"Aku sangat kurus." Saya berusia 23 tahun dan menghasilkan $75K setahun dengan tinggal di Timur Laut. Tetapi antara uang sewa dan tagihan lainnya, saya memiliki 'sangat sedikit' di bank setiap bulan. Haruskah saya menyewa seorang profesional untuk membantu?

Pertanyaan: Saya berusia 23 tahun dan tinggal di daerah berbiaya tinggi di Rhode Island. Saya mendapat gaji $75,000, ditambah bonus bulanan yang mudah-mudahan akan membuat saya mendekati enam angka pada akhir tahun. Saya telah bekerja penuh waktu sejak lulus SMA dan telah membangun karir saya tanpa harus berutang kuliah. Selain pengeluaran sesekali, saya jarang memegang saldo kartu kredit, dan telah menghasilkan pendapatan yang solid (tidak termasuk tahun 2020).

Yang mengatakan, saya berjuang menyeimbangkan pendapatan saya dengan pengeluaran saya. Saya terbentang tipis antara sewa, pembayaran mobil, asuransi, tagihan, dan lebih banyak biaya lain-lain daripada yang ingin saya akui, dan saya menemukan diri saya dengan sangat sedikit di rekening bank saya sebelum gaji saya berikutnya hilang. Di antara semua pengeluaran ini, saya berhasil membuang uang ke tabungan hasil tinggi, akun investasi robo, Roth, dan 401k, namun saya hampir merasa seperti menaruh terlalu banyak uang di tempat lain. (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang memenuhi kebutuhan Anda.)

Saya pikir saya tidak benar-benar membutuhkan perencana keuangan, karena saya benar-benar memahami ke mana uang saya pergi, saya menggunakan dana tanggal target di 401(k) dan IRA saya, dan saya tidak benar-benar mencari investasi nasihat. Saya benar-benar hanya butuh bantuan untuk memastikan saya tidak berinvestasi berlebihan, mengelola anggaran saya, dan tidak membuat kesalahan uang besar-besaran di masa depan. Saya memang melihat bahwa ada pelatih uang yang dapat Anda pekerjakan untuk membantu, dan saya pikir saya menyukai gagasan itu, meskipun saya benar-benar terkejut ketika harga mulai koma di dalamnya. Apa yang kamu sarankan?

Jawaban: Pertama-tama, selamat untuk mulai menabung dan berinvestasi di usia yang begitu muda, dan ketahuilah bahwa merasa tidak pasti tentang hal-hal ini adalah hal yang wajar. Adapun apakah Anda memerlukan seorang profesional — baik itu penasihat keuangan atau pelatih uang — untuk membantu Anda: Itu tergantung, dan kami akan mempertimbangkannya untuk Anda. (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang memenuhi kebutuhan Anda.)

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau sedang berpikir untuk menyewanya? Surel [email dilindungi].

Perencana keuangan vs. pelatih uang

Apakah itu pelatih uang atau perencana keuangan, yang baik dapat membantu menjawab pertanyaan Anda dan membawa Anda ke jalur finansial. Masalahnya adalah bahwa istilah perencana keuangan dan penasihat dan pelatih uang tidak diatur, sehingga kebanyakan orang dapat menyebut diri mereka sendiri — dan tidak semuanya baik.

Secara umum, seorang perencana keuangan kemungkinan akan lebih fokus pada sisi saran investasi, meskipun banyak juga yang dapat membantu meningkatkan tabungan, membuat anggaran yang cerdas, dan banyak lagi. “Seorang perencana keuangan benar-benar melakukan hal-hal yang menurut Anda perlu bantuan, seperti memastikan Anda tidak berinvestasi berlebihan, mengelola anggaran, dan memastikan Anda tidak membuat kesalahan keuangan yang besar di masa depan,” kata perencana keuangan bersertifikat Philip Mock di 1522 Keuangan. Sementara itu, money coach umumnya lebih berfokus untuk membantu klien memahami dan mengubah hubungan mereka dengan uang, serta hal-hal seperti penganggaran, mengatasi utang, dan lebih banyak menabung.

Semua yang dikatakan, Anda mungkin bisa mendapat manfaat dari pelatih uang atau perencana keuangan, jika Anda menemukan yang tepat. Jika Anda mengikuti rute perencana keuangan, Anda mungkin menginginkan a bersertifikat perencana keuangan (CFP). Orang-orang ini telah lulus kursus yang ketat tentang keuangan pribadi, berpartisipasi dalam persyaratan pendidikan berkelanjutan setiap dua tahun, dan merupakan fidusia yang mematuhi kode etik termasuk bertindak demi kepentingan terbaik klien dan menghindari atau mengungkapkan konflik kepentingan. (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang memenuhi kebutuhan Anda.)

