Opini: Pensiun dini dalam 3 langkah: Ikuti peta jalan pasangan 'Menguangkan' menuju kebebasan finansial

Selama bertahun-tahun, kami telah melihat pilihan salah yang serupa mengganggu komunitas FIRE (Kemandirian Finansial, Pensiun Dini). Baik penonton maupun penggemar telah berselisih tentang akronim dan apakah "FI" atau "RE" memegang bobot paling banyak. 

Bagi sebagian orang, ini semua tentang kemandirian finansial. Mereka menyukai pekerjaan yang mereka lakukan, dipenuhi olehnya, dan bahkan tidak dapat memikirkan untuk pensiun dini. Bagi yang lain, pensiun dini adalah intinya. Mereka membanggakan tingkat tabungan super tinggi dengan harapan berhenti selamanya sebelum mereka berusia 40 tahun. 

Tetapi obsesi untuk menjadikan kedua pihak sebagai keadaan permanen alih-alih proses yang berkelanjutan mencegah kita untuk mengakui semua solusi yang ada di tengah. Begitu Anda menyadari bahwa Anda tidak harus memilih satu atau yang lain, seperti yang ditemukan oleh anak kami yang berusia lima tahun, Anda menempatkan diri Anda kembali dalam kendali rencana keuangan Anda. 

1. Menguangkan adalah alternatif yang layak untuk pensiun

Kita semua menceritakan kisah tentang uang kepada diri kita sendiri, tetapi kisah "pensiun ideal" telah bertahan selama beberapa dekade, terlepas dari kenyataan bahwa jumlah orang yang bekerja melewati usia pensiun secara konsisten berkembang sejak tahun 1990-an. Bagi kebanyakan orang, konsep pensiun yang ideal adalah kesepakatan antara Anda, atasan Anda, dan pemerintah federal. Anda melakukan bagian Anda untuk bekerja dalam karir yang panjang dan secara konsisten menyisihkan 10% dan jika Anda beruntung, perusahaan Anda akan melakukan bagiannya dan mencocokkan sebagian dari itu. Ketika Anda berusia 65 tahun, Anda bisa berhenti dari pekerjaan Anda dan hidup dari sarang telur Anda dengan sedikit bantuan dari Jaminan Sosial sebagai jaring pengaman.

Narasi ideal ini terkubur ke dalam leksikon budaya kita, diperkuat melalui keuntungan perusahaan, kebijakan publik dan alat perencanaan keuangan, meskipun masing-masing pihak sebenarnya telah gagal untuk mempertahankan akhir tawar-menawar mereka. Dengan tabungan rata-rata $25,000, kebanyakan pensiunan tidak sepenuhnya hidup dari uang yang mereka simpan selama tahun-tahun kerja mereka. Bagi banyak dari kita, pensiun akan mencakup penghasilan penghasilan dalam beberapa bentuk.

Dan sementara sebagian besar perusahaan sekarang menawarkan dana pensiun yang disponsori majikan, kesenjangan upah gender dan ras yang keras kepala masih menciptakan kontribusi yang tidak adil bagi sejumlah besar karyawan. Adapun masa depan Jamsostek? Tidak pasti yang terbaik. Menurut Laporan tahunan 2021 dari dewan pengawas Jamsostek, cadangan kas dana tersebut akan habis seluruhnya pada tahun 2034. 

Konsep-konsep modern seperti gap year, semi-pensiun dan cuti panjang semuanya menandakan bagaimana dunia berubah. Kita semua berperan dalam mengantarkan pekerjaan dan pensiun dari istilah biner dengan definisi kaku, dan menjadi istilah yang lebih relevan dengan zaman ini. Anda tidak perlu menunggu sampai tahun emas Anda untuk menikmati gaya hidup yang tidak bergantung pada pekerjaan, dan Anda tidak harus mendekati penghasilan dengan sikap serba bisa. Anda memang harus berpikir secara berbeda tentang karier Anda. 

2. Mitos meritokrasi menyakiti semua orang

Hanya butuh beberapa tahun bekerja di kantor untuk menyadari bahwa meritokrasi adalah kebohongan mulia yang harus kita percayai. Kami tahu satu-satunya hal yang menjamin kerja keras Anda adalah lebih banyak kerja. Tidak apa-apa untuk bangga dengan etos kerja kita, tetapi menjadi masalah ketika kita menjadikannya identitas kita dan terus melampaui batas kesehatan fisik dan mental kita. 

Pada dasarnya, kita semua layak untuk menjalani kehidupan yang menempatkan kebutuhan kita di atas daftar masalah tak terpecahkan yang tak ada habisnya di tempat kerja dan itu dimulai dengan menetapkan target yang solid untuk panjang karir Anda. Kami merekomendasikan 15 tahun, dibagi menjadi tiga sprint lima tahun yang berbeda.  

