Suku Bunga Hipotek Melonjak. Apa yang dikatakan oleh para ahli keuangan yang harus dilakukan klien.

Sarah Ponczek, penasihat keuangan, UBS Private Wealth Management: Menentukan waktu pasar real estat sama sulitnya, jika tidak lebih sulit, daripada menentukan waktu pasar saham, karena pasar perumahan jauh lebih tidak likuid. Jadi, waktu terbaik untuk membeli rumah adalah saat Anda merasa siap dan merasa mampu membelinya. Hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah melihat baik-baik ke cermin dan benar-benar bertanya pada diri sendiri, "Berapa banyak yang bisa saya keluarkan setiap bulan untuk sebuah rumah?" Anda harus memperhitungkan pajak dan asuransi Anda dan pembayaran pemeliharaan Anda, apa pun yang mungkin memenuhi syarat sebagai biaya rumah. Aturan praktis yang baik adalah Anda tidak ingin menghabiskan lebih dari 20% hingga 30% dari pendapatan sebelum pajak Anda untuk biaya perumahan. Pahami bahwa Anda mungkin tidak mampu membeli rumah impian yang bisa Anda dapatkan tahun lalu. Tapi sesulit apapun ini, sebaiknya jangan mencoba mengatur waktu pembelian Anda. Sebaliknya, hanya mendasarkan keputusan Anda pada apakah Anda mampu membayar pembayaran bulanan tersebut. 

Nina Mitchell, penasihat kekayaan senior, The Colony Group: Bergantung pada nilai rumah dan jumlah pinjaman, kami lebih menyukai pinjaman jumbo daripada pinjaman yang sesuai, karena suku bunga jumbo 30 tahun sekitar 1% lebih rendah dari suku bunga pinjaman yang sesuai. Bank menginginkan pinjaman jumbo ini dalam pembukuan mereka dan menjadi sangat kompetitif dengan tarif mereka. Batas pinjaman yang sesuai adalah sedikit di atas $647,000. Biasanya, orang ingin meminjam sesedikit mungkin. Tetapi jika Anda menghitungnya, sebenarnya mungkin lebih murah untuk meminjam sedikit lebih banyak dengan tingkat yang lebih rendah. Dan Anda dapat menggunakan dana ekstra tersebut untuk biaya penutupan, atau Anda dapat membayar pokok pinjaman beberapa bulan setelah penutupan. 

Juga, hipotek yang dapat disesuaikan kembali menjadi mode. ARM jumbo tujuh tahun sekarang adalah sekitar 4.75%. Itu 1% lebih rendah dari jumbo 30 tahun. Dan kebanyakan orang tidak menahan hipotek mereka selama lebih dari sembilan atau 10 tahun; mereka biasanya membiayai kembali. Jadi berdasarkan fakta dan keadaan Anda, Anda dapat melakukan ARM tujuh tahun pada tingkat yang lebih rendah ini, dengan harapan Anda akan memperbaikinya selama tujuh tahun ke depan. Itu cara lain untuk mengunci tarif yang lebih rendah berdasarkan lingkungan saat ini.

Pilihan lain, dan ini sangat tergantung pada dinamika keluarga Anda, adalah mengambil pinjaman dari anggota keluarga atau perwalian keluarga. Anda hanya perlu memastikan bahwa Anda menggunakan tarif federal minimum yang berlaku, yang ditetapkan oleh IRS. Tarif itu jauh lebih rendah daripada tarif bank. 

Kenneth Van Leeuwen, direktur pelaksana di Van Leeuwen and Company: Kami sedang memeriksa semua pilihan yang berbeda untuk menentukan cara terbaik untuk mendapatkan klien ke properti jika mereka masih ingin membeli, dan berdasarkan rencana keuangan mereka secara keseluruhan. Untuk sementara di sana semuanya adalah 30- atau 15-tahun tetap. Sekarang kami sedang melihat berbagai pilihan, termasuk suku bunga yang dapat disesuaikan dan hipotek dengan bunga saja. Untuk orang atau pasangan yang lebih muda, kami menanyakan apakah ada sumber yang dapat mereka manfaatkan untuk melakukan pembayaran uang muka yang lebih besar. Dalam beberapa kasus yang kami lihat akhir-akhir ini, klien saat ini tidak mampu membeli rumah atau kondominium yang mereka cari, jadi kami meminta mereka untuk kembali dan menabung lebih banyak uang jika mereka bisa. Juga, pasar di tempat-tempat tertentu telah sepi sehingga tidak ada penawaran gila seperti dulu. Jadi kami mendorong klien untuk melihat apakah itu rumah seharga $500,000, apakah mereka akan menjualnya kepada Anda seharga $480,000. Kami mendorong mereka untuk sedikit lebih agresif dalam tawaran mereka. 

Jamie Hopkins, mitra pengelola solusi kekayaan, Carson Group: Saya selalu berpikir Anda harus mempertimbangkan untuk membeli poin—pada dasarnya membayar perusahaan hipotek X sejumlah dolar untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah pada hipotek Anda. Bagian dari itu adalah menganalisis apakah Anda memiliki cukup uang untuk melakukannya. Jika Anda beroperasi di bawah anggaran bulanan yang dibatasi, katakanlah, $2,000, maka menyisihkan uang ekstra dapat memungkinkan Anda untuk tetap berada dalam anggaran tersebut. Saya juga berpikir bahwa mengatur ukuran adalah ide yang bagus untuk banyak orang, ide bahwa Anda bisa lebih bahagia di rumah yang lebih kecil. Itu bisa lebih murah, lebih mudah dirawat, lebih hemat biaya dalam hal pemanasan dan pendinginan dan semua biaya yang masuk ke dalamnya. Saya pikir biaya pinjaman yang lebih tinggi akan mendorong sedikit dari itu. 

Lauren Sigman, penasihat kekayaan, Robertson Stephens: Saya tidak akan langsung mengatakan, “Oh, suku bunganya tinggi, jangan beli sekarang.” Ini pertanyaan holistik. Pertama dan terpenting, rumah Anda adalah aset penggunaan, bukan aset investasi. Jadi saya bertanya kepada klien mengapa mereka ingin pindah ke rumah baru. Kemudian saya akan melihat neraca dan arus kas Anda, apa yang dapat Anda bayar tanpa mencubit sisa tujuan tabungan Anda. Dan jika mereka akhirnya harus meregangkan dan menghabiskan $25,000 lebih banyak, kita dapat mengevaluasinya secara rasional. Jika sebuah rumah sudah diperbaiki dan jaraknya 10 menit lebih dekat ke sekolah anak-anak Anda, apakah benar-benar akan membuat perbedaan besar jika pembayaran hipotek lebih tinggi $50 per bulan? Dan ingat apa pun yang Anda beli hari ini, Anda dapat membiayai kembali nanti, jika dan ketika suku bunga turun. Saya juga memberitahu orang-orang untuk mendapatkan sendiri broker hipotek yang baik untuk melihat berbagai program pinjaman yang berbeda. 

Jika Anda memiliki pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan yang akan diatur ulang, Anda dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda dengan menyusun kembali pinjaman tersebut. Katakanlah Anda memiliki hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan sebesar $100,000, dan itu naik dari 4% menjadi 6%. Anda dapat membayar cukup untuk menurunkan pembayaran bulanan itu atau tetap sama meskipun tarifnya naik.

Nikki Savage, penasihat kekayaan, Sequoia Financial: Saya akan menyarankan klien yang sedang mempertimbangkan untuk membeli rumah sekarang untuk melihat rencana jangka panjang mereka dan mempertimbangkan pro dan kontra dari pasar yang mereka lihat. Kota yang berbeda akan memiliki tren yang berbeda. Mereka mungkin ingin membandingkan biaya sewa versus membeli di pasar lokal mereka. 

Satu situasi yang bisa menjadi sangat rumit adalah memiliki hipotek yang dapat disesuaikan sekarang. Ada begitu banyak hal yang belum terjawab dalam hal tingkat suku bunga dalam satu atau dua tahun ke depan. Secara umum saya akan mengatakan jika Anda memiliki hipotek yang dapat disesuaikan, inilah saatnya untuk menilai kembali rencana jangka panjang Anda. Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah selama lebih dari 10 tahun ke depan, mungkin inilah saatnya untuk mempertimbangkan kembali pembiayaan kembali, untuk menghindari tarif yang jauh lebih tinggi yang mungkin akan turun. Kemudian Anda berpotensi dapat membiayai kembali nanti jika dan ketika suku bunga kembali turun.

Catatan Editor: Jawaban telah diedit agar panjang dan jelas. 

Menulis untuk [email dilindungi]