"Rasanya terlalu banyak kehilangan." Kami telah menginvestasikan $550K dan memberi tahu penasihat kami bahwa kami menginginkan 'pendekatan konservatif.' Sejak itu kami kehilangan $88K. Saya tahu pasarnya buruk, tetapi haruskah kita memecatnya? 

Pertanyaan: Dua tahun lalu suami saya mengambil pensiun dini saat ditawari oleh perusahaannya. Saat itu kami memiliki 401(k) dengan sekitar $550,000 yang kami berikan kepada perwakilan perusahaan jasa keuangan besar untuk ditangani. Sejak itu kami kehilangan $88,000 karena kondisi dan keputusan pasar yang buruk. Kami menyatakan kebutuhan kami akan pendekatan konservatif. Sebagian besar diikat dalam obligasi dan jumlah itu terasa terlalu banyak untuk hilang! 

Lebih buruk lagi, agen terus memberi tahu kami bahwa penarikan $ 4,750 per bulan kami terlalu banyak. Apakah kita mengganti agen di dalam perusahaan? Lompat kapal dan transfer semuanya ke perusahaan lain? Apakah kita harus hidup dengan kurang dari yang kita inginkan hanya untuk mengganti kerugian? (Mencari penasihat keuangan juga? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Jawaban: Ada beberapa pertanyaan untuk ditanyakan di sini: Pertama, apakah penasihat Anda salah dengan kerugian besar itu; kedua, apakah tingkat penarikan Anda wajar; dan ketiga, apa yang Anda lakukan tentang situasi penasihat? 

Mari kita mulai dari atas: Apakah $88,000 dari portofolio $550,000 terlalu banyak kerugian, terutama mengingat Anda meminta pendekatan konservatif? Menurut angka-angka ini, Anda kehilangan 16%, yang sebenarnya kurang dari penurunan pasar saham AS secara keseluruhan (pada saat penulisan surat ini), tetapi sedikit lebih tinggi dari keseluruhan pasar obligasi. Penasihat Anda mungkin mengira obligasi akan menjadi investasi yang solid, karena terkenal aman, tetapi kenaikan suku bunga yang agresif sepanjang tahun lalu membuat pengembalian obligasi mencapai posisi terendah baru dalam sejarah.

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau mencari yang baru? Surel [email dilindungi].

Memang, tahun lalu merupakan tahun yang penuh tantangan bagi pasar saham dan obligasi, dengan saham AS hampir turun 20% menurut Fortune dan obligasi di sekitar -13% menurut CNBC. “Kalau soal investasi, baik di saham maupun obligasi, diharapkan portofolio Anda naik turun. Secara historis, ini cenderung naik lebih banyak daripada turun, tetapi tahun lalu terjadi tahun ketika turun, ”kata perencana keuangan bersertifikat Taylor Jessee di Impact Financial. (Mencari penasihat keuangan juga? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Tapi masalah besar lainnya di sini adalah tingkat penarikan Anda — dan penasihat Anda ada benarnya. “Penarikan bulanan $4,750 kira-kira sama dengan tingkat penarikan 10% dari portofolio Anda. Tingkat penarikan yang diterima secara umum di masa pensiun adalah sekitar 4%, artinya Anda menarik lebih dari dua kali lipat dari jumlah yang umumnya dianggap aman, ”kata Jessee. Faktanya, perencana keuangan bersertifikat Jim Hemphill di TGS Advisors mengatakan ini “sangat tinggi, tidak masuk akal, kecuali Anda berdua pensiun hingga usia 80-an. Kami tahu bukan itu masalahnya karena Anda mengambil pensiun dini.

Pikirkan seperti ini: Dengan tingkat penarikan 10%, portofolio Anda harus menghasilkan setidaknya 10% agar Anda mencapai titik impas, jika tidak, Anda akan terjun ke prinsipal. “Secara historis, pengembalian pasar saham sekitar 9% per tahun tetapi sebagian besar portofolio pasangan pensiunan tidak 100% diinvestasikan dalam saham, yang berarti pasangan pensiunan biasanya tidak mengharapkan untuk mendapatkan rata-rata pasar saham. Portofolio yang terdiversifikasi dapat menghasilkan rata-rata sekitar 5% hingga 6%, jadi jika Anda menarik 10% per tahun dari portofolio, Anda dapat melihat bagaimana matematika akan mulai merugikan Anda dengan sangat cepat, ”kata Jessee.

Memang, Hemphill mengatakan Anda harus hidup dengan kurang dari yang Anda inginkan karena apa yang Anda inginkan tidak realistis. “Bukan karena kondisi pasar, karena pengembalian tidak ada yang akan mendukung tingkat distribusi plus 10%,” kata Hemphill

Sementara itu, perencana keuangan bersertifikat Derieck Hodges di Anchor Pointe Wealth mengatakan umur panjang menjadi masalah dengan penarikan yang Anda ambil. “Menurunkan saldo Anda setiap tahun mungkin tidak menjadi masalah jika Anda berusia 70-an atau 80-an, tetapi hal itu dapat membahayakan keamanan finansial masa depan Anda jika Anda lebih muda. Mengevaluasi kebutuhan pengeluaran dan penarikan Anda adalah hal yang bijak,” kata Hodges. Terlebih lagi, jika Anda dapat mengurangi distribusi Anda selama pasar investasi yang menantang ini, kemungkinan akan meningkatkan keamanan finansial Anda, menurut Hodges. 

Ke depan, Anda pasti ingin mengevaluasi usia, kesehatan, kemungkinan umur panjang, dan kebutuhan pengeluaran Anda di masa depan. “Berapa banyak risiko investasi yang dapat Anda toleransi? Investasi toleransi risiko yang lebih rendah menghasilkan pengembalian investasi yang lebih rendah. Bisakah Anda mencapai tujuan keuangan Anda dengan pengembalian kecil itu? Jangan mengevaluasi risiko dan keuntungan dengan hanya mempertimbangkan riwayat terkini, Anda perlu melihat lebih jauh,” kata Hodges. 

Anda juga harus meninjau campuran investasi Anda dan mengevaluasi pengembalian historis dibandingkan dengan tolok ukur yang sesuai. “Jika Anda menyukai perpaduan 60% saham dan 40% obligasi, jangan bandingkan hasil investasi Anda dengan S&P 500, yaitu 100% saham. Alih-alih, gunakan indeks seperti Morningstar US Moderate Target Allocation untuk mengevaluasi kinerja di bawah atau di atas,” kata Hodges.

Yang terpenting, jangan panik atau membuat keputusan yang terburu-buru. “Sengaja terus evaluasi kebutuhan, tujuan, dan keinginan Anda dan ingat bahwa tahun 2022 menyakitkan bagi hampir setiap investor, bahkan mereka yang memiliki investasi berkualitas dan terdiversifikasi,” kata Hodges. 

Hemphill merekomendasikan untuk mendapatkan saran objektif dari penasihat tepercaya yang akan memberi tahu Anda informasi yang tidak ingin Anda dengar. “Salah satu atau Anda berdua mungkin harus kembali bekerja,” kata Hemphill.

Untuk mencari penasihat terpercaya, kunjungi National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) atau Jaringan Perencanaan XY, di mana Anda dapat menggunakan alat untuk menemukan perencana dengan penunjukan CFP dan spesialisasi tertentu. 

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau mencari yang baru? Surel [email dilindungi].

Pertanyaan diedit untuk singkat dan jelas.