Saya pensiun dengan investasi sekitar $1 juta. Membayar penasihat saya 1% akan menghabiskan biaya $10K setahun — tidak, terima kasih. Saya lebih suka membayar seseorang setiap jam untuk bantuan beberapa kali dalam setahun. Apakah ini masuk akal?

Pertanyaan: Saya memegang kira-kira satu juta dolar dalam bentuk saham dan ETF, belum termasuk IRA kecil dan 401(k) kecil. Kepemilikan saya semuanya ada di akun pialang di salah satu rumah pialang utama. Saya mendapatkan saran umum dan saham dari mereka, yang biasanya tidak saya ikuti karena saya adalah pensiunan, investor jangka panjang yang berfokus pada pendapatan dan pelestarian modal dengan mungkin 20% kepemilikan saham "pertumbuhan".

Yang saya cari adalah penasihat yang akan meninjau kepemilikan saya dua kali setahun dan memberi saya beberapa nasihat khusus. Saya akan menuntut pembayaran tahunan satu kali yang sejalan dengan tarif per jam yang akan saya bayarkan kepada pengacara atau profesional lainnya, daripada 1% setahun, yaitu $10,000 untuk akun jutaan dolar. Apakah ini permintaan yang masuk akal dan di mana saya harus mencari seseorang yang cocok? (Mencari penasihat keuangan baru juga? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Jawaban: Permintaan Anda benar-benar masuk akal. Sementara 1% aset di bawah biaya manajemen telah menjadi norma dalam industri keuangan, itu a) tidak selalu demi kepentingan terbaik klien, dan b) banyak penasihat akan menagih Anda dengan cara yang mungkin lebih masuk akal bagi Anda. Mari jelajahi kedua poin ini.

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau mencari yang baru? Surel [email dilindungi].

Pertama-tama, biaya 1% dapat menimbulkan ketegangan. “Mempertahankan akun pensiun pemberi kerja tetap utuh dapat menguntungkan klien, tetapi mengurangi biaya penasihat. Bahkan penasihat bayaran saja yang bertindak sebagai fidusia memiliki potensi konflik kepentingan karena satu-satunya sumber pendapatan mereka adalah biaya manajemen investasi, ”kata Jason Co dari Co Planning Group.

Terlebih lagi, biaya 1% masuk akal dalam beberapa situasi, dan tidak dalam situasi lain, yang kami detailkan pada bagian MarketWatch Picks ini di sini. (Mencari penasihat keuangan baru juga? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Selama dekade terakhir, industri jasa keuangan telah berevolusi untuk mendukung model bisnis alternatif yang mengutamakan kepentingan klien. “Sekarang ada berbagai struktur biaya yang tersedia untuk klien, termasuk biaya tinjauan komprehensif satu kali, penagihan per jam, dan biaya tahunan tetap untuk manajemen investasi dan perencanaan keuangan. Mungkin ada baiknya mencari penasihat keuangan dengan biaya tetap, yang menyediakan manajemen investasi berkelanjutan yang sesuai dengan persyaratan perencanaan keuangan Anda,” kata Co.

Meskipun mungkin lebih sulit untuk menemukan penasihat yang bekerja setiap jam atau per proyek, itu jauh dari tidak mungkin. Pro menyarankan untuk melihat beberapa penasihat yang terdaftar melalui National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Garrett Planning Network atau XY Planning Network. Meskipun XY Planning Network berfokus terutama pada kaum milenial, mereka juga menghadirkan penasihat yang berspesialisasi dalam membantu baby boomer.

Beberapa profesional mengatakan Anda bahkan mungkin ingin melihat penasihat yang mengenakan biaya tetap atau biaya pra-proyek. Memang, perencana keuangan bersertifikat Julia Lilly di Ryerson Financial mengatakan bahwa penasihat dengan biaya tetap dan hanya saran adalah pilihan yang sangat baik untuk seseorang dalam situasi Anda. “Model ini adalah cara yang hemat biaya untuk menerima nasihat tentang situasi keuangan unik Anda sambil menghindari pengeluaran yang lebih tinggi terkait dengan penasihat yang membebankan biaya berdasarkan nilai aset yang dikelola (AUM),” kata Lilly. (Mencari penasihat keuangan baru juga? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Penasihat biaya tetap menguraikan total biaya pertunangan di muka, jadi Anda seharusnya tidak terkejut tentang biaya sebenarnya dari rencana keuangan Anda. Tergantung di mana Anda berada dan tingkat pengalaman yang dimiliki penasihat Anda, Anda dapat mengharapkan untuk membayar mulai dari $2,000 hingga $10,000 per tahun. “Bagi saya, kami menagih $5,000 per tahun, ditagih setiap tiga bulan secara tunggakan, yang mencakup perencanaan keuangan penuh tetapi tanpa pengelolaan uang, rapat dan email tanpa batas,” kata Lauren Lindsay, perencana keuangan bersertifikat di Beacon Financial Planning di Houston. Sementara itu, perencana keuangan bersertifikat Elyse Foster di Harbour Wealth Management mengatakan Anda harus membayar antara $4,000 dan $5,000 untuk keterlibatan perencanaan saja. “Jumlah tetap biasanya lebih masuk akal daripada per jam, karena per jam bisa mahal,” kata Foster.

Adapun cara kerjanya, biaya tetap berfungsi sebagai upah tahunan yang dibayarkan bulanan, triwulanan, atau tahunan. “Seringkali ada kenaikan tahunan yang diterapkan pada akun untuk kenaikan biaya inflasi dari waktu ke waktu, umumnya 2% sampai 3%. Portofolio $1 juta dolar dengan tingkat pertumbuhan 6%, biaya $7,500 yang dibayarkan dari luar saldo portofolio dengan kenaikan tahunan 2% akan membebani seseorang $91,265 selama 10 tahun, sedangkan struktur AUM 1% akan menelan biaya $158,699 dalam waktu yang sama periode, ”kata Russell. Itu selisih $67,434 dan selama periode 20 tahun, angka itu meningkat menjadi $234,629. 

Pertanyaan diedit untuk singkat dan jelas.

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau mencari yang baru? Surel [email dilindungi].