Anda mungkin membayangkan penasihat keuangan tradisional yang akan menagih persentase dari aset Anda yang dikelola. Namun dalam kasus Anda, mungkin masuk akal untuk memilih penasihat yang menagih Anda setiap jam atau per paket. Biaya per jam cenderung berkisar dari sekitar $200-$500 per jam, dan untuk pembuatan rencana keuangan satu kali yang dapat Anda ikuti, Anda mungkin membayar sekitar $5,000-$7,500.

Jika Anda memilih pelatih uang, Anda mungkin ingin mencarinya dengan penunjukan Penasihat Keuangan Terakreditasi AFCPE atau Pelatih Kebugaran Keuangan; Anda mungkin membayar sekitar $100-$350 per jam untuk layanan tersebut.

Siapa pun yang Anda pilih, periksa individu tersebut, dan minta referensi. “Hati-hati dalam memilih seorang profesional untuk diajak bekerja sama,” kata Mock. Ini membimbing menawarkan 15 pertanyaan yang harus Anda tanyakan kepada ahli keuangan mana pun yang mungkin ingin Anda pekerjakan. Dan cari juga seorang profesional yang telah bekerja dengan orang-orang seperti Anda: Memang, mengingat tahap kehidupan Anda, Anda mungkin ingin menemukan seorang perencana yang berspesialisasi dalam Gen Z dan dapat membantu Anda menavigasi masalah yang akan Anda hadapi saat Anda menumpuk. uang selama beberapa dekade mendatang.

Tetapi haruskah Anda melakukannya sendiri?

Anda pasti dapat mengambil pendekatan DIY, dan ini adalah yang paling hemat biaya. Mulailah dengan mendalami pendidikan keuangan Anda dengan sumber daya yang dapat membantu Anda membuat keuangan sendiri. Ini termasuk kursus online gratis seperti Keuangan untuk Semua Orang: Alat Cerdas untuk Pengambilan Keputusan yang ditawarkan oleh Edx.org, Keuangan Pribadi 101 yang ditawarkan oleh Udemy.com, Perencanaan mandiri Purdue University untuk kursus Pensiun yang Aman dan Kursus Keuangan Perilaku Duke University yang ditawarkan melalui Coursera. org.

Selain itu, buku-buku seperti “Saya Akan Mengajari Anda Menjadi Kaya” oleh Ramit Sethi, “Jalan Sederhana Menuju Kekayaan” oleh JL Collins dan “The Total Money Makeover” oleh Dave Ramsey juga dapat menjadi alat yang berguna untuk memahami dasar-dasar keuangan pribadi. 

Namun, ingat ini: Jika Anda merasa tidak punya waktu atau keinginan untuk mengatur keuangan Anda sendiri, itu mungkin tidak berjalan baik untuk Anda. “Kebanyakan orang tidak begitu tertarik sehingga mereka tidak menghabiskan waktu untuk itu dan kemudian mereka tidak menyukai hasilnya,” kata perencana keuangan bersertifikat Adam Koos di Libertas Wealth Management (Mencari penasihat keuangan baru? Alat ini dapat mencocokkan Anda dengan penasihat yang memenuhi kebutuhan Anda.)

Hal lain yang perlu diketahui

Dana tanggal target belum tentu merupakan investasi yang buruk, tetapi “perlu diketahui bahwa dana tersebut tidak selalu seperti yang terlihat. Setiap perusahaan dana memiliki interpretasi yang berbeda tentang alokasi investasi yang tepat per tanggal dan beberapa membuat penyesuaian bertahap sementara yang lain membuat perubahan mendadak. Secara umum, Anda lebih baik membangun alokasi Anda sendiri dalam opsi investasi yang tersedia” kata perencana keuangan bersertifikat Joe Favorito di Landmark Wealth Management. 

Terlebih lagi, dia menambahkan: “Penting untuk menghemat pajak dengan cara yang paling efisien, serta menggunakan kendaraan yang tepat untuk tujuan yang tepat. Lokasi aset adalah bagian penting dari perencanaan keuangan, jadi jika Anda berencana membeli rumah, uang tersebut harus disimpan dalam rekening yang lebih likuid seperti rekening tabungan hasil tinggi.”

Pertanyaan diedit untuk singkat dan jelas.

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau sedang berpikir untuk menyewanya? Surel [email dilindungi].