Perawatan kesehatan adalah salah satu biaya terbesar yang akan Anda hadapi saat pensiun. Faktanya, menurut banyak perkiraan, ini adalah satu-satunya biaya terbesar bagi pensiunan. A studi representatif oleh Fidelity menemukan bahwa pasangan berusia 65 tahun pada tahun 2022 akan membutuhkan lebih dari $315,000 untuk menutupi biaya perawatan kesehatan mereka selama masa pensiun. Itu setelah pajak, jadi jika Anda berencana untuk menarik uang tunai itu dari 401(k) atau akun kena pajak lainnya, itu mungkin berarti penghematan keseluruhan sekitar $362,000. Dengan uang sebanyak itu yang dipertaruhkan, merencanakan biaya perawatan kesehatan Anda di masa pensiun sangatlah penting. Untuk bantuan merencanakan bagaimana Anda akan membayar perawatan kesehatan di masa pensiun, pertimbangkan bekerja dengan penasihat keuangan.
Bagaimana Biaya Akan Berubah
Dengan perencanaan pensiun, dalam hal biaya perawatan kesehatan, waktu ada dan tidak ada di pihak Anda.
Kabar baiknya adalah biaya perawatan kesehatan cenderung meningkat di kemudian hari. Bagi sebagian besar pensiunan, hal ini berarti bahwa sebagian besar pengeluaran mereka akan datang nanti di masa pensiun, yang memberi Anda tahun tambahan untuk ditabung. Tidak adanya keadaan individu, Anda biasanya dapat merencanakan satu dekade ekstra untuk membiarkan tabungan medis Anda tumbuh sebelum biaya benar-benar mulai meningkat. Ini berarti bahwa Anda tidak perlu membutuhkan seluruh $362,000 itu pada usia 65 tahun, meskipun Anda seharusnya sudah berada di jalan yang benar saat itu.
Kabar buruknya adalah biaya perawatan kesehatan tumbuh dengan cepat secara keseluruhan, kadang-kadang sebanyak 5% per tahun. Ini adalah berita buruk terutama jika Anda masih muda. Untuk usia 20-, 30- dan bahkan 40 tahun yang saat ini menabung untuk masa pensiun, hampir dapat dipastikan bahwa angka Anda akan jauh lebih tinggi pada saat Anda mencapai usia 60-an dan 70-an. Bersiaplah untuk itu, karena jika Anda berencana untuk membiayai pensiun tahun 2062 berdasarkan angka tahun 2022, Anda akan terkejut.
Dasar-dasar Medicare
Bagi sebagian besar pensiunan, satu-satunya aset terbesar mereka adalah program Medicare. Ini membuatnya penting untuk memahami cara kerja program ini dan bagaimana program ini dapat bermanfaat bagi Anda.
Secara khusus, saat Anda mendekati dan memasuki masa pensiun, penting untuk memahami apa Mengobati tidak dan tidak menutupi. Misalnya, Medicare Bagian B mencakup sebagian besar dari apa yang kami anggap pengobatan standar seperti perjalanan rawat jalan ke dokter, peralatan medis, dan perawatan serupa. Sementara premi dan biaya terkait telah meningkat untuk semua layanan Medicare, Bagian B mendapatkan khususnya lebih mahal. Karena Anda berharap untuk menghabiskan lebih banyak waktu di kantor dokter, Anda harus menganggarkan itu untuk pengeluaran Anda.
Atau pertimbangkan kebutuhan perawatan jangka panjang. Medicare jarang menanggung perawatan jangka panjang seperti fasilitas tempat tinggal yang dibantu. Jika Anda atau dokter Anda berpikir bahwa pada akhirnya Anda mungkin membutuhkan layanan semacam itu, penting untuk mulai menabung untuk itu sekarang. Anda harus menanggung sendiri pengeluaran itu, jadi sebaiknya simpan dengan baik.
Dasar-Dasar Asuransi Perorangan
Sebagai akibat wajar untuk memahami Medicare, penting untuk mengetahui apakah Anda memerlukan asuransi swasta untuk melengkapi rencana pemerintah. Banyak, jika tidak sebagian besar, pensiunan mengandalkan Medicare sebagai satu-satunya bentuk asuransi kesehatan mereka. Namun, jika kebutuhan Anda secara signifikan melebihi apa yang disediakan oleh program Medicare, Anda mungkin memerlukan paket asuransi kesehatan swasta untuk melengkapi pertanggungan tersebut. Ini adalah sesuatu untuk mulai belajar lebih awal, karena semakin cepat Anda mendaftar semakin baik.
Saat Anda memasuki masa pensiun, mulailah berbicara dengan dokter Anda tentang kemungkinan kebutuhan jangka panjang Anda. Seringkali dokter Anda dapat melihat tanda-tanda peringatan dini untuk kondisi yang tidak akan muncul sampai nanti, memungkinkan Anda untuk mulai merencanakan kebutuhan tersebut hari ini. Jika Anda memerlukan asuransi tambahan, ada baiknya untuk mulai mencarinya lebih awal.
Keuntungan HSA
HSA, atau “Rekening Tabungan Kesehatan," adalah bentuk rekening tabungan yang diuntungkan pajak yang berfokus pada pengeluaran perawatan kesehatan.
