Saya telah membayar pinjaman pelajar saya selama 37 tahun, tetapi sekarang saya menghasilkan $11K setahun

Pertanyaan: Saya memiliki pinjaman mahasiswa dari tahun 1984 yang saya gagal bayar. Saya berusia 72 tahun dan telah membayar melalui pengurangan manfaat Penghasilan Keamanan Tambahan (SSI) saya. Penghasilan tahunan saya hanya $11,000. Menjadi sulit untuk memutuskan apakah akan membayar pinjaman atau membeli makanan dan obat-obatan. Setelah 37 tahun, apakah ada cara untuk membatalkan atau memaafkan pinjaman ini?

Jawaban: Tidak diragukan lagi menyedihkan menghadapi puluhan tahun pembayaran pinjaman mahasiswa, dan merasa Anda masih belum membuat kemajuan yang cukup, tetapi pro mengatakan ada hal-hal yang dapat Anda lakukan. Hal pertama yang perlu diketahui adalah bahwa pembayaran pinjaman Anda seharusnya tidak dipotong dari Jaminan Sosial Anda sekarang. Memang, pemerintah telah berhenti menyita pengembalian pajak atau memotong gaji sampai enam bulan setelah jeda pembayaran dicabut (sekarang dijadwalkan untuk dicabut 31 Agustus). Karena itu, Leslie Tayne, pendiri dan direktur pelaksana Tayne Law Group, mengatakan, "Saya akan menghubungi penyedia layanan dan mencari tahu apa yang terjadi." (Perhatikan bahwa meskipun tingkat pembiayaan kembali pinjaman siswa yang rendah saat ini mungkin menggoda, mereka yang memiliki pinjaman federal kemungkinan besar melakukannya tidak ingin refi karena melucuti Anda dari perlindungan federal; namun pembaca dengan pinjaman mahasiswa swasta mungkin ingin membiayai kembali — lihat tarif refi pinjaman siswa terendah yang mungkin Anda memenuhi syarat di sini.)

Dan ada cara lain untuk mengejar untuk mengamankan pegangan yang lebih baik pada hutang pelajar Anda, juga – seperti mendaftar dalam rencana pembayaran berbasis pendapatan dan mengejar kemungkinan penyelesaian.

Rencana pembayaran berbasis pendapatan untuk pinjaman mahasiswa federal

“Asumsi optimis saya dari membaca pertanyaan mereka adalah bahwa peminjam ini saat ini tidak gagal membayar pinjaman,” kata Andrew Pentis, pakar pinjaman dan konselor pinjaman mahasiswa bersertifikat di StudentLoanHero. “Itu bagus karena mereka masih bisa memenuhi syarat untuk mendaftar di salah satu dari empat pembayaran berbasis pendapatan (IDR) rencana yang dirancang untuk menjaga agar beban bulanan sangat rendah dibandingkan dengan pendapatan.” Orang-orang dengan pendapatan yang sangat rendah bisa mendapatkan pembayaran serendah $0 pada rencana ini, tetapi perhatikan bahwa Anda harus memiliki pinjaman federal untuk mengajukan Rp.

Punya pertanyaan tentang keluar dari pinjaman mahasiswa atau hutang lainnya? Surel [email dilindungi].

Mengingat bahwa pinjaman 1984 ini berada di sisi yang lebih tua, peminjam mungkin harus mengkonsolidasikannya dengan pemerintah federal menjadi pinjaman konsolidasi langsung untuk mengajukan IDR, menurut Pentis. “Tapi itu cukup mudah untuk dilakukan. Yang terbaik adalah membicarakannya dengan penyedia pinjaman federal Anda di telepon, "katanya, menambahkan bahwa studentaid.gov sedang meningkatkan situs webnya "tetapi itu masih tidak mudah." 

Mencari penyelesaian

Peminjam dengan pinjaman mahasiswa federal atau swasta yang lama dan gagal dapat mempertimbangkan untuk mencoba menegosiasikan penyelesaian pinjaman mahasiswa. Tetapi Anda berada di bawah kekuasaan pemberi pinjaman Anda, menurut Anna Helhoski, pakar pinjaman mahasiswa di NerdWallet. 

“Pemberi pinjaman mahasiswa federal akan meminta pinjaman Anda dalam atau mendekati default untuk memulai negosiasi penyelesaian, tetapi itu bukan jenis hal yang harus Anda coba paksakan,” katanya. "Tidak ada jaminan pemberi pinjaman Anda akan bernegosiasi dan Anda akan merusak kredit Anda dan menghadapi konsekuensi hukuman lainnya sebagai akibatnya."

Umumnya penyelesaian pinjaman mahasiswa federal tidak umum karena pemegang pinjaman bisa mendapatkan uang Anda melalui pemotongan pengembalian pajak atau pemotongan upah, menurut Helhoski. “Pelunasan pinjaman mahasiswa swasta juga sulit didapat,” katanya. 

Dia menambahkan: “Tetapi mungkin Anda bisa menyelesaikannya jika Anda memiliki kesulitan keuangan, Anda telah gagal lebih dari sekali atau jika mereka tidak dapat menghiasi upah atau pengembalian pajak Anda disita. Ini adalah opsi yang berpotensi ekstrem bagi peminjam untuk mengejar penyelesaian utang, tetapi itu mungkin satu-satunya cara untuk menyingkirkan utang lama yang gagal yang membebani mereka.” 

Catat permainan akhir Anda 

“Saya berharap saya dapat menekan tombol pada mesin waktu untuk berbicara dengan peminjam ini 20 tahun yang lalu dan menempatkan mereka di jalan untuk menerima pengampunan,” kata Pentis, yang mengakui bahwa melihat ke depan, bukan ke belakang, adalah kunci untuk membangun fondasi keuangan yang lebih baik. “Untuk peminjam ini, saldo pinjaman mahasiswa nol bukanlah tujuan mereka dan kemungkinan itu bukan pilihan yang realistis,” katanya. “Ini tentang menjaga iuran bulanan mereka di bawah kendali, sehingga mereka dapat membeli semua hal lain yang benar-benar mereka butuhkan untuk hidup.”