Tidak ada yang menyukai pajak, tetapi semua orang menyukai obral. Jadi gagasan ledakan besar pada konversi Roth pada tahun 2023 — penawaran waktu terbatas, tidak kurang — mungkin menarik untuk membayar pajak sekarang untuk menghindarinya di masa mendatang.
Ada sejumlah kondisi yang membuat tahun ini sangat matang untuk konversi Roth, yaitu saat Anda memindahkan uang dari IRA yang ditangguhkan pajak dan membayar pajak atas jumlah tersebut, lalu memindahkannya ke Roth, tempat uang tersebut tumbuh bebas pajak. Nilai tambah utama: Pasar saham dan obligasi masih turun secara signifikan dari tahun lalu — S&P 500
SPX,
+ 1.63%
turun lebih dari 18% pada awal tahun. Itu berarti Anda akan berhutang pajak lebih sedikit saat Anda menjual investasi dari IRA Anda dan kemudian Anda akan membeli dengan harga diskon saat Anda menginvestasikan kembali di Roth.
“Semua orang menyukai diskon — dan pajaknya belum jatuh tempo hingga April 2024,” kata penasihat keuangan Matthew Carbray, mitra pengelola di Mitra Finansial Ridgeline di Avon, Conn.
Batas kurung pajak baru juga berlaku pada tahun 2023 karena inflasi, sehingga memungkinkan untuk mengonversi lebih banyak tanpa mengubah skala menjadi golongan pajak yang lebih tinggi. Anda sekarang dapat memperoleh hingga $95,375 untuk satu orang, dan $190,750 untuk pasangan dan tetap berada dalam golongan pajak 22%.
“Ada peluang yang belum pernah terjadi sebelumnya untuk masuk ke kelompok rendah ini,” kata Ed Slott, pendiri IRAHelp.com dan pendukung lama konversi Roth.
Masih ada lagi. Secara keseluruhan, lingkungan tarif pajak sekarang dianggap rendah, tetapi tarif pajak akan naik lagi setelah tahun 2025 kecuali jika ada lebih banyak tindakan Kongres. Artinya tahun ini ditambah dua tahun berikutnya waktu utama untuk menyiapkan strategi konversi multi-tahun, kata Slott.
“Kunci keseluruhan perencanaan pajak yang baik adalah mendapatkan uang dari IRA dengan tarif serendah mungkin,” kata Slott, “Jadi saya akan menginjakkan kaki di tahun 2023. Mari kita mulai selagi ada di sini, karena pestanya adalah segera berakhir."
Cara memulai
Kunci untuk memutuskan konversi Roth adalah jika menurut Anda tarif pajak Anda akan lebih tinggi di masa mendatang, dan jika Anda memiliki uang untuk membayar pajak atas konversi tersebut.
Jika Anda masih muda dan masih bekerja, itu bukan Anda. Tapi Anda bisa berpikir ke depan dan mempertimbangkan Roth IRA dan Opsi Roth 401(k). untuk kontribusi Anda saat ini alih-alih mencoba menyelesaikan masalah saat Anda pensiun.
Titik manisnya adalah jika Anda berusia di atas 59 1/2 tetapi belum tunduk pada distribusi minimum yang disyaratkan dari rekening pensiun yang ditangguhkan pajak. Ini juga membantu untuk menjadi pensiunan, sehingga penghasilan Anda rendah, atau menjadi cukup berpenghasilan tinggi daripada uang yang Anda miliki untuk tagihan pajak. Mulai tahun 2023, usia RMD pindah ke 73, dan kemudian dalam 10 tahun, itu akan menjadi 75. Itu memberi Anda lebih dari selusin tahun untuk memindahkan uang Anda untuk keuntungan terbaik Anda.
" “Ini semua tentang tarif pajak. Jika Anda yakin tarif Anda akan lebih tinggi, maka Roth akan menang.'"
“Ini taruhan yang sangat besar,” kata Slott. “Ini semua tentang tarif pajak. Jika Anda yakin tarif Anda akan lebih tinggi, maka Roth akan menang.
Kebanyakan orang mengira tarif pajak mereka akan lebih rendah di masa pensiun, tetapi Slott dan banyak penasihat lainnya justru paling sering melihat kebalikannya. Slott juga mencatat bahwa orang cenderung memiliki pengurangan yang lebih sedikit dalam masa pensiun — mereka tidak lagi berkontribusi pada IRA, untuk satu hal, dan beberapa bahkan mungkin tidak memiliki hipotek lagi untuk pengurangan bunga — sehingga mereka akhirnya membayar lebih banyak pajak.
Kebanyakan orang menghentikan konversi Roth begitu mereka memulai RMD karena harganya mahal. Anda harus mengambil jumlah yang diperlukan terlebih dahulu dan membayar pajak untuk itu, lalu membayar pajak atas konversi juga.
Tetapi ada skenario di mana Anda dapat membuat ini berhasil. Dan jika Anda mampu membelinya, ini merupakan keuntungan besar bagi ahli waris Anda, karena mereka akan mewarisi akun bebas pajak selama 10 tahun (setelah itu, mereka perlu memindahkannya ke akun yang pertumbuhannya akan dikenakan pajak). IRA tradisional yang diwariskan, di sisi lain, tunduk pada distribusi minimum wajib pajak selama periode 10 tahun tersebut.
Kenneth Waltzer, seorang perencana keuangan yang berbasis di Los Angeles, telah meminta klien melakukan ini dan berhasil dengan baik bagi mereka. “Jika RMD Anda kira-kira $50,000 dan Anda berkata, 'Lagipula saya mengambil uang, jadi mengapa saya tidak mengambil $150,000 dan melakukan konversi Roth untuk sisanya.' Kemudian Anda menggunakan $50,000 untuk membayar pajak dan jika Anda melakukannya beberapa tahun berturut-turut, Anda telah sedikit menyusutkan IRA.”
Pertobatan Roth bukan untuk semua orang
Jika Anda tidak khawatir meninggalkan rekening pensiun Anda dan hanya berencana membelanjakan uang Anda, tidak ada alasan untuk mempertimbangkan konversi Roth.
Alasan lain untuk menghindar adalah bahwa tingkat pendapatan Anda di masa pensiun juga memengaruhi kemampuan kena pajak Jaminan Sosial Anda dan Anda Pembayaran premi Medicare. Jadi, jika Anda melakukan konversi yang besar, pada akhirnya Anda dapat meningkatkan keseluruhan biaya.
Anda pasti ingin menolak jika Anda tidak memiliki uang tunai untuk membayar pajak, karena kebanyakan orang tidak akan mendapat manfaat dari mengonversi lebih banyak hanya untuk menutupi pajak yang harus dibayar.
“Tidak ada yang boleh bangkrut saat melakukan konversi,” kata Slott.
Untuk itu, pastikan untuk melakukan penghitungan yang akurat tentang biayanya, dan catat transaksi yang terlibat. Anda tidak lagi dapat membatalkan konversi Roth, jadi segera setelah Anda mengeluarkan uang dari IRA, Anda akan berutang pajak.
Slott juga mengatakan untuk berhati-hati dalam mencoba mengatur waktu pasar yang bergejolak untuk melakukan transaksi Anda pada hari pasar yang turun. Seperti yang telah terjadi, pasar dapat mengayunkan ratusan poin dalam sehari. Waktunya hanya kunci untuk 2023 pada tingkat umum — tarif pajak dan nilai saham rendah — tidak turun ke hari atau menit untuk penjualan.
Slott telah melihat ini beraksi, dan hasilnya buruk. Dia memiliki klien yang bertanya apakah dia harus melakukan konversi hari itu karena kondisi pasar, dan dia berkata, ya, tapi itu hanya berlaku untuk saat ini. Dia mencoba memasukkan pesanan, tetapi pada saat itu diisi, pasar telah naik 800 poin dan biaya transaksinya jauh lebih banyak daripada yang dia kira. “Mengatur waktu pasar untuk konversi Roth tidak semudah kedengarannya,” kata Slott.
Punya pertanyaan tentang mekanisme investasi, bagaimana itu sesuai dengan keseluruhan rencana keuangan Anda dan strategi apa yang dapat membantu Anda memaksimalkan uang Anda? Anda dapat menulis saya di [email dilindungi].
Lainnya dari MarketWatch
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- lebih besar-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opini: Konversi Roth IRA: Manfaatkan penawaran waktu terbatas ini untuk menghemat pajak
Tidak ada yang menyukai pajak, tetapi semua orang menyukai obral. Jadi gagasan ledakan besar pada konversi Roth pada tahun 2023 — penawaran waktu terbatas, tidak kurang — mungkin menarik untuk membayar pajak sekarang untuk menghindarinya di masa mendatang.
Ada sejumlah kondisi yang membuat tahun ini sangat matang untuk konversi Roth, yaitu saat Anda memindahkan uang dari IRA yang ditangguhkan pajak dan membayar pajak atas jumlah tersebut, lalu memindahkannya ke Roth, tempat uang tersebut tumbuh bebas pajak. Nilai tambah utama: Pasar saham dan obligasi masih turun secara signifikan dari tahun lalu — S&P 500
+ 1.63%
SPX,
turun lebih dari 18% pada awal tahun. Itu berarti Anda akan berhutang pajak lebih sedikit saat Anda menjual investasi dari IRA Anda dan kemudian Anda akan membeli dengan harga diskon saat Anda menginvestasikan kembali di Roth.
“Semua orang menyukai diskon — dan pajaknya belum jatuh tempo hingga April 2024,” kata penasihat keuangan Matthew Carbray, mitra pengelola di Mitra Finansial Ridgeline di Avon, Conn.
Batas kurung pajak baru juga berlaku pada tahun 2023 karena inflasi, sehingga memungkinkan untuk mengonversi lebih banyak tanpa mengubah skala menjadi golongan pajak yang lebih tinggi. Anda sekarang dapat memperoleh hingga $95,375 untuk satu orang, dan $190,750 untuk pasangan dan tetap berada dalam golongan pajak 22%.
“Ada peluang yang belum pernah terjadi sebelumnya untuk masuk ke kelompok rendah ini,” kata Ed Slott, pendiri IRAHelp.com dan pendukung lama konversi Roth.
Masih ada lagi. Secara keseluruhan, lingkungan tarif pajak sekarang dianggap rendah, tetapi tarif pajak akan naik lagi setelah tahun 2025 kecuali jika ada lebih banyak tindakan Kongres. Artinya tahun ini ditambah dua tahun berikutnya waktu utama untuk menyiapkan strategi konversi multi-tahun, kata Slott.
“Kunci keseluruhan perencanaan pajak yang baik adalah mendapatkan uang dari IRA dengan tarif serendah mungkin,” kata Slott, “Jadi saya akan menginjakkan kaki di tahun 2023. Mari kita mulai selagi ada di sini, karena pestanya adalah segera berakhir."
Cara memulai
Kunci untuk memutuskan konversi Roth adalah jika menurut Anda tarif pajak Anda akan lebih tinggi di masa mendatang, dan jika Anda memiliki uang untuk membayar pajak atas konversi tersebut.
Jika Anda masih muda dan masih bekerja, itu bukan Anda. Tapi Anda bisa berpikir ke depan dan mempertimbangkan Roth IRA dan Opsi Roth 401(k). untuk kontribusi Anda saat ini alih-alih mencoba menyelesaikan masalah saat Anda pensiun.
Titik manisnya adalah jika Anda berusia di atas 59 1/2 tetapi belum tunduk pada distribusi minimum yang disyaratkan dari rekening pensiun yang ditangguhkan pajak. Ini juga membantu untuk menjadi pensiunan, sehingga penghasilan Anda rendah, atau menjadi cukup berpenghasilan tinggi daripada uang yang Anda miliki untuk tagihan pajak. Mulai tahun 2023, usia RMD pindah ke 73, dan kemudian dalam 10 tahun, itu akan menjadi 75. Itu memberi Anda lebih dari selusin tahun untuk memindahkan uang Anda untuk keuntungan terbaik Anda.
" “Ini semua tentang tarif pajak. Jika Anda yakin tarif Anda akan lebih tinggi, maka Roth akan menang.'"
“Ini taruhan yang sangat besar,” kata Slott. “Ini semua tentang tarif pajak. Jika Anda yakin tarif Anda akan lebih tinggi, maka Roth akan menang.
Kebanyakan orang mengira tarif pajak mereka akan lebih rendah di masa pensiun, tetapi Slott dan banyak penasihat lainnya justru paling sering melihat kebalikannya. Slott juga mencatat bahwa orang cenderung memiliki pengurangan yang lebih sedikit dalam masa pensiun — mereka tidak lagi berkontribusi pada IRA, untuk satu hal, dan beberapa bahkan mungkin tidak memiliki hipotek lagi untuk pengurangan bunga — sehingga mereka akhirnya membayar lebih banyak pajak.
Kebanyakan orang menghentikan konversi Roth begitu mereka memulai RMD karena harganya mahal. Anda harus mengambil jumlah yang diperlukan terlebih dahulu dan membayar pajak untuk itu, lalu membayar pajak atas konversi juga.
Tetapi ada skenario di mana Anda dapat membuat ini berhasil. Dan jika Anda mampu membelinya, ini merupakan keuntungan besar bagi ahli waris Anda, karena mereka akan mewarisi akun bebas pajak selama 10 tahun (setelah itu, mereka perlu memindahkannya ke akun yang pertumbuhannya akan dikenakan pajak). IRA tradisional yang diwariskan, di sisi lain, tunduk pada distribusi minimum wajib pajak selama periode 10 tahun tersebut.
Kenneth Waltzer, seorang perencana keuangan yang berbasis di Los Angeles, telah meminta klien melakukan ini dan berhasil dengan baik bagi mereka. “Jika RMD Anda kira-kira $50,000 dan Anda berkata, 'Lagipula saya mengambil uang, jadi mengapa saya tidak mengambil $150,000 dan melakukan konversi Roth untuk sisanya.' Kemudian Anda menggunakan $50,000 untuk membayar pajak dan jika Anda melakukannya beberapa tahun berturut-turut, Anda telah sedikit menyusutkan IRA.”
Pertobatan Roth bukan untuk semua orang
Jika Anda tidak khawatir meninggalkan rekening pensiun Anda dan hanya berencana membelanjakan uang Anda, tidak ada alasan untuk mempertimbangkan konversi Roth.
Alasan lain untuk menghindar adalah bahwa tingkat pendapatan Anda di masa pensiun juga memengaruhi kemampuan kena pajak Jaminan Sosial Anda dan Anda Pembayaran premi Medicare. Jadi, jika Anda melakukan konversi yang besar, pada akhirnya Anda dapat meningkatkan keseluruhan biaya.
Anda pasti ingin menolak jika Anda tidak memiliki uang tunai untuk membayar pajak, karena kebanyakan orang tidak akan mendapat manfaat dari mengonversi lebih banyak hanya untuk menutupi pajak yang harus dibayar.
“Tidak ada yang boleh bangkrut saat melakukan konversi,” kata Slott.
Untuk itu, pastikan untuk melakukan penghitungan yang akurat tentang biayanya, dan catat transaksi yang terlibat. Anda tidak lagi dapat membatalkan konversi Roth, jadi segera setelah Anda mengeluarkan uang dari IRA, Anda akan berutang pajak.
Slott juga mengatakan untuk berhati-hati dalam mencoba mengatur waktu pasar yang bergejolak untuk melakukan transaksi Anda pada hari pasar yang turun. Seperti yang telah terjadi, pasar dapat mengayunkan ratusan poin dalam sehari. Waktunya hanya kunci untuk 2023 pada tingkat umum — tarif pajak dan nilai saham rendah — tidak turun ke hari atau menit untuk penjualan.
Slott telah melihat ini beraksi, dan hasilnya buruk. Dia memiliki klien yang bertanya apakah dia harus melakukan konversi hari itu karena kondisi pasar, dan dia berkata, ya, tapi itu hanya berlaku untuk saat ini. Dia mencoba memasukkan pesanan, tetapi pada saat itu diisi, pasar telah naik 800 poin dan biaya transaksinya jauh lebih banyak daripada yang dia kira. “Mengatur waktu pasar untuk konversi Roth tidak semudah kedengarannya,” kata Slott.
Punya pertanyaan tentang mekanisme investasi, bagaimana itu sesuai dengan keseluruhan rencana keuangan Anda dan strategi apa yang dapat membantu Anda memaksimalkan uang Anda? Anda dapat menulis saya di [email dilindungi].
Lainnya dari MarketWatch
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- lebih besar-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo