'Tujuan saya adalah memiliki kekayaan bersih setidaknya $100,000': Saya berusia 29 tahun dan tinggal bersama ibu saya di rumah mobil sewaan. Saya memiliki dana darurat $25K dan $26K di Roth IRA. Apa yang saya simpan untuk selanjutnya?

Sejujurnya, kami tinggal di rumah mobil — termasuk mesin cuci dan pengering — dan sewa jauh lebih murah dan kami memiliki lebih banyak ruang dan tempat parkir sebenarnya dibandingkan dengan apartemen biasa di daerah saya. Saya tidak punya pinjaman mobil, tidak ada kartu kredit dan tidak ada hutang pelajar.

Saya memiliki dana darurat sebesar $25,000 di rekening tabungan hasil tinggi. Saya memiliki $26,000 di Roth IRA (majikan saya tidak menawarkan tunjangan pensiun), $6,000 di akun investasi penasihat robo saya, $4,000 di rekening tabungan, dan $1,300 di cek saya.

Saya membuat prioritas untuk melunasi mobil saya dalam dua tahun, dan untuk menyimpan dana darurat yang besar dan kuat karena Anda sejujurnya tidak pernah tahu apa yang bisa terjadi, dan saya tidak berencana untuk belajar dengan cara yang sulit. Tetapi sekarang setelah tujuan itu tercapai, saya benar-benar tidak tahu apa yang harus disimpan untuk selanjutnya. 

Tujuan saya adalah memiliki kekayaan bersih setidaknya $100,000 karena saya selalu membaca bagaimana itu adalah angka yang bagus untuk dipenuhi, dan saya khawatir karena saya tertinggal dalam dana pensiun, jadi saya membuka akun penasihat robo khusus untuk tujuan pensiun.

Tapi apa selanjutnya? Saya tahu orang-orang mengatakan saya harus menabung untuk sebuah rumah di California, tetapi saya tidak melihatnya sebagai kenyataan. Saya tidak pernah tumbuh dengan mimpi memiliki rumah jadi saya tidak pernah benar-benar memiliki harapan itu.

Karena saya tidak punya pacar, tunangan, suami atau anak, saya tahu saya memiliki sedikit lebih banyak kebebasan tetapi jujur, Quentin, untuk apa saya harus menabung? $4,000 di rekening tabungan saya adalah uang yang menyenangkan, tetapi apa pun yang saya ambil, saya menggantinya sehingga tidak pernah habis.

Begitu saya mencapai tujuan untuk memiliki kekayaan bersih $100,000, saya tidak tahu harus menabung untuk apa selanjutnya? Rumah? Saya mungkin akan menabung selamanya untuk mendapatkan uang muka yang layak untuk sebuah rumah di California. Tapi sewa juga terus meningkat.

Saya berencana untuk mencari pekerjaan baru yang bekerja untuk daerah yang menawarkan gaji yang lebih tinggi, kemungkinan pensiun dan tunjangan, khususnya program pensiun, jadi saya berharap untuk tetap hidup di bawah kemampuan saya dengan lebih banyak uang yang tersisa. Tapi aku hanya tidak tahu apa yang harus dilakukan dengan itu.

Gadis Rumah Mobil

Gadis Bebas Hutang yang terhormat,

Angka $ 100,000 adalah putaran, jika sewenang-wenang, satu. Tapi saya percaya itu membantu untuk memiliki sesuatu untuk dipotret, jadi saya tidak punya masalah dengan itu. Ini menandai ambang enam angka, dan itu menunjukkan apa yang mungkin. “Jika saya dapat menghemat $ 100,000, saya dapat melakukan lebih banyak lagi.” Media dan komunitas perencana keuangan menyebutkan jumlah yang menarik karena dapat menginspirasi kepercayaan pada penabung, dan membuat mereka menikmati lebih memperhatikan pengeluaran, tabungan, dan investasi mereka.

Tidak adanya harapan yang Anda maksudkan dalam surat Anda seperti tali kecil tak terlihat yang dibuat dengan tangan di Lilliput yang menahan kami. Kami hampir tidak merasakan mereka menarik-narik kami karena kami tidak selalu tahu mereka ada di sana. Kita bangun setiap pagi dan menjalani hidup kita, tidak cukup nyaman dengan keyakinan bahwa pekerjaan itu bukan untuk kita, atau gelar sarjana itu, atau bahkan rumah itu.

Tetapi dari apa yang Anda katakan kepada saya tentang menyiapkan Roth IRA, dana darurat, dan rekening tabungan hasil tinggi Anda sendiri, Anda memiliki banyak harapan. Memiliki rumah sendiri di luar jangkauan Anda saat ini, tetapi saya yakin itu bisa menjadi perjalanan Anda jika Anda terus melakukan apa yang Anda lakukan: berpikir ke depan, menabung, dan berencana untuk secara bertahap meningkatkan pekerjaan Anda. gaji yang lebih baik dan, idealnya, 401 (k) dengan kecocokan majikan.

