"Itu merupakan terjun yang hampir terus-menerus." Akun saya turun 13% tahun ini, tetapi penasihat keuangan saya belum melakukan satu penyesuaian pun — dan masih mengambil 1% miliknya. Apakah aku bahkan membutuhkannya lagi?

Ini merupakan penurunan tabungan saya yang hampir terus menerus, dengan kerugian 13% dalam portofolio saya, namun tidak ada satu pun penyesuaian yang terjadi. Dan perusahaan mendapatkan biaya 1% tahunan dari portofolio saya, dibebankan secara prorata setiap bulan. Mereka bahkan menyatakan bahwa mereka tidak dapat menghitung RMD pada IRA yang diwariskan karena alasan kewajiban. Jadi, apakah ada manfaatnya bagi penasihat keuangan ketika mereka dibayar meskipun saya mengalami kerugian pribadi dan mereka gagal meminimalkan kerugian lebih lanjut? Membantu! (Mencari penasihat keuangan baru juga? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.)

Jawaban:  Kami punya kabar baik (ish) dan kabar buruk. Mari kita mulai dengan kabar baik. Jika Anda memiliki portofolio yang terdiri dari 50% saham dan 50% obligasi, dan Anda hanya turun 13%, itu berarti Anda melakukannya dengan cukup baik, jelas Joe Favorito, perencana keuangan bersertifikat di Landmark Wealth Management. “Rata-rata portofolio 50/50 turun mendekati 17% untuk tahun ini pada minggu pertama bulan November. Meskipun kami tidak pernah ingin kehilangan uang, Anda kehilangan lebih sedikit dari kebanyakan,” kata Favorito. 

Dan fakta bahwa penasihat belum melakukan penyesuaian mungkin bukan hal yang buruk, kata para profesional. “Penasihat keuangan sering dibayar dengan biaya 1% untuk melakukan sesuatu yang seringkali tidak mampu dilakukan individu: memegang investasi untuk waktu yang lama. Karena menjual selama penurunan pasar sering mengunci kerugian Anda, penasihat dapat menahan aset bahkan ketika tampaknya merugikan, ”kata Alana Benson, juru bicara investasi di NerdWallet. Dalam situasi ini, seorang penasihat mungkin masih menahan karena dia percaya bahwa hal-hal akan naik dalam jangka panjang. Seperti yang pernah dikatakan oleh pakar investasi legendaris Warren Buffett, “Periode memegang saham favorit kami adalah selamanya.” 

Mencari penasihat keuangan baru juga? Alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda.

Semua yang dikatakan, sepertinya penasihat Anda mungkin tidak sebanding dengan 1% yang Anda bayarkan kepadanya, kata beberapa profesional. Memang, jika penasihat Anda mengenakan biaya 1% untuk memilih dana secara ketat, tidak memberikan nasihat keuangan atau pajak, tidak ada rencana keuangan, tidak ada komunikasi yang berkelanjutan dan mereka tidak dapat menghitung RMD, Anda membayar terlalu banyak, kata perencana keuangan bersertifikat Eric Presogna dari OneUp Financial.” 

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau mencari yang baru? Surel [email dilindungi].

Terlebih lagi, meskipun mungkin lebih baik tidak melakukan apa-apa sekarang, "jika mempertahankan status quo adalah strategi yang optimal, itu harus dikomunikasikan lebih awal dan sering kepada klien," kata Presogna. Memang, sepertinya komunikasi dengan penasihat Anda di bawah standar, yang merupakan masalah. Anda tidak hanya tidak tahu mengapa mereka tidak melakukan perdagangan, Anda juga tidak tahu apa yang terjadi dengan keengganan RMD mereka. “Biasanya, penasihat keuangan tidak memiliki masalah dalam melakukan perhitungan RMD, jadi Anda harus membicarakan hal ini dengan mereka untuk memastikan Anda tidak salah menafsirkan apa pun,” kata Favorito.

Jadi itu berarti langkah pertama bagi Anda adalah menghubungi penasihat Anda dan mendapatkan kejelasan tentang semua ini. Ingat: "Dua hal yang harus dilakukan penasihat Anda adalah berkomunikasi selama volatilitas pasar dan menegaskan kembali pesan mereka dan mencari lapisan perak atau kemenangan kecil meskipun melakukan perubahan besar-besaran biasanya tidak bijaksana," kata perencana keuangan bersertifikat Tracy Burke di Conrad Siegel.

Anda mungkin ingin bertanya kepada penasihat tentang hal-hal seperti "penghasilan kerugian modal jika akun kena pajak memiliki kerugian yang belum direalisasi, menyeimbangkan kembali portofolio dan secara bertahap meningkatkan eksposur ekuitas di pasar turun sehingga Anda membeli lebih banyak ekuitas saat dijual," kata Menutup perkara. Dan perencana keuangan bersertifikat Ryan Townsley di Town Capital mengatakan mungkin juga perlu ditanyakan tentang "konversi Roth pasar bawah", yang "dapat menambah nilai lebih banyak daripada penyeimbangan kembali saat ini," kata Townsley.

Yang mengatakan, Townsley mencatat bahwa: “Anda baru bersama penasihat sejak Maret dan penasihat harus benar-benar dinilai berdasarkan siklus pasar penuh. Saya merasa belum ada cukup waktu untuk membuat penilaian,” kata Townsley. Yang mengatakan, sudah cukup waktu untuk melakukan percakapan karena duduk dan menonton sepertinya bukan jawabannya. 

Terlebih lagi, Anda mungkin tidak membutuhkan penasihat sama sekali. Atau Anda dapat memilih untuk melakukan robo-adviser. Dengan kemajuan teknologi dan munculnya robo-advisers, manajemen investasi telah menjadi komoditas, kata perencana keuangan bersertifikat Eric Presogna dari OneUp Financial. “Bergantung pada ukuran akun, seorang investor bisa mendapatkan portofolio berbiaya rendah dan terdiversifikasi secara global dari robo-adviser seperti Betterment atau Wealthfront berdasarkan toleransi risiko mereka, termasuk penyeimbangan ulang berkelanjutan dan pemanenan kerugian pajak untuk 25% hingga 30% hingga XNUMX% hingga XNUMX%. XNUMX%,” kata Presogna.

Punya masalah dengan penasihat keuangan Anda atau mencari yang baru? Surel [email dilindungi].

Pertanyaan diedit untuk singkat dan jelas.