3. Jika Anda tidak memberikan penghasilan Anda tujuan, orang lain akan melakukannya.

Lima tahun pertama dari rencana 15 tahun Anda harus dihabiskan untuk melunasi hutang dan membangun kebiasaan keuangan yang sehat untuk mengurangi siklus gaji ke gaji yang hampir setengah orang Amerika yang berpenghasilan lebih dari $100,000 menemukan diri mereka sendiri. Tentu, lima tahun mungkin bukan waktu yang cukup untuk menghapus semua utang Anda, tetapi ada sedikit kerugian dari berkomitmen pada periode waktu yang terfokus untuk melunasinya.

Berhemat bukanlah sesuatu yang memalukan. Jika Anda dapat menjadikan berhemat sebagai bagian inti dari hidup Anda dan merangkulnya, Anda dapat menghindari jebakan konsumerisme yang kita temui setiap hari. 

Pikirkan seperti ini: Setiap kali Anda menghapus hutang, pada dasarnya Anda meningkatkan jumlah kelebihan uang tunai yang Anda miliki. Melakukannya lebih awal dan sering selama tahun-tahun kerja Anda seperti memberi diri Anda kenaikan gaji. Bayangkan tidak lagi menunggu seseorang memutuskan bahwa Anda layak mendapatkan lebih banyak uang. Pergeseran pola pikir itu sendiri menghasilkan lebih banyak untuk pemberdayaan diri daripada yang bisa dilakukan oleh kebanyakan program pengembangan karyawan biasa.

4. Aturan tabungan tradisional tidak dibuat dengan mempertimbangkan kita semua

Lima tahun kedua — tahun 6 hingga 10 — sangat penting dan harus dihabiskan untuk memperoleh keterampilan dan menemukan kekuatan super Anda. Kekuatan super adalah keterampilan yang dapat mendukung Anda dalam jangka panjang — jauh melampaui tahun-tahun kerja penuh waktu Anda. Baik itu kemampuan Anda untuk mengelola tim atau kemampuan Anda untuk menutup penjualan dengan cepat, kompetensi yang Anda kembangkan dalam karir Anda dapat dan harus digunakan untuk menciptakan aliran pendapatan di luar pekerjaan utama Anda.

Ini sangat penting jika identitas Anda adalah salah satu yang terpinggirkan di tempat kerja. Paling aturan praktis keuangan tradisional tidak mencerminkan pengalaman hidup orang kulit berwarna dan kelompok terpinggirkan lainnya. Para ahli berbicara tentang menghemat 10%-15% dari pendapatan, tetapi tidak banyak yang menyebutkan kesenjangan upah atau praktik perekrutan yang bias. Apakah boogeyman Anda adalah rasisme, seksisme, nepotisme atau ageism, Anda harus memasukkan eksternalitas, seperti "pajak hitam" dan hukuman ibu, yang mudah ditinggalkan. 

Baca: Bagaimana pria berusia 38 tahun ini muncul dari 'kemiskinan yang mendalam' untuk mencapai KEBAKARAN di usia 30-an sebagai tuan tanah multijutawan

Saat ini penabung menghadapi tantangan besar seperti rekor inflasi, pasar keuangan yang bergejolak, dan ancaman otomatisasi. Kabar baiknya kita memiliki informasi yang cukup untuk memasukkan sejarah dan data ke dalam pengambilan keputusan kita. Menetapkan penghasilan yang tidak bergantung pada majikan Anda tidak hanya akan memberi Anda jaring pengaman, tetapi juga dapat mempercepat waktu Anda menuju kemandirian finansial. 

5. Ada lebih banyak hal yang harus dilakukan dengan uang selain melihatnya tumbuh

Ini membawa kita ke lima tahun terakhir — tahun 11 hingga 15 — yang seharusnya berfokus pada pembangunan pintu keluar dan kepergian Anda dari dunia kerja. Pada titik ini, Anda memiliki satu dekade pengalaman dan telah mengembangkan memori otot finansial seputar investasi.  

Lalu apa? Mungkin alasan terbesar untuk pergi adalah untuk mempelajari tujuan yang lebih dalam di luar apa yang bisa dibeli oleh kemandirian finansial. Konflik uang adalah penyebab utama perceraian di AS; dua pertiga dari orang tua yang bekerja di negara ini menderita kelelahan orang tua, dan tidak ada kekurangan organisasi dan nirlaba yang kekurangan dana dan kurang kepemimpinan. 

Seperti apa hidup Anda setelah Anda menguangkannya? Idealnya kebebasan finansial akan membantu Anda menjadi pasangan yang lebih baik, orang tua yang lebih berempati dan bersemangat, dan seseorang yang menambah komunitas mereka. 

Julien dan Kiersten Saunders adalah penulis dari “Menguangkan: Menangkan Game Kekayaan dengan Berjalan Jauh,” (Portofolio, 2022). Mereka adalah co-pencipta blog gaya hidup Kaya & Reguler, dan menyelenggarakan serial berjudul Uang di Meja. 

Lebih lanjut: Guru yang pensiun dini di usia 29 tahun ini mengarungi KEBAKARAN setelah perceraian membagi hartanya

Baca juga: Pakaian bekas, tidak ada mobil, memotong kayu untuk memanaskan rumah saya: Mengapa gerakan KEBAKARAN terlalu hemat untuk saya