Saya telah menemukan bahwa penasihat keuangan dapat menghabiskan biaya $5,000 setahun. Apakah itu layak?

Suatu hari seorang pembaca menulis kepada kami untuk membuat poin yang bagus: Dia ingin kami memberi orang pandangan yang lebih mendalam tentang apa yang mungkin benar-benar merugikan penasihat keuangan mereka. Ini emailnya, dan di bawah ini, kami membahas apakah seorang penasihat benar-benar sepadan dengan biayanya, dan untuk siapa. (Mencari penasihat keuangan baru? Anda dapat dicocokkan dengan penasihat keuangan yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda di sini.) 

Email pembaca: Saya hampir berusia 69 tahun dan telah memiliki investasi dengan perusahaan keuangan besar dan penasihat pribadi selama lebih dari 30 tahun. Saya ingin Anda menangani biaya penasihat keuangan. Misalnya, jika Anda memiliki $500,000 dengan salah satu dari mereka, mungkin dikenakan biaya sekurang-kurangnya 1% dari kepemilikan Anda setiap tahun. Itu minimal $5000/tahun! Sekarang, mudah-mudahan portofolio Anda melebihi $5,000, tetapi bagaimana dengan tahun-tahun ketika portofolio Anda turun? Pemegang portofolio tidak hanya kehilangan jumlah kerugian investasi, tetapi juga biaya penasihat. Secara keseluruhan, biaya pengelolaan bisa mencapai puluhan ribu dolar selama bertahun-tahun, , dan menurut pengalaman saya, itu tidak sebanding dengan kerugian yang saya tanggung. Ini akan menjadi ide yang baik bagi Anda untuk berbagi ini dengan pembaca dan berbicara tentang: Apakah membayar penasihat keuangan layak di tahun-tahun ketika ada kerugian pada akun? Berapa biaya sebenarnya dari seorang penasihat?

Punya pertanyaan tentang bekerja dengan penasihat keuangan Anda atau mencari untuk menyewa yang baru? Surel [email dilindungi].

Jawaban: Kami senang Anda membicarakan hal ini, karena biaya merupakan hal penting untuk dipertimbangkan jika Anda ingin menyewa penasihat keuangan. Sementara banyak penasihat tradisional mengenakan biaya sekitar 1% dari aset Anda yang dikelola, jelas Alana Benson, juru bicara investasi di Nerdwallet - yang lain mengenakan biaya lebih sedikit. Dan untuk beberapa biaya akan sepadan, dan untuk yang lain, tidak terlalu banyak. Mari selami.

Pertama-tama, 1% tidak bertambah. “Meskipun 1% mungkin tidak terlalu banyak, perlu diingat bahwa seiring bertambahnya saldo akun Anda, jumlah dolar yang masuk ke biaya Anda juga akan bertambah,” kata Benson. Jika Anda memiliki $500,000 yang dikelola oleh penasihat keuangan yang mengenakan biaya tahunan 1%, Anda akan membayar $5,000 per tahun, dan jika saldo Anda bertambah menjadi $750,000, maka biaya Anda akan bertambah menjadi $7,500 per tahun.

Konon, banyak perusahaan mengenakan biaya kurang dari 1% untuk layanan tatap muka. “Kami mengenakan biaya 1% pada $100,000 pertama tetapi biayanya berkurang setelah itu. Saya terutama melihat biaya 1% ke atas dengan perusahaan besar yang melakukan banyak pemasaran,” kata perencana keuangan bersertifikat Thomas Stapp dari Stapp Financial Wealth Management and Planning. Dan Benson mencatat bahwa: “Jika Anda merasa nyaman bekerja dengan penasihat keuangan online, Anda mungkin dapat menurunkan biaya itu hingga di bawah 0.50% dan menerima layanan yang sebanding.”

Anda bisa mendapatkan pasangan dengan penasihat keuangan yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda di sini.

Ada juga cara lain untuk memberi kompensasi kepada penasihat keuangan selain persentase aset yang dikelola, dan pengaturan semacam itu mungkin lebih bermanfaat secara finansial bagi Anda, tergantung pada kebutuhan Anda. “Ada ribuan dari kami yang memilih untuk mengenakan biaya untuk saran kami per jam, berdasarkan proyek atau biaya bulanan yang berkelanjutan. Itu tergantung pada apa yang diinginkan dan dibutuhkan klien,” kata perencana keuangan bersertifikat Skip Fleming dari Lodestar Financial Planning.

Survei Magnify Money dari tahun 2021 mengungkapkan bahwa 61% responden mengatakan bahwa mereka membayar kurang dari $3,000 per tahun untuk layanan keuangan terkait dan panduan ini merinci apa yang dapat Anda harapkan untuk membayar berbagai jenis layanan yang berbeda. Terlebih lagi, sering kali biaya ini dapat dinegosiasikan, dan kami telah disorot cara terbaik untuk mendekati penasihat keuangan tentang menurunkan biaya yang mereka nyatakan.

Apakah seorang penasihat sepadan dengan biayanya? 

Jawabannya tidak sederhana, dan apakah seorang penasihat sepadan dengan biayanya tergantung pada faktor-faktor seperti seberapa kompleks keuangan Anda dan seberapa cerdas Anda dalam hal perencanaan keuangan dan investasi. “Penasihat keuangan yang baik dapat menawarkan lebih dari sekadar manajemen investasi. Seorang penasihat harus dapat membantu Anda dengan topik keuangan yang kompleks, seperti perencanaan pensiun, perencanaan perumahan, kompensasi ekuitas, dan perencanaan keuangan secara keseluruhan, ”kata Benson. Jika Anda merasa tidak nyaman menanganinya sendiri, seorang penasihat mungkin layak untuk Anda. 

Menambahkan perencana keuangan bersertifikat Danielle Miura, pendiri Spark Financials: “Penasihat yang berpengalaman dan terlatih akan meluangkan waktu untuk menyelam lebih dalam ke tujuan dan aspirasi hidup Anda” — dan mengembangkan rencana untuk Anda dari sana. Jika itu sesuatu yang Anda ingin bantuan, pertimbangkan seorang penasihat.

Anda bisa mendapatkan pasangan dengan penasihat keuangan yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda di sini.

Anda juga dapat memperoleh manfaat dari penasihat jika Anda merasa sulit untuk mengendalikan emosi saat mengelola investasi Anda, kata para profesional. “Bagi banyak orang yang mengatur diri sendiri, mereka tidak memiliki disiplin untuk menjaga emosi keluar dari kehidupan finansial mereka dan oleh karena itu dapat membuat keputusan keuangan yang buruk seperti menjual rendah dan membeli tinggi,” kata perencana keuangan bersertifikat Edward Schmitzer dan presiden dan pendiri dari Penasehat Ibu Kota Sungai.

Haruskah saya mengelola uang saya sendiri?

Biaya penasihat keuangan dapat bertambah hingga puluhan ribu dolar selama masa investasi Anda. Dan itu penting. Jadi, jika seseorang memiliki keterampilan dan disiplin untuk mengembangkan portofolio yang terdiversifikasi, melakukan penelitian terkait portofolionya, mengendalikan emosinya, membuat perubahan pada portofolio berdasarkan fakta dan penelitian, dan menentukan tingkat penarikan yang tepat dari portofolio, maka Schmitzer berkata, "Mereka tidak membutuhkan penasihat." Periksa panduan ini pada siapa yang melakukannya tidak membutuhkan penasihat keuangan.

Punya pertanyaan tentang bekerja dengan penasihat keuangan Anda atau mencari untuk menyewa yang baru? Surel [email dilindungi].

• Email dan pertanyaan pembaca diedit untuk kejelasan dan singkatnya.