Saya pensiun, apa yang harus saya lakukan dengan 401(k) saya? Anda memiliki 4 pilihan, tetapi hanya 3 yang bagus.

• Tetap dalam rencana majikan Anda dan biarkan uang tumbuh sampai Anda harus mulai mengambilnya distribusi minimum yang dibutuhkan (RMD).

• Tetap dalam rencana majikan Anda saat mengambil pembayaran cicilan. 

• Arahkan aset ke IRA di institusi pilihan Anda.

• Ambil saldo akun secara tunai dan bayar pajak atas distribusi untuk membelanjakannya atau memasukkannya ke dalam Roth IRA. 

Kabar baiknya, menurut penelitian terbaru dari Vanguard, adalah bahwa kebanyakan orang dihadapkan pada keputusan ini selama 10 tahun, dari 2011 hingga 2021, dapat mempertahankan uang pensiun mereka. Tujuh dari 10 menyimpan aset mereka di lingkungan yang ditangguhkan pajak, dan 90% dari uang itu tetap diinvestasikan, dan mungkin, tumbuh sedikit. Saldo rata-rata berkisar antara $239,300 hingga $418,900.

“Semakin banyak investor berada di jalan yang benar untuk mendapatkan pengalaman yang baik dengan akumulasi. Kami melihat peningkatan,” kata Matt Brancato, chief client officer untuk Vanguard Institutional. 

Namun, Brancato menambahkan, "rata-rata tidak memberi tahu Anda tentang pengalaman individu."

Dan untuk itu, Anda harus melihat beberapa kabar buruk, yaitu bahwa Vanguard menemukan bahwa 30% mencairkan tabungan mereka pada usia 60 tahun atau lebih, sebagian besar dengan saldo yang lebih kecil. Jumlah rata-rata akun ini adalah $39,700. Beberapa mungkin hanya menabung lebih sedikit, dan beberapa telah mengikuti rencana perusahaan untuk waktu yang singkat, jadi tidak mengumpulkan jumlah yang besar.

Risiko menguangkan

Menguangkan saldo kecil mungkin tampak tidak penting bagi Anda saat itu. Rekening itu mungkin salah satu dari banyak yang Anda miliki, dan beban pajak mungkin tidak terlalu berat untuk Anda tanggung. Atau Anda mungkin berniat untuk membayar pajak penghasilan karena distribusi dan menggulung uang ke dalam Roth IRA dalam konversi. Atau uang tunai mungkin menarik – dan kemudian hilang. 

“Pertama-tama, 'kecil' adalah istilah yang relatif,” kata Brancato. “Jumlah dolar harus proporsional dengan niat. Ini adalah keputusan yang sangat individual.” 

Satu langkah penting jika Anda berpikir untuk menguangkan adalah mempertimbangkan bagaimana jumlah yang terlibat dapat bertambah seiring waktu dan menambah penghasilan pensiun Anda di kemudian hari. Jika saldo Anda sekarang $39,700 dan menurut Anda itu tidak banyak, bisa jadi $78,000 dalam 10 tahun, jika tumbuh 7%. 

At Kenaikan, administrator rencana pensiun besar lainnya, mereka menampilkan angka tersebut kepada orang-orang saat mereka mengambil keputusan yang akan memengaruhi tabungan pensiun mereka, seperti mengurangi kontribusi 401(k) mereka. “Kami memberikan perkiraan yang sangat cepat untuk menghubungkan titik-titik antara jumlah uang yang tampak kecil hingga jumlah uang yang jauh lebih besar yang Anda tinggalkan saat pensiun sebagai hasilnya,” kata David Musto, CEO Ascensus. Setelah melihat informasi tersebut, “30% orang akhirnya memilih untuk tidak mengurangi 401(k),” tambahnya. 

Jenis informasi yang sama juga dapat membantu orang membuat keputusan antara tetap berada di rencana tempat kerja mereka setelah pensiun atau memindahkan uang ke IRA rollover. Sementara sebagian besar pada akhirnya memindahkan uang ke rekening mereka sendiri dalam waktu lima tahun, penelitian Vanguard menunjukkan bahwa jumlahnya terus meningkat bagi mereka yang tetap berada di rencana kerja mereka bahkan setelah mereka pensiun. 

Brancato melihat pendorong dari desain rencana yang fleksibel, saran, dan alat kesehatan finansial yang mungkin menjadi bagian dari paket pemberi kerja. Jika Anda ingin memanfaatkan uang Anda sebelum Anda harus mengambil RMD, misalnya, rencana Anda harus mengizinkannya, dan Vanguard mencatat bahwa jumlah rencana yang menawarkan ini hampir dua kali lipat dalam lima tahun terakhir. 

“Ini semakin ramah pensiunan,” kata Brancato. 

Punya pertanyaan tentang mekanisme investasi, bagaimana hal itu sesuai dengan rencana keuangan Anda secara keseluruhan dan strategi apa yang dapat membantu Anda memaksimalkan uang Anda? Anda dapat menulis saya di [email dilindungi].