'Ini bisa menjadi perbedaan antara persetujuan dan penolakan': Experian, Equifax dan TransUnion menghapus hutang medis yang dibayar penuh dari laporan kredit. Apakah ini akan membantu skor kredit Anda?

Equifax, Experian, dan TransUnion menghapus hutang yang telah dibayar penuh dari laporan, efektif 1 Juli. Selanjutnya, sekarang akan memakan waktu satu tahun, bukannya enam bulan, sebelum hutang medis baru yang belum dibayar muncul di laporan seseorang. Terlebih lagi, pada paruh pertama tahun depan, ketiga perusahaan mengambil hutang penagihan medis yang belum dibayar dengan saldo awal yang dilaporkan di bawah $500 dari laporan.

Secara keseluruhan, perubahan tersebut akan menghapus 70% dari hutang medis yang dibayar yang telah menghambat laporan kredit, menurut an pengumuman awal Maret dari tiga perusahaan pelapor kredit.

Amerika mengumpulkan $ 88 miliar utang medis pada catatan kredit mereka pada pertengahan 2021, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Sebagian besar di bawah $ 500, kata agensi itu.

Peningkatan nilai kredit selalu akan membuat perbedaan dalam kehidupan finansial seseorang, tetapi menghapus utang medis mungkin memiliki arti khusus sekarang.

Equifax
EFX,
+ 2.06%,
Experian
EXPGI,
+ 0.78%
dan TransUnion
benar,
+ 2.41%
awalnya meluncurkan pengumuman pada Maret 2022, sekitar waktu yang sama Federal Reserve AS meningkatkan suku bunga acuan utama untuk melawan inflasi. The Fed menaikkan suku bunga pada 15 Juni sebesar 75 basis poin, kenaikan ketiga tahun ini dan terbesar sejak 1994, dan pejabat telah mengisyaratkan bahwa mereka siap untuk terus berjalan.

"Gagasan tentang jutaan orang yang berpotensi memiliki utang lama yang baru saja dihapus dari laporan kredit mereka adalah masalah besar," kata Matt Schulz, kepala analis kredit di PinjamanPohon, yang memperkirakan 23% orang Amerika memiliki utang terkait medis.

“Ada sangat sedikit dalam hidup yang lebih mahal daripada kredit payah. Dengan kenaikan suku bunga dan inflasi, gagasan bahwa orang bisa mendapatkan dorongan pada nilai kredit mereka dapat sangat membantu, karena nilai kredit yang lebih tinggi umumnya sama dengan tingkat yang lebih rendah pada hal-hal seperti hipotek, kartu kredit dan kredit mobil, ”katanya.

Pelaporan kredit bisa menjadi birokratis dan biasa-biasa saja, kata John Ulzheimer, pakar kredit yang sebelumnya bekerja di FICO
FICO,
+ 1.84%
dan Equifax. Tetapi 1 Juli adalah "hari yang menentukan" untuk implikasinya dan konsekuensi konsumen potensial, katanya.

Efek praktis dari pemindahan akan bervariasi untuk setiap orang, kata Ulzheimer. Jika konsumen memiliki bantingan dan data menghina lainnya pada laporan mereka, menghapus utang medis yang dibayar tidak akan membuat banyak perbedaan.

Tetapi jika utang adalah satu-satunya hal yang merusak laporan "bersih", Ulzheimer mengatakan manfaat dari penghapusan bisa menjadi substansial. “Bisa jadi perbedaan antara persetujuan dan penolakan, dan persetujuan dengan tingkat bunga yang lebih baik. Sisi positifnya luar biasa,” ujarnya.

"Pengeluaran tak terduga, seperti biaya kunjungan medis yang tidak direncanakan, dapat menjadi kesulitan bagi banyak keluarga," kata CEO di Equifax, Experian dan TransUnion dalam sebuah Pernyataan bersama Jumat. “Perubahan ini akan menyelaraskan kembali pendekatan kami terhadap pelaporan utang penagihan medis dengan cara yang dirancang untuk membantu konsumen fokus pada kesejahteraan pribadi mereka.”

Seberapa besar penghapusan utang medis dapat meningkatkan skor kredit?

Jika itu membantu skor kredit Anda, seberapa banyak itu akan membantu? Tidak mungkin memberikan satu jawaban, kata Ulzheimer dan Schulz. Ada terlalu banyak variabel tentang sejarah kredit seseorang untuk memperkirakan dampak bottom line, kata mereka.