Ia bekerja seperti a 401 (k) digabungkan dengan a Roth IRA. HSA Anda adalah portofolio investasi. Anda dapat memberikan kontribusi untuk portofolio ini bebas pajak hingga batas tahunan yang ditetapkan oleh IRS. Anda kemudian dapat melakukan penarikan dari akun ini yang juga bebas pajak selama Anda membelanjakan uang itu untuk biaya kesehatan dan pengobatan.
Rekening tabungan kesehatan dapat menjadi kendaraan tabungan yang fantastis untuk pengeluaran perawatan kesehatan. Masalahnya adalah akses ke mereka sangat terbatas. Untuk memenuhi syarat untuk HSA, Anda harus terdaftar dalam rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi yang memenuhi syarat. Hal ini menempatkan akun HSA di luar jangkauan pensiunan saat ini, yang memenuhi syarat Medicare. Ini juga menciptakan tangkapan-22 untuk sebagian besar penabung lainnya. Sementara HSA adalah cara terbaik untuk menghemat uang untuk biaya pengobatan, rencana yang dapat dikurangkan tinggi umumnya merupakan ide yang buruk untuk semua kecuali yang muda dan sehat.
Jika Anda berusia 25 tahun dan memiliki opsi, maka tentu saja mendaftarlah dalam paket yang dapat dikurangkan tinggi dan menyimpan sejumlah uang untuk masa depan. Untuk semua orang, jika Anda memiliki pilihan untuk mendaftar dalam paket asuransi yang lebih baik, Anda harus melakukannya. Kemudian hemat uang untuk biaya perawatan kesehatan dalam portofolio pajak penuh standar.
Buat Akun Khusus
Apakah Anda dapat mengakses HSA atau tidak, Anda tetap dapat membuat portofolio perawatan kesehatan khusus.
IRS menawarkan beberapa opsi berbeda untuk investasi pensiun, dari IRA dan 401(k) bahkan hingga Roth 401(k) yang relatif jarang dikenal. Akun mana yang memenuhi syarat untuk Anda bervariasi berdasarkan status pekerjaan Anda. Tetapi apakah Anda membuka rekening pensiun yang diuntungkan pajak atau hanya portofolio yang dialokasikan, Anda masih dapat membangun kumpulan dana perawatan kesehatan khusus.
Dengan memisahkan portofolio pendapatan Anda dari portofolio medis Anda, Anda dapat menghindari tumpang tindih kedua dana tersebut. Anda dapat melihat satu bagian dari keuangan Anda dan secara khusus merencanakan berapa biaya hidup sehari-hari. Ini adalah portofolio yang akan Anda gunakan setiap bulan untuk menggantikan penghasilan Anda setelah Anda berhenti bekerja. Kemudian Anda dapat melihat bagian lain dari keuangan Anda dan secara khusus merencanakan berapa biaya perawatan kesehatan. Dengan memisahkan keduanya, Anda dapat melacak setiap kumpulan tabungan tertentu dan menghindari risiko melebih-lebihkan dana Anda sendiri.
Rencanakan untuk Menyesuaikan Pengeluaran Anda
Sayangnya, ini adalah sisi lain dari perencanaan biaya perawatan kesehatan pensiun. Itu selalu bijaksana untuk mengalokasikan pengeluaran gaya hidup yang dapat Anda kurangi sesuai kebutuhan. Perawatan kesehatan adalah bentuk pengeluaran yang unik karena pada akhirnya Anda hanya memiliki sedikit fleksibilitas untuk menetapkan anggaran Anda sendiri. Biologi tidak bernegosiasi jadi, pada titik tertentu, biaya ini akan diperlukan. Meskipun Anda dapat menghindari beberapa perawatan kualitas hidup, pada akhirnya Anda memerlukan prosedur dan obat-obatan tertentu dan itu berarti Anda harus mengeluarkan uang ini.
Idealnya, Anda akan memiliki lebih dari cukup uang untuk pengeluaran perawatan kesehatan. Tapi kalau-kalau tabungan Anda kurang atau Anda terkena biaya tak terduga, ada baiknya merencanakan bagaimana Anda bisa memotong di tempat lain. Jika semuanya berjalan dengan baik, ini akan menjadi sedikit perencanaan yang sia-sia. Jika tidak, setidaknya Anda tidak akan dibiarkan berebut menghadapi tagihan yang curam.
The Bottom Line
Perawatan kesehatan adalah biaya tunggal terbesar bagi banyak pensiunan. Adalah bijaksana untuk mulai merencanakan bagian anggaran Anda itu lebih awal, sebelum Anda mencapai masa pensiun. Setelah Anda memulai masa pensiun, ada baiknya untuk terus memantau bagian tabungan Anda tersebut.
Tips Kesehatan
Mari kita terus berbicara tentang Medicare. Ini adalah salah satu program paling populer, tetapi juga paling rumit, yang ditawarkan pemerintah. Tetapi jika Anda ingin merencanakan pengeluaran perawatan kesehatan di masa pensiun, penting untuk memahami Medicare dari belakang ke depan.
Penasihat keuangan dapat membantu Anda merencanakan bagaimana Anda akan membayar perawatan kesehatan di masa pensiun. Menemukan penasihat keuangan yang berkualitas tidak harus sulit. SmartAsset perangkat gratis mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai pasangan penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulai sekarang.
Kredit foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Pos Biaya Perawatan Kesehatan di Masa Pensiun muncul pertama pada Blog Aset Cerdas.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html