"Saya dari gaji ke gaji." Saya menghasilkan $350K setahun, tetapi memiliki $88K dalam pinjaman mahasiswa, $170K dalam pinjaman mobil dan hipotek yang saya bayar $4,500 sebulan. Apakah saya memerlukan bantuan profesional?

Pertanyaan: Pada akhir tahun 2022, saya akan menghasilkan $350,000 sebelum pajak sebagai pencari nafkah tunggal dan kepala rumah tangga. Ini adalah titik awal yang bagus dan saya sangat menyadari betapa diberkatinya kami berada di posisi ini, tetapi saya selalu melihat ke depan untuk meningkatkan. Saat ini saya memiliki sisa $88K dalam pinjaman mahasiswa (awalnya mendekati $150K) dan sangat sedikit hutang kartu kredit (kurang dari $2K dengan lebih dari $25K tersedia). Saya memiliki dua pinjaman mobil dengan total $170K untuk dua kendaraan listrik dengan bunga 5%.

Saya baru-baru ini ditawari HELOC $200K dengan harga 9%, yang akan membantu saya menurunkan beberapa pembayaran bulanan saya dan melakukan beberapa perbaikan dan peningkatan rumah kecil, tetapi saya ingin membuat langkah yang benar. Dan saya juga telah disajikan dengan beberapa peluang investasi real estat jangka panjang yang merupakan properti sewaan di luar negara bagian dan saat ini menghasilkan ROI 10-12%. Tapi kekhawatiran terbesar saya adalah bahwa setelah pajak, 401(k) kontribusi, tagihan, tabungan dan hipotek ($4,500), di atas kertas saya dari gaji ke gaji. Saya ingin menggunakan HELOC ini untuk mengkonsolidasikan utang sambil juga berpartisipasi dalam beberapa peluang investasi ini. Saya adalah generasi pertama yang memiliki rumah dan yang pertama menghasilkan sebanyak ini setiap tahun dan tidak ingin mengacaukannya. Bagaimana, khususnya, penasihat keuangan dapat membantu saya? (Mencari penasihat keuangan baru juga? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Jawaban: Anda memiliki beberapa pertanyaan untuk ditangani di sini, jadi mari kita bahas satu per satu. Yang pertama adalah HELOC. Ya, HELOC dapat menjadi cara yang baik untuk mengkonsolidasikan utang, tetapi tarif yang Anda tawarkan tidak menguntungkan, karena tarif HELOC rata-rata sedikit di atas 6%. “Saya akan bertanya apakah 9% adalah tarif terbaik yang bisa Anda dapatkan, karena tampaknya agak tinggi,” kata Chris Chen, perencana keuangan bersertifikat di Insight Financial Strategists. Terlebih lagi, “Saya ingin Anda mempertimbangkan potensi dampak kebijakan Fed dan inflasi terhadap suku bunga, karena HELOC biasanya memiliki suku bunga variabel dan kita berada dalam lingkungan dengan suku bunga yang meningkat. Anda mungkin mulai dari 9% dan berakhir secara signifikan lebih tinggi, ”kata Chen. 

Terlebih lagi, pinjaman pelajar, pinjaman mobil, dan hipotek Anda kemungkinan besar kurang dari 9%, jadi tidak mungkin konsolidasi melalui HELOC akan menghemat uang Anda. “Anda mungkin ingin memulai di tempat yang berbeda, seperti metode bola salju, di mana Anda fokus pada satu pinjaman, biasanya yang terkecil, dan mengarahkan semua sumber daya Anda untuk melunasi pinjaman itu sambil mempertahankan pembayaran pada yang lain,” kata Chen. Metode ini dapat bekerja untuk menyelesaikan pinjaman pelajar Anda dan mungkin salah satu pinjaman mobil Anda, untuk memulai. 

Memiliki masalah dengan penasihat keuangan Anda atau memiliki pertanyaan tentang mempekerjakan yang baru? Surel [email dilindungi].

Mengenai investasi real estat itu, apa yang sebenarnya Anda ketahui tentang pengembalian itu? “Berkenaan dengan investasi real estat, saya berasumsi bahwa ROI 10% hingga 12% yang Anda bicarakan adalah pendapatan yang akan Anda dapatkan dari investasi tersebut. Jika demikian, itu sangat tinggi dan seringkali ketika Anda mendapatkan pengembalian yang jauh lebih tinggi dari biasanya, ada hal lain yang membuat investasi tersebut kurang diminati. Hati-hati," kata Chen. (Mencari penasihat keuangan baru juga? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Perencana keuangan bersertifikat Kaleb Paddock mengatakan Anda mungkin benar-benar ingin bekerja dengan pelatih keuangan sebelum Anda bekerja dengan penasihat keuangan. Sementara penasihat keuangan membantu mengembangkan strategi investasi dan rencana keuangan jangka panjang, pelatih uang menawarkan pengalaman yang lebih mendidik dan berfokus pada tujuan jangka pendek untuk pengelolaan uang. “Pelatih uang akan membantu Anda melunasi semua hutang Anda, memaksimalkan arus kas Anda, dan membantu Anda menciptakan sistem dan proses untuk mengarahkan uang Anda secara proaktif,” kata Paddock. 

Meskipun memiliki pendapatan tinggi itu hebat, ada konsep yang disebut Hukum Parkinson, yang pada dasarnya menyatakan bahwa pengeluaran Anda akan selalu meningkat untuk memenuhi pendapatan Anda tidak peduli seberapa tinggi pendapatan itu meningkat, jelas Paddock. “Bekerja dengan pelatih uang akan membantu Anda mengalahkan Hukum Parkinson, menghilangkan hutang Anda dan kemudian memungkinkan Anda untuk meningkatkan investasi dan perencanaan hidup Anda dengan penasihat keuangan,” kata Paddock.

Seorang penasihat keuangan juga dapat membantu, dan Danielle Harrison, perencana keuangan bersertifikat di Harrison Financial Planning, mengatakan untuk mencari orang yang melakukan perencanaan keuangan yang komprehensif dan dapat membantu Anda membuat rencana yang lebih holistik untuk uang Anda. “Mereka dapat membantu Anda dalam menciptakan tujuan jangka pendek dan jangka panjang dan kemudian membantu Anda dengan memberikan panduan tentang keputusan dan peluang keuangan yang diberikan kepada Anda,” kata Harrison.

Seorang penasihat keuangan juga akan membantu Anda mengambil pendekatan jangka panjang untuk uang Anda dan membantu Anda membuat rencana pengeluaran di mana Anda tidak merasa seperti Anda hidup dari gaji ke gaji dengan gaji $350,000. “Setiap orang memiliki titik buta dalam hal keuangan mereka, jadi menemukan mitra keuangan yang kompeten bisa sangat berharga,” kata Harrison. (Mencari penasihat keuangan baru juga? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Memiliki masalah dengan penasihat keuangan Anda atau memiliki pertanyaan tentang mempekerjakan yang baru? Surel [email dilindungi].

*Pertanyaan diedit untuk singkat dan jelas.