'Tidak, tidak, tidak, tidak, tidak!' Saya dan istri saya hampir pensiun, tetapi kami ingin membeli rumah. Haruskah saya mengosongkan 401(k) saya untuk uang muka?

Apakah membersihkan 401(k) saya, yang lebih kecil, untuk membayar uang muka rumah adalah ide yang buruk? Saya tahu saya akan dikenakan pajak untuk itu, tapi mudah-mudahan saya bisa menutupinya. Saya berusia di atas 59 tahun, dan saya berharap untuk pensiun dalam enam tahun. Istri saya mungkin akan pensiun sedikit sebelum itu.

Terima kasih,

Menunggu di Westchester

'The Big Move' adalah kolom MarketWatch yang melihat seluk beluk real estat, dari menavigasi pencarian rumah baru hingga mengajukan hipotek.

Apakah Anda memiliki pertanyaan tentang membeli atau menjual rumah? Apakah Anda ingin tahu kemana langkah Anda selanjutnya? Kirim email ke Jacob Passy di [email dilindungi].

Dear Menunggu,

Saya tidak suka memberi tahu pembaca tidak. Jelas bahwa membeli rumah penting bagi Anda dan istri Anda — tentu saja memiliki tempat untuk menelepon Anda sendiri akan memberikan rasa aman dan stabilitas saat Anda memasuki masa pensiun dan menyesuaikan diri dengan pendapatan tetap. Tapi seperti yang klise, melalui The Rolling Stones, kita tidak selalu bisa mendapatkan apa yang kita inginkan.

Saya mempresentasikan skenario hipotetis ini kepada perencana keuangan. Di seluruh papan, hampir semua dari mereka memperingatkan terhadap hal ini. Beberapa lebih tumpul daripada yang lain.

"Inilah wawasan ahli saya tentang masalah ini: Tidak, tidak, tidak, tidak, tidak!" kata Peter Palion, pendiri Master Plan Advisory, sebuah perusahaan perencanaan keuangan yang berbasis di New York.

Seperti banyak pembeli rumah prospektif lainnya, Anda mungkin melihat tingkat hipotek naik dan merasa perlu untuk mengunci tingkat bunga yang lebih rendah selagi Anda masih bisa. Dan sampai batas tertentu, ada argumen yang dibuat bahwa jaminan tabungan dalam bentuk bunga yang lebih rendah layak untuk dilewatkan dari potensi pertumbuhan uang itu melalui investasi. Kalkulus berubah seiring bertambahnya usia dan hampir pensiun.

“Sementara tingkat dan pertumbuhan tidak dijamin, model perencanaan keuangan akan menunjukkan bahwa menggunakan sepertiga dari tabungan pensiun Anda untuk membeli rumah baru di awal masa pensiun akan menghasilkan lebih sedikit pendapatan di masa pensiun, setelah dikurangi pembayaran hipotek,” kata Sean. Pearson, seorang perencana keuangan dengan Ameriprise Financial Services di Pennsylvania.

Anda berada pada titik dalam hidup di mana tujuannya adalah untuk memaksimalkan tabungan pensiun Anda. Salah satu alasannya, kata Pearson, adalah dana itu akan berguna saat kesehatan Anda dan istri menurun. Anda ingin memiliki sumber daya yang cukup untuk menutupi biaya hidup Anda di masa depan.

Hal ini juga berlaku untuk memiliki rumah. Tentu, uang muka adalah rintangan pertama, tetapi di kemudian hari Anda harus tetap membayar pajak dan pemeliharaan, bahkan setelah hipotek lunas. Jadi apa yang akan terjadi jika Anda tidak memiliki dana untuk menutupinya melewati masa pensiun Anda? Saya ragu Anda atau istri Anda ingin mengambil risiko penyitaan atau hidup dalam kemelaratan di jalan.

Saya juga khawatir bahwa Anda meremehkan potensi pajak yang terkena di sini. Beberapa 401(k) memungkinkan untuk distribusi saat Anda masih bekerja — dalam beberapa kasus tanpa penalti pajak 10% jika orang tersebut berusia di atas 59.5 tahun. Meski begitu, setiap distribusi dari akun Anda akan dikenakan pajak sebagai pendapatan. Menambahkan $200,000 dalam pendapatan melalui akun pensiun Anda akan dengan mudah menempatkan Anda ke dalam golongan pajak yang lebih tinggi - proposisi yang sangat mahal. Dan sungguh, setelah pajak diperhitungkan, Anda tidak akan benar-benar menerima $200,000.

Beberapa perencana keuangan menyarankan Anda untuk mengambil pinjaman 401(k). Dengan melakukan ini, Anda pada dasarnya akan meminjamkan uang kepada diri sendiri — dan Anda harus membayarnya kembali, dengan bunga. Pinjaman seperti ini tidak dianggap sebagai peristiwa kena pajak. “Mereka dapat meminjam hingga $50,000 masing-masing dengan cara ini, yang seharusnya menjadi uang muka untuk pasangan dengan hanya beberapa tahun tersisa sampai pensiun dan $600,000 sarang telur,” kata Paul Winter, seorang perencana keuangan yang berbasis di Utah.

Namun, sekali lagi, mengambil uang dari rekening pensiun Anda untuk membayar uang muka memiliki biaya peluang yang besar - kemungkinan besar tidak akan menghasilkan pengembalian yang besar dengan diinvestasikan di rumah seperti yang akan diinvestasikan ke pasar.

Pada akhirnya, jika membeli rumah akan menghemat uang Anda dalam jangka panjang, Anda mungkin ingin mempertimbangkan uang muka yang lebih kecil, bahkan jika itu berarti Anda harus membayar asuransi hipotek. Anda tidak memerlukan uang muka 20% untuk membeli rumah, dan Anda dapat berfokus untuk membayar pokok lebih cepat setelah dibeli dengan melakukan pembayaran ekstra untuk menghapus biaya tambahan asuransi hipotek.  

Jika Anda dan istri Anda belum melakukannya, saya akan duduk dengan penasihat keuangan untuk menjelaskan tujuan Anda untuk pensiun. Mereka dapat menjalankan analisis pada tabungan pensiun Anda saat ini untuk memperkirakan seberapa jauh mereka akan meregang - dan dari sana, Anda berdua dapat memutuskan apakah membeli rumah masuk akal secara finansial. Anda berdua berhak mendapatkan masa pensiun yang damai dan menyenangkan, dan berhati-hati tentang bagaimana Anda membelanjakan uang Anda beberapa tahun ke depan dapat membantu untuk menjamin hal itu.

Dengan mengirimkan pertanyaan Anda melalui email, Anda setuju untuk menerbitkannya secara anonim di MarketWatch. Dengan mengirimkan cerita Anda ke Dow Jones & Company, penerbit MarketWatch, Anda memahami dan setuju bahwa kami dapat menggunakan cerita Anda, atau versinya, di semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga.