Saya Berusia Di Atas 72 Tahun. Bagaimana Saya Menghindari Gigitan Pajak RMD?

Saya berusia di atas 72 tahun. Apa yang dapat saya lakukan untuk menghindari gigitan pajak distribusi minimum (RMD) yang disyaratkan? Saya memiliki aliran pendapatan lain yang stabil.

-Bernie

Akun tangguhan pajak, seperti 401(k)s dan rekening pensiun individu tradisional (IRA), berpotensi menjadi kendaraan yang bagus untuk menabung untuk masa pensiun. Tapi mereka datang dengan ikatan.

Dengan menunda pajak di akun ini, Anda membentuk kemitraan dengan IRS. Itu seperti mengambil hipotek dari bank untuk membeli rumah - kecuali IRS tidak akan berkomitmen pada "tingkat bunga" yang akan terjadi dan tiba-tiba kehabisan kesabaran ketika Anda berusia 72 tahun.

Di bawah undang-undang pajak saat ini, 72 adalah ketika distribusi minimum yang diperlukan (RMD) mulai. Itu berarti pemegang rekening harus mulai mendistribusikan dan membayar pajak atas saldo rekening mereka.

Akibatnya, pertanyaan untuk menghindari gigitan pajak pada RMD adalah hal biasa. Baca terus untuk strategi yang dapat Anda ambil untuk mengurangi dampak pajak RMD.

A penasihat keuangan dapat membantu Anda memahami cara mengelola dampak pajak dari RMD Anda.

Ambil RMD dengan Benar

Berapa pun usia Anda, ada langkah-langkah proaktif yang dapat Anda ambil untuk bersiap menghadapi gigitan pajak RMD.

Langkah pertama adalah memastikan ada rencana untuk mendistribusikan jumlah yang dibutuhkan setiap tahun. Penting untuk menekankan poin ini karena hukuman untuk RMD yang hilang setinggi 50% dari jumlah yang tidak ditarik.

Sebelum Anda khawatir tentang menghindari gigitan pajak penghasilan, sangat penting untuk memastikan Anda tidak menambahkan penghinaan ke cedera dengan menimbulkan hukuman.

Tentukan Berapa Banyak yang Harus Ditarik dalam RMD

Dua pertanyaan paling penting untuk dijawab setiap tahun untuk RMD adalah:

Akun mana yang membutuhkan RMD?
Berapa banyak yang dibutuhkan dari setiap akun?

Orang jarang terkejut dengan pertanyaan kedua. Tapi pertanyaan pertama sering diabaikan. Akun penangguhan pajak adalah akun individu, dan RMD tidak dapat ditanggung untuk satu pasangan dengan mengambil distribusi dari akun pasangan lain.

Siapa pun yang memiliki beberapa akun penangguhan pajak harus yakin dari mana distribusi itu berasal.

Untuk memperumit masalah, jika seseorang memiliki beberapa IRA, mereka dapat menghitung total RMD di semua akun dan kemudian mengambil distribusi itu dari satu akun untuk memenuhi persyaratan untuk tahun tersebut. Tetapi jika orang yang sama itu memiliki beberapa rekening 401(k), uang itu harus dibagikan secara terpisah dari setiap rekening. Tidak ada agregasi.

Jika Anda hanya memiliki satu IRA atau 401 (k), Anda dapat fokus pada jumlah yang akan didistribusikan. Tetapi mungkin ada baiknya mengajukan lebih banyak pertanyaan sebelum bertindak jika ada banyak akun yang terlibat.

Jumlah yang akan didistribusikan didasarkan pada harapan hidup IRS dan dihitung menggunakan saldo 31 Desember dari akun yang dikenakan RMD.

Setelah tanggal tersebut berlalu, jumlah yang didistribusikan ditetapkan, dan fokus beralih ke meminimalkan pajak yang akan jatuh tempo pada penarikan.