Larry Pon, seorang perencana keuangan yang berbasis di Redwood City, California, memiliki harapan besar untuk Anda. “Kamu baru berusia 29 tahun dan banyak kehidupan untuk dijalani! Selamat atas apa yang telah Anda capai sejauh ini. Saya telah berlatih selama 36 tahun dan saya belum pernah bertemu seseorang yang telah menghemat terlalu banyak uang. Anda berhasil dalam tabungan jangka pendek dan dana darurat Anda.”

“Saya pikir alokasi moderat mungkin masuk akal untuk akun investasi Anda. Dengan cara ini Anda tidak mengambil terlalu banyak risiko dengan menjadi agresif atau tidak mendapatkan pengembalian yang memadai dengan bersikap konservatif,” katanya, menambahkan, “Jika pekerjaan baru menawarkan Rencana Medis Berkualitas HSA, manfaatkan HSA (Heath Savings Account). Ini adalah cara yang bagus untuk menghemat uang untuk kebutuhan medis Anda di masa depan dengan basis bebas pajak.”

Biaya hidup yang tinggi

Tidak mudah untuk tinggal di California karena biaya hidup dan melonjaknya harga rumah, dan tidak mudah untuk melihat apa yang orang lain miliki — dan tidak miliki. Ketimpangan di negara bagian telah meningkat selama dekade terakhir. Ekonomi California mengungguli sebagian besar negara bagian, tetapi tingkat ketimpangan pendapatannya melebihi semua kecuali 5 negara bagian, menurut Institut Kebijakan Publik California, sebuah organisasi nirlaba yang berbasis di San Francisco.

“Keluarga di bagian atas distribusi pendapatan di California memiliki 12.3 kali pendapatan keluarga di bagian bawah – $262,000 versus $21,000, masing-masing untuk persentil ke-90 dan ke-10, pada tahun 2018 – diukur sebelum pajak dan program jaring pengaman,” kata PPIC di sebuah melaporkan dirilis tahun lalu. “Kesenjangan ini ada di seluruh negara bagian. Kebijakan pemerintah saat ini secara substansial mempersempit kesenjangan antara kaya dan miskin.”

Ini penting karena (a) kesenjangan itu perlu ditutup untuk membantu lebih banyak orang mencapai kualitas hidup yang lebih tinggi, (b) Anda tidak sendirian dan (c) meskipun Anda mungkin memiliki kurang dari yang terkaya di negara bagian, Anda juga memiliki lebih dari banyak orang. Anda telah mencapai begitu banyak, dan kemampuan Anda untuk menabung membantu Anda menuju uang muka itu. Karena banyak warga New York dan Angelenos menghabiskan uang sewa, fakta bahwa Anda tinggal bersama ibu Anda adalah hal yang cerdas. (Plus, dia tidak akan ada selamanya.)

Saya bertanya kepada David K. Golbahar, direktur di konsultan global JS Held di Los Angeles, California tentang situasi Anda. “Sayangnya, dia sangat bergantung pada uang tunai. Saya pertama-tama menyarankan saya obligasi dengan Departemen Keuangan AS yang saat ini disesuaikan dengan inflasi. Periode penahanan minimum adalah 5 tahun, tetapi masuk akal dalam posisinya. Saya akan mendiversifikasi kepemilikannya dengan beberapa obligasi itu.”

Catatan peringatan tentang obligasi: Harga obligasi turun karena suku bunga naik dan biasanya berkinerja buruk di lingkungan seperti ini. Sebagai kolumnis MarketWatch Philip van Doorn menulis: “Jika Anda memegang obligasi dan berencana untuk terus memegangnya sampai jatuh tempo, penurunan nilai pasar tidak mengubah fakta bahwa Anda akan menerima nilai nominalnya saat jatuh tempo.”

Dengan inflasi berjalan pada level tertinggi 40 tahun, van Doorn mengatakan mungkin perlu waktu lama sebelum kenaikan suku bunga dan penurunan nilai pasar obligasi berbalik arah. “Jika Anda membeli obligasi dengan harga diskon (kurang dari nilai nominal), Anda akan mendapatkan keuntungan saat jatuh tempo,” tambahnya. “Sebaliknya jika Anda membayar premi untuk obligasi Anda. Fluktuasi harga harian tidak mempengaruhi pembayaran pada saat jatuh tempo. Anda terus menerima bunga sampai obligasi jatuh tempo.”

