dengan pajak tinggi, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk pindah ke negara bagian yang tidak mengenakan pajak pendapatan. Florida, misalnya, adalah surga bagi pensiunan karena tidak mengenakan pajak upah, pendapatan pensiun, atau Jaminan Sosial. Selain Florida, negara bagian berikut tidak memiliki pajak penghasilan negara bagian, tidak mengenakan pajak pendapatan pensiun, atau menawarkan pengurangan pajak yang signifikan atas pendapatan pensiun:
Alaska
Georgia
Mississippi
Nevada
South Dakota
Wyoming
Buat Rencana Perumahan
Sementara sebagian besar fokus kita adalah menabung dan menyimpan uang untuk masa pensiun, penting juga untuk mempertimbangkan apa yang terjadi pada aset Anda saat Anda pergi. Di situlah perencanaan perumahan memasuki persamaan. Perencanaan warisan adalah proses mengatur secara resmi bagaimana aset dan properti Anda akan didistribusikan setelah kematian Anda.
Sebagai individu berpenghasilan tinggi, situasi keuangan Anda kemungkinan akan membutuhkan lebih dari sekadar surat wasiat standar. Menyiapkan a percaya dapat melindungi aset Anda dari kreditur, mengurangi kewajiban pajak properti Anda, dan memungkinkan Anda untuk menempatkan batasan atau ketentuan tentang bagaimana aset Anda diteruskan ke penerima manfaat. Kepercayaan juga dapat membantu penerima manfaat Anda menghindari surat pengesahan hakim, suatu proses hukum dimana surat wasiat orang yang meninggal disahkan oleh pengadilan. Proses ini bisa memakan waktu lama dan biaya hukum yang diperlukan untuk itu dapat menggerogoti harta peninggalan orang yang meninggal.
Jenis kepercayaan yang Anda pilih untuk didirikan akan bergantung pada kebutuhan khusus Anda. Misalnya, a amanah amal dapat dibuat khusus untuk tujuan pemberian amal. Sebuah A/B atau lewati kepercayaan, di sisi lain, mengizinkan pasangan menikah untuk membagi aset mereka antara dua kepercayaan dan menghindari pajak properti.
Meskipun ada banyak jenis perwalian, semuanya harus menunjuk seorang wali yang akan mengawasi perwalian untuk Anda. Sebagai pemberi (orang yang membuat perwalian), Anda juga dapat bertindak sebagai perwalian jika perwalian tersebut yg patut dibatalkan. Namun, jika Anda membuat file kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan (yang tidak dapat diubah setelah dibuat), Anda harus menunjuk orang lain sebagai wali Anda. Semua perwalian juga harus menyebutkan penerima manfaat, orang-orang yang mengantre untuk menerima aset atau properti dari perwalian.
Proses mendirikan perwalian umumnya lebih rumit daripada menulis surat wasiat sederhana. Akibatnya, bekerja dengan pengacara perencanaan perumahan atau penasihat keuangan yang berspesialisasi dalam perencanaan perumahan dapat membantu.
Intinya
Merencanakan pensiun bisa menjadi proses yang rumit dan ekstensif. Dan jika Anda cukup beruntung memiliki kekayaan bersih yang tinggi, Anda pasti ingin meluangkan lebih banyak waktu untuk merencanakan periode penting dalam hidup Anda ini. Rencana pensiun bernilai tinggi yang efektif termasuk menghitung tabungan yang Anda perlukan untuk mendukung gaya hidup Anda, mengoptimalkan strategi pajak Anda, merencanakan perawatan medis dan perawatan jangka panjang, memaksimalkan rekening pensiun Anda dan membuat rencana perumahan yang melindungi Anda. aktiva.
Tips Perencanaan Pensiun
Terkadang ada baiknya memiliki seorang profesional di sudut Anda. Penasihat keuangan fidusia dapat membantu Anda merencanakan masa depan dan bertindak demi kepentingan terbaik Anda. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Penting untuk mengukur kemajuan Anda dari waktu ke waktu. Kalkulator pensiun SmartAsset dapat membantu Anda menentukan apakah Anda berada di jalur yang tepat untuk mencapai sasaran tabungan Anda dengan memperkirakan berapa banyak uang yang akan Anda miliki pada saat Anda siap untuk pensiun.
Sementara anuitas kadang-kadang difitnah karena kompleks dan mahal, mereka dapat menawarkan aliran pendapatan yang terjamin di masa pensiun dan ketenangan pikiran yang luar biasa. SECURE Act of 2019 mempermudah sponsor 401(k)s dan rencana pensiun lainnya untuk menawarkan anuitas sebagai investasi. Hal ini menyebabkan a aliran lembaga keuangan yang stabil meluncurkan produk anuitas yang disematkan dalam 401(k).
Jangan lewatkan berita yang dapat memengaruhi keuangan Anda. Dapatkan berita dan tips untuk membuat keputusan keuangan yang lebih cerdas dengan email semi-mingguan SmartAsset. Ini 100% gratis dan Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Daftar hari ini.
Untuk pengungkapan penting terkait SmartAsset, silakan klik di sini.
Kredit foto: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Pos Panduan Perencanaan Pensiun Bernilai Tinggi muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html