“Ini tentu memiliki kapasitas atau potensi untuk mengubah kredit seseorang dari cukup baik menjadi baik, atau baik menjadi sangat baik. Tergantung di mana Anda berada dalam rentang skor kredit ini; terkadang, tidak perlu banyak gerakan untuk menjadi signifikan,” kata Schulz.

Bahkan jika penghapusan utang medis tidak berarti peningkatan skor kredit, Ulzheimer mengatakan itu tidak akan mengurangi skor seseorang.

Ini adalah poin yang muncul ketika administrasi Biden mempertimbangkan pembatalan pinjaman mahasiswa massal hingga $ 10,000. Mungkin ada contoh di mana pengampunan pinjaman dapat menurunkan skor kredit seseorang. Langkah ini dapat menghapus titik data yang memungkinkan pemberi pinjaman mengukur kelayakan kredit seseorang yang belum mengumpulkan rekam jejak keuangan.

Perbedaannya adalah ketika penagihan utang muncul pada nilai kredit, itu secara inheren menghina, kata Ulzheimer. “Tidak ada sistem credit-coring yang menganggap koleksi itu positif.”

Hutang medis bukanlah pertanda baik dari kemampuan seseorang untuk membayar kembali pinjaman karena mereka tidak dapat mengontrol kapan peristiwa medis besar terjadi, menurut kepada pendukung konsumen. “Tidak ada yang perlu khawatir tentang reputasi mereka yang ternoda selama bertahun-tahun hanya karena mereka terluka atau sakit,” kata Patricia Kelmar, direktur kampanye perawatan kesehatan PIRG AS.

Mulai tahun ini, the Tidak Ada Tindakan Kejutan mengatakan orang tidak dapat dibutakan oleh tagihan untuk perawatan medis di luar jaringan. Tagihan medis kejutan telah menjadi kontributor besar untuk utang medis, kata peneliti.

Kapan orang dapat melihat perbedaan dalam skor mereka?

Hutang medis dengan saldo $0 akan dihapus dari laporan, tetapi itu tidak berarti skornya segera berubah. "Harus ada beberapa katalis untuk skor Anda untuk dihitung," kata Ulzheimer. Itu bisa berupa pinjaman mobil atau aplikasi hipotek, potensi peningkatan jalur kredit dan sebagainya, jelasnya.

Akibatnya, bisa dalam hitungan hari untuk satu orang, atau bisa berbulan-bulan atau lebih lama sebelum orang lain terlibat dalam transaksi yang mendorong melihat riwayat kredit mereka, katanya.

Ketika datang ke waktu, jika ada orang yang serius mengincar transaksi besar sekarang, seperti pembelian mobil atau rumah, para ahli keuangan mengatakan mereka harus mengunci tarif sebelum kenaikan berikutnya.

Juga pada titik waktu, saat ini tidak jelas kapan ketiga perusahaan akan mengambil langkah selanjutnya untuk menghapus hutang penagihan medis yang belum dibayar di bawah $500 dari laporan. Itu akan terjadi “pada paruh pertama tahun 2023,” kata ketiga perusahaan itu pada hari Jumat.
Kapan pun pelaporan itu terjadi, itu akan menjadi momen penting juga, kata Schulz dan Ulzheimer.

Tetapi mereka mencatat bahwa perubahan di masa depan juga mungkin membawa bahaya karena beberapa orang mungkin terbuai dengan pemikiran bahwa mereka tidak perlu membayar utang jika tidak muncul dalam laporan kredit mereka. Konsumen masih harus membayar utang, dan tidak ada yang mau berurusan dengan gugatan penagihan, kata Ulzheimer.

Bagaimana cara memeriksa penghapusan yang terjadi?

Melihat bahwa perubahan ketika hutang dihapus dari laporan kredit Anda “dapat meningkatkan skor kredit Anda secara signifikan,” advokat konsumen di US PIRG katakan, tetapi mereka juga menyarankan orang untuk memeriksa ulang bahwa hutang medis yang dibayar tidak lagi tercantum dalam laporan mereka.

Salinan gratis dapat diminta secara online di AnnualCreditReport.com dan di 1-877-322-8228.

Untuk menemukan potensi kesalahan dan kelalaian, orang yang meninjau laporan mereka harus memeriksa "tanda" pada utang baru, atau di bagian "informasi akun" atau "koleksi" laporan, menurut US PIRG.

Jika hutang medis yang dibayar masih muncul, perusahaan memiliki proses perselisihan dan batas waktu untuk menyelesaikan keluhan. Konsumen harus memeriksa riwayat kredit mereka di ketiga perusahaan tersebut, saran organisasi tersebut.

Lihat juga: Tingkat hipotek mengambil nafas setelah hampir dua kali lipat dalam waktu satu tahun