'Apakah perencana keuangan saya gila?' Kami berusia 55 dan 60 tahun, lima tahun setelah pensiun dan diberi tahu bahwa kami harus berinvestasi lebih agresif

Baru-baru ini saya melihat artikel MarketWatch yang merekomendasikan portofolio pensiun seseorang harus 100 dikurangi usia mereka di saham atau bahkan mungkin lebih konservatif. Saya 55 dan suami saya 60 dan kami berencana untuk pensiun dalam 5 tahun, yang akan menempatkan kami di mengatakan 40% di saham. Penasihat keuangan saya saat inier siapa CFP dan yang baru-baru ini kami pekerjakan, menyarankan ini terlalu konservatif dan menyarankan portofolio 75% di saham, terutama mengingat pasar obligasi saat ini. Bahkan, dua penasehat keuangan lainnyaers yang kami wawancarai juga menyarankan portofolio yang lebih agresif. I tidak berpikir ada sesuatu yang istimewa tentang situasi kita. Kami telah menghemat $1.4 juta di IRA dan sendiri dua properti (salah satunya akan lunas pada saat kita pensiun.) Siapa yang benar? Bagaimana kita membuat keputusan dengan nasihat yang begitu beragam?

Terima kasih,

Bingung di Virginia

Lihat: Saya berusia 64 tahun, menghasilkan $1,500 sebulan dengan mengemudikan Uber dan mendapatkan hampir $5,000 sebulan dalam bentuk pensiun dan Jaminan Sosial — haruskah saya melunasi hipotek saya sebelum saya pensiun?

Sayang Bingung di Virginia, 

Saya akan memulai dengan mengatakan tidak, perencana keuangan Anda tidak gila. 

Ada ribuan cara untuk membuat portofolio pensiun, dan banyak aturan praktis yang hanya itu – aturan praktis. Strategi yang Anda lihat di artikel tentang mengurangkan usia Anda dari 100 adalah salah satunya. Jika Anda memilih itu, maka ya, portofolio Anda akan berada di antara 40% dan 45% di saham dan, sejujurnya, kedengarannya agak rendah. 

Inilah alasannya: Selain pasar obligasi saat ini, seperti yang disebutkan perencana Anda, Anda sebenarnya masih cukup muda untuk pensiun. Dan pensiun hari ini tidak seperti beberapa dekade yang lalu, ketika Anda menyerahkan surat-surat Anda pada usia 65 tahun dan menjalani beberapa tahun terakhir Anda di pantai. Saat ini, pensiunan dapat berharap untuk hidup 20, 30 – bahkan mungkin lebih – tahun dalam masa pensiun, dan mereka akan membutuhkan setiap dolar yang dapat mereka peroleh untuk melewati sisa hidup mereka. Jika portofolio Anda tidak terlalu agresif, Anda berisiko kehabisan uang lebih cepat dari yang Anda inginkan. Portofolio yang terlalu konservatif hanya benar-benar melindungi aset Anda agar tidak menyusut terlalu jauh. Itu tidak memberi Anda banyak imbalan. 

Tentu saja, bersikap terlalu agresif menjelang masa pensiun tidak selalu terasa benar – seperti di pasar yang bergejolak. Anda tidak ingin kehilangan terlalu banyak saldo, terutama jika Anda akan mulai menariknya. Dalam skenario itu, yang dikenal sebagai urutan risiko pengembalian, Anda mengambil dari portofolio saat turun, dan menurunkan potensi pengembalian Anda di masa mendatang. Yang terbaik adalah menyisihkan uang yang akan Anda manfaatkan saat pasar beraksi sehingga portofolio Anda dapat dibiarkan tumbuh sendiri. 

Sebenarnya, apa yang disarankan oleh penasihat dan apa yang berhasil untuk Anda mungkin tidak selalu selaras. Tidak apa-apa. Yang perlu Anda lakukan adalah menemukan strategi yang sesuai untuk Anda, dan CFP yang memenuhi syarat akan melakukannya. Perjelas kekhawatiran dan ketakutan, harapan dan tujuan Anda, saat berbicara dengan seorang profesional. 

Lihat kolom MarketWatch "Retirement Hacks" untuk nasihat yang dapat ditindaklanjuti untuk perjalanan tabungan pensiun Anda sendiri 

Beberapa penasihat, bahkan mungkin Anda, mungkin menyarankan metode ember, yaitu tempat aset Anda dikumpulkan ke dalam kategori terpisah berdasarkan waktu. Misalnya, Anda akan memiliki satu ember yang berjangka sangat pendek, dan itu akan menjadi uang yang diinvestasikan dengan sangat konservatif (ini dapat dan harus tetap terpisah dari dana darurat, yang harus dapat diakses dengan mudah jika terjadi sesuatu yang tidak terduga). Kemudian Anda akan memiliki kumpulan investasi jangka menengah (mungkin itu bisa menjadi sekitar 100 dikurangi strategi usia Anda). Dan kemudian Anda akan memiliki jangka panjang, katakanlah 15 tahun lebih, dan itu akan menjadi agresif. Ember agresif akan bekerja keras untuk membuat uang itu tumbuh untuk Anda, tetapi jika ada penurunan di pasar dan saldo turun sedikit, Anda tidak akan merasakannya. 

Strategi-strategi ini tidak bisa hanya difokuskan pada keuntungan. Mereka harus masuk akal untuk Anda dan perasaan Anda tentang uang Anda. Jika gagasan tentang portofolio yang agresif, atau bahkan agak agresif, membuat Anda stres dan yang dapat Anda lakukan hanyalah memikirkan tentang keseimbangan yang naik dan turun, maka Anda perlu membicarakannya dengan perencana Anda. Tetapi ketahuilah bahwa bahkan menyebutkan portofolio agresif pada titik hidup Anda jauh dari kata gila. 

Pembaca: Apakah Anda punya saran untuk pembaca ini? Tambahkan mereka di komentar di bawah.

Punya pertanyaan tentang tabungan pensiun Anda sendiri? Kirim email kepada kami di [email dilindungi]