Saya membayar penasihat saya 1%, tetapi 'satu-satunya komunikasi yang saya dapatkan adalah faktur.' Jadi saya ingin mendapatkan kembali kendali penuh atas akun saya — tanpa harus berbicara dengannya tentang hal itu. Apakah ini mungkin?

Pertanyaan: Delapan tahun yang lalu saya menyewa penasihat keuangan karena putaran PHK di tempat kerja datang lebih teratur, dan saya ingin tahu apakah tabungan saya cukup bagi saya untuk pensiun. Penasihat keuangan mulai mengelola beberapa akun saya untuk saya dengan biaya 1%. Ini merupakan jumlah yang signifikan per tahun, tetapi penasihat membantu saya mempersiapkan dan menavigasi pensiun, pindah lintas negara, dan membeli rumah baru/menjual yang lama, jadi saya senang untuk sebagian besar. Tetapi penasihat asli saya pensiun dan saya telah ditugaskan ke orang baru, yang tidak pernah menghubungi saya melalui email atau telepon untuk memperkenalkan dirinya atau mempelajari apa pun tentang saya. Satu-satunya komunikasi yang saya dapatkan adalah faktur triwulanan untuk biaya dan email dari resepsionis untuk menjadwalkan pertemuan. (Mencari penasihat baru? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Saya membiarkan ini berlangsung selama pandemi karena saya tidak benar-benar memiliki mental bandwidth untuk menghadapinya, tetapi sekarang saya ingin mengambil kembali kendali atas akun saya dan mengelolanya sendiri — mungkin dengan berkonsultasi dengan penasihat berbasis biaya pada akhirnya. . Di masa pensiun, biaya untuk penasihat keuangan telah menjadi pengeluaran tahunan terbesar saya, lebih dari pajak saya dan lebih dari pajak properti saya di daerah yang sangat mahal dan saya tidak lagi merasa layak membayar biaya yang begitu besar. 

Saya telah menelepon firma keuangan yang menampung akun saya beberapa kali untuk menanyakan bagaimana saya bisa mendapatkan kendali tunggal kembali atas akun yang dikelola secara profesional tetapi sepertinya saya tidak dapat menemukan orang yang dapat memberi tahu saya bagaimana melakukan ini. Mereka tampak bingung dan mengatakan bahwa mereka tidak tahu apa yang saya maksud dengan "akun yang dikelola secara profesional" meskipun begitulah cara mereka diidentifikasi dalam catatan saya. Apakah saya menggunakan terminologi yang salah? Sepertinya itu harus menjadi masalah sederhana seperti mengisi formulir untuk setiap akun karena begitulah cara kami mengaturnya untuk dikelola sejak awal, tetapi sepertinya saya tidak dapat menemukan formulir yang tepat. Saya ingin menghindari menelepon penasihat keuangan dan meminta mereka untuk melakukannya jika memungkinkan. Adakah ide tentang cara terbaik untuk melanjutkan?

Punya pertanyaan tentang bekerja dengan penasihat keuangan Anda atau mencari untuk menyewa yang baru? Surel [email dilindungi].

Jawaban: Pertama-tama, mari bantu Anda mengembalikan akun keuangan tersebut ke dalam kendali Anda sendiri — dan kemudian kami akan mencari cara untuk menemukan Anda seorang penasihat keuangan baru, jika Anda menginginkannya. Ketika Anda ingin mengakhiri hubungan Anda dengan firma keuangan yang memegang akun Anda, bahasa yang harus Anda gunakan adalah Anda ingin menghapus otoritas perdagangan penasihat dan mentransfer akun Anda dari platform penasihat institusional ke akun ritel mandiri, kata perencana keuangan Joe Favorito dari Landmark Wealth Management. Pada dasarnya, platform penasihat institusional hanyalah platform perdagangan yang dapat diakses oleh penasihat investasi terdaftar seperti Charles Schwab & Co, TD Ameritrade, dan Fidelity. Akun ritel mandiri memberi investor kemampuan untuk memperdagangkan saham, reksa dana, dan ETF sendiri. Untuk memastikan Anda siap saat meminta perubahan, siapkan nomor rekening, nama perusahaan, dan nama penasihat Anda saat Anda menelepon. 

Sering kali ada kontrak manajemen yang menjelaskan dengan tepat bagaimana mengakhiri hubungan Anda dengan penasihat Anda, jadi para ahli merekomendasikan untuk merujuk pada dokumen apa pun yang mungkin telah Anda tandatangani pada awalnya. Sebelum beralih, Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk meminta salinan pernyataan Anda atau dokumen terkait transaksi lainnya yang mungkin dimiliki penasihat Anda saat ini. Selain itu, Anda tidak perlu memiliki pembicaraan putus yang panjang — tidak ada banyak ikatan dalam hubungan seperti ini, dan selama Anda tidak memiliki pertanyaan atau masalah mendesak untuk penasihat Anda saat ini, Anda dapat melanjutkan untuk mengendalikan akun mandiri Anda tanpa melihat ke belakang.

“Saya akan mencari institusi lain yang jelas tentang tujuan Anda dan kemudian melembagakan dokumen transfer untuk memindahkan aset ke akun baru Anda. Pastikan itu berpindah dari satu institusi ke institusi lain sehingga Anda tidak mengambil alih uang itu, [karena] jika Anda melakukannya, itu bisa menjadi peristiwa kena pajak dan menyebabkan beberapa langkah tambahan untuk memulai rollover 60 hari dengan pajak Anda, ” kata perencana keuangan bersertifikat Don Grant di Fortis Advisors. Dan pastikan lembaga keuangan tempat dana Anda saat ini “melikuidasi posisi sebelum mengirim uang ke rekening baru, jika tidak, Anda mungkin perlu membayar biaya untuk melikuidasi sekali di lembaga baru,” kata Grant. Berhati-hatilah dengan biaya transfer yang mungkin menyertai peralihan Anda dan implikasi pajak apa pun seperti harus membayar keuntungan modal atas transfer tunai atau implikasi pajak yang timbul saat mentransfer rekening pensiun.

Langkah selanjutnya adalah mencari tahu apakah Anda ingin menggunakan penasihat untuk membantu mengelola akun tersebut atau tidak. (Mencari penasihat baru? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.) “Sejauh apakah itu masuk akal atau tidak tergantung pada kemampuan Anda untuk mengatasi masalah [keuangan] sendiri,” kata Favorito. Tetapi satu hal yang jelas: Penasihat Anda saat ini tidak memenuhi kebutuhan Anda. “Ada banyak penasihat keuangan independen yang menawarkan tidak hanya layanan yang lebih menarik dan komprehensif, tetapi juga struktur biaya alternatif,” kata perencana keuangan bersertifikat Kevin Cheeks di ImpactFi — yang mengatakan sumber daya seperti NAPFA, XY Planning Network, atau Fee-Only Jaringan mungkin layak untuk dilihat. 

Dan alih-alih model persentase aset dalam pengelolaan yang Anda gunakan, Anda mungkin ingin mencoba yang lain. Cody Garrett, perencana keuangan bersertifikat di Measure Twice Financial, menjelaskan bahwa beberapa penasihat memberikan perencanaan yang komprehensif tanpa mengelola investasi klien. “Model dan terminologi layanan ini hanya untuk saran dan kedengarannya sangat sesuai dengan harapan Anda. Meskipun perencana hanya saran tidak mengelola investasi klien, mereka memberikan saran investasi khusus untuk membantu Anda mengelola akun Anda sendiri, ”kata Garrett. Inilah yang mungkin dikenakan biaya saran per jam dan per rencana kamu.