Pertimbangkan Distribusi Amal yang Memenuhi Syarat

Cara paling efektif untuk mengurangi pajak tersebut adalah dengan membuat distribusi amal yang memenuhi syarat, juga dikenal sebagai QCD. Ketentuan kode pajak ini memungkinkan pemegang akun untuk mendistribusikan dana langsung dari IRA mereka ke badan amal yang memenuhi syarat, menghilangkan distribusi dari penghasilan kena pajak.

Distribusi harus mengalir langsung ke badan amal. Jika dana tersebut masuk ke rekening bank wajib pajak terlebih dahulu, distribusinya sepenuhnya kena pajak dan potensi keuntungannya hilang.

Bonus untuk menggunakan strategi ini adalah juga menghilangkan distribusi dari pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) wajib pajak, yang merupakan angka kunci dalam menentukan seberapa mahal premi Medicare bagi wajib pajak.

Anda berusia di atas 72 tahun, jadi bagian berikut ini tidak berlaku. Tetapi bagi pembaca yang belum mencapai usia itu, penting untuk mencatat manfaat tambahan dari QCD. Distribusi ini dapat dilakukan mulai dari usia 70 1/2 dan akan mengurangi total saldo yang digunakan untuk menghitung RMD. Akibatnya, mereka akan mengurangi jumlah RMD di tahun-tahun mendatang dan pajak terkait.

Akun untuk Aliran Penghasilan Tambahan Anda

Agar QCD menjadi pilihan yang layak, wajib pajak membutuhkan sumber pendapatan atau arus kas lain untuk mendukung gaya hidupnya. Jika QCD tidak dibuat atau hanya mencakup sebagian dari RMD (QCD tidak harus sama dengan jumlah RMD), pilihan lain untuk mengurangi pajak yang terutang adalah dengan mengurangi penghasilan kena pajak lainnya selama tahun tersebut.

Sistem pajak AS bersifat progresif, artinya semakin tinggi penghasilan kena pajak Anda, semakin banyak pajak yang Anda bayarkan untuk setiap dolar pendapatan.

Peluang di masa pensiun untuk mengurangi penghasilan kena pajak mungkin terbatas tetapi patut dipertimbangkan. Secara khusus, keuntungan modal dan jenis pendapatan bebas lainnya dapat memberikan peluang untuk mempercepat atau menunda pendapatan di tahun pajak yang tinggi untuk mengurangi jumlah yang akan jatuh tempo dari RMD.

Meskipun Anda telah melewati ambang usia 72 tahun, orang yang lebih muda dapat mengambil manfaat dari mengubah dolar IRA tradisional secara strategis ke Roth sebelum usia 72 tahun. Ini dapat secara signifikan mengurangi jumlah pajak yang dibayarkan setelah RMD dimulai.

Yang Harus Dilakukan Selanjutnya

Terlepas dari apakah strategi pengurangan pajak yang dibahas di sini berlaku atau menarik bagi Anda, sangat penting untuk memiliki rencana untuk memenuhi RMD Anda setelah Anda berusia 72 tahun untuk menghindari hukuman. Pertimbangkan langkah-langkah cerdas pajak seperti membuat distribusi amal yang memenuhi syarat, yang dikenal sebagai QCD.

Tips Menabung untuk Pensiun

Jika Anda memiliki pertanyaan tentang distribusi minimum yang diperlukan, pertimbangkan untuk bekerja dengan penasihat keuangan. Menemukan penasihat keuangan yang memenuhi syarat tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Jika Anda berencana untuk pensiun sendiri, ada baiknya Anda mengetahuinya. SmartAsset menyediakan banyak sumber daya online gratis untuk membantu Anda. Misalnya, lihat kami kalkulator pensiun gratis dan mulai hari ini.

Pos Tanya Penasihat: Saya Berumur 72. Bagaimana Saya Menghindari Gigitan Pajak RMD? muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.

Sumber: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-im-over-age-161105558.html