Untuk $25,000, Golbahar menyarankan enam bulan pengeluaran di CD 3 atau 6 bulan atau rekening berbunga tinggi, dan sisanya di pialang atau rekening investasi lain untuk mendapatkan lebih banyak dari waktu ke waktu. Ketika Anda memiliki uang muka, Golbahar mengatakan properti sewaan - sesuatu yang dapat Anda setorkan dan kelola untuk pendapatan pasif - dapat membantu Anda mencapai tujuan memiliki rumah lebih cepat.

Menyewa properti datang dengan tanggung jawab, pajak penghasilan, dan sakit kepala jika Anda memiliki penyewa yang buruk. Keuntungannya bagi Anda adalah — di beberapa titik di masa depan ketika Anda berada pada pijakan keuangan yang lebih aman — ini memungkinkan Anda untuk membeli di area yang Anda mampu, dan secara teori menuai hasil dari kenaikan nilai properti. lembur. Tetapi ketika saatnya tiba, Anda dapat sama-sama fokus untuk membeli studio atau satu kamar tidur untuk diri Anda sendiri di lingkungan yang sedang berkembang.

Keajaiban bunga majemuk

Kebanyakan orang belum mencapai puncak kekuatan penghasilan mereka pada usia 29. Memang, mereka belum mendekatinya. Di usia 20-an, penuhi dana pensiun Anda, bayar hutang pelajar, pastikan Anda memiliki dana darurat 3 hingga 6 bulan pengeluaran, dan lacak pengeluaran bulanan Anda. Anda melakukan semua itu — dengan tanggung jawab Anda sendiri — dan bahkan mungkin mengungguli pendapatan Anda. 

Anda tidak tahu apa yang ada di tikungan. Ekonomi tumbuh dalam siklus dan Anda mungkin — dalam 5 atau 10 tahun dari sekarang — menemukan diri Anda dalam posisi untuk menapaki tangga properti di California atau di tempat lain. Hidup Anda hanya akan bertambah besar dan memiliki pengalaman baru. Anda mungkin akhirnya tinggal di California, atau mungkin tidak. Ada begitu banyak hal di depan Anda, dan Anda sedang mempersiapkan hal yang tidak diketahui itu.

Adapun investasi pensiun Anda, jangan meremehkan keajaiban bunga majemuk. Anda mendapatkan uang dari investasi awal Anda, dan uang dari pengembalian investasi Anda. Itulah keuntungan dari bunga yang diinvestasikan kembali. Dibutuhkan waktu, tetapi satu hal yang Anda miliki di pihak Anda — sesuatu yang sayangnya tidak dimiliki banyak orang yang berpikir tentang kepemilikan rumah dan pensiun — adalah waktu. 

Semakin tua Anda, semakin banyak tahun di belakang Anda, dan semakin cepat perjalanannya. Juga bijaksana untuk menggunakan sebagian uang belanja Anda untuk bepergian dan melihat bagian lain negara ini dan akhirnya bagian lain dunia. Ini akan menginspirasi dan mengubah Anda. Terus lakukan apa yang Anda lakukan. Ini akan sangat berharga. Anda akan melihat saya juga mengubah julukan Anda. Anda tidak memiliki hutang. Pada tahun 2022, itu bukan prestasi kecil.

Beli Facebook pribadi Moneyist kelompok, di mana kita mencari jawaban atas masalah uang yang paling sulit dalam hidup. Pembaca menulis kepada saya dengan segala macam dilema. Kirimkan pertanyaan Anda, beri tahu saya apa yang ingin Anda ketahui lebih lanjut, atau pertimbangkan kolom Moneyist terbaru.

The Moneyist menyesal dia tidak bisa menjawab pertanyaan secara individual.

Dengan mengirimkan pertanyaan Anda melalui email, Anda setuju untuk menerbitkannya secara anonim di MarketWatch. Dengan mengirimkan cerita Anda ke Dow Jones & Company, penerbit MarketWatch, Anda memahami dan setuju bahwa kami dapat menggunakan cerita Anda, atau versinya, di semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga.

Baca lebih lanjut:

'Kami percaya mantan istrinya menyuruhnya melakukan ini': Putri suami saya bertanya mengapa saya yang menjadi penerima asuransi jiwa ayahnya, bukan dia. Bagaimana saya merespons?

'Pergeseran kuburan adalah yang paling kekurangan staf:' Saya menunggu meja di Las Vegas Strip. Pelanggan mabuk kami sering tidak memberi tip. Bagaimana saya bisa membujuk bos saya untuk menambahkan biaya layanan?

'Itu menempatkan semua orang dalam posisi yang aneh': Pelayan kami mengatakan bahwa biaya layanan 20% ditambahkan untuk menutupi tunjangan dan asuransi kesehatan, tetapi itu bukan tip. Apakah